頭條金融
先糾正一個誤區，誰說現在是通脹的？
數據顯示，9月的CPI數據已經到達了3.0%，已經到了臨界值，但是，食品類也就只有豬肉所帶來的的食品漲價而已，拋開豬肉不說，全是通縮，同時PPI數據持續下滑，這意味著非食品商品的價格在持續下跌，依舊是通縮，換言之，一頭豬引發的通脹實際上並非真的通脹，現在的利率以及條件足以說明，現在處於通縮的狀態……
隨著LPR新政出臺，貸款利率下降，但是這個利率跟房貸利率幾乎沒有關係，房地產的改革依舊在進行中，壓力並不小，同時，除了貸款利率下行外，存款利率並未改變，為什麼我們要逐漸改變貨幣政策？那是因為除了豬肉上漲，其餘全在下跌，國家需要釋放流動性來刺激經濟的增長。
我們知道，真正的通脹則意味著錢不值錢了，而通縮則意味著錢越來越值錢，所以，豬肉引發的通脹是真的錢不值錢了嗎？不是，當明年豬週期過去，豬肉價格回落的時候，一切都會回到正軌，你也能看出是真的通脹還是通縮了。
所以，在近兩年來，我們提倡現金為王，換言之，貸款20年還了5年，現階段沒有太大必要提前還款，除非你手上有多餘的閒錢，並且不知道用於什麼資產投資。
所以，就我個人的看法而言，我是不會選擇提前還款的，除了上述理由之外，每年5%的貸款利息在我看來，完全可以通過投資抵消貸款的同時還能抵消通脹，讓資金為我創造更大的價值，那麼我還有什麼理由提前還款呢……
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易論招財圈
你好。
20年的住房按揭貸款已經還了5年，是否有必要提前還款需要依據自身的經濟情況、理財能力和客觀的市場環境進行綜合分析。
其實，初看到這個問題我就有很高的契合感，應為本人的房屋貸款也是20年，到目前為止也還款了5年。如果我手中有足夠的資金償還剩餘的貸款的話，我會不會選擇提前還款呢？
答案是：不會！
為什麼我會這樣選擇呢？
上表是我按照貸款20萬元，期限20年，利率5%計算出來的以等額本息方式還款的房貸還款明細。
通過此表可以看出，在按揭貸款的前幾年內，每月還款額中利息的還款比重明顯大於本金的比重，我發現20年的貸款直到還款的第7年以後還款的金額中本息比重才會相等。
也就是說，在你還款的最初幾年中，即便還了5年的房貸，但是絕大部分是利息，本金償還的比例很少。
現在選擇提前還款，並不划算，答案顯而易見。
二、如果是有住房公積金的購房者，全額償還貸款後，住房公積金在後期是無法取出的。公積金在賬戶內只享受活期利率，那是幾乎白送給別人使用。
比如我本人現在房貸2000元 每月，住房公積金個人加上單位繳存一起每月2200元，我並不需要每月再額外的從賬戶內拿出資金去還款，住房公積金足以覆蓋每月的按揭款。
如果我把手中的閒錢全部償還了貸款後，後期公積金不能提取，依舊在賬戶內享受低的可憐的活期利率，是不是傻？
我大可以用公積金償還房貸放在那裡不用管，拿自己手中的資金去購買銀行理財，或者進行其他方面的投資，無論怎樣收益都是大過
第三點：在房貸的利率低於理財收益，或者有渠道獲得比房貸更高的投資收益的情況下，大可不必著急提前還款。
進入2019年以來，很多銀行已經收緊了房屋貸款的發放，有些城市銀行已經關閉了二手房的貸款服務。一些朋友都在網上發問：為什麼首付款已交，貸款資料也審核通過了，一兩個月了銀行還沒有發放貸款？
在現在的市場環境下，很多人貸款都貸不到，你還會想著去提前還款呢?
