2020-02-03 00:14:50 佚名

阮小虎

農商銀行由傳統的農村信用社改制而來，作為農村金融機構的主力軍，遍佈全國各地，並且每家農商行至少也是以縣域為法人單位，並且有地方出資背景的。

那農村商業銀行會不會倒閉？

作為一家銀行，同屬於一家經營性的企業而言，理論上是有倒閉的可能的。農商銀行作為地域內的獨立法人機構，一旦經營出現系統性風險，不良率過高，引發信用危機，極有可能發生資不抵債，走向破產倒閉。

1998年海南發展銀行因海南房地產泡沫等諸多因素影響，引發擠兌危機，在耗盡人行補充的備用金後，最終被人行關閉，成為我國第一家破產倒閉的銀行；
2012年停業近10多年的河北肅寧尚村農信社因資不抵債，成為我國第一家被批准破產的農信社。

以上兩家的倒閉破產事件，還是有國家進行兜底的，才最大程度上降低了儲戶的損失，保證了儲戶的利益。

但是自2015年5月起，《存款保險條例》頒佈，要求所有銀行為儲戶購買存款保險，保障儲戶的存款進行限額賠償，提高了儲戶存款的安全性，同時也意味著國家不再為銀行進行兜底，銀行可以跟普通企業似的，破產倒閉。同時存款保險可以保障儲戶50萬以內的存款全額賠付。

前邊我們也有介紹，農商行多是以農村信用社改制而來，而農信社發展了幾十年，歷史遺留的包袱可能比較沉重，不良率也不低，同時與地域內的傳統銀行和新興金融機構相比尾大不掉，缺少創新力，很容易被新陳代謝掉的。

各行業之間的競爭非常正常，銀行也不如以前坐門等客的時代，畢竟全國現在有近4600家獨立銀行類法人機構，優勝劣汰未來也是常態，銀行破產倒閉或許會在不久的將來就會出現。

但是總體而言，銀行如果發生破產倒閉的風險，影響面也是非常廣的，因此，銀行也不是想倒閉就倒閉的，總會有各種因素，儘量保證銀行金融系統的穩定性。因此，農商銀行有可能倒閉，但目前也只是理論上的可能性。

財富公元

坦率地說，農商銀行與城商銀行是中國銀行界最危險的金融機構，沒有之一。

先說農商銀行。

其實就是農村信用社改制過來的。最初農村基層沒有銀行，農村信用合作社是以鄉鎮為營業區域，鄉政府組織農民、區鄉機構等合股成立的金融機構。

經歷多次變更，大約1995年左右，農村信用社脫離各級農業銀行的代管，正式獨立經營。由於資本薄弱，無法抵禦風險，逐步建立起縣級聯合社，市級聯合社。再股份制改革為農商銀行。到此，省級農商銀行無法推進，因涉及省內稅收等問題。

然而，農商銀行始終存在管理、風險、老賬遺留問題。

管理體制上，農商銀行不同程度存在著盲目擴張，搶市場問題，風險控制能力差。

雖然已經沒有以前普遍存在的：信用社主任帶著公章，走到哪貸款到哪的局面，但也不會改變得太多。

同時，農商銀行老賬太多，聽人說六十年代的貸款（幾元，十幾元的貸款）都還掛在表內，無法清理核銷。

此外，農商銀行以市為單位，資本薄弱，抗風險能力差。

最後，農商銀行從整體上看是中國存款最多的金融機構（農村鄉鎮除少數經濟發達的重點鎮外，只有農商銀行有網點），但資金非常分散，各自為政。

歷年不良資產不僅收不到利息，始終要產生巨大的財務支出成本。整體不良率雖沒有公佈，個人估計不會少於30%。這就等於完全依靠龐大存款來週轉創造收入。盈利能力及自主消化不良資產以達到巴塞爾協議標準的能力，值得懷疑。

至於城市商業銀行？

基本情況與農商行類似，是因為由城市信用社改制而來。也是到市級為止了，無法推進到省。

目前，法律已經允許銀行破產清算。而大銀行及大多數上市銀行，畢竟存在較強的監管，資本雄厚，破產可能性極低，但市級農商銀行可就未必了。

🍒有一句關於銀行的話，贈送諸位：

對銀行來說，大，未必就是好事。但終究比小更好一些。

四川達州

農村商業銀行的前身是農村信用社，改組為現代商業銀行之後，就成了標準的企業，既然是企業了，自然就有破產清算的可能。

對於普通人來講，關心銀行會不會倒閉，無非就是關心自己在銀行的錢安不安全。這個問題要分兩種情況來看。

如果是存款。2015年實施的《存款保險條例》規定，凡在我國經營有吸收公眾存款業務的銀行業金融機構，都要向存款保險基金繳納保險費。農商行是正規商業銀行，
自然不例外，因而儲戶在其中的存款是享受存款保險保障的，個人的存款最高償付金額為50萬元。

