易将学财

经常往银行跑的人应该都会发现，现在去银行办理大额存单的都是一些老年人，年轻人几乎是没有的。这是不合常理的，正常情况下应该是年轻人赚的钱更多一点，年轻人的存款也应该更多一点，可是为什么办理大额存款的却没有年轻人呢？难道老年人真的比年轻人有钱吗？

1，老年人并不是比年轻人有钱只不过更能存钱。

我平时就发现一个问题，比如我家我和我父母都在上班，我父母他们两个人一个月的工资加起来并没有我多，但是到年底看银行的存款时发现他们的存款比我多很多。我想这种事情应该不是只发生在我身上的，大家应该都有这样的感觉。其实我认为并不是我们没有老年人有钱，而是我们的开支太大了。老年人都是经历过穷苦日子，他们过日子都很节俭，平时基本都在家里做饭，很少下馆子叫外卖什么的。他们的钱其实他们一分一毛的节省下来的，由于开支少那么工资就能存下来，到年底看存款的时候就会发现，父母一年存了这么多钱。所以我认为并不是老年人有钱，只不过老年人比我们更能省钱而已。

2，年轻人的钱并不会都存银行。

老年人的思想比较保守，很少去买理财产品，他们的薪水基本都会存在银行里面，因为在他们的思想中银行的存款才是最保险的。但是年轻人就不一样了，很多年轻人比老年人更有理财头脑，他们的钱多数都不会存在银行。比如年轻人常用的存钱工具有微信的零钱通，支付宝的余额宝等。这些我们平时都用的APP其实也是存钱工具，里面的理财产品也并不比银行的少，收益也不低，而且存取方便，所以很多年轻人更多的会把自己的薪资放在这些工具里。而且很多的年轻人也会购买一些基金，股票等理财产品，资金的分流才导致了年轻人的存款少，但是年轻人并不是真的就没有钱。

投资观

我是50年代初的老人，近70了老头70多岁，命不好生两儿子，儿子结婚买房向我们借钱，儿子向老子借钱不是黄鼠狼借鸡有借无还的吗？你借给他们容易要叫他们拿出来就不是那么容易的了，我们长身体時三年自然灾害没饭吃，读书時闹革命没书读，参加工作十几年没加薪，老人不但不帮忙还得养婆婆，公公的钱是自己用的，婆婆生养了儿子就得养她老，所以我们这一代人要养两代人，吃了一辈子的苦哪里舍得乱花钱，退休后又搞什么取消公费医疗，人老了各方面功能都退化了不是这病就那病，不存钱拿什么去医院看病，门诊看病个人账户一年的钱只够看次感冒，其它都得自费，大病住院讲起来可报百分之八十五，实际上这不能报那不能大概只能报到百分之六十五左右，企业退休人员我们这年纪的就二丶三千元，除了曰常开销所剩无几，所谓大额存款都是到年底积攒下的，为了看病和养老所用，现在的年轻人消费观念不同大部分都是超前消费，拿什么给父母养老不啃老就不错了，这就是现在老人必须存钱的原因。

用户105808114282

买得起大额存单的老年人=很有钱？我掐指一算，我退休的时候手上的积蓄也能买大额存单，但到时候应该不算有钱老人。

事实上大多数人到了退休的年纪，正常的话手上起码十几二十来万积蓄总是有的。但正因为老年人的钱大多是攒出来，省出来的，所以才会买大额存单，目标是“保本保收益”。大额存单一般在银行的起步价是20万元，账户里有20万元的群体不只老年人，但为何老年客群偏爱大额存单呢？这与大额存单的特性有关——

大额存单的收益、安全特性

论钱的投资安全系数，除了国债，恐怕就属银行存款了。大额存单性质为银行存款，单家银行单人50万以内存款本息受存款保险制度保障。

大额存单相比较于普通的银行定期存款，利率较高，目前一般全国股份行3年期在年利率4.18%上下，不排除城商行、农商行可以给到更高的利息。

纵观市场上目前年化收益在4%以上的产品，无论是银行理财、保险理财等，风险等级都高于银行存款，收益又差不了几个钱，所以很多人干脆就买成大额存单了。

大额存单的客群偏好特性

风险偏好不高，希望保本保收益，不希望承担投资风险。大部分老人退休之后，愿望就是平平安安、够吃够用，安享晚年，没必要将养老钱投资于高风险领域。还有一点，不太好说，但是事实——银行存钱大多送礼品，一部分老人只要带着养老金在几家银行网点之间转一转，一年的油和米也够吃了。

