需要真懂信用卡逾期處理的朋友教我，因為身體原因收入沒了，現在想停息還本，應該怎樣？

2020-02-06 14:51:17 佚名

重慶巴人川軍後裔

你好，題主！

關於銀行信用卡，一般我們辦理銀行信用卡是用於我們消費的，也只限於正常的消費。利用信用卡做其他的都是違法行為。但日常生活中，我們使用信用卡有各個方面的，只有正常還款且在銀行監控下用卡行為良好都沒有問題的。

但目前來看，你信用卡使用過多，現在又沒有可靠的收入來源，使得自己負債無法按時還款。如果你的欠款金額不高，建議想辦法還款，保持較好的信用記錄，對以後跟金融機構打交道有利。

一般一旦還不起銀行欠款，銀行會每日按相應比例收取罰息，正常幾天逾期沒有太大影響，一旦長時間逾期，銀行就開始進行相應的催收管理。一般三個月以內都是銀行自己催收，當逾期達到六個月以上會，可能會外包給外部機構進行催收。現在催收行業很不正規，會對你所留的聯繫人進行催收，會對你生活照成一定的影響。這時候，因為逾期較長，銀行也想早點收回欠款，比較容易好商量，可以免除相關罰息只全款還本金。所以，一般只有逾期六個月以上，銀行才會跟你協商還款，看你是否能頂得住催收的壓力。

具體的還款事項需你本人根據自己情況來定，首先是希望題主能想辦法按時還款，因為我們後期跟銀行等金融機構打交道的情況可能還很多。特別是較小金額的欠款，想辦法一定要還上。其次，我們才考慮如何通過長期分期，減輕短期大額的還款壓力，來為自己的還款提高時間，並且自己要加強賺錢能力，儘早還清貸款。最後，是沒有辦法的辦法，就是拖欠者，有錢了慢慢還款。

祝題主早日還清貸款！

優財方程

看了你的問題，我作為銀行工作人員深有同感，就把我最近處理過的一個客戶的案例給你分享一下，希望對你能有幫助。

01 真實案例：

我這個客戶是個剛畢業不久的年輕人，之前在一家商貿公司上班，一個月的工資3000多塊錢，在我們支行申請的信用卡額度是2萬塊錢。

由於自己在外面和朋友一起倒騰個小生意想創業，就將自己工作一年多的積蓄加上信用卡透支的2萬塊合計5萬都投了進去。

沒有創業經驗，沒過幾個月幾萬塊都虧了進去，加上為了創業把工作辭了，最後導致錢也賠了，工作也丟了。

最初還勉強能從家裡週轉還款，到後來還剩15000元的時候就實在拿不出錢還信用卡了，導致信用卡逾期。

之後客戶新找了個工作，但是工資也就三四千塊，除去房租、日常開支，一個月能剩下千把塊錢就不錯了，有的月份甚至還不夠自己生活。

就這樣陸陸續續的催了半年，期間還了三次，到今年9月份還欠8000多塊錢卡債沒還清。

由於信用卡逾期，銀行把他的信用卡凍結了，只能還款不能再透支，客戶也不能從其他銀行辦理新的信用卡和其他貸款。

我是知道這個客戶本身不是惡意逾期，確實是因為目前能力有限，資金緊張導致想還卻拿不出資金，每月還要償還幾百塊的信用卡罰息和滯納金。

02 正常情況下出現逾期後銀行一般都不會同意信息掛賬

在實際操作過程當中，一旦持卡人出現逾期之後，銀行一般都不會同意做停息掛賬處理。因為對銀行來說，信用卡出現逾期之後，說明持卡人的還款能力出了問題，這對銀行來說就意味著風險，在這種情況下，銀行首先要做的就是儘可能降低風險不出現壞賬。所以正常情況下，你逾期之後銀行肯定會想方設法讓你全額還款，不會同意你分期還款或者停息掛賬。

還有另一個考慮是，如果逾期之後銀行都可以給大家做停息掛賬處理，那很多人都會紛紛效仿，到時候銀行信用卡業務就會面臨更大的風險，而且對於收益這一塊也會產生一定的損失，畢竟停息掛賬不用支付利息。

