你幸福我快樂149129170
為何銀行工作人員會推薦存兩年期，這當中到底有什麼貓膩？
01
收益對比
以建設銀行為例，兩年期定期存款利率為2.25%，三年期定期存款利率為2.75%。利差為0.5%，因為定期存款是單利，三年下來按這個利差來說10萬元少1500元。
1500元說多不多說少不少的先不談，重點是三年期的利息收益確實比兩年期的高，但是銀行工作人員為何還是要說兩年期的合算呢？
02
銀行考核
我們都知道很多崗位都是有考核要求的，銷售崗是業績要求，銀行則很多都是存款要求，而這其中存款又按年限有不同的需求。
可能你去銀行的時候，別人三年期的考核要求已經達標而兩年期考核還沒有達標，這種情況下，銀行工作人員肯定會推薦你買兩年期的。
03
銀行收益
其實這一條也是上一條的由來。
因為你存的年限短，銀行能掙取的利差就越高，這樣他們每個會計期間或者說每年能掙到的錢就更多。而同樣也是因為這個，他們就會更多的制定稍短期限的存款考核標準，讓他們的工作人員進行遊說，推薦你存哪種期限的。
綜上而言：推薦你買兩年期主要的考慮方向是為了讓銀行更多的盈利是為了工作人員考核達標。若是你這筆錢你自己也無法把握多長時間內會動用，那麼你存兩年也挺好的；但是如果你知道自己這筆錢比較閒，不會輕易動用，那就不用聽他們的建議，你該存幾年就存幾年，他們又不能強迫你。總歸到底，還是要有自己的判斷，不要隨便聽別人的。
掙錢不易，將本求利。我是易將，感謝閱讀。歡迎關注，讓我們一起學習經濟理財知識，變得富起來吧！
易將學財
最近，有一些中老年儲戶反映，自己去銀行存款，本來想存三年定期的，而銀行工作人員卻建議他們存二年或一年期的。他們的解釋是：您存的時間較長是不合算的。因為，如果您中間有急用需提前支取本金，都是要按活期計算收益的，到時候你的利息損失會比較大。我建議您還是存一或二年的定期存款，到期您可以來我們銀行繼續轉存。
於是，很多中老年儲戶感到奇怪，明明我要存款三年期定存的，圖的就是三年期的利息比二年期的要高一些，而銀行工作人員為啥以二年期或一年期流動性好為由，建議我別存三年期或五年期的銀行存款？難道她們真的是為咱儲戶著想嗎？
對此，我們認為，通常銀行櫃檯工作人員會從有利於客戶的角度來提醒其辦理存款業務，這對其個人、對銀行自身、對儲戶來說都是有利的！此外，銀行工作人只是建議儲戶存兩年，別存三年以上定存，至於儲戶想怎麼存就怎麼存，選擇權還是在儲戶手中，銀行是不會，也不可能強制干預的。
那麼，銀行工作人員為啥建議儲戶存款二年或一年，而不是存三年或五年呢？我們以農行的二年期存款和三年期定存利率作比較。以10000元存款為例，農行2年期定存利率為2.25%，那麼儲戶到期以後的總利息是10000×2.25%×2=450元，每年利息是225元；農行3年期定存利率是2.75%，到期以後的總利息是10000×2.75%×3=825元，每年利息是275元。
以上計算得出結論，儲戶存10000元定期的話，兩年期限的要比三年期限的每年少拿50元！利息雖然要少一些，但2年期的定期存款要比3年期的定期存款靈活性強很多，對於儲戶來說各有利弊，到底好不好還是得看儲戶的自身實際情況！這就是銀行不建議存3年定期的原因之一。