財經札記
住房貸款目前已經成為居民最大的貸款存量，因此也是老百姓最關心的話題，由於貸款期限較長，一般20年甚至30年，經常會遇到是不是可以提前還款或者提前還款划算不划算的問題。
貸款20年還了5年，現在的利率環境和通脹環境下，是否有必要提前還款呢？
首先，我們先分析一下現在的利率環境和通貨膨脹環境，是不是支持提前還款
很多人提前還款是為了降低利率成本和對沖通貨膨脹的壓力。
實際上，如果在物價快速上漲的時期，更不支持貸款提前還款，原因有三：
一是如果不提前歸還貸款利率會上漲，但是本金不會增加。貸款利率雖然會上漲但是貸款的基數不會上漲，雖然利息支出增加但是你的資產增殖和工資收入會增加得更快，還款壓力反而會遠遠小於以前。
二是貨幣貶值對應的是物價的快速上漲，購買物品的價值增加會遠遠多於利息的增加。在物價上漲時應該選擇購物如購房、購保值品如黃金，而不是歸還貸款，因為物品的保值和增殖能力大大提升，提前還款就表現為極其不理智的。
三貨幣快速貶值時是貸款的好時機，因此提前還貸當然就是不應該的。通過貸款優先佔有了值錢的物品，在貨幣貶值時要勇敢地借錢購物、借錢投資才是真正的理財之道。
從目前的現實情況看，銀行的貸款和存款利率基本上不會有大的變化，既不會有大的上升也不會有明顯的下降，會在一個階段內保持一個基本穩定的激動。
從物價指數看，國家統計局數據顯示，2019年上半年全國居民消費價格CPI比去年同期上漲2.2%。雖然呈現出一定的上漲趨勢，但整體上漲處於一個可以承受有範圍。
因此，可以說明的是，目前的貸款提前還款不需要考慮利率因素和物價因素。完全取決於自身的經濟能力和投資能力。
其次，住房貸款要不要提前償還完全取決於個人的經濟能力和財務投資能力，這一點至關重要
為什麼很多人會面臨提前還貸款的需求呢？客觀上住房貸款人絕大部分會遇到這樣的問題。
很多人貸款時是根據當時的資金狀況安排的貸款金額和期限，同時考慮到日常的生活和家庭急需一般手頭還會留一些富餘的資金，幾年以後由於積累了更多的資金或者由於收入增長，就會有一筆相對大的富餘資金，這就會產生提前還款的需求。所以希望提前還款是再正常不過的事情了。
住房貸款要不要提前償還主要考慮以下三個因素：
一是有沒有資金能力？如果有足夠的結餘資金能力當然可以提前償還貸款，畢竟貸款是有利息的，提前還款可以節省貸款利息。
二是有沒有其它更好的投資？有的人有更好的投資，有更高的投資收益，當然不會提前償還貸款。對於大多數人來說，投資能力是有限的，提前償就是一個好的選擇。
三是有沒有理財能力？有的人希望用手中的資金購買理財產品，用理財產品的收益歸還貸款利息。一般情況下風險比較大、收益卻不確定，不建議這樣做。
因此，對大多數人來講，在有了一定的富餘資金以後，提前還款是一種比較好的選擇。
其三，如果提前還款還要看是哪種還款方式，如果可能在貸款時最好選擇等額本金的還款方式
住房貸款的還款方式有兩種：等額本金和等額本息。
等額本金的還款方式每一個月的貸款償還本金是一定的，開始時因為佔用的資金較多利息比較大，越到後面償付的貸款利息就越小。優點是整體利息較低，缺點是貸款前期的還款壓力大。比較適合手頭資金的壓力不大或者收入比較穩定的貸款人。
等額本息的還款方式是每一個月償還本息的金額是相等的，優點是還款壓力均衡，每一期還款金額相等；缺點是整體的利息負擔略大。現實中很多銀行都推薦這種方式，一般銀行工作人員不會給你兩種還款方式進行選擇。如果你要提前還款，等額本息的貸款還款方式是不合適的。
更重要的是要提前還款，要考慮以下兩個因素：
一是貸款銀行收取貸款提前償還手續費，每家銀行手續費的標準不同，會額外增加成本；
二是如果是等額本息的還款方式，如果提前償還貸款，是提前償還 沒有償還的本金，這意味著你前面償還的較多的貸款利息成本較高，有一定的損失。
有人計算過，等額本息方式要在第7年以後還款的金額中本息比重才會相等。上面的案例還了5年的房貸，意味著償還了絕大部分是利息，本金償還的比例很少。現在選擇提前還款，經濟上並不划算。
但是對於大多數人來說，仍然會選擇提前還款的方式，因為這是他們的唯一選擇，畢竟有投資能力的人是有限的，而大多數人要能夠將自己的資金靠穩定的投資實現穩定的5%甚至6%以上的收益基本上做不到的，而一旦投資失敗造成的損失是無法彌補的，因此，仍然支持提前還貸。
財經文化評論
題主給出的要素十分有限，無法直接判斷出是否有必要提前還款。是否有必要提前還款可以針對以下幾個場景做出判斷：
場景一、
想要提前還款，那一定是因為手裡有錢。不管房貸利率是多少，手裡的錢如果投向其他領域，收益能不能覆蓋支付房貸的利息。
如果是公積金貸款，年利率3.25%，閉著眼睛到銀行，隨便投資一下就能超過這個利率。那就沒必要還；如果是商貸，年利率達到5.88%，一般上班族都很難達到如此收益。那不妨就提前還款。
場景二、
月供是每月支出的，如果你的房子恰好是已經租出去了，那麼租金也是每月收取的。租金和月供誰高誰低決定了是否應該提前還款。
