貸款教授

如果這30w是做同一種長期的存款，只不過付息方式不同，一種按月付息3-85%另一種到期付息4-18%其實都是一樣貨色，按月付息只不過是每月先拿到幾個散錢。但依我看目前超過9O天的都嫌時間太長都不會去做。

如每月付息3-85%。是與30w存30天的滾動型的理財品種性質相似的。而到期付息4-18%，還要知道到期的這個期字，究竟是指多少天，如30，60，90，還是18O天抑或一年兩年甚至3一5年的檔次。再結合個人的資金的流動性才有得比較現在選擇誰更划算。

當然存期越長利息應更高(銀行貸出款項也一樣，自然也包括把複利計算在內)。還要看延長的天數與利息的提高是否相稱。如我只存一個月就拿到3-85%，不要說存期是2一3年那麼長。就以存足一年('l2個月〉還只拿到4-18%來講，不用細算已先選一個月(3O天)的，就衝它存期短夠靈活利息也不算低，就覺得它划算。特別是現在銀行存款利率還不高，如存期太長，萬一在存期內央媽宣佈加息，就把這30W困住旡法參與加息就更不划算。

小笙常談

相比較4.18%的收益，我更喜歡3.85%。

01生錢數

既然要對比哪個更划算，肯定是要先計算一下收益情況再進行對比的。

• 每月付息：30萬x3.85%=11550元 11550x3=34650元
  

• 到期付息：30萬x4.18%x3=37620元
  

利息差額為2970元。

這麼看上去好像是到期付息要高接近3000元的利息收入，但是我們還要計算另一筆收入。每月付息之後，這筆利息我們也可以將其存起來進行收益，達到一個複利的效果。

這個利息差額就會被縮小，如果選擇再投資的產品利率比較高，三年的複利下來利息收入可能會反超到期付息的方案。

02靈活性

因為大額存單可以在市場上進行轉讓，他的靈活性本來就是比較強的。這裡想要說的是利息的靈活性。

如果30萬就是自己全部的資金，那麼利息的靈活性就顯得比較重要了，畢竟如果只是缺一點點錢就把30萬的大額存單轉讓了就顯得比較不划算了，誰知道轉讓的時候會損失多少。

靈活性上來說，月付息肯定是完勝的。

03哪種更划算

按受益來說，相對而言到期付息比較划算一點；按靈活性來說，月付息更划算。

既然如此，那麼要算划算肯定需要針對不同的人群來說。

30萬隻用作理財的人，還有其他資金或者收入頗豐的人，肯定選擇到期付息比較划算，畢竟這樣的收益率更高。

30萬就是全部資產，甚至是靠利息過日子的人，那肯定選擇月付息更划算。

綜上：哪種划算也是綜合來看的，還是看自己屬於哪一種人群，對症才能更好的判斷。

易將學財

朋友們好，非常明確的回覆，30萬大額存單，兩種付息方式，各有優勢。結合多種因素，按照自身的需求來選擇，更划算。

首先，來分析30萬大額存單，月付息3.85%，與到期付息4.18%，各自的優勢和不足：

1，月付息3.85%：靈活性好，每月可以收到利息，便於更靈活的安排，既可以用於開支，也可以用於獲取更高的綜合收益。而且極大程度，避免了，提前支取，帶來的按活期計息利息損失，利息收入更穩定

2，到期利率4.18%。中規中矩，年化利率水平相對月付息要高。是目前最常見的大額存單品種，省心穩定。

小結：這兩種付息方式，各有利弊。月付息，靈活性更高，到期付息，總體利率水平高。

其次，來分析，怎麼選哪個更划算：

1，30萬大額存單，按月付息，3.85%：適合對流動性，靈活性要求較高的朋友。如果這筆存款時間週期較長，例如三年以上，存款人有一定的存款理財知識經驗，按月付息划算。

2，30萬大額存單，到期付息4.18%：適合週期相對較短，例如，三年或三年以內，長期閒置的自有資金，可以安心省心的獲取，穩定的，相對較高的，固定利息收入，而且節省精力，更划算。