很多人将老人购买大额存单归因于老人“没见识”，其实认为老人“没见识”的时候，很多人自身也在犯着“经验主义”的错误。

以前是买货币基金的人嘲笑老人，结果现在货币基金收益那么低；后来是玩匹凸匹的人嘲笑老人，结果多少人本金全无？股票玩家也嘲笑老人，其实到底是浪掉的多还是挣到的多，很难说吧？老人们倒是靠着强制储蓄和买国债，稳扎稳打，攒下来了。

大额存单的缺点：流动性缺乏

流动性缺乏是最大的缺点，动辄三五年的存期，想用的时候取不出来。人生退休之后，有多少个5年可以享福呢？

权宜之计是选择按月付息型大额存单，这样不仅每个月有零花钱，到期的时候本金也没损失。

由于大额存单以上缺陷的存在，以下客群，即便手上资金超过20万，也不会首选购买大额存单。

流动性需求强烈的年轻客群——房租、日常消费、投资……年轻人需要用钱花钱的时候太多了，把一笔钱存住三五年不动，这对于年轻人来说属于“反人性”。

投资偏好为稳健及以上的中老年人群——“保守型”投资者才会选择大额存单。中老年也不全是保守型人士，老基民老股民大有人在，银行理财也渐渐被大众所接受，大额存单4%的收益，也确实是入不了做惯高风险投资的人士的法眼，哪怕这些人士上年纪了。

醒韭客

对于这个问题，作者还是比较具有发言权的，毕竟作者在支行工作的时候也当了两年理财经理，对于向哪些群体推销大额存单更容易成功具有丰富的实战经验。

实事求是的讲，购买大额存单、尤其期限是3年及以上的客户80%以上都是50岁往上的中老年客户。造成这种局面的原因有以下三点:

第一，银行工作人员推荐力度大。对于大额存单的受众群体，银行在发行之前就已经有全面的调研。相比年轻客户，中老年客户对银行的认同感更强，更容易接受银行工作人员的建议。

第二，中老年客户存款较多。这也是客观存在的，毕竟中老年客户上班的年岁长，消费习惯也不像年轻人那么大手大脚，更愿意存钱而不是花钱。

第三，中老年客户风险承受能力弱。对于50岁以上的中老年客户来说，他们的存款基本上就是自己下半辈子的养老钱，亦或者为子女买房的钱，他们也想赚更多的利息，但相比收益他们更在乎本金安全性，所以他们更愿意选择大额存单而不是理财产品！

综上所述，大额存单在最初发行的时候面向的特定群体就是50岁以上、手里有较为充裕存款的中老年客户，他们的需求导致了大额存单这种产品的产生。对于年轻人来说，即便他们手里有钱，也更倾向于购买理财产品、股票或者基金！

奇葩财经说

最近，有网友询问，他因工作上的原因，经常要跑银行办业务，发现银行里都是老年人在办大额存单。这位网友感到奇怪，现在的老年人真的都很有钱吗？对此，专家解释称，有钱去银行办大额存单的老年人毕竟还是少数。大部分企业退休的老年人，每月收入在2000至3500元左右，70岁以上的老人退休金还更高一些。

在中国，越是60岁以上的老人越喜欢存钱，节俭度日。而像90后这一代年轻人却喜欢超前消费，透支消费。老年人喜欢存大额存单，主要基于以下几个原因：第一，中国人向来有储蓄的美德，老年人大都经历过生活物质条件艰苦的年代，那个时候吃不饱饭，现在生活日益改善了，但是传统的美德还保留了下来。相对于年轻人而言，老年人存了大半辈子的钱，办个二十万起步大额存单不足为奇。