如果租金能夠超過月供，說明房子能為你帶來淨現金流，那就沒必要提前還款，相當於利息有人付。你手裡的錢可以投到其他方面，賺得另外的收益。甚至用手裡的錢將房子重新裝修，做成民宿，提高房間單價，獲得更高收益；相反，如果租金無法達到月供，那如果手中有錢的話，可以還一部分，讓月供低於租金。
場景三、
你是否對自己未來幾年做了財務規劃？什麼時候要大項支出，每年收入多少，心裡都有數嗎？如果沒做，那就先不要貿然把錢還了。還了想再貸出來，可就拿不到這麼大金額，這麼低的利率了。
如果做了規劃，在你提前還款之後，你手裡剩餘的資金能夠滿足未來幾年的大項財務支出嗎？比如買（換）車，裝修、出國旅遊、孩子上大學等等。這些如果沒有規劃好，建議不要提前還款。
場景四、
有些地區限購不嚴，家庭可以買二套房，限購嚴了，也可以通過其他手段來買上房。如果你要置換或是準備改善住房，錢都是必不可少的要素。現在進行提前還款，這說明，最近幾年你基本已經放棄了買改善住房的打算，除非你手裡的錢超過貸款金額的好幾倍。
提前還款只要有錢就能還，哪怕付違約金，操作流程也是很快的，根本不需要耽誤太長時間。反倒是選房買房這件事比較耗費時間，真要提前還，不妨等到最後一刻，當錢沒有其他用途時再進行歸還。
總結：
以上四個場景是大部分人普遍會遇到的情況，你是否都考慮周全了呢？如果沒有，那就先不要進行提前還款，想好再進行。
銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！
銀行研究僧
近年來我們的房貸規模越來越大，2008年房貸只有4.91萬億元，2019年達到了21萬億元。我很多人還款了3~5年，手裡有一定的能力，考慮是否可以提前還款呢？
很多人不建議提前還款。他們認為現在通貨膨脹比較厲害，我們借銀行的錢在不斷貶值。也有的人認為自己投資收益，會比銀行房貸更高。總之各種說法都有。
其實，房貸提前還貸主要要考慮這麼幾個因素：
第一，有足夠的償還能力。你有足夠的償還能力，才能夠把錢還上啊？不要說你要拆了東牆補西牆，借消費信用貸款來償還房貸，那就沒有意義了。也有的人，會為了償還房貸，把各種資金都抽走，這樣也不利於家庭的安全。一些日常生活資金和風險防備資金還是要保留的。如果我們沒有全額還款的能力，那麼我們可以選擇部分提前還款，多數銀行都是允許的。
第二，資金收益率比較低。很多人並不瞭解我們房貸的基本構成。我們每月償還房貸，資金中一大部分是利息，一小部分是本金。隨著償還後本金數額的越來越少，每月償還的利息也就越來越少。如果說資金在我們手中持有的收益率，要高於我們的房貸利率，那麼我們不提前還貸就是划算的。否則，還是還貸的好。比如，我們把資金放銀行一年是4.5%的利率，而我們現在普遍銀行房貸大約是5.39%到5.625%。這種情況下明顯就是有資金就還貸划算。
房貸計算的誤區：100萬元，按照5.39%的利率，等額還款30年，利息需要償還101.9萬元。如果有100萬元，按照4.5%利滾利，30年後利息能有275萬元。乍一看，這不是不提前還款划算嗎？可是你忘了，每月我們都要償還貸款，這一些貸款也是需要還利息的。100萬元，每年還款5.39萬元利息，而存銀行只有4.5萬元利息，哪個合算？顯而易見。
其實很多人除了從銀行存款以外，還有其他投資方式，比如投資股票、債券、信託或者實體產業，另外還有的人會再去買房。如果房價升高的幅度和房租帶來的收益，能夠超過5.39%，那麼就投資房產是划算的。否則就不划算。
第三，沒有違約金等費用。如果已經還款5年，多數情況下不需要支付提前還款違約金了。如果我們剛剛申請下來貸款，提出提前還款的話，一般要支付1~2個月利息的違約金，也有的是按照還款金額的百分比收取。否則，我們在測算利息的時候，要把違約金也計算上的。
第四，未來收入是否增漲。過去很多年，我們的工資收入增長速度非常快，有的時候能達到10%~15%。很多2000年前後貸款的人，每月還房貸1000多元。當時壓的喘不過氣來，現在來講非常輕鬆。由於對未來有一個美好的預期，提前消費、提前享受，這是不少年輕人的打算。但實際上，每一個人並不是按照社會平均工資收入增長的。過去很長一段時間，很多人享受到了國家發展帶來的好處，尤其是機關事業單位和大型國企職工。私營單位職工收入增長的速度，往往要比城鎮非私營單位低許多。像低收入人群的工資增長速度也很慢，比如2018年上海市最低工資是2420元，2019年調整到了2480元，增長速度只有2.5%，而上海市的平均工資增長速度超過了8%。
未來收入不斷增長的情況下，實際上我們可以將現有的資金用來消費，享受生活。現時消費增長的是獲得感，畢竟趁年輕多享受一下，別未來沒有機會了，是很多人認同的。
通貨膨脹，實際上並不是是否提前還款的主要原因。因為，只要你具備提前還款的能力，說明你手上應當有相應欠款金額的現金。這筆現金在自己手裡和償還銀行貸款都是一樣的通貨膨脹率，甚至在自己手裡還會貶值的更厲害。因為個人沒有有效的保值增值手段。
綜上所述，是否提前還款還要看以上四個因素，你覺得呢？
