八位数花园

银行收紧房贷，肯定不是因为房地产风险太大，而是因为调控和高层意志所决定的。

从银行角度来看，房地产相关的贷款，比如按揭和以房产抵押的贷款，一直是银行最舒服的业务——风险小，利润高，规模大，现金流好。作为银行，从纯粹商业和市场化角度来看，巴不得房贷相关业务越活跃越好。而如果房贷等相关贷款业务出现下滑或者暂停，则对于银行来说，其“负债”（银行存款）没有替代的资金流向。

而为什么银行会收紧房贷？从央行日前发布政策，改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，促进贷款利率“两轨合一轨”，政策带来的效应是贷款利率下降了。如果从货币利率政策和这个所谓“贷款市场报价机制”即lpr来看为什么不直接下调贷款利率而是采取lpr机制？道理非常简单，如果直接采取调整存贷款利率的过程政策，银行等金融机构必然要“重走老路”——存贷款利率一旦调整，资金就会继续流向房地产，而继续脱离实体经济，使得货币利率政策无论如何调整，资金始终流向房地产，从而不断推高房地产价格，带来全国金融系统危机的加速来临。

而从“不调整利率”或者延迟调整利率角度来看，lpr本身就为“行政手段和调控”带来更大的便利。而我国的机制决定了，一旦高层定调，其行政手段往往比“市场化”和“利率”等手段的效果来的更快更有效。而lpr也精准地将调控的任务落实到地方，而地方对于高层的政策领悟和执行力，在我国集体决策的机制下，也是“集中力量”办大事的典型国情所决定的。

因此，从银行本身的纯粹商业行为来看，并没有任何动机要“收紧房贷业务”而更多的是“行政手段”和“调控”使然！

屠龙刀fei0598

　　近日，合肥18家银行贷款情况中，大多数银行首套房利率已上浮20%，14家二套房上浮30%，12家银行不做二手房贷款。这也使得人们有着各种猜测，有购房者表示，这意味着未来房价可能会降低。

　　确实，银行贷款收紧，严格限制资金流向楼市，很大程度会限制炒房者跟刚需抢房，对于刚需而言，可以抓住这个机会，买到自己想购买的房子。

　　银行收紧房贷预示着什么?

　　政策引导

　　国家政策强调“房子是用来住的，不是用来炒的”，因此银行收紧房贷应该是对国家政策的响应，以提高首付、提高利率、提高二套房贷款标准、减少贷款投放等手段来抑制房价上浮，积极配合政府房地产调控的需求。

　　正是银行贷款收紧了，楼市才逐步趋于稳定，房价上涨的动力受到遏制。很明显，房价上涨幅度已经慢下来了，基本趋于稳定状态。所以，收紧房贷是楼市调控不可忽视的重要手段，也给市场提供了风向标式的指引。

　　稳定楼市

　　银行收紧房贷，确实是楼市调控收紧的表现，也是楼市调控加强的需要。商业银行对房贷的限制会抑制居民房贷需求，冷却房地产市场。有专家分析说，在首次置业人群中，有七成以上使用贷款买房，在改善住房的人群中，也有三成以上的人群申请房贷。每一轮的房价上涨，都与银行提供过量资金支持是分不开的，是给予了房价上涨足够的财力支持。如果没有信贷资金的支持，房价很难出现这样幅度的上涨。银行收紧房贷其实也是为了给房地产市场减压，“剔除”炒房者，方便刚需购房。

　　预防金融风险

　　现在买房的人越来越多，房价也越来越高，几乎所有人都贷款买房，这样也导致了家庭的负债率急速的上涨，对于银行来说，不能再继续将房贷放纵下去了，收紧房贷是为了防范金融风险。因为随着房价越涨越高，杠杆越拉越长，风险也就越来越高。这个时候，银行就要根据“收益与风险相匹配”原则进行上调利率或收紧房贷。否则，会风险越积越大。

　　总之，在上面几方面因素的影响下，银行收紧房贷是事实，但也不是说银行就不看好房地产了，而是自身防风险需要。房子是大家生活的必需品，只要市场有需求，就不存在看空的问题。对想要买房的人来说，房价不再大涨，才是最好的消息。

