車德莉

结构性存款自外资银行引进大陆银行界十余年，此前一直是不声不响的。近两年在保本型银行理财产品被监管勒令退出市场后，就迅速补了它的缺。虽然它的

根据题主的描述，5.5%应该是该款结构性存款产品的上限利率，具体还要看下限利率。尽管监管要求整改，但基于上有政策、下有对策的现实，大部分结构性存款仍然会按照上限利率刚兑，只是不再承诺整个产品的收益了。并且由于其存款部分也是纳入银行表内管理，因而这部分是享受存款保险保障的，也就是说，它的真正风险仍然非常有限，本金亏损的概率较低，最次也能拿到浮动利率的下限。因此，其对应的风险等级当属于R2（中低风险），适合谨慎型客户选择。不过，由于其好处在于产品期限较短，只有一年，因此，是可以根据该产品的预期利率兑付情况选择是否再投资的，也就是易于止损。

大额存单则还是一款传统定期产品，只是存款门槛高了些而已。大额存单3年期4.3%，估计是城商行、农商行发行的，国有大行、股份支行应该还达不到这个利率。但不论是谁发行的，其也是受存款保险保障的，50万以内是保证偿付的。此外，大额存单目前还是支持按月付息的，这个如能再投资，相当于又提升了收益率。尽管监管也叫停了大额存单提前支取的靠档计息，但提前支取还是不受影响，只是按活期利率计息而已。

所以，综合比较来看，大额存单的安全性比结构性存款高一级；而收益率，大额存单也更稳妥，结构性存款存在按利率下限的可能，虽然几率较低；此外，大额存单的流动性也比结构性存款要好。因此，大额存单更适合保守型客户选择；结构性存款则适合谨慎型客户选择。

独孤求白先森

最近，一位老年网友咨询理财方面的问题。他有20万现金，看到一家地方银行里面有大额存单三年期给4.3%的利率。而又在另一家股份制银行看到了结构性存款，承诺一年期利率是5.5%。他不知道这20万现金，究竟该买结构性存款？还是大额存单？哪个更加稳妥。

先来解释一个什么是结构性存款，结构性存款并非普通的银行存款，它本质上是把传统银行业务和利率，汇率相结合的保值增值的一种理财产品。通常结构性理性产品分成两部分，一部分可以保本，而另一部分收益随着利率、汇率的变化而变化，保本的那部分类似于银行存款，另外一部分不保本的资金是具有风险，会有亏本的可能。这是愿意承担一定小微风险的投资者购买。

而大额存单是银行发给存款人的大额存单单凭证，它本质上就是银行存款，只不过起存金额比较大，门槛较高，但安全性非常高，只要银行不倒闭，大额存单到期是可以偿付的，而且就算该银行倒闭了，还可以获得最高50万的赔付。所以，大额存单的风险小。

从收益率的角度来看，本金20万，三年单利4.3%，三年后大额存单的本息合计是22.58万元。而若是拿这20万，每年购买某股份制银行发行的结构性存款可获得单利5.5%，三年后本息合计是23.48万元。显然，同样是20万大额存单比结构性存款三年后的收益少拿9048元。

对于究竟是购买结构性存款，还是大额存单，我们觉得，如果投资者是风险厌恶型，那么大额存单的回报率是非常稳定的。但是，如果投资者可以承担风险，具有很强的经济实力，抵抗风险能力也很高，又想获得相对高一点的收益。那么，购买一年期的结构性存款，是投资者理想选择。

当然，结构性存款一年期利率5.5%这么高的利率并不常见，所以追求高收益的投资者在购买之前必须要看这款产品的说明书，需要和银行落实以下几款内容：第一，要选择全额保障的，最好存款保险基金负责保障你本金的安全，换句话讲，即使遇到变故，投资者最多也只是少拿点利息，不会亏损至自己的本金。

第二，投资者还要关心的是，结构性存款预期年收益率是5.5%，那万一投资失败，还能获得基础利率，一般不能低于2%以下，否则就要慎重了。我们不能光看赚钱时拿高收益，万一投资失败了，保底收益率还是要关心一下的。

第三，投资者必须了解一下，挂钩的金融衍生品究竟是什么？过去银行结构性理财产品挂钩的金融衍生品有外汇、黄金等。所以，投资者购买的结构性存款这个衍生品价格波动必须能在公开市场查询得到的，最好投资者对这个挂钩的金融衍生品的相关专业知识比较了解的。否则，不熟悉的领域最好不要去做。