所以在大家在出現逾期之後，想要讓銀行做停息掛賬是非常難的。

03 一定要同銀行信用卡中心人員洽談

不要去同第三方外包催收公司人員去談，那純粹是浪費時間，浪費精力，不會有任何進展。外包公司的績效考核就是以收回金額多少為唯一指標，所以他們所有的套路都是想你再多付點款，再多給點錢。如果同他們去談，說不定還還被反套路了呢。

04 何時才找信用卡內部人員正式去談？

信用卡欠款逾期不足三個月，你想去找銀行內部人員談，也基本沒人談的。所以才逾期時先不要著急去找銀行信用卡部門談。因為信用卡剛剛欠款逾期，行內沒人重視，同時按照流程沒有走完。帶到外部催收開始一兩個月之後，就可以找銀行去談了。一般在信用卡逾期3~6個月之內，這才是真正有效率的，正是重視此事，開始洽談。

05 在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意願的，髮卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。

個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年。正常情況下逾期後銀行一般都不會同意信息掛賬.因為對銀行來說，信用卡出現逾期之後，說明持卡人的還款能力出了問題，這對銀行來說就意味著風險，在這種情況下，銀行首先要做的就是儘可能降低風險不出現壞賬。所以正常情況下，你逾期之後銀行肯定會想方設法讓你全額還款，不會同意你分期還款或者停息掛賬。當然如果努力爭取，或許銀行也會給你做停息掛賬處理

記住，遇到這種情況，千萬別擔心。銀行即便是起訴，最終的結果也無非是協商而已！因此，溝通的時候，可以稍微強勢一點！另外，很多銀行工作人員，根本不懂，該反駁就反駁，千萬別“客氣”，但也別撒潑就行！

總結

銀行每年都有減免利息及滯納金的案例，對於有特殊情況的一般都很好審批，對於無特殊情況的，協議還款容易，要見面利息及滯納金相對難一些，不過你如果多去銀行磨幾次，還是有可能實現的。因此，現在的信用卡逾期並不可怕，可怕的是不願意配合，甚至拒接銀行催收電話的人。

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這個是可以的，我也是信用卡逾期半年，雖然不是像樓主因為身體的原因而沒有還，我是因為我個人原因，導致全部卡片逾期，封卡，持續了將近七個多月，金額達到十二萬元，後來跑去跟銀行協商還款，不過我不是讓他們分期還，而是協商只還本金。把利息和滯納金去掉，向銀行說明你的情況，為什麼不還款，。，第一次去的時候銀行不會同意的，多去幾次，態度好一點，最後他們也同意了我得要求，把滯納金和利息減免，我也是上個月月底才剛剛把所有欠款還清，像樓主這樣的情況，你首先需要提供你自己的疾病證明。還有最近這半年的銀行流水。如果目前還在工作。還需要提供工作證明。收入證明。以及個人目前的財務證明。把這些材料提供給銀行。讓銀行他們知道你目前沒有還款能力。還是可以協商的。不過剛開始你要先還個信用卡所欠金額的百分之十給他們。讓他們知道你是有誠意的跟他們協商。記住。銀行是想讓你還錢。而不是讓你繼續欠著。到最後走到法院那一步。他們也是不願意的。

木木鍋鍋

這個我還真知道，之前幫一個客戶處理過信用卡欠款的問題！

事情簡單的經過

2017年初，我一客戶（也算是朋友），由於車禍、導致身體半癱瘓；手術出院之後，一直處於康復治療當中，基本沒有任何的收入來源。但之前，兩張信用卡透支了近10萬元！由於手術＋康復，本來計劃還信用卡的錢，也不得不挪作他用！