小結：按照需求，結合多種因素分析，來選擇，更划算。

最後，來做總結分析：

大額存單與時俱進，出現了許多靈活付息的產品。

同樣30萬大額存單，無論是月付息，還是按到期一次性付息，由於利率有一定差別，靈活性不同，可謂各有利弊。

因此，朋友們還要結合個人的具體因素，來優化選擇，做出最划算的選擇。

理財迦

你選擇的是三年期30萬元大額存款，付息方式的確是可以選擇，按月付息或到期付息，要說大額存款30萬元月付息3.85%與到期付息4.18%哪個更划算主要還是看你，因為兩者不僅僅在存款利率上有所差距，存款要求也略有不同。

存款收益對比

按月付息:三年總利息收益34650元，每月付息962.5元利息。

到期付息:三年總利息收益37620元。

單純的從總收益上來看，到期付息收益比按月付息收益高2970元選擇到期付息合適，其實並非如此你要知道按月付息大額存款，銀行每月都是會把上月利息收入的962.5元打入你指定的賬戶上。你如果每月用不到這筆利息收益，你把這筆利息收益選擇穩健型理財或互聯網銀行智能存款，就可達到複利（利滾利）效果，三年後總利息收益不比選擇到期付息收益低，從收益上以及付息方式上選擇，按月付息綜合實力比較佔優勢，即便是不理財每月的利息收益也能補貼家用，所以選擇按月付息合適。

按月付息到期付息大額存款區別

按月付息與到期付息的大額存款，的確是有所不同的也是比較主要的，大額存款你應該也有所瞭解，

• 提前支取:均可提前支取，提前支取剩餘存款本金必須大於起存額，支取存款按照支取日銀行掛牌執行的活期存款利率計算，這點按月付息與到期付息相同，按月付息的提前支取利息從存款本金中扣回。
  
  
• 押質:大額存單在為到期，中途不管是按月付息還是到期付息均可以押質（貸款）。
• 轉讓:這裡就有所不同了，需注意這裡取決於大額存款靈活性，按月付息的大額存單不可以轉讓，反而到期付息的大額存單可以在未到期內轉讓。

從存款靈活性上選擇，選擇到期付息的大額存款合適主要也是，因為在你著急用錢的時候除了轉讓大額存單利息收益損失較少，其餘兩種方式提前支取，押質大額度存單，都很影響利息收益，所以從靈活性上還是選擇到期付息的比較合適。

不過本人比較強傾向於，到期付息的大額存款，隨說按月3.85%利率付息的大額存款每月都有利息收益可達到複利（利滾利），但是你要知道只有讓這筆利息收益理達到年化收益5%以上，才能與三年定期大額存款利率4.18%到期付息的總收益持平，按月付息大額存單又無法轉讓！誰都無法確定未來哪天會用到這筆存款，所個人比較傾向於到期付息利率4.18%的大額存款。

總結

存款利率3.8%按月付息與存款利率4.18%到期付息，存款利息收益上並無太多差距，各有利弊！選擇按月付息就不能轉讓，遇到著急用錢只能提前提取或押質又收取貸款利息！選擇到期付息每月無法獲得利息收益到期才能獲得，但是遇到著急需要使用該存款的時候可以轉讓，利息收益影響較低。誰與誰的要求各不相同選擇也就各不相同因人而異兩者之間沒有好與不好，選擇合適自己的即可。

福星卡匯

30萬大額存單每月付息的年化利率為3.85%、到期付息的年化利率為4.18%，應該是三年期期限的大額存單。其實，這兩款大額存單的年化收益率是相近的。到期付息年化收益率雖然高上一些，但並不進行復利，也就是說本息到期一次性支付。而每月付息的大額存單，可以將利息每月支取出來進行復利，這樣計算實際的年化收益率要高於3.85%的水平，與4.18%是相近的。

如果日常有資金需求，每月有資金貼補家用的資金需求，那麼選擇每月付息的大額存單會更加合適一些，能豐富自身資金流動性的需求。而這種情況對於到期付息的大額存單就不太適合了，如果出現需求資金的時候只能是損失利率轉讓大額存單，有損失利息的影響。