實際上超過50萬元的償付上限，也不用過於擔心。因為我國銀行業監管嚴格，而且由於銀行倒閉事關金融穩定和社會穩定，通常也不是說倒閉就能倒閉的。如果銀行出現了嚴重的經營危機，監管機構一般的處置程序就是指定其他大行接管，也就是說有“接盤俠”出現。

接管的銀行會全盤接收危機銀行的資產、債務，對其實施兼併重組，這對於儲戶來說，並不會有實質性影響。而在我國承擔“接盤俠”重任的通常就是幾大國有銀行。如2019年的錦州銀行風波，就是工行出手以30億入股錦州銀行，並派出高管團隊重組了錦州銀行，從而使其渡過了難關。再退一步講，即使銀行已經到了無法拯救的地步，大額儲戶還可以從其清算資產中受償。

如果是理財產品。根據監管規定，銀行對資管產品打破剛兌，不再兜底，投資者要自擔風險、自負盈虧，因此，理財產品是有風險的，購買時就要看清楚產品的風險評級了。

所以，農商行理論上是有倒閉可能的，但是儲戶50萬元以下的存款是有保障的；理財產品不在保障範圍之內。

獨孤求白先森

農村商業銀行(農商銀行)的確是有倒閉的可能性，這點是不可否認的事實，不過其他銀行也是有倒閉風險的，不僅僅只有農商銀行才有破產倒閉風險。

全國大大小小的銀行上千家，雖說農商行其主要發展方向在農村，主要服務對象也是農村，農民，農業，三農與中小企業的發展，但是對於農商銀行來說面臨倒閉的風險非常低，其倒閉風險可以說僅次於國有六大行，這裡就說一說個人觀點。

農商銀行

農商銀行是由農村信用社改制而，是經銀保監會審批通過併成立的合法合規，受國家法律保護的正規銀行，農商銀行也是我國金融體系中的重要組成部分，其主要任務是籌集農村農戶閒散資金，為農存、農民、農業與中小企業的經濟發展提供優質的金融服務，農商銀行也是我國重點扶持主要服務於三農以及中小企業在農村發展的銀行之一。雖說農商銀行服務範圍侷限於本省，規模小、知名度不高、主要在農村發展，看似很小的省級單位但是，國家重點扶持主要服務於三農的銀行之一，有國家的扶持可以說倒閉風險是會降低很多。

從銀行業競爭力上來看，農商銀行競爭壓力並不大，倒閉的可能性也不是太高。

國有銀行6家中只有農業銀行以及郵政銀行在農村發展，其他國有銀行在鄉鎮上幾乎都是沒有營業網點的，對於農村業務相對來說也是很少；
全國股份制商業銀行12家，這12家全國股份制商業銀行信用大家都不陌生，這些銀行可以說都是在大城區發展，小縣城都很少有這類銀行網點，對於農村就更不用說了，鄉鎮上沒有一家全國股份制商業銀行營業網點，對於在農村發展的銀行影響不是太大；
城商行134家，這類銀行近幾年發展的速度可以說非常快，以前只有在本省設立營業網點，現在個別銀行已經跨省設立營業網點，不過對於地農商銀行而言影響也並不大；
民營銀行17家，這類銀行可以說對於城區發展的銀行影響較大，農村發展的銀行影響較小，因為這類銀行目前線下只允許有一家營業網點，雖說存款利率以及靈活性高，但是攔存以及服務均是通過互聯網來進行的，對於城區居住人群來說接受新鮮事物快也比較容易接受，對於農村在生活的人群來說，很願意選擇當地有營業網點的銀行存款，所以說對於在農村發展的銀行影響較小。

從全國人口來看，農商銀行競爭力也不是太大，按照2018年國家統計局統計全國人口目前有139538萬人，常年城鎮居住人口83138萬人佔比全國人口59.6%，主要服務於這類儲戶的銀行均是在城鎮發展的商業銀行，上百家銀行搶奪城區市場可想而知！而常年鄉村居住人口56481萬佔全國人口40.4%，可以看出農村市場也是非常大的，但主要服務三農以及在農村發展的銀行，目前也就農商銀行以及國有六大行之中的農業銀行與郵政，相對來說農村市場競爭壓力並不是太大，從這點來看農商銀行倒閉可能性也是非常低。

友情提示:即便是某些銀行因為各種原因破產倒閉，也不用過於擔心，因為合法合規的正規銀行，均是有存款保險條例保障，保障範圍單家銀行總存款賬戶本息50萬元。

總結

還是這句話全國大大小小上千家銀行，不僅僅農商銀行有倒閉風險，其他銀行同樣都是有倒閉風險，不過整體來看對於主要服務三農以及在農村發展的農商銀行來說，其倒閉風險還是很低的(不排除個別不按規章制度來的農商銀行會面臨倒閉風險)。