松子小慧

是的！

不仅收紧房贷，在新的LPR政策出台后，对于借贷人的审批，以及贷款的利息都会有所调整，并且是根据地区，根据个人征信，直接由国家参与的。

而未来的贷款计算方式如下：

首套房利率=近一个月LPR利率+本城要求点数（大于等于0）+个人信用决定点数（大于等于0） （ps增加点数合同期不变，但LPR利率可在合同里协商约定以一年期起至合同期为期限调整）

二套房利率=近一个月LPR利率+本城要求点数（大于等于0）+个人信用决定点数（大于等于0）+0.6%；

其中LPR、城市要求点数、个人信用点数、都是可浮动。说白了，以后贷款其实由三大数据组成，分别是LPR、城市要求点数、个人信用点数，直接受到国家调控！

另一方面：

人口红利是促使房价上涨的最大的动力。从总体看，20-50岁人口于2013年见顶、需求峰值已过，存量住房套户比近1.1和房地产长效机制加快构建，标志着中国房地产市场告别高增长阶段，进入高质量发展的新时代新周期。

目前大部分的人口流入还是集中在一线，新一线和强二线，所以部分三四五线的疯狂，我们需要理智看待！

在历史上，三四五线的房产升值率是远不如一线和新一线的，但是最近几年里，这个情况有所反转，两地的价格同比增长出现了倒挂。

这意味着有大量的炒房客依然再进入三四五线的城市，增加了房产的负担和不良贷款率。

要知道就目前三四五线房产的空置率高达了24%左右，而国际上10%以上就是风险，20%以上就是危机，30%以上就是危机的爆发。

所以，大量炒房族囤积三四五线的房产导致空置率急速上升，必定会有很大的隐患。如果这些炒房族还都是加入杠杆炒房的，那后果不堪设想。

《2018中国城市家庭财富健康报告》指出，城市家庭住房占比达到了77.7%，但在金融投资比重上，占比仅有11.8%，股票投资比重仅有0.96%、基金投资比重仅有0.38%。

而目前国际上房地产和金融投资比例30比70，而美国的房产投资比例为34.6%，金融为42.6%。

可见国内城市家庭而言，对房产投资依赖度处于非常高的状态，疏忽金融资产的投资力度，导致房产投资与金融资产投资失衡状态。

这种比例一定会改变。大家去想象一下。如果改变，会是什么样子的？

所以，你所问的“银行收紧房贷是因为房地产风险太大吗？”

我个人认为是这样的！未来“住房不炒”是一个长期的政策，不仅在政策上会有所压制，并且在房价上也会表现的非常明显。

现在还去铤而走险的，未来不仅可能面临房价调控的压力，还有可能进得去，出不来。因此，能够投资仅有一线，新一线的房产，而三四五线只能够满足一个刚需！

琅琊榜首张大仙

银行收紧房贷必然是因为房地产风险太大，我们说说高价房有什么风险，值得银行这样做。

第一，高房价有导致货币严重超发，导致通货膨胀不可收拾的可能，大家都知道现在拥有3套房以上家庭很多，并且房子动不动几百万一套，要是补收紧房贷，人们都去套现，要印多少钱才够呢，还有拥有3套以上基本炒房客很多，拿了钱不炒房，去炒其他的，特别是黄金，白银，现在贸易战和国际社会变化下，黄金白银总体在大幅度上涨，一旦回归金本位，市场货币太多就会造成货币无限制贬值，到时候恐怕货币只能买房子，其他的产品要么以物换物，要不呢黄金白银计算物价的价格。

第二，高房价对应高负债，不收紧房贷，房子交易次数越多，债务规模越大，大家都说了开发商和炒房客不是慈善机构不是雷锋，不到万不得已不会亏本卖，如果不收紧房贷，那更多月收入没有月供高的，更多人首付亲戚朋友借，高利贷等等借来，这个后果不堪设想，大多数城市房价是平均工资几倍，这些人买了房子还不起月供断供可能引起福蝶效应，那银行麻烦事恐怕就大了。现在高价接盘断供银行还可以承担，如果规模再扩大一倍，银行根本承受不住了。