當然了，如果資金方面很是充裕，選擇到期付息利率4.18%的大額存單更為適合，因為更容易打理。年化收益率方面雖然與每月付息方式的大額存單相近，但總歸還是高上一籌。

就理財而言，沒有划算與不划算之分，重要的是適合自己，依據自身的條件、環境進行搭配。如果家庭資金中就只有30萬資金，那麼全部拿來做每月付息的大額存單，雖然有著每月付息，但也不是適合的。因為投資長期期限的理財比重太高，很容易出現理財失敗、中斷的情況。不但理財沒有成功，還會給自己帶來一定的麻煩。

兩者對比就算其中之一很是划算，但對自己不適合，也是不划算。正常情況下的理財，不僅僅要考量產品的性價比，還需要量身定做。比如，長期、中期、短期期限的理財搭配來做，固定期限與非固定期限的理財產品搭配投資，綜合有效滿足資金流動性以及年化收益率，更加適合自己才是划算。

厚金說

30萬大額存單每月付息的利率是3.85%，到期付息的利率是4.18%，哪個更划算？

溯源更傾向於選擇3.85%，因為按月支付的利息實際上可以再投資，其實際產生的收益高於3.85%。假設10萬元，購3年期大額存單，我們詳細計算比較一下。

1、如果到期付息

到期一次付息利率為4.18%，則到期利息收入=100000*4.18%=4180元。

三年後本息合計=100000+4180*3=112540元

2、按月付息

按月付息利率為3.85%，則一年利息收入=100000*3.85%=3850元，三年利息合計3850*3=11550元。這個的確低於12540元收益。但我們沒有考慮利息再投資。

一年3850元，則沒有=3850/12=320.833元，咱們不做其它投資，將利息存銀行活期，目前銀行活期利率為0.35%，則利息產生利息=320*（1+0.35%）+320*（1+0.35%）^2.........320*（1+0.35%）^36=12216.12元

三年實際取得收益=100000+12216=112286元，僅僅比到期付息少254元

從絕對收益上看，按月付息比到期一次付息少了254元，但是按月付息考慮了資金的流動性，且收益並未少多少，綜合來看，我覺得按月付息更划算。

溯源歸一

兩種存法都有好處，第一種每月付息的大額存單，好處在於可以把利息當做零花錢，第二種到期一次性還本付息的大額存單，好處是利率更高。

我們來分別算一下。

1、利息一共差多少？

30萬元，年利率是3.85%，每個月利息是962.5元，每年利息是11550元，3年利息一共是34650元。

30萬元，年利息是4.18%，3年利息一共是300000*4.18*3=37620元。

一次性還本付息比每個月還息的利息一共多出了2970元。

2、兩種付息方式分別適合哪類人群？

這兩種付息方式沒有哪個更好一說，只能說更適合哪類人群。

第一種按月付息，適合每個月沒有穩定的經濟收入，或者是收入不高，希望把利息當生活費、零花錢的用戶。比如有些老年人退休金不多，或者是沒有退休金，每個月962.5元是可以拿來用。

第二種一次性還本付息，適合有穩定經濟來源，並且希望拿更高利息的人群。如果你想要更多利息，就選擇這種方式。

小斯筆記

提這個問題，功課沒做好！

交通銀行、平安銀行等銀行大額存單的產品按月付息利率也是4.18%，起存金額為20一30萬。

明明有大銀行按月付息利率4.18%，還討論按月付息3.85%，從一個側面說明理財功課沒有做好，白白損失收益。

選擇大額存單幾個注意：

1、根據自己的方便與擬存金額選擇銀行：

金額若少於50萬，在同等方便的情形下，選擇利率最高的銀行，不論是大銀行還是小銀行;

金額若高於50萬，優先選擇大銀行。

2、同類銀行中（如六大行）選擇利率最高的銀行

銀行的存款利率與起存金額都是動態的。在辦理存款前，對同類銀行的同類存款條件再搜索一遍。上各家銀行官網查詢，也就是分分鐘的事，這個懶不能偷哦。

下圖左圖為平安銀行，右圖為交通銀行

大妞聊理財

針對30萬元起存的大額存單，按月付息型個人大額存單利率3.85%，而一次性到期還本付息的利率為4.18%，這兩種方式哪個更划算呢？

在計算各自的利息之前，我們先分別瞭解一下什麼是大額存單、按月付息型大額存單？

大額存單產品

大額存單，是指商業銀行面向投資人發行的記賬式存款憑證。根據《大額存單管理暫行辦法》，將大額存單納入存款保險的保障範圍。

大額存單的利率隨著市場化進一步放開上限，作為各大商業銀行的“吸金”重要工具，承擔著利率市場化的重要角色。通常都是在基準利率基礎上上浮40%，部分城商行或者信用社等可以上浮超過50%以上。