希望對你有所幫助，哪方面有遺漏留言評論交流。「點贊關注」14:47

福星卡匯

農村商業銀行也就是農村農社銀行，總體的來說，是不會倒閉的，作為農社總結互聯網的加盟監督下，是不會破產的，電費用銀行繳費，網夠用支付寶支付，政府補貼自動進銀行卡，微信註冊綁定銀行卡，何來倒閉破產，有互聯網加盟，手機基本不用現金，菜農交易還是有現金交易的，老年人一直都在用現金，沒有銀行現金出路存放從何下手，關鍵在於上輩人，年輕人無所謂。

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旋風121567981

任何銀行都有可能出現倒閉，就算當年被廣大專業機構評定為最佳投行的雷曼兄弟，曾經淨資產高達6390億美元，卻仍舊在2008年9月宣佈破產。所以，就算是農村商業銀行也是可能出現倒閉。

當然，農村商業銀行是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制地方性金融機構，是經批准成立的合法性銀行，受到銀保監會的嚴格監管。要說其倒閉，不管是從合法性還是從經營監管方面，發生的概率都是很低的。我國銀行出現倒閉破產清算的案例極少，一般銀行是不會出現倒閉情況。

如果發生農村商業銀行倒閉，也無需緊張。普通儲戶有存款保險，遇到銀行倒閉破產，存款保險會先行墊付50萬元以下的賠償，之後的賠償要等到銀行倒閉破產清算以後結算。

近些年來，由於2008年美國次貸危機所出現雷曼兄弟投行倒閉的情況，所以有著很多儲戶擔心我國銀行是否也會出現倒閉。再加上近些年來一些地方性銀行出現託管，更是影響儲戶信心。

我國銀行業屬於嚴監管行業，發生倒閉情況的概率極低。並且，就算出現倒閉情況，一般大行也會接手託管。而大行出現倒閉的概率，可謂甚微。

儲戶擔心銀行倒閉是正常的事情，但無需過渡擔心。在儲蓄方面，可以分化存款風險，比如將一定體量的資金分散幾家銀行進行儲蓄。

之前遇到過一位投資者，他對銀行就是保持一定的謹慎態度，所以將手中要存款的資金分為了多家銀行儲蓄。雖然管理上要麻煩一些，但是心理上的安全感要強上許多。並且，如果真的遇到銀行倒閉，在每一家銀行的存款沒有超過50萬，雖然損失利息，但本金的風險確實極低。

厚金說

很多農村朋友把錢存在農村商業銀行，國家現在允許銀行破產，農商行會不會破產？怎樣存款才能保證安全呢？我們一起分享一下。

農村商業銀行市農村信用社改制後的金融機構，屬於區域性商業銀行，相對來說

數量較多，規模較小，具有較強的地方特色，不同地方的農商行差別較大，因此風險很難說，一些偏遠地區的農信社，壞賬率可能達到非常危險的程度。

2015年國家推行存款保險制度後，將允許銀行申請破產，其中包括農村信用社，銀行破產後，對於個人存款，每個人名下存款只全額賠償50萬元本息，超過50萬元以上部分，需要等待破產清算後按比例進行賠償。

既然國家已經推行存款保險制度，就是預見到今後有的銀行可能會破產，農村商業銀行作為普通商業銀行，將來出破產也不是不可能的。

作為普通儲戶來說，其實不用管農商行是否破產倒閉，只要你在裡面的存款控制著不要超過50萬元就可以了，由於50萬元是本息合計數目，如果想絕對安全，存款本金最好低於50萬元。

舉個例子可能更清楚，比如，你在當地農商行存款，最高存期按5年計算，每年存款利率是5%，5年利率是25%，本金數額最好不超過50÷1.25=40萬元。這樣，就算你所在地區的農商行破產了，你的本息合計也不會超過50萬元，存款保險基金將100%進行先行賠付，你就可以高枕無憂了。

那麼，如果個人存款超過40萬元怎麼辦？第一種方法就是分散到不同的銀行，比如郵儲銀行、農業銀行、村鎮銀行等就近的農村網點；第二種方法就是把存款分散在不同的家庭成員名下，比如妻子、子女等等。

還要注意的一點是，存款保險基金只對銀行存款進行賠償，不對銀行理財產品負責，如果您購買了銀行理財產品，即使銀行破產了，也不會賠付的。

互金直通車

農村商業銀行會存在倒閉的可能性，但是農村商業銀行如果沒有較大的危機，一般也不是那麼容易倒閉的，雖然農商行的風險防禦能力比較薄弱，但農商行一般都是地方政府和企業法人一起組建的銀行，受到監管，沒有出現較大的金融危機，也不會發生倒閉的現象。