再者，銀行的各種績效考核指標有很多，也很複雜。在某些時候，銀行網點出於完成自身利益（或考核）的目標，會對櫃檯員工提出短期存款業務的考核要求。而銀行工作人員出於自身的利益，自然會勸說儲戶選擇兩年期（甚至一年期）的中短期存款。因為，三年期或三年期以上定期存款越多，銀行相應要支付的融資成本就越高，這是對銀行的利益（或考核）是有不利影響的。
如果儲戶有一筆長期不準備使用的資金，那麼存三年期的肯定要比二年期划算。而銀行工作人員建議你存兩年，主要基於儲戶的流動性需求和自己績效薪酬高低的考慮。因為三年或五年期定存儲戶越多，銀行利息支出越多，相對融資成本越高，銀行網點的業績就會受到影響，考核指標也會不達標，員工收入最終也受到影響，這就是銀行職員建議你存二年或一年定期的根本原因。當然，很多儲戶也會覺得存三年五年時間太長，且變數過大，也根本也不會有這個耐心。
不執著財經
你好，我是銀行寶媽，歡迎加關注，讓我帶你瞭解你“不知道”的銀行！
去銀行存定期，銀行工作人員說兩年的比三年的合算，作為一名銀行員工，我來告訴你為什麼？
首先，去銀行存定期，如果你確認自己在三年內用不到這筆錢，三年的定期肯定比兩年的定期要合算。以10萬元為例，假設兩年的定期存款利率是2.73%，三年的定期存款利率是3.575%，一年10萬元的收益就差845元，三年就差2535元，所以銀行員工的說法明顯是不正確的。
那為什麼員工要這麼說呢？因為銀行也是需要盈利的企業，銀行員工也是靠收益吃飯的。為了減少利息支出，銀行不鼓勵客戶存三年、五年的定期存款，一般支持客戶存一年的定期存款。那銀行員工怎麼說呢？如果你存長期的，銀行員工會說“您確定三年用不到這筆資金嗎？您存的時間較長是不合算的，因為如果您中間有急用需要提前支取，都是按活期計算收益的，到時候您的利息損失會比較大，我建議您還是存一年的定期存款，到期您可以來我們銀行繼續轉存”。明白了吧，存長時間的不是你不合算，而是銀行不合算。
所以，如果你確定長時間內用不到錢，存定期還是時間長的合算。
我是銀行寶媽，歡迎加關注，並在評論區發表你的不同觀點！
銀行寶媽
這個問題，你不應該在這問我們，而是應該問這位工作人員啊，看看他是怎莫說的。
說句與這道題有關的題外話，我特別不喜歡別人跟我說，“別人怎麼說什麼什麼的”，我一般會告訴他，“那你問他去”，他知道為什麼，找他去，找我幹什麼。
這並不是不負責任，而是解決問題的正確方法，甲說了一句話，你不去問甲為什麼這麼說，而是讓大家去猜它為什麼這麼說，你覺得哪個得到正確答案的可能性大？
言歸正傳，你要讓我猜，無非有兩個原因，第一個是為你著想，第二個是為銀行著想。
為你著想![]()
如果你告訴銀行你可能兩三年後才用，不太確定，那麼銀行可能會建議你存兩年，而不是三年，因為一旦你存了三年，兩年之後有事要取，可能就按活期算了，而你存兩年，會按照定期利率算，相當於用一點利息還流動性，對你來說還是合適的。
為銀行著想
簡單說，銀行有個“FTP”計價指標，用來算每一個存期的存款或者貸款賺不賺錢，銀行告訴你三年期不合算，很有可能是三年期存款的FTP比較低而兩年期的比較高，但一般銀行工作人員是不會這麼說的，怎麼解釋呢？
所以，我還是很好奇，銀行工作人員是怎麼跟你進一步解釋這個問題的。
鑫財經
這是無稽之談，不說別的就以存款基準利率而言，三年期 2.75% 也比兩年期 2.10% 的利率高出了將近 31%。所以，可以很明確地告訴大家，這種做法是在忽悠您，讓你以更低的利率進行存款。
（下圖為 2019 年最新的銀行存款基準利率圖表）