大額存單可以提前支取，且提前支取部分按照靠檔計息的方式計息。另外，大額存單可質押。

按月付息型大額存單

按月付息型大額存單，屬於個人大額存單的新玩法。也就是說，銀行按月根據約定利率給付利息，產品到期後給付本金。

這類型大額存單的優勢在於，投資者可以將每月所得利息再投資，比如定投或者貨幣基金、貴金屬積存等方式再投資，以實現複利。

按月付息大額存單，可化解長週期定期存款和短期日常生活開支的矛盾。在這種利息可每月計提的新模式下，投資者提前享受本金利息帶來的收益，然後再通過將每月收益投資理財，獲取以利增利。

但是，按月付息型大額存單也有劣勢，那就是年化收益會比一次性還本付息型的要低。與此同時，可每月計提利息的大額存單在提前支取規則上也有所不同，即不支持靠檔計息，而是按照支取其銀行的活期掛牌利率計息，且必須是一次性全額支取。

兩種方式的收益比較

1、若按照一次性還本付息4.18%的年化收益率來看，30萬元一年下來的利息為12540元。

2、若以按月付息型3.85%的年化收益率計算，則每月領962.5元，一年下來的利息為11550元。

很明顯，從整體年化收益來看，一次性還本付息的收益高於按月付息型的。但是，每月領的962.5元可再投資，比如投入貨幣基金，按照年化收益率3.0%計算，則年化收益依次分別為:26.46875、24.0625、21.65625、19.25、16.84375、14.4375、12.03、9.625、7.22、4.81、2.41。

通過以上計算可知，如果選擇收益較低的貨幣基金，則收益整體上小於一次性還本付息的收益。除非你投資收益率較高的其他理財產品才有機會超過。但按月付息型的畢竟可以兼顧日常生活開支，這也算是優惠服務。

東震木

那個划算，就需要考慮貨幣的時間價值，畢竟同樣的金額，幾年後的錢和現在的錢價值還是有差異的。先說一下我計算的結果。到期付息4.18%更划算。

我們只看利息，每月付息年化利率3.85%，應該是3年期的大額存單。30萬本金，每月付息300000*0.0385/12=962.5元，如果到期付息就是在3年後一次性付息300000*0.0418*3=37620元。

要看哪個划算就要進行比較，比較的思路就是把兩種情況的現金流折現，看他們在現在這個時間點各值多少錢。

主要看通貨膨脹的影響，折現率就應該為通貨膨脹率。2019年的通貨膨脹率還沒出來，就用一下2018年的3.15%.

首先，3年後到期付息的利息37620折現到現在值：

再計算每月付息的情況，因為是每月付息，那就要付36個月，就相當於有36筆現金流，每筆為962.5元，需要把每筆現金流都折現到現在這個時間點並求和。

年化的折現率是3.15%，那麼每月的就是3.15%/12=0.2625%，所以根據折現的邏輯就能算出，每月付962.5元，連續付36個月的這一系列的現金流在現在這個時間點的價值為：

所以很明顯，30萬的大額存單，每月付息3.85%和到期付息4.18%相比，到期付息4.18%更划算。

以上是在基於以下假設提前下計算的：

每月付息得到的錢不會再存入銀行，而是直接用掉。如果繼續存入，還需考慮存入銀行的利率得到的利息；

到期付息是單利計息。如果是複利計息，3年後得到的利息應該以複利公式計算；

折現率使用的是2018年的通貨膨脹率。2019年的通貨膨脹率也許會高於3.15%。

以上計算過程雖然不能準確的指導實際，但也能提供一種計算的方式，歡迎探討交流。

關鍵字: 付息 只不過 每月