期間，雖然也曾主動給銀行打過電話，說明情況，但收效甚微！銀行、第三方催款公司，依舊短信、電話騷擾不斷！

說實話，銀行委託的第三方催款手段，確實厲害。竟然還能聯繫上客戶的前妻（當時離婚已近10年、客戶自己都找不到），真是不得不佩服啊！

後來，經一個朋友無意中提起，可以申請減免利息！然後，經過與銀行的多次交涉，終於重新簽訂了還款協議（5年），並減免了部分利息（含滯納金）！

大致來說，有這麼幾點注意的地方：

文件依據：2011年1月13日頒佈並實施的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》.。建議打印1~2份，與銀行協商時用得著，尤其是其中的第70條，是你與銀行溝通的最重要依據！
電話聯繫銀行客服，說明因病（或其他特殊原因），導致無法及時還款，要求籤訂個性化還款協議，並要求及時給予回覆。記得錄音。
準備相關材料。一般除了病歷、醫療證明、身份證之外，還需當地村委會、社區、街道開具一個喪失勞動能力的證明，單位（如有）也要開具一個暫停發放薪資的證明。前者要特別注意：個別銀行會要求工作地、戶口所在地，分別開具一份證明才行！
接來下，就知漫長的與銀行“扯皮”了，一般沒有三、五次協商肯定是不行的！不過，因為特殊原因，導致暫時失去還款能力！只要你堅持，銀行都是會同意停息，甚至減免部分利息的！

記住，遇到這種情況，千萬別擔心。銀行即便是起訴，最終的結果也無非是協商而已！因此，溝通的時候，可以稍微強勢一點！另外，很多銀行工作人員，根本不懂，該反駁就反駁，千萬別“客氣”，但也別撒潑就行！

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財經者思

童靴，我經歷過，但不一定起作用，我的過程是這樣的：

我14年初信用卡出現爆發危機，那時候有滯納金，利息和滯納金，利滾利，本來兩萬多的，慢慢加到三萬，四萬，五萬，我卡十幾個，都爆了，每天接打電話，那時候要債機構和派出所掛鉤，派出所通知我去派出所做筆錄都兩次，都有想死的心了。後來，我諮詢了一個律師，律師的意思，銀行的電話必須接聽，碰上暴力催債，需要錄音，這些都是證據。配合銀行的工作，他也不會逼死你的。

不過，我最後在家人的幫助下，都還了。

童靴，有能力還是還卡，他會影響你和家人的徵信，以後孩子上學和買房子也是問題。

努力，加油。都能過去的

哈哈197759714

你好。

看了你的問題，我作為銀行工作人員深有同感，就把我最近處理過的一個客戶的案例給你分享一下，希望對你能有幫助。

真實案例：

我這個客戶是個剛畢業不久的年輕人，之前在一家商貿公司上班，一個月的工資3000多塊錢，在我們支行申請的信用卡額度是2萬塊錢。

由於自己在外面和朋友一起倒騰個小生意想創業，就將自己工作一年多的積蓄加上信用卡透支的2萬塊合計5萬都投了進去。

沒有創業經驗，沒過幾個月幾萬塊都虧了進去，加上為了創業把工作辭了，最後導致錢也賠了，工作也丟了。

最初還勉強能從家裡週轉還款，到後來還剩15000元的時候就實在拿不出錢還信用卡了，導致信用卡逾期。

之後客戶新找了個工作，但是工資也就三四千塊，除去房租、日常開支，一個月能剩下千把塊錢就不錯了，有的月份甚至還不夠自己生活。

就這樣陸陸續續的催了半年，期間還了三次，到今年9月份還欠8000多塊錢卡債沒還清。

由於信用卡逾期，銀行把他的信用卡凍結了，只能還款不能再透支，客戶也不能從其他銀行辦理新的信用卡和其他貸款。

我是知道這個客戶本身不是惡意逾期，確實是因為目前能力有限，資金緊張導致想還卻拿不出資金，每月還要償還幾百塊的信用卡罰息和滯納金。

在和客戶溝通後，我向上級主管部門寫了一份申請，內容大致是這樣的：

一、先讓客戶短期內籌借一筆資金，將剩餘的欠款和罰息合計8000多一次性還清；

二、客戶還清信用卡後，我再向行裡申請給客戶的信用卡解凍，解凍的金額不超過8000塊。

三、客戶在信用卡解凍後，再通過其他渠道將信用卡內的8000塊額度套現出來，還了借還清信用卡的8000多短期借款。

四、將套現的8000多消費額度辦理分期還款，一個月還六七百塊錢。

這樣，這筆信用卡就不算不良貸款了，客戶每月只需要還六七百塊，一年就能還清欠款。

還有一個好處就是沒有了高額的罰息和滯納金，客戶再過兩年徵信記錄就變成正常了，銀行也少了一筆不良貸款，雙贏的結局為客戶處理了這筆信用卡欠款。

不知道你信用卡逾期金額是多少，這個案例你可以借鑑下，具體能否操作看你和銀行溝通吧，祝你好運。

財經札記

首先，我想跟你說下這個可能不太順利，一般前期銀行是不會同意停息掛賬的，因為銀行有自己的處理流程。也就是說在還款逾期的三個月到半年內跟銀行溝通停息掛賬的成功率可能為零。停息掛賬可能都走到司法途徑這步了，所以你得提前做好以下準備。