购买什么样的理财产品，首先要弄清楚这个产品内容是什么，收益率高低，风险大小，发行人等等，再考虑自己的经济实力和风险抵御能力，寻找与自己匹配的理财产品，以图获得最大的收益率。

不执著财经

结构性存款一年期利率5.5%，大额存单三年期利率4.3%，该如何抉择呢？我的建议是将资金一分为二，1/3购买结构性存款，2/3办理大额存单。下面说一下具体原因:

一年期结构性存款利率5.5%，这是相当高的一个利率水平了。那么结构性存款的本质是什么呢？

结构性存款一般是通过在存款基础上嵌入金融衍生交易（包括但不限于黄金、指数、期权、调期、远期等）而设计的一种产品。

换句话说，它就是存款和衍生品的组合，这使得结构性存款既有“存款收益”，又有“衍生品投资的想象空间”。客户所承担的风险只是利息可能发生损失，而本金不会有任何损失。

利率5.5%，其实是一个预期收益率。到期后预期收益率可能会比5.5%低，但是本金大概率不会遭受损失。

假设有30万元，可以配置10万元结构性存款，博取一个高的收益。剩余20万元办理大额存单。

综上所述，5.5%的结构性存款、4.3%的大额存单，都可以配置一些。本人建议，大额存单多配一些，结构性存款少配一些，在资产保值的基础上实现资产增值。

河小葵话理财

两者都属于低风险理财，我的一贯观点是：低风险理财选择收益高的，所以我认为应该选择结构性存款。

因为，20万资金三年后两者收益差距是9048元。

1、大额存单

本金20万，三年单利4.3%，三年后本息合计：20+20*0.043*3=22.58万元

2、结构性存款

本金20万，每年单利5.5%，三年后本息合计：20*（1+0.055）（1+0.055）（1+0.55）=23.4848万元

但是，投资者需要对结构性存款进行认真了解，如果您不是很清楚，可以继续向下阅读。

大额存单三年期年化4.3%的利率，非常普遍，一般区域性商业银行20万以上就可以办理，而且可以每年支取利息，比如青岛银行就有类似业务。

结构性存款一年期利率5.5%并不是很常见，这么高的收益率，必须要看这款产品的说明书，需要和银行落实以下内容：

1、本金是否全额保障？是银行承诺保障，还是存款保险基金保障？要选择全额保障的，最好存款保险基金负责保障的。

2、基础利率是多少？一般基础利率要达到2.5%左右，越高越好，如果低于2%，则要慎重。

3、挂钩的金融衍生品是什么？浮动收益支付的条件是什么？以前的产品是否有没达到支付条件的？衍生品必须是公开市场能够查询到的，最好是投资者能够有相关专业知识判断的，到目前为止没有出现超出兑付条件的现象。

只要注意以上问题，我觉得结构性存款更加有吸引力。

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互金直通车

结构性存款一年期利率5.5%和大额存单三年期利率4.3%，表面上看结构性存款更加划算，但是究竟该怎么选择，还是要看个人的经济实力和风险接受程度。

结构性存款中含有“存款”两个字，很多人就以为它和银行存款是一样的，而且很多银行推销人员，为了买出他们的产品，就故意隐瞒产品的具体内容，而很多投资者误以为是银行存款就稀里糊涂地购买，然后等到钱收不回来了，才发现自己被骗了。

结构性存款当然不是普通的银行存款，它本质上是把传统银行业务和利率，汇率相结合的保值增值的一种理财产品。它分为两部分，一部分可以保本，而另一不分的收益随着利率，汇率的变化而变化，保本的那部分类似于银行存款，归属于银行存款的50万的赔付范围内，另外一部分不保本的资金就是具有风险，会有亏本的可能性。它比较适合有经济实力，愿意承担风险的人购买。

而大额存单是银行发给存款人的大额存款凭证，它的本质是银行存款，到期还本付息，只不过起存金额比较大，但安全性非常高，只要银行不出现意外，大额存单到期是可以偿付的，而且就算银行发生意外，还可以获得最高50万的赔付。所以风险小。