各大銀行存款的實際利率一般都是在基準利率的基礎之上獲得一定比例的上浮，所以依照基準利率的高低也能非常直觀地識破銀行工作人員的“謊言”。
為什麼銀行工作人員會這麼做？
（1）出於短期存款的指標壓力
銀行工作人員都是身負攬儲指標的，這一點大家應該不陌生，凡是家裡有一個在銀行上班的子女，一般而言各種存款、理財產品都是“被逼無奈”買過一槽了。
工作人員為了達成自己的 KPI 指標，為了獲得的獎金不打折扣，就動了這種“歪腦筋”。
（2）銀行自身更偏向於短期存款
短期存款因為支付的利率更低，銀行放貸所賺取的利息差價也就越大，從上圖可以看出：即便是基準利率之間，兩年期和三年期都存在接近 30%的利率差距。所以銀行相比於長期存款更偏愛短期存款，更賺錢的買賣方式誰不喜歡呢？
看看餘額寶這種貨幣基金都能夠做到隨存隨取，利率還比銀行更高，銀行存款“正規軍”兌付能力當然不會遜色於貨幣基金，所以存款期限的長短對於他們而言並不是問題，攬儲的成本才是關鍵。
浮雲微語
社會上套路太多，真心實意太少，一不留神就被“下了套”。。。
我們還是需要多去學習，具備、掌握最基本的理財常識，那樣就不會再這麼容易被忽悠了。
浮雲財經觀
通常我們去銀行存款的話，銀行的工作人員一般會尊重儲戶自己的意願去選擇存多少金額和多長期限的，但是若遇到儲戶諮詢，工作人員也會給出自己的建議。
“存款三年，工作人員卻建議存兩年”，這明顯有點不合常規：就一般規律而言，三年期存款的利率明顯高於兩年期，比如目前央行兩年期定存的基準利率只有2.1%，而三年期卻有2.75%；各家商業銀行雖然不同程度上浮了，但是就目前披露的利率來看，還沒有哪家的兩年期定期存款利率高於三年期的。而銀行工作人員卻恰恰給出了這樣的建議，如果他/她沒有提供兩年期比三年期划算的有利證據的話，那就只能說明一種可能：銀行對兩年期的存款規模有考核任務，該工作人員或者說該網點都要完成這任務。
銀行業專門有一個指標叫“FTP”，即內部資金轉移定價。簡單來說，就是對應不同的存款期限，都有一個具體的數值定價，這些數值即反映了銀行對應不同期限的存款利潤空間會有多少。這個FTP，不是銀行支行和網點定的，是銀行總行定的，各級分行和支行會分解成一項項具體的考核指標。比如定存，只存兩年的話，銀行掏的利息更少；而存三年，銀行就要掏得更多。因此，當一些支行網點的相關指標不好看時，就必然要引導儲戶朝對銀行有利的一向去操作。畢竟現在是商業銀行，是企業，那就要追求利潤。如是，工作人員引導客戶改存兩年就不難理解了。
我國《商業銀行法》中規定“存款自願,取款自由,存款有息,為儲戶保密”，因而選擇何種方式存款和存款期限多久，這都是儲戶的權利，銀行不得干涉。雖然工作人員提出了改存建議，但決定權還是在儲戶手裡。儲戶完全可以選擇對自己有利的存款方式，如若工作人員橫加阻攔，是可以向當地銀保監局舉報的。
獨孤求白先森
如果拿不定主意，就自己測算一下收益率是多少。
銀行存款定期可以分為1、2、3年，國家規定的基準利率是1.5%，2.1%和2.75%。這些都是年化基準利率，明顯三年定期的利率比兩年定期高出31%左右。
銀行吸引定期存款，一般會在基準利率上上浮20%到30%，但是絕對很難彌補兩年定期和三年定期的利差。不管怎樣，給的年化利率高就選擇誰，這是肯定的。