第三，高房价已经伤害了其他产业，开始形成百业废，一业兴。如果再支持房地产，其他产业继续被挤压，那买房的人很多要失业，降薪，就业率下滑，断供也会发生了，毕竟房子不是人的全部，房子就是基本生存需要的，现在我们不能一辈子被房子锁喉了，要多多发展其他行业，特别是科技方面，人类精神文明，人类未开发商发现的领域，从而真正推动社会人类进步，

刘华银mark

银行收紧房贷是因为房地产市场风险太大了么？这个不是问题的问题普通人用脚趾头想想都知道答案，只不过绝大多数人被过去十几年只涨不跌的房价蒙蔽了双眼而已！

上周日随着央行定向对房地产贷款利率做出调整：

国家层面 明确取消首套房所有优惠 二套房在LPR基础上增加60基点（0.6%）

省级层面 根据各省实际情况在国家层面基础上适当增加点数

银行层面 根据客户信用评级在 国家 省级 层面基础上适当增加点数

也就是说以后贷款买房尤其是二手房很可能会在五年期LPR基础上再加码三层！房住不炒是最近几年不得不实施的民生决策！

妹儿上个月回答过 目前房地产市场只是处于晴转多云的阶段，房产税会是压死房价的最后一根稻草！

综合来看目前国家的策略是通过限制房地产市场交易行为，增加交易成本来温水煮青蛙般打压房价！妹儿预测最可能出现的情况就是：短时间内炒房客有价无市，刚需者望楼兴叹！看看目前市场上到底是炒房客多还是刚需者多！看谁能稳得住！

未来两年随着房产税落实，房价必跌！

我是苏妹儿，一位12年投资经验的理财师与你聊聊聊财经圈那点事！

投基问道

银行收紧房贷是多方面原因导致，并不单纯是因为房地产风险太大，但是房地产存在一定泡泡，对实体经济造成明显的挤压效应，未来在稳定宏观经济预期的情况下，需要调整经济增长方式，房地产未来不一定会下降，但上升潜力已经很小，涨幅会大幅收窄。

一、银行为何收紧房贷？

今年下半年以来，多家银行对房贷利率进行了上浮，首套房普遍上浮10%的水平，以央行基准利率4.9%来看，首套房利率在5.39%左右，也有部分银行上浮到15%的水平。二套房则普遍上浮更高，达到15%至20%，以15%的幅度来看，利率在5.64%左右。

部分银行之所以收紧房贷，主要有三方面原因：

第一，业绩考核，今年以来，各银行揽储压力加大，相继对存款基准利率进行上浮，3年期定期存款利率上浮至3.5%左右，五年期定期存款利率上浮至3.8%左右，大额存单利率上浮至4.2%及以上的水平。使得银行的息差空间缩小，部分银行为了业绩考核，对房贷利率进行上浮，挤压出新的息差收益。

第二，贷款额度，在三月份的时候，社融资金大增，加现了一波贷款的高峰，使得很多银行的可贷额度不足。而今年以来，虽然市场一直有下调存款准备金率的预期，但存准率一直没有调整，使得部分银行的可贷额度不足，融资供需的关系变化造成部分银行房贷利率上浮。

第三，调控需求，“住房不炒”是房地产调控的主基点，对于房价上涨速度较快的地域，政策调控力度相对更大，因而对房贷利率进行上浮，从影响需求的角度来抑制房价的上涨速度，房贷上浮的幅度高低与房价的涨速正相关，也印应了调控对于房贷利率的影响。

二、支撑房地产的三大因素

房地产是不是风险太大，这个问题并没有标准的答案。中国的房地产在过去二十年出现了蓬勃的发展，很多富豪榜上的常客，都是做房地产的。房地产的增长，也对中国GDP带来了极大的拉动，同时带来了基建、装修、销售等诸多环节的产业发展，不能一杆子打死，否定房地产的作用。