首先說下停息掛賬的要求：

1 持卡人確實沒有經濟能力按時還款。

2 還款能力有限，欠款超出持卡人還款能力（如月收入3000欠20萬）

3 持卡人的主觀意願，有沒有能力還款屬於客觀因素，想不想還款屬於主觀意願。最後無論司法機構或銀行看重你的主觀還款意願。

也就是說停息掛賬在銀行按流程走已經到司法機構了，但是在逾期發生前和發生後作為持卡人一定要做的事有以下幾點：1 主動跟銀行說明情況及時刻表達還款意願。2 銀行的電話必須要接，確保始終能聯繫到你本人。3 即使逾期已經發生，每月不能按時還款，也要往裡還錢，哪怕一百，不能不管。4與銀行的所有通話要有錄音，在將來走司法途徑時可以作為證據。

最後，司法調查後在確認持卡人正常生活的前提下，沒有可供執行的資產了，銀行才會停息掛賬，協議還款，當然，協議還款後不能再逾期。題主的具體情況不瞭解，最差的情況是，如果喪失勞動能力而沒有收入來源，這種情況銀行也只能當壞賬處理了。（這種情況我就不照辦刑法了，自己去看看，前提是 “不是惡意”。

黑白生活七彩人

雖然我國《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第70條明確規定，在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意願的，髮卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年。

正常情況下出現逾期後銀行一般都不會同意信息掛賬。

所以在大家在出現逾期之後，想要讓銀行做停息掛賬是非常難的。

當然大家如果努力爭取，或許銀行也會給大家做停息掛賬處理。

前面我們也提到了，正常情況下銀行肯定不會給大家做停息掛賬處理的。但這並不代表沒有任何可能，大家可以嘗試通過以下方法爭取銀行停息掛賬：

1、逾期之後，不管你有沒有能力，一定要儘自己最大的能力每個月還一定的錢進去，哪怕借親戚朋友還進去也可以，還錢不一定多，幾十塊錢或者幾百塊錢都可以，這樣可以表明你不是惡意逾期，而是在儘自己最大的能力去還款。

2、提供更多的材料證明。

一般情況下你只是打電話給銀行客服說你沒有收入沒有工作的，讓他們做停息掛賬，銀行肯定不會那麼輕易相信你了，想要讓銀行相信你真的沒有工作，沒有收入來源，你就必須提供權威的書面證明。

第1個證明，社保卡賬戶，可以把社保卡的清單拉出來，讓銀行看到你已經幾個月沒有交社保。

第2個證明，離職證明（或者解除勞動合同證明），你從上一家單位丟掉工作之後，讓他們開一個離職證明。

第3個證明、居委會出具的無工作證明。可以到你戶籍所在地的居委會或者村委會，讓他們開出一個無工作證明。

第4個證明、失業登記證明（目前很多地方需要繳納失業保險累計滿6個月以上才可以辦理），如果你滿足條件，可以拿上自己的戶口本身份證勞動合同解除證明，然後到當地的街道辦服務大廳辦理失業登記證。

辦理好以上證明材料之後，然後可以直接拿到銀行網點去要求他們做停息掛賬處理。

3、堅持不懈的爭取

即便你提供了充分的證據證明你當前已經沒有工作，沒有收入來源。但剛開始的時候，銀行一般也不會同意你做停息掛賬處理，他們還是會盡可能的勸你一次性把欠款還上，這時候你千萬不要妥協，如果銀行網點不給辦理，那就繼續打官方的客服電話，一次不行，那繼續打第2次。