雖說，利率越高越合算，但是相應的存款期限是綁定的，如果需要提前提取，是要按照活期利息計算的。不過，一些銀行定期存款很有人性化的，可以給予一次或者兩次的部分提現的權限。一筆錢的定期，根據需要可以提前提取一部分。
一般來講，其實銀行還會推出一些定期理財產品，時間多數在一年以下，一年以上的也有收益率還是相當可觀的，年化收益率4%到5%之間。一般來講收益率越高要求的門檻就越高，比如我在農商銀行的一些理財產品中發現了4.55%的理財產品，可實際上他的起點是20萬元，相當於大額存單了。
對於農民來說，分佈各地的郵政儲蓄銀行和農商銀行，是大家最熟悉的買理財產品的地方。由於農商銀行屬於地方性銀行規模不大，他們吸儲壓力比較大，有時候能夠有針對性的給出4%甚至5%的定期存款利率。
遇到這種情況，只要我們確認好是存款，就沒有問題。因為，我們的存款是享受存款保險制度保護的，50萬元以內的本息全額償付。
不過一些郵政儲蓄銀行會通過錯誤推銷的方式，將一些存款變成保險。這種時候大家要瞪大眼睛了。我們存款回執單只是一張小紙條，上面寫明瞭你的銀行賬號，存款金額，存款類型，利息率等等。購買商業保險，這會讓你簽訂很多知情同意書或者保險確認書等等單據，而且保險15日內都可以退保的。所以，提高警惕就很容易避免的。
我們普通人，尤其是農民，收入一點錢財很不容易，到銀行存款或者理財，一定要選擇較高的收益。可能力差只有5‰，但1萬元一年就是多50萬元的利息，怎麼也夠好幾頓的早餐費了。能多賺點，還是多賺點好。
暖心人社
去銀行存款，想存三年定期，但是工作人員卻說存兩年合算，這當然是在忽悠消費者了。
原因也非常簡單，眾所周知存款時間越短，年利率越低，相應的銀行就能夠獲得更高的存貸款利息差。央行兩年期基準利率2.1%，三年期基準利率2.75%，看著只是相差了0.65%，實際卻是比兩年期存款利率高出了30.95%。
忽悠儲戶存更短的時間，銀行就可以輕鬆獲得更高的收益，這是根本原因。當然還有一個原因就是銀行的考核指標，對員工的短期存款業務數量有考核要求，相應的銀行員工自然是讓越多人存短期存款越好，這種情況下還會有銀行員工說存一年更合算的。
同樣是10萬元，不考慮存款利率上浮因素，按照四大行兩年期存款年利率2.25%
，存兩年下來，能拿到4500元。但是如果存三年期存款，按照2.75%的年利率兩年能拿到5500元，兩者相差1000元。銀行把存款放出貸款，10萬元即使扣除12%的存款準備金，還能有8.8萬元可以用於貸款。以房貸利率5.60%來看，8.8萬元兩年能拿回9856元利息。相對於三年期存款，能有4356元的利息，而兩年期存款則能有5356元的利息。這還是不考慮貨幣乘數下的收益情況。
如今的銀行已經是自負盈虧的商業機構，跟之前吃大鍋飯時不一樣了。消費者的存款，對於銀行來說則是負債。既然是負債，自然利率越低越好，這樣看就很容易理解了。
不管是寶寶類貨幣基金，還是民營銀行的智能存款類產品，都在打破傳統銀行時間越短利率越低的習慣。就以微眾銀行為例，曾經的智能存款+只要年滿一年就能享受4.5%的收益率，遠超傳統商業銀行。微眾銀行2014年12月成立，淨利潤從2015年的-5.84億迅速扭虧為盈，到2017年就已經盈利14.48億，淨息差高達7%，開銀行賺錢能力遠超傳統制造業。
馬雲曾經說過，銀行不改變，我們就改變銀行，馬雲做到了。如今民營銀行也在一步步崛起，如果傳統銀行不改變，那麼市場還會被民營銀行進一步瓜分。
做人要厚道，做銀行也是。
財智成功
