菩提树下的铿锵玫瑰

大额存单本质上依旧是存款的一种，不过相比银行定期存款来说，大额存单在利率方面相对要高一些，而且依靠靠档计息的特点以及未到期可以溢价转让的优势，在流动性方面具有定期存款无法比拟的优势，所以深受很多资深储户的喜爱，只不过大额存单至少20万的门槛会将很多储户拒之门外。

而关于商业银行大额存单为何只有年初的时候利率相对高一些，其实也是有道理的。

年初一般是中国的传统春节前夕，很多打工者在这个时候也结算了工资准备回家过年，很多白领这个时候也领取了公司的年终奖，所以年初的时候，大多数人手里是有闲余资金的，选择这个时候提供利率，无非是吸引大家将手中的余钱来购买大额存单。

另外银行一般发放贷款的高峰期是春节后，毕竟很多企业包括工厂春节后就需要开工了，需要大量的开工资金，所以在此之前银行就需要大力的进行揽储，毕竟银行的主要利润来源于存贷款利差，没有足够的存款，就没有更多的资金贷出去，所以在年初的时候提高利率是为了给银行吸收更多的存款。

至于年中或者年外年尾，由于没有大的揽储压力，所以一般就不需要特意的去提高大额存单的利率。

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什么是大额存单？

大额存单其实就是定期存款的一种形式，只不过因为其金额较大（目前大额存单的起存金额最低为20万元），所以添加了“大额”二字。当然金额越大，其享受的待遇以及所具有的功能也相应增加，比如靠档计息、可转让、高利率等等。

为什么只有年初利率相对高一些？

这与我国的传统节日——春节，有着很大的关系，大家都知道我国的春节一般都在每年的一月或者二月，也就年初，在春节到来之前，基本上都是大家一年的丰收之时，对于企业主而言，春节前是回款高峰期，对于打工者来说，春节前是年终奖的发放时期，所以每到春节前后都是大家一年之内最有钱的时刻之一。

对于银行而言，此时该如何把用户的资金骗到银行的定期存款里很重要，而高利率就是最好的一个手段，很多人一年内看得都是各种低利率，当突然看到银行推出高利率的产品时，为了不错过，就会把资金留存在银行里，如下图所示，某村镇银行在春节前后的利率，1万元起的达到了4.1%，利率高到令人发指。

总结

大额存单与普通定期存款的唯一不同之处在于其是按期发行的，而不是向普通定期一样，随时随地随额购买，所以其可以根据市场的情况来决定和调节每一期的存款利率表，因此我们常常会看到同一家银行在不同时间发行的不同期次的大额存单利率会有所出入，这是银行自身调节的结果。

鲤行者

大额存单现在银行的年化收益是4.18%，可以说是银行理财产品中风险低，利率高的一款投资品种，放到年初揽储是非常不错的，因为大额存单的门槛就要20万，能拿出20万储蓄的百姓，自然就会有更多闲置资金，此时年初大家手头资金都很空闲，银行提高利率，自然就能让这些人有投资的需求。

而年初是银行资金相对缺乏的时候，毕竟年前大家都会相对的取走部分资金过节，此时银行很缺钱，在流动性极度紧张时期，利率越高，吸引储户存钱的几率越大，加上很多银行考核指标的压力存在，大额存单在年初上升，年中和后期考核指标降低后利率减少就很正常了。

那银行为什么会选择大额存单作为揽储的利器？

1，大额存单受大部分储户喜爱。银行可以根据自身的资金情况对大额存单的浮动利率进行调整，在年初的时候揽储需求，也为了营造开门红气氛，银行就会提高大额存单的利率，因为年初吸收存款的难度是比较大，国内大部分地区自古以来都有年初不花大钱的习惯，如果银行此时不提高利率，很显然揽储效果会低很多。

大额存单可以说是银行理财产品中收益较高的了，目前货币基金的收益都在2.3%以下，银行存款三年期也只有2.75%，很显然只要储户满足了20万的资金，都会选择购买大额存单。而大额存单利率高，和结构性存款不同的是收益还很稳定，此时作为揽储利器是非常不错的。

2，年初流动性趋紧让银行选择大额存单。要知道很多储户去存钱，基本都是几万十万之间的数目，如果银行以其它的理财产品揽储，很显然资金少周期长考核压力仍存，而大额存单年初利率提高，吸引的都是大资金的储户，自然就会拿出大额存单作为揽储利器，加上利率高，储户也喜欢。