如果銀行不給你做停息掛賬處理，那你就拿上這些材料到當地的銀監局反饋，說不定在銀監局的介入之下，銀行會給你做停息掛賬處理。

如果經過多種努力，之後銀行還是不給辦理停機發展，那就只能等銀行把你起訴到法院進行調解。

一般情況下如果你信用卡逾期額度比較大，比如逾期金額在1萬塊錢以上，而且逾期時間超過半年以上，一般銀行會把你起訴到法院。但即便銀行把你提出到法院，你也不用過於擔心，只要你不是惡意逾期，那最終法院還是以調解為主，而調解的結果往往也是停息掛賬。

貸款教授

想停息還本。只用做三件事。首先，明確告知銀行自己身體有恙，無債務償還能力。無經濟收入來源。並且提供，相關輔助材料。其次，明確告知銀行自己願意償還信用卡所欠本金。最後，等待和銀行協商最後結果。

首先，當每一個信用卡客戶逾期之後，最最著急的不是客戶，反而是銀行。每個銀行每個月，每個季度每年都有逾期指標。

對你而言身體有恙，還願意償還本金，對於銀行來說是非常難得的客戶了。

雖然銀行是商業公司，發放信用卡是商業行為。但是每個銀行都有逾期風控指標。都可以減少滯納金和逾期帶來的費用。官方的說法是協商還款事項。並不是說所有的人逾期了，不還錢都能都能夠免息。

因為個人身體有恙，無經濟收入來源，但願意歸還本金。無論是出於人道主義還是出於商業考慮。銀行都願意。接受你的條件。

如果銀行不接受你的條件。那你就採取正常對待，不要求破罐子破摔，但是實在沒有錢，也不可能炸出錢來。

結語。因為人心都是肉長的。我建議你早點和銀行協商溝通，不要怕。無能力償還但願意歸還本金這已經很了不起了

關注我。有料，有趣，有態度。

暖男財經

首先，什麼是逾期？逾期處理不好就會影響個人徵信。

對於信用卡用戶來說，正常情況下，還款日（大部分銀行允許T+2日還款也是可以的）如果不還款，就構成了逾期，此時，銀行往往會第一時間通過錄音電話的方式通知欠款人在下一個還款日之前還款，且不可以低於最低還款額（通常是消費金額的10%加上其他應還款項）。如果還款額達不到最低還款額的要求，那麼銀行就會將你的逾期信息上報至央行的徵信系統，記入你的個人徵信記錄。後面再想信用消費就很難了。

如果還款額達到最低還款要求，那麼未償還部分需要按照雙方約定的利息，你要承擔利息，而如果連最低還款要求都達不到，那麼個人徵信留下汙點的同時還要承擔滯納金。

當然還有更嚴重的，如果欠款數額較大，時間較久，那有可能坐牢的。

其次，正常情況下，停息還本是不可能的

畢竟，正常情況下，大家肯定都是願意還錢的，但也有題主這種特殊情況，因為身體原因，收入沒了，自然還款就有困難。正常情況下，你可以和銀行商量分期償還，但這樣的話，你就需要承擔不菲的分期手續費，算起來的話，肯定比銀行正常的貸款利息高，目前大多數銀行這個手續費大概相當於年化利率8-9%左右。所以，分期雖然能暫時緩解你的還款壓力，但從長遠看，你需要償還的總額是增加的，因此，如果不能保證自己很快就有收入的話，其實分期一樣不合算。

第三，信用卡正常情況下，利息並不高

信用卡有長達50多天的免息期，另外，如果短期逾期，即使有利息，其實也不高，題主既然能夠償還本金，那麼一點點利息為何都還不上呢？那麼原因只有一個，那就是你逾期的時間太久了，罰息太高了，所以想著能否只還本金，不還利息，那麼這樣可不可以呢？

從實際案例看，倒是有可能的，尤其是最近幾年，這方面的法院判例非常多，因為長期逾期，最後導致罰息遠遠高於本金，銀行起訴欠款人，但是最後法院最多隻支持24%的利息，其他是不予以支持的。然後從2017年1月1日開始，中國人民銀行下發的《關於信用卡業務有關事項的通知》第三條，明確規定：取消信用卡滯納金，對於持卡人違約逾期未還款的行為，髮卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。那麼利息又又多少呢？是這麼規定的：信用卡透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。也就是說月息一分五，就是年利率18%。