針對於儲戶來說，同一家銀行的三年期存款肯定要比兩年期的利率更高，能獲得更多的利息收入，也更划算！但如果銀行工作人員建議您存兩年的話，可能會基於以下幾個方面的考慮！
第一，為儲戶考慮，兩年期存款時間更短，週轉更方便
下圖為2019年部分銀行最新存款利率情況，
我們可以看出，大部分的銀行兩年期與三年期存款利率相差只有0.5%，1萬元存款每年也就只相差50元！但對於儲戶來說，如果存滿三年還好，可以拿到三年定期存款利率；如果沒存滿兩年就支取，兩者也沒有什麼差別，反正都是按活期計息；而存滿兩年但又沒夠三年，那三年的定期存款就極其不划算了！因此，兩年期存款肯定比三年期更加的靈活方便。何況，每年只相差0.5%的利差，完全可以存兩年後再轉存，這樣更有利於資金的週轉。
第二，銀行網點搞活動，存兩年更划算
不同的時期，部分銀行可能會推出存款活動，以吸引儲戶存款！比如，每年初銀行都會推出“開門紅”專享利率活動，存款利率可在基準上浮50%，兩年期存款利率可達到3.15%，而三年期存款利率只有3.3%。當然，此時相比於三年期存款，存兩年才是最划算的！
第三，為自己考慮，受到銀行指標考核，需要短期存款
我們都知道，銀行的績效考核指標有很多，也很複雜。在某些特定的時刻，銀行網點出於自身利益（或考核）的要求，會對員工進行短期存款業務考核要求。因此，銀行工作人員考慮到自身的利益，自然會“勸勉”儲戶選擇兩年期（甚至一年期）的短期存款！
總之，從大概率上來說，只要是在銀行政策允許的範圍內，一般銀行櫃檯工作人員會從有利於客戶的角度來提醒其辦理存款業務，這對其個人、對銀行自身、對儲戶來說都是有利的！再者說，銀行工作人員只是建議存兩年，儲戶想怎麼存就怎麼存，選擇權還是在儲戶自己，銀行是不會、也不可能強制干預的！
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財經者思
去銀行存款，存期多久，主要還是個人決定，工作人員給予的建議只供參考，所以，在根據別人建議的基礎上，自己要有主意，更要有分析能力，而不是人云亦云。
銀行的主要目的是攬存，然後貸款獲取利潤，最終仍是以贏利為目的，那麼就會有一種情況，如何獲取最大的利潤才是銀行工作人員放在第一位的，不僅銀行如此，各商家都是如此。所以當商家提出建議的時候，你需要分析其目的是什麼，有哪種利於商家而不利於自己的可能性，你的分析能力是來源於你的經驗基礎上得來的。
如上圖，目前央行的基準利率二年定期存款為2.10%，三年定期存款為2.75%，兩者相差0.65%，而一些地方銀行兩年定期與三年定期存款的利率相差更大，一般都為1%以上，對於銀行來說，低存款利率與貸款利率差額自然增大，獲取利潤更高，所以銀行的工作人員給你的建議有忽攸的成份在裡。
現實生活中，確實有一些善良的人總喜歡聽信於人，而上當受騙。比如感冒去藥店買藥，當你指定要感康的時候，售貨員經常會拿同種成分的藥品推薦給你，說比感康更好用；你去化妝品店購買化妝品，促銷員經常會推薦你一些看似便宜，卻不知名的品牌給你，美其名曰又便宜效果又好，卻不知道這些不知名的商品與大品牌商品價格相差之大，給商家帶來的利潤更多。
所以人們說，買的永遠沒有賣的精，無論銀行或商家向你提出建議的時候，你就要分析對方的目的是利你還是利他，畢竟這個社會的誠信還有待於加強。當然，無私的好人肯定會有，需要你擦亮雙眼好好辨別。