个人建议:如果投资者是回避风险型，不想追求高收益，只想追求稳定安全的收益，那么三年期的大额存单就是一个比较适合的选择，虽然大额存单收益率低，但是风险也小；如果投资者愿意承担风险，具有很强的经济实力，抵抗风险能力高，又想获得高收益，那么就购买一年期的结构性存款，这对于这类投资者是理想选择。

购买什么样的理财产品，首先要弄清楚这个产品的内容是什么，收益率高低，风险大小，发行人等等，再考虑自己的经济实力和风险抵抗能力，寻找匹配的理财产品，以图获取最大的收益。

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理财鸭

这两款产品，如果想要更好的收益，一般来说选择收益更高的结构性存款产品更合适。

一、正确认识两个产品。

1、大额存单可以理解为高级版的定期存款，只不过起存金额比较大，一般为20万起。他的收益是确定的，存入时就能肯定的知道今后的收益是多少，存期比较长。

2、结构性存款本质上也是存款产品，只不过他的资金组成是“大部分的定期存款+少部分期权”的组合。存款部分用来保证本金安全和少部分收益；期权部分则可以博取更高的收益（前提是达到了产品中规定的行权条件）。所以一般来说，正规的结构性存款都是有两档利率的，一档的较高的行权成功利率，一档是较低的行权失败利率。题主说的应该是较高的那档利率水平。

二、安全性

前边已经说了，两个产品都是存款类，所以都是刚性兑付的，肯定保本，

唯一不同的，可能存在不确定性的就是：结构性存款的收益可能会由于期权部分未达条件而导致不能达到最高的预期收益水平。

但作为保本理财产品的替代品，很多银行提供的结构性存款产品达到最高收益的条件还是很容易的。之前甚至很多银行给出的条件基本是100%能达到最好收益水平的，也就是假结构性存款。当然这是监管层明令禁止的，并要求各家银行整改。

但一般来说，银行为了尽可能的揽储，结构性存款给出的条件一定不会很苛刻。大家选择时，可以和客户经理沟通下具体产品的行权条件，如果确实比较容易达到条件，那么选择结构性存款产品肯定更合适。

综上，具体选择哪个产品，一看资金量，二看结构性存款的行权条件。

树人财经

结构性存款一年期利率5.5%，大额存单三年期4.3%，该如何选择？

现在结构性存款的收益率内有这么高，最高也就是4.2%左右，大额存单也就4.18%左右。

那么这两个有什么区别呢？

什么是结构性存款

银行结构性存款产品，是指由银行通过在存款基础上嵌入金融衍生交易(包括但不限于期权、调期、远期等)而设计的一种产品，存款人(投资者)通过购买结构性存款产品可以使存款收益与汇率、贵金属价格、利率、股价等特定金融指标挂钩，在承受一定风险的基础上有望获得较高收益。

“结构性存款”有什么优势呢？

■ 本金有保障

结构性存款可保证本金安全！

■ 收益进可攻退可守

结构性存款收益 = 承诺的保底收益 + 投资衍生品可能带来的额外高收益

在保证最低收益的前提下，博取额外收益。

■ 期限灵活

结构性存款期限灵活。

■ 投资多样化

结构性存款不仅投资标的多（美元兑日元、欧元兑美元、挂钩黄金等），而且产品结构丰富（单边向上、单边向下、双边区间累计等），满足不同投资需求。

所以结构性存款的收益率并非保障的。

什么是大额存单

大额存单定义: 针对个人发行的电子化记账式存款凭证。是银行存款类金融产品，属一般性存款，没有风险，无年龄限制；

起点金额: 详见每期存单，超起点金额部分必须是认购基数的整数倍 ；

产品期限: 1、3、6、9、18个月；1、2、3、5年 。

最重要的特点就是大额存单是保本保息的。

立马财经

我建议选大额存单三年期4.3%

理由3条：

1.4.3%的存款利率在当下非常稀缺，受国家，那只全球经济下行周期的持续，在可以预见的未来，国内加息的概率很小，总体会处在货币和信用宽松、实际利率往下走的环境。锁定三年4.3%的利率，对厌恶风险的人士是非常难得的机会。

2.大额存单可以在指定平台进行转让，增加了资金使用的灵活性。看看目前国外普遍实行接近于0利率的货币政策，我们就应该珍惜中国市场依旧有存款利率能达到4.3%。这里强调中国，是因为我们是世界第二大独立经济体，未来是可以与美国相当的全球经济引擎，在这样强大的经济体中拥有高达的4.3%无风险收益率是一件多么奢侈的机会。