第一、儲戶有存款制度保障。

銀行倒閉最擔心什麼？就是資金在銀行裡可能得不到賠付，自從出了存款保險制度之後，儲戶在銀行的資金只要低於50萬以下，就可以得到全額賠付。這就說明，銀行就算出現了危機倒閉和破產，資金在50萬以下的儲戶基本不用擔心，因為這是百分百賠付的。

第二、銀行倒閉理財產品不賠付。

如果在銀行買理財產品，就需要防止銀行倒閉理財產品不賠付的問題了，不過，如果儲戶購買的理財產品並不是銀行的，銀行只是代銷，就算銀行倒閉了，儲戶也不用擔心風險，主要是擔心銀行自銷的理財產品，一旦銀行出現問題，儲戶在銀行購買的理財產品是不賠付的。

而銀行一般在出現危機都會被託管，基本上現在的銀行不會存在較大的風險，不用過於擔心。

綜上所述：

銀行存錢有存款保險制度保護存款人合法權益，只要不是購買銀行的理財產品，基本上不用擔心風險，但是農商行抗風險能力雖然低，只要沒有出現較大的金融危機，也不會輕易的出問題。

股海重生2015

不會倒閉，可能虧損破產。

倒閉和破產不同，倒閉就是啥都不管關門大吉，破產是資不抵債，農商行不能倒閉畢竟客戶存款放在農商行裡。最惡劣的事破產，破產重組，被收購，大銀行收購農商行，收購方繼承農商行的債務與資產。

銀行從2019年開始，進入新的競爭階段，各大銀行加大吸儲力度，存款利率明顯提高，這種競爭達到某種狀態時，農商行的高利息吸收存款策略就會失效，一旦失效，農商行的存款規模下降，並且利差降低，因規模小，很容易出現虧損，虧損對於銀行流動性傷害很厲害，是放大倍數的效果，他們就會尋求收購。

銀行競爭的結果必然是淘汰小規模銀行，特別是小規模高成本運行的銀行。

工行最新成本收入比20.01%，並且逐漸降低；青島農商行最新成本收入比是25.53%，2018年和2017年則分別是32.23%，35.59%！可以看出農商行的成本非常高。激烈競爭時，高成本的銀行率先虧本！

所以，結論就是農商行可能破產被收購，但不會倒閉。

西格瑪的化學

農村商業銀行是農信社的升級版。一般來說農信社如果經營狀態良好，各方面條件達標，就會改組為股份有限公司，將註冊資本大規模提升上去，可以向央行申請改製為農商行。

農商行一般都只能在本區域進行經營，不能跨區域經營，所以真正是服務於本地的金融企業，也同樣收到本地政府的保護和扶持。

在我國，這10年銀行破產倒閉的可能性幾乎為0。有可能出現個別銀行經營不善，或者出現大危機大事情，但是要相信我們這個強力的監管和政策綜合處置措施，會進行及時和妥善的干涉，將破產的可能性扼殺在萌芽之中，將儲戶利益保證住。

1.現在整個銀行體系中，農商行和農信社整體運營指標相對都比較弱，其中最顯著的就是資本充足率三大指標體系還是不高，壞賬和逾期賬率這幾個指標又偏高。這就決定著農商行還需要大的空間去進步。

2.央行和銀保監會對農商行和農信社的監管有著特殊的指標體系。總體來說會比監管一般性其他銀行要寬鬆一些，目的就是扶持這兩類金融機構，讓他們有足夠空間可以發展和慢慢修正。同時農商行和農信社還擔負著國家對於農村地區金融扶持各項措施的落實工作，也就是說還擔負著一部分政策性職能。所以農商行和農信社是國家重點扶持和保護的金融機構。政府會讓他們經營自生自滅嗎？

3.農商行和農信社主要經營範圍是在農村地區，吸收農業存款資金，發放農業各項小額貸款，尤其是扶持專業戶生產養殖方面起了至關重要作用。可以說他們相對於其他種類銀行，乾的就是髒活累活，收到的收益也不如其他銀行做集團企業上市公司貸款掙的錢多。但是離開這兩類銀行，我們的農村金融就空心化了，所以他們起到的作用是替代不了的。監管方面會輕易讓他們倒閉嗎？

4.農商行和農信社的監管也相對比較特殊。因為他們一般都服務本區域的農業金融發展，所以在監管方面即受到影保監會和央行的監管，也嚴重受到地方政府和聯社的監管。他們的結果也受到這四方面的關注，自然如果一旦有問題或者危機出現，也是這四方面會出手進行相助或者予以解決。也就是說，他們的婆婆比較多，那麼有能力解決問題的機構也會比較多，願意幫他們解決問題的機構也更多。