但是只要有闲钱，在如今经济不景气时期，可以说投资什么都存在风险，收益都不会较稳定，年初选择存大额存单，银行刚好调高利率，是非常不错的投资，等到年中和后期利率降低，再投资显然会有点不划算。

因此，大额存单的利率高低是银行根据需求调节的，商业银行的大额存单利率也会偏高，加上年初有考核指标，银行调高就很正常了，储户存的资金多还有礼品，这都是很正常的现象，三年期的大额存单时间周期长，储户可以根据需求选择购买。

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金美圆的财经笔记

大额存单管理暂行办法早在2015年就出台了，但推出之初却不瘟不火，直到去年资管新规出台后才下一步登天，也成为各家银行揽存拳头产品，保本保息利率较高就是其看家本领。

为什么只有3年期大额存单最惹人爱？在大额存单九个品种中，其实2年以下的利率与定期存款差距并不大，在安全性相同条件下，也就失去了吸引力，只有3年期最受宠，因为利率差距拉开了。在国有银行和全国性股份制银行中，3年定期存款一般执行基准利率2.75%，最高不超过3%，即使城商行和农商行也不超过4%，而3年期大额存单国有银行和股份制银行最高却达到了4.18%，城商行和农商行最高为4.2625%，这就是3年期最吸引投资者的主要原因。

为什么年初3年期大额存单利率会相对偏高呢？主要有两个原因:一是岁末年初是我国最大传统节日到来之际，不论工资奖金和商务结算都开始兑现，由此形成资金流动高峰，当然也成了各家银行吸收存款的黄金时段，在开门红活动启动时，适当提高大额存单利率更有利于招揽客户；二是地方性银行搞存款活动带来的压力。在这些存款活动中，不论是有资质发行大额存单的城商行和农商行，还是无资质的村镇银行，纷纷推出“大额存款”利器，向大额存单发起挑战。这种大额存款虽然与大额存单一字之差，以起存金额小（1-10万），期限灵活（1-2年）著称，1年期利率很多超过4%，而且还有送积分送礼品额外增值，对大额存单形成不小压力，被迫应战。

根据规律，一般每年进入2季度以后，市场资金活跃度开始呈现下降趋势，为了不必要的拉升融资成本，各家银行往往会恢复或下调利率，其中主要涉及大额存款和大额存单两类存款产品。而大额存单管理暂行办法明确规定，发行银行采取年初向央行报备总规模，每月分期发行的方式，但每期利率实行自主定价，最多在自律机制成员单位内部限价。因此，在日常生活中我们可以看到，大额存单的利率不仅变动很频繁，而且有时每期差距会很大，就是这个道理。

回到现实中，其实大额存单利率变动最大的还是国有银行和股份制银行等大型银行，比如前期高达4.18%，而最近纷纷跌至4%附近，甚至低至3.85%，利差超过3个百分点，而反观城商行和农商行等地方性小银行，3年期利率绝大部分还是维持4.2625%不变，为什么？小银行势单力薄，品牌影响不大，怎能和大银行较劲？唯有以利率优势争取一席之地。

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朋友们好，这真说到点子上了。其实，这是大额存单浮动利率，与银行资金供求，等多种因素，共同作用的结果。同时也还有其他的选择，在年终，年中，一样有，利率相对较高，综合收益更好的产品。

首先，来分析，什么大额存单，年初的时候，利率比其他的时候，浮动更高一些：

1，一年之计在于春，银行揽储，自然年初的时候，大额存单的利率就高一些。

小结：市场资金供求，加上央行指导下的浮动利率个月，和银行自身的经营情况，等综合因素，促成了各大银行，年初，大额存单利率略高。

其次，存款产品与时俱进，结和网络发展，有更多的产品可选：

1，通过网络购买地方商业银行的大额存单，打破了距离限制，有助于选到更称心的大额存单。
如上图，某地方商业银行大额存单

2，优选新产品，坐享高综合收益。
如上图，通过网络营销的存款产品，综合收益喜人，本金安全门槛低，手机电脑，一年四季都可买。

小结：购买大额存单，存款，理财，好收益，可谓是条条大路通罗马，再也不用受季节限制。

各大银行的三年期大额存单，安全高利率，享受存款保险的保护，深受朋友们欢迎。

随着网络发展和银行业良性竞争，打破了物理距离限制，新产品不断推陈出新，可以说，一年四季，都可以买到好产品，享受高利率。

理财迦

要知道，现如今结构性存款、大额存单已经成为各大银行新的揽储“利器”，其利率自然一路走高，尤其是年底、年初，在银行资金缺乏一定的流动性的时候，大额存单的利率往往相对是比较高的！