未来房价依然有上涨的涨潜，但是上涨幅度会大幅收窄，未来几年全国平均房价涨幅很可能会低于6%的水平。支撑房价继续上升三个逻辑是：

第一，城镇化率，根据统计局最新的数据显示，2018年末，我国常住人口城镇化率达到59.58%，较1949年末提高48.94个百分点，年均提高0.71个百分点。户籍人口城镇化率也达到43.37%，较2015年提高3.47个百分点，年均提高1.16个百分点。

而发达国家的城市化率都在80%以上，按照目前年均1.2的百分点的上升束率，未来还有15-20年的城镇化进程支撑，至少在城市化率达到70%以上，房价不太可能出现整体下跌的趋势。

第二，货币供应，我国在2010年到2015年间存在明显的货币超发，目前M2增速有所放缓，但整体来说增速是高于GDP，超发的货币只有房地产这个巨大的蓄水池可以容纳，只要货币继续超发，房价整体就会继续保持上涨的趋势，但涨幅会随着超发的程度而改变。货币超发严重，涨得快些，货币发行放缓，则涨幅回落。

第三，刚需支撑，虽然说房价受到调控政策影响，但影响房价的核心因素还是供求关系，中国人普遍都有买房情绪，这和西方国家有很大的区别，西房有很多人不买房，宁愿一辈子租房。但是中国人有“家”的情绪，历来有“成家立业”的说法，这个家首先就要有一个属于自己的窝，这部分刚需购买力是无法替代的。

以上三个因素，对中长期房地产依然构成坚实的支撑，房价大跌大概率只是准备购房者或暂无能力购房者的一种美好期望。

三、房地产板块风险

不过，未来房价很难持续上涨，房地产板块过去十年连续上涨，本身积累了明显的泡沫成本，主要体现在两个方面：

第一，信贷过度集中房地产，银行业主要是依靠息差获利，过去银行贷款主要集中向房地产企业和房贷进行发放，从供给端和需求端对房地产给予最大的支撑，这使得房地产企业和居民都出现了杠杆加重的情况。如果房企资金链出问题，会引发连锁倒闭，而购房者过高的杠杆，如果地产泡沫破灭，巨大的负债很可能会造成银行的巨额坏账。

第二，房价收入比过高消耗购买力，房价持续上涨，但是居民收入增速远远跟不上房价的上涨速度，使得很多人辛苦一辈子，终极目标就是为了买上一套房，彻底沦为房奴。但是越努力越无效，因为房价上涨速度太快，最终会严重耗尽居民的购买力，丧失创造更多价值的活力与潜力，甚至高房价可能带来中国人口的快速下滑，不得不防。

第三，对其他行业的挤占效应，根据机构测算，目前中国房地产市值超过450万亿，相当于欧盟+美国+日本的房地产总市值，使得巨大的资金被房地产行业挤占，其他行业无法获得更多金融资源的支持，会造成制造业的衰退、服务业的下滑，形成外强中干的格局，对未来的就业形势也会造成潜在的威胁。

四、未来房地产调控不会松

基于目前房地产市值过大，且当前宏观经济存在下行的背景，未来需经转变经济增长方式，改变过去“大水灌漫”的方式刺激地产拉动GDP，而需要通过提振消费和加大科技创新的支持，来实现高质量的增长。

从房企端来说，未来融资的压力会更大，下半年银保监会对房地产信托进行了约谈和加强监管，严防各类资金违规流入楼市。8月初，银保监会办公厅近日下发《关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》（简称《通知》），重点检查32个城市的银行在四大领域的房地产业务。包括开发性贷款、经营性物业贷款、涉房的商业票据质押贷款等都在检查范围内。

从购房端来说，目前房贷利率上浮，本身会加息负债成本，压制非购需的购房需求。在8月25日，央行通知，10月8日后房贷利率需要以LPR报价利率加点的方式形成，首套房贷利率不得低于LPR报价利率，而二套房贷利率不得低于LPR报价利率加60基点的利率水平，设置了房贷的下限，像过去部分银行对房贷利率进行打折优惠的情况不会再出现。