3.结构性存款按照银保监会发布《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，保本保息的假结构性存款将不复存在，同时根据《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，金融机构不得为理财产品提供保本保息的刚兑行为，未来结构性存款（准确说是结构性投资），可以保本，但获取收益的风险必须由投资者承担。因此说一年前结构性存款有5.5%利率，这种说法本身就是违规的，未来是否可以实现5.5% 的收益没有人可以担保，其次往后数年的收益也都是不确定的。当然有可能年年实现5.5%，但同样也可能会出现0收益。

二鸟在林，不如一鸟在手！确定的利益是未来提升的基础，不确定的利益不能成为未来生活的标准。

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大家知道，结构性存款虽然也打上“存款”二字，但本质上更符合保本浮动收益型理财产品特性，为什么？其一，结构性存款标注利率是不规范的，只能标注预期收益率；其二，虽然资管新规明确结构性存款纳入表内业务，计提存款准备金，且本金需要缴纳保费，但收益部分并不在存款保险范围；其三，结构性存款并非全部用于放贷或同业存款，而是将部分本金与金融衍生品挂钩，以博取较高收益。而银行一般性存款仅用于放贷或同业存款和拆借，投资标的存在明显区别。而挂钩衍生品部分收益风险就会增大，比如指数，外汇，原油期货等，都在观察期内设定的标准值，一旦衍生品发生上下波动，预期收益率就无法实现。因此，结构性存款虽然标注预期收益率为5.5%，这只是最高收益率，但实际收益率可能只有3%。当然实现最高收益率也并非不可能，但肯定有博弈成分，这就取决于投资者风险偏好。

大额存单说白了更加适合保守型投资者。虽然在名义上5.5%和4.3%差距很大，但大额存单保本保息固定收益，且本金和利息受到存款保险条例保护，可谓零风险产品，属于懒人理财方式。尽管利率不算太高，但是旱涝保收，根本不用操心，到期本息自动到账，而又比普通定期存款利率高，目前成了各家银行招揽客户的明星产品。

结构性存款与大额存单的准入门槛，以及流动性也有区别。就目前市场观察，结构性存款一般3……5万起购，而大额存单最低起存金额为20万，部分品种还有30万，50万甚至100起存。因此金额大小的话，是无缘大额存单的。同时，结构性存款属于封闭式理财产品，在封闭期内无法赎回，必须到期后才能赎回，而大额存单却可以提前支取（部分或全部），且利率靠档计算，远高于活期存款利率，在收益与流动性上做到了较好兼顾。

综上所述，对于稳健型或以上风险偏好投资者，且有明确投资规划的，适合购买结构性存款，而保守型投资者且投资规划不能明确的，以大额存单为宜。

龙门山财经

大家好，我是橙配蓝。作为一名财经领域的原创作者，在这里我想简单的发表一下我个人的观点，希望可以对您所帮助。

首先结构性存款一年期利率5.5%这么高的利率并不常见，所以追求高收益的投资者在购买之前必须要看这款产品的说明书，需要和银行落实以下几款内容：第一，要选择全额保障的，最好存款保险基金负责保障你本金的安全，换句话讲，即使遇到变故，投资者最多也只是少拿点利息，不会亏损至自己的本金。

其次投资者还要关心的是，结构性存款预期年收益率是5.5%，那万一投资失败，还能获得基础利率，一般不能低于2%以下，否则就要慎重了。我们不能光看赚钱时拿高收益，万一投资失败了，保底收益率还是要关心一下的。

最后投资者必须了解一下，挂钩的金融衍生品究竟是什么？过去银行结构性理财产品挂钩的金融衍生品有外汇、黄金等。所以，投资者购买的结构性存款这个衍生品价格波动必须能在公开市场查询得到的，最好投资者对这个挂钩的金融衍生品的相关专业知识比较了解的。否则，不熟悉的领域最好不要去做。

以上就是我的观点，希望可以对你有所帮助，同时也希望大家关注我的头条号，我会定期的发表一些和财经相关的文章

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我最后在这里，祝大家每天开开心心工作快快乐乐生活，健康生活每一天，家和万事兴，年年发大财，生意兴隆，谢谢！

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