金融科技帶來了很多顛覆性的變革
如果將現有的人工駕駛全變成無人駕駛，那麼被保險人到底是汽車車主，還是廠商/無人駕駛系統呢？
大數據、雲計算、物聯網、人工智能和我們保險有什麼關係？
所謂的物聯網、人工智能是怎麼去影響我們保險的產品的？
一起來聽金惠家聯合創始人陳麗慧為大家揭曉其中的答案！
伴隨科技的發展，促達了保險行業保費快速增長，保險科技催生了保險生態新模式。保險產品的設計到理賠，再到整個保險的價值鏈構建也得到了長足發展。
其一，傳統險企積極謀求升級轉型，平安、人保等大型保險公司整合原有的信息技術部門並組建數據中心、運營中心、平臺中心；中小型的保險公司開展細分領域的數字化運營；
其二，專業互聯網險企如眾安在線等互聯網保險公司採用扁平化的組織結構，依託大數據和雲計算建立具備數據挖掘、處理、存儲等核心系統，提高運營效率。
其三，京東、淘寶等大型的流量型平臺利用互聯網技術進行數據化的轉換；
其四，第三方平臺積極參與，科技公司依靠保險科技優勢，通過關注長尾需求開發保險產品，利用已有的資源/數據聯合保險公司進行定製化、細碎化的保險產品開發。
保險科技的應用及特徵
以2016年為界，金融科技的深入發展就已經進入到保險科技階段，主要體現為保險的自動化和智能化，推動這一趨勢的就是以大數據、人工智能、雲計算、區塊鏈等等為代表的創新技術，這些創新技術的應用場景已深入到從產品設計到理賠的整個保險價值鏈。
人工智能加速發展，從計算機向感知與認識的高階演進，讓業務更貼近生活；雲計算應用進入深水區，更加關注安全穩定與風險防控，強化承保能力；區塊鏈從概念走向應用，優化了數據蒐集成本和處理效率；大數據應用走向跨界融合，促進了風險控制和驅動業務能力。這些力量彙集在一起，推動著保險行業在產品、服務、渠道、生態等方面加速迭代，成為行業發展的“原力”。
區塊鏈技術可以幫保險公司加大風險控制能力，從技術層面上預防欺詐行為。一類是使用區塊鏈技術在數據分散於多點的情況下，當某一條件觸發時按照既定規則完成保險的契機。二類是再保險和共同保險業務交易撮合和透明度。三類是可用於追蹤產品過程和多渠道數據的真實性，降低欺詐風險。
大數據就是對海量數據進行分析，尋找客戶需求，幫助我們進行產品開發、營銷和服務客戶。通過大數據，我們會看到客戶年齡狀況，婚育情況等家庭畫像的立體呈現，如何幫客戶進行保險配置？通過大數據，我們可以精準分析客戶需求，一方面可以幫助我們降低運營成本，另一方面可以提高我們的客戶體驗。
物聯網通過物品為載體獲得更多的用戶碎片化信息，分析客戶的潛在需求，為新產品的的設計提供依據。例如智能穿戴設備可以通過收集使用者的信息及數據流量，收集用戶習慣並實現信息互通，可以挖掘出客戶的碎片化保險需求，如果將這些信息加以分析並運用，就可以形成新的細分領域的保險產品。
金融科技也可以幫助我們進行保險細分市場產品的差異化定價。例如壽險未來植入大數據和人工智能後，雖然年齡一樣，但同樣的保險產品可能因為分析同類型客戶的生活大數據中表現不同導致保險產品的定價不同；同樣車險產品，未來也可能會根據客戶用車、養車的習慣、投保、理賠的情況等信息對車主進行分析結果不同，從而制定出差異化的車險價格策略。
保險科技未來發展有三大特徵：全技術，全鏈條，多險種。這三個方面的結合既能夠豐富我們的保險產品，又能夠讓我們帶給保險客戶更好的體驗。其趨勢是由金融科技的應用引發所有的數據組成一個流動性生態鏈。
生態圈思維
在這三個趨勢裡面，生態圈無疑是現在的一個熱點，構建相關平臺和生態系統，打造業務閉環，已經成為做大做強自身業務的重要途徑。那麼什麼是生態圈，怎樣去打造生態圈？
目前，保險行業已經探索出兩種生態圈模式：一種是以某一種保險服務為紐帶，延伸到衣食住行玩等基礎服務。比如在車險領域，為車主提供投保通道、理賠進度、違章查詢、交通狀況、汽車維修以及餐飲、住宿、購物、娛樂等信息，涵蓋了車主的車保險、車服務、車生活。另一種是對保險上下游的產業鏈進行整合和延伸。比如，壽險業通過集中醫、藥品、健康、養老、投資等在內的關聯產業和客戶，整合衍生產品和相關增值服務，最終形成保險產業生態圈。前一種模式的代表是平安車險生態圈，後一種模式的代表是泰康醫療健康生態圈。當然，在這兩種模式的基礎上，還有其他的生態圈模式也在不斷湧現。
要打造生態圈，就要有生態圈思維，這種思維的核心就是不要只關注單一場景或者單一環節中的需求，要把相關聯的不同場景和不同需求都考慮在內，並利用自身資源提供相應服務。生態圈思維在於解決保險需求背後的真實需求，甚至是要“超越保險業的邊界”。有了生態圈思維，就可以把每一個環節的服務提升到一個全新的水平，這樣也擴展了傳統保險業務。
未來展望
隨著保險公司、科技公司與其他公司不斷構建跨界多元化保險生態圈，所謂的保險行業邊界將愈加模糊。新科技將重新定位保險行業，促使保險迴歸本質，實現更大的社會價值。說到新科技，現在5G技術已經開始在大規模應用了，可以預見，5G技術的應用對於核保核賠、風控服務、出險響應、長尾保險、創新保險等保險場景將帶來巨大的變革，為這些場景下的保險服務帶來精準、及時、智能、遠程等新特點，這將是一個更加美好的保險行業圖景，讓我們共同期待。
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