第二，老年人都已经到了六七十岁了，随着年龄的增大，赚钱能力就降低了，要给自己留点养老钱、看病钱。同时，也要给自己的子女留一点财产，所以，老年人有钱都要存起来，而老年人这钱都是做备用金的，就经历不起一点点风险，所以，也只能把零散的钱合并起来，去办理大额存单业务。

第三，大额存单相比于定期存款，利息收益率要高一些，拿大额存单3年期理财产品做纵向比较，假如是20万起利率约在3.85%，相当于在原先的基础利率上浮40%；30万元起为4%；50万元起为4.13%；100万元起为4.18%，相当于基准利率上浮52%。显然，大额存单既有安全性，而且收益又不比银行理财产品差多少，所以大家还是更倾向于大额存单。

第四，老年人被一些骗人的线上线下的理财公司骗去不少钱。前些年，线上线下的理财产品种类繁多，并且打着高利率的幌子来向社会融资。为此，一些老年人也加入到理财行列之中，却不幸输掉了很多血汗钱，而痛苦万分。

特别是非法集资，也借着理财为名把黑手伸向了老年人，导致很多老年人受骗上当，损失惨重。近两年，老年人的投资风险意识增强了，再次把银行存款作为主要投资渠道了。自然，大额存单就成了老年人最主要的投资方式。毕竟，大额存单的利率要比一般存款高出不少。

应该说，中国的老年人喜欢存钱这是传统的美德，更有助于提高个体抵御各种风险的能力，确实值得年轻的月光族学习。但是，老年人也不要光想着存钱，而应在经济条件许可情况下，该用的钱还是要用掉一些，也没有必要光想着省钱。因为，金钱是为人服务的，是用来提高我们生活质量的，光存钱就很容易被钱所累。老年人适当在晚年用掉点钱，享受一下人生，善待一下自己还是很有必要的。

不执著财经

老年人是银行定期存款的主力军，辛辛苦苦攒一两万元，去银行存上，到期拿个定期利息。但老年人存大额存单的并不多，一是大额存单起点高，二是大额存款期限长。

大额存单一般20万元起，有些银行30万元起，老年人攒一万存一万，存成20万一个整数的少。由于大额存单一般为3年期，中间支取利息会少一些，老年人更多偏好一年一倒存单。

老年喜欢存定期存款，并不是因为多有钱，而是因为从苦日子过来的，财富来之不易，不会轻易挥霍，把钱拿在手里更具安全感。

由于80后、90后受房贷、车贷所压，还清贷款后，还有孩子教育、日常生活的花销，每月工资所剩无几，没有金钱去银行存定期存款。

年轻人更应该学习老年人艰苦朴素的美好品德，由于60后、70后父母的辛苦付出，才会有年轻人天生身在城市的优越感。年轻人更应养成“戒骄奢，严律己”的消费观。在自己没有挣钱时，要不断学习，丰富自己的知识层面，严于律己，不追求奢侈生活，为父母增加负担。参加工作后，养成良好的理财观，特别中意的奢侈品，可以买一到两样，通过信用卡与网贷提前消费享受，是万万不可取的。

年轻人更应该学习老一辈的艰苦朴素品质，强制自己储蓄，成为父母坚强的臂膀，勿做“啃老”一族。

河小葵话理财

老年人不都是很有钱，但是相对是有钱的人多。因为如今的六十七岁的人都经历过苦的日子，养成了艰苦奋斗的习惯。

我认识一个老职员，月退休金五千左右，会理财投资股票，过日子非常的简单，从不乱花一分钱。根据证券公司的一位朋友说，他的账户资金有几千万。

他是一个人单身，他服装鞋帽都是地摊货，出入都是公交车。他去菜市场买菜都不是要最好的。

我有些不理解，我说你为什么不找一个老婆?或是请一个保姆帮助自己，你自己过有意思吗?

他跟我说话很随便，他说谁不想娶一个好老婆，只是没有人愿意嫁给我。

我一想也对 ，他的生活太低调，都不知道他有钱，所以找老婆也很难。

我说你也该包装一下自己 ，打扮一下自己，给女朋友花钱大方一点，不要等自己死了，钱没有花完！

關鍵字: 存款 老年人 年轻人