虽然说LPR首次报价利率为4.85%，较目前央行5年期贷款基准利4.9%要低0.05%，但实际加点后的利率是多少目前尚不得而知。在“住房不炒”的大方针下，预计未来需要说LPR利率会呈下行趋势，但针对房贷的利率水平可能并不会下降，而二套房贷利率普遍会上涨。

总结：

目前银行收紧房贷，主要由贷款额度、业绩考核和政策调控三个因素促成，房地产行业过去繁荣发展，目前积累了一定的风险，在去杠杆的大背景之下，未来降低房对实体行业的挤占效应，引导更多资金进入消费及科技创新产业，虽然社融成本有下降趋势，但房贷利率大概率降不了，未来房地产主要是以“住房不炒”方针，保持行业的稳定发展。

财经宋建文

我认为银行收紧房贷并不是因为房地产风险太大，而是贯彻“房子是用来住的，不是用来炒的”这种理念，在稳定房价的同时尽量防止炒房。

一、现在的房地产没有出现风险

虽然说现在的房价普遍较高，但是从现状看，很多城市仍然处于限购状态，说明房产供不应求，哪来的风险？另外，现在也几乎没有出现因房价下跌导致的房产贷款违约现象，没有违约哪来的风险？因此，整体上看我国的房地产风险水平并不高，因此收紧房贷不是因为房地产风险大。

二、房贷收紧主要原因是宏观调控

收紧房贷政策主要的原因还是由于经济宏观控制，近年来我国房地产市场发展迅猛，房地产开发成为最赚钱的行业，很多上市公司、大型国企都纷纷加入房产开发大军，各地地王不断刷出新高，楼市吸金已经影响到其他行业的发展，老百姓也对过高的房价深感不满，很多人仅靠炒房收入就远远超过正常工资的几十倍、上百倍，这绝对是不正常的。所以国家提出“住房不炒”的理念，就是要从宏观上控制房价。

从宏观的角度看，我国要发展房地产，但是也不能让房地产失控，因此国家现在定义不把房地产作为短期刺激经济的工具，并不是因为泡沫太大，而是不想让泡沫变大。

三、国家收紧房贷的主要措施

国家要通过住房贷款来控制房价，需要采取哪些措施呢？人民银行副行长刘国强在国务院吹风会上的发言解释的比较清楚。他说，LPR利率执行后，原来的房贷政策也要改变，但是整体上看房贷不会降低。为什么房贷不降低，就是为了保证房价稳定，甚至稳中有升，当然是小升不是大升，这就是落实“住房不炒”的理念，房价大涨和大跌都不是大家愿意看到的。

• 1、控制房贷总体规模
  

国家整体的要求是房贷利率不降，尤其是首套住房贷款利率，不降也不能提高，否则对刚需影响太大，怎么办呢？从宏观的角度看，国家主要措施就是控制住房贷款总规模，把贷款规模控制住了，经济杠杆就锁定了，房价要上涨只能是靠个人可支配收入，这样房价就不可能疯长。

• 2、提高二套以上住房贷款利率
  

从宏观上控制了房贷总规模，再一个措施就是刚需贷款不增长或尽量不增长，提高二套以上住房贷款利率。从最近发布的房贷新政看，10月8日之后，国家层面首套住房贷款利率不低于当期LPR，二套房贷款利率比首套增加0.6%，如果想进一步调控，城市、商业银行还可以再加码，这样二套房有可能比首套高1%以上，如果限制炒房，在房贷方面的空间还是很大的。

四：总结

总之，目前我国房地产市场并没有暴露出很大的风险，尤其是住房贷款方面，需求仍然很旺盛，而且没有发生明显的房贷违约现象，因此还谈不上为了控制风险收紧房贷。

我认为银行收紧房贷很大的原因是为了实现国家对国民经济的宏观调控，避免资金过多的流向房地产，影响实体经济发展。进行房贷控制还可以有效改善民生，防止利用信贷资金炒房。

