金融科技带来了很多颠覆性的变革
如果将现有的人工驾驶全变成无人驾驶，那么被保险人到底是汽车车主，还是厂商/无人驾驶系统呢？
大数据、云计算、物联网、人工智能和我们保险有什么关系？
所谓的物联网、人工智能是怎么去影响我们保险的产品的？
一起来听金惠家联合创始人陈丽慧为大家揭晓其中的答案！
伴随科技的发展，促达了保险行业保费快速增长，保险科技催生了保险生态新模式。保险产品的设计到理赔，再到整个保险的价值链构建也得到了长足发展。
其一，传统险企积极谋求升级转型，平安、人保等大型保险公司整合原有的信息技术部门并组建数据中心、运营中心、平台中心；中小型的保险公司开展细分领域的数字化运营；
其二，专业互联网险企如众安在线等互联网保险公司采用扁平化的组织结构，依托大数据和云计算建立具备数据挖掘、处理、存储等核心系统，提高运营效率。
其三，京东、淘宝等大型的流量型平台利用互联网技术进行数据化的转换；
其四，第三方平台积极参与，科技公司依靠保险科技优势，通过关注长尾需求开发保险产品，利用已有的资源/数据联合保险公司进行定制化、细碎化的保险产品开发。
保险科技的应用及特征
以2016年为界，金融科技的深入发展就已经进入到保险科技阶段，主要体现为保险的自动化和智能化，推动这一趋势的就是以大数据、人工智能、云计算、区块链等等为代表的创新技术，这些创新技术的应用场景已深入到从产品设计到理赔的整个保险价值链。
人工智能加速发展，从计算机向感知与认识的高阶演进，让业务更贴近生活；云计算应用进入深水区，更加关注安全稳定与风险防控，强化承保能力；区块链从概念走向应用，优化了数据搜集成本和处理效率；大数据应用走向跨界融合，促进了风险控制和驱动业务能力。这些力量汇集在一起，推动着保险行业在产品、服务、渠道、生态等方面加速迭代，成为行业发展的“原力”。
区块链技术可以帮保险公司加大风险控制能力，从技术层面上预防欺诈行为。一类是使用区块链技术在数据分散于多点的情况下，当某一条件触发时按照既定规则完成保险的契机。二类是再保险和共同保险业务交易撮合和透明度。三类是可用于追踪产品过程和多渠道数据的真实性，降低欺诈风险。
大数据就是对海量数据进行分析，寻找客户需求，帮助我们进行产品开发、营销和服务客户。通过大数据，我们会看到客户年龄状况，婚育情况等家庭画像的立体呈现，如何帮客户进行保险配置？通过大数据，我们可以精准分析客户需求，一方面可以帮助我们降低运营成本，另一方面可以提高我们的客户体验。
物联网通过物品为载体获得更多的用户碎片化信息，分析客户的潜在需求，为新产品的的设计提供依据。例如智能穿戴设备可以通过收集使用者的信息及数据流量，收集用户习惯并实现信息互通，可以挖掘出客户的碎片化保险需求，如果将这些信息加以分析并运用，就可以形成新的细分领域的保险产品。
金融科技也可以帮助我们进行保险细分市场产品的差异化定价。例如寿险未来植入大数据和人工智能后，虽然年龄一样，但同样的保险产品可能因为分析同类型客户的生活大数据中表现不同导致保险产品的定价不同；同样车险产品，未来也可能会根据客户用车、养车的习惯、投保、理赔的情况等信息对车主进行分析结果不同，从而制定出差异化的车险价格策略。
保险科技未来发展有三大特征：全技术，全链条，多险种。这三个方面的结合既能够丰富我们的保险产品，又能够让我们带给保险客户更好的体验。其趋势是由金融科技的应用引发所有的数据组成一个流动性生态链。
生态圈思维
在这三个趋势里面，生态圈无疑是现在的一个热点，构建相关平台和生态系统，打造业务闭环，已经成为做大做强自身业务的重要途径。那么什么是生态圈，怎样去打造生态圈？
目前，保险行业已经探索出两种生态圈模式：一种是以某一种保险服务为纽带，延伸到衣食住行玩等基础服务。比如在车险领域，为车主提供投保通道、理赔进度、违章查询、交通状况、汽车维修以及餐饮、住宿、购物、娱乐等信息，涵盖了车主的车保险、车服务、车生活。另一种是对保险上下游的产业链进行整合和延伸。比如，寿险业通过集中医、药品、健康、养老、投资等在内的关联产业和客户，整合衍生产品和相关增值服务，最终形成保险产业生态圈。前一种模式的代表是平安车险生态圈，后一种模式的代表是泰康医疗健康生态圈。当然，在这两种模式的基础上，还有其他的生态圈模式也在不断涌现。
要打造生态圈，就要有生态圈思维，这种思维的核心就是不要只关注单一场景或者单一环节中的需求，要把相关联的不同场景和不同需求都考虑在内，并利用自身资源提供相应服务。生态圈思维在于解决保险需求背后的真实需求，甚至是要“超越保险业的边界”。有了生态圈思维，就可以把每一个环节的服务提升到一个全新的水平，这样也扩展了传统保险业务。
未来展望
随着保险公司、科技公司与其他公司不断构建跨界多元化保险生态圈，所谓的保险行业边界将愈加模糊。新科技将重新定位保险行业，促使保险回归本质，实现更大的社会价值。说到新科技，现在5G技术已经开始在大规模应用了，可以预见，5G技术的应用对于核保核赔、风控服务、出险响应、长尾保险、创新保险等保险场景将带来巨大的变革，为这些场景下的保险服务带来精准、及时、智能、远程等新特点，这将是一个更加美好的保险行业图景，让我们共同期待。
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