互金直通车

原则上来将是风险较大直接导致的！

从几个方面体现出来

1. 二套房持有者较多，导致空置率提高，二套房持有者如果无法将房子转卖出去或者无法出租容易存在断供风险！房产投资的本质在于买下来的房子需要才一定时间阶段售卖出去，长期无法售卖的情况增加了家庭负担，当这样的负担无法支撑时，月供就会紧张，银行正是考虑到这方面因素，也就成为银行房贷收紧的因素之一。
2. 数据现实:我国房子已经足够30亿人口居住，虽然我们看到市场上依旧在不断建设住房，但是明显感觉出速度有所减缓，从期房的交房时间，修建时间就可以看出来，如果需求量没有减少，开发商修建房子的速度会比我们想象中的要快，同时房价也会上升，正因为目前房价有涨有跌，导致房地产市场需要调控来引导正确的方向。
3. 很多银行作为国有资产，不仅要维护自身权益，还要有社会责任感，房地产大部分资金来自于银行借贷，那么假如形成楼市“泡沫”，银行也脱不了干系，趁着“泡沫”还没形成收紧房贷能降低自身风险，同时又能平衡楼市倾斜！
   

商业小怪兽

银行房贷政策收紧，一方面是房产市场存在泡沫，集聚大量的风险，倘若持续任由其发展，

一旦泡沫幻灭，就会引发经济衰退甚至金融危机。另一方面，国家希望货币涌入实体经济，缓解中小企业融资压力，促进企业发展，进而拉动经济增长。

央行明确表态，不依靠房地产短期刺激经济增长，当前房价价格虚高，以经积累了大量的居民财富，现在进退两难，既不能放任它持续膨胀，也不能主动去刺破，只是采取维稳的策略，保持整体价格不出现大规模波动，依靠时间和通胀，逐渐来笑话高房价。

国家支持实体经济和普惠金融，严格要求银行控制贷款流向，把控总体风险。当前信贷和地方债是国内经济的两个安全隐患，而信贷中房贷消费占据主体，直接影响着银行风险，此前央行尽管三令五申，但是下面银行阳奉阴违，趁机，趁机在房贷领域赚一波，侧面助推房价，如今房价居高不下，居民负债率和杠杆率也一直增加，一旦发生大幅波动，银行系统首先就会受到冲击，进而影响金融市场稳定，造成经济危机。

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Roseview财经

银行收紧房贷自然有房地产风险方面的考虑，要知道国内的房价已经处于非常高的位置，在房地产政策的调控之下，房价已经没有了上涨的支撑动力。

如果房价上涨无望，那么银行的坏账就非常可能会增加，而如果房价一直保持稳定或者上涨，那么银行的坏账也会小很多。这是因为很多人都从银行贷款来买房，包括不少的炒房客。

房价不涨，那么炒房客贷款炒房就不会赚钱，不仅如此，还需要给银行交约定的利率，每个月都月供也十分大，在这样的情况下，贷款者就非常可能会无法按时偿还银行的房贷，造成逾期，当数量多到一定的程度，那么坏账的数量也会逐渐增大，银行总体的坏账就会增多。

而目前的房地产行业形势就是风险比较大，在房地产调控政策逐渐加码严格的大背景之下，房价在最近几年之内有极大可能不会上涨，这就非常可能让银行的坏账增多，总结起来就是房地产风险在增大，银行也开始收紧房贷。

其实银行非常注重不良贷款，一直以来考核银行的财务情况里面就有一项不良贷款率，不良贷款率的高低会直接影响到银行的收入以及利润，出现的不良贷款率高，那么不仅意味着这个贷款不赚钱，反而银行还需要往里面贴钱。

在不良贷款率这个方面，做得比较好的是邮政储蓄银行，它的贷款率是一直维持在1%以下，对资产的控制质量非常好。

虽然房地产行业的风险比较大，但是房贷目前还依然是银行优质的贷款羡慕，这是因为:一，房价没有大幅度下跌，总体上看全国房价稳定，二，房贷有房子作为抵押物，如果成为不良贷款，银行可以处置贷款买入的房子。

關鍵字: 银行 房贷 银行业