银行揽储新“利器”

随着资产新规、理财新规等监管文件的连续出台，银行理财产品收益停涨不前，部分不具备衍生品投资资质的中小银行结构性存款产品停发，导致银行揽储压力倍增，尤其是在一些市场流动性紧缺的时点，如何吸引存款，已经成为很多中小银行“生存”下去的重中之重！

而在存款稀缺的压力下，存款门槛较高、收益稳定、吸收存款效果极佳的大额存单，正逐渐变成各大银行揽储的重要“利器”，其利率明显上涨！

据360大数据研究院监测的数据显示，3月份，35家银行所推出的、20万起投的大额存单各期限利率继续上涨，均较基准上浮超过50%以上，且达到了2018年3月份以来的最高值！部分中小银行，三年期大额存单利率甚至可基准上浮55%，达到4.26%的存款利率！

市场流动性越紧张、银行越缺钱，利率就会越高

这个自然不必多说，每年银行揽储压力最大的就是年末、年初阶段，往往这个时候，也是银行存款利率相对较高的时刻！年底是消费旺季、公司要回笼资金、银行又有考核指标压力，大额存单利率上升也是必然的！

而年初正值旧交替之时，各家银行既需要为过去一年“补差额”，更需要为新的一年“打基础”，所以看起来银行会很缺钱，如果再加上季度末、市场流动性偏紧因素的叠加影响，年初大额存单利率相对较高，也是很正常的！

总之，现如今大额存单已经成为各大银行揽储的重要手段之一，在银行普遍缺钱的年末、年初，利率相对会比较高；而在流动性充沛年中，利率自然也就会低一些！

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因为大额存单本身就是调节存款的工具。年初的时间节点比较特别。一年之计在于春，而且会计年度的年初每年都是元旦过后，春节之前，也就是银行人常说的“两节期间”。

在两节期间，银行会组织各种活动。主要包括两方面的内容，一是推出新产品，特色产品，这期间出的产品，基本上是一年之中最优的产品，也就是银行把最好的东西都在两节期间摆出来了，所以大额存单利率定得高也不奇怪啊；二是银行会搞各种活动，组织员工进社区，组织大妈跳舞也算，让大妈去银行领鸡蛋，都行，就为了组织个人气，增加热闹气氛。

第二个原因是一年的指标就在年初下达，银行为了配合完成任务。每年年初，银行都会下达当年的计划指标，存款多少，贷款多少，上级行不能把任务一下完自己就凉快去了，总得为自己的分支行做点后盾，支持下基层行的工作，让他们在揽存款的时候少费点劲啊，于是，存款产品利率往高了定，这样分支行去营销客户的时候就容易了许多。

而到了年中或者年后的时候，任务都完成得差不多了，当年该做的工作也早就提前做好了，也就没什么必要再把大额存单利率定得那么高了，爱买不买呗。

不过，也并不是所有的银行都这样。有些中小银行，大额存单的利率会一直高的，可以关注一下当地的城商行或者农村商业银行。

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您问的没错，存款利率在年末、年初和年中都可能会变，尤其是大额存单利率承担着利率市场化的重要角色，各大商业银行每期所发行的大额存单产品利率水平高低，取决于不同阶段的负债端压力大小，作为当前银行揽储的一把利器，大额存单利率的上限进一步放开。

因此，每当年末或者年初所发行的大额存单产品利率水平一般都较高，就是因为这个阶段流动性需求强烈，比如说大家可能会取钱过年，银行为揽储需要就会较大幅度提升存款利率水平。

而在其他时候，银行并没有太大的揽储压力，不过中小型银行一年四季都存在，所以它们的存款利率上浮幅度一直比较高，像国有大行来说，就不太可能会大幅上涨，在大额存单利率水平上处于垫底位置。

从不同银行类型来看，农商行和城商行大额存单利率处于较高水平，股份制银行和外资银行处于中间水平，以上银行的大额存单利率上浮幅度最高都可超过50%，但国有大型商业银行的大额存单利率各期限上浮幅度均未达到50%。

另外，可能很多人都注意到了央行降准，尤其是今年开启了多次降准，释放长期资金过万亿元，银行大部分时间内都是有充裕的自有资金，也就没有太大的负债端压力。

总之，大额存单是各大商业银行面向投资人发行的记账式大额存款凭证，是存款类金融产品，属于一般性存款。根据央行对个人大额存单产品的发行要求，最低起存门槛不得低于20万元。三年期大额存单利率最高至4.2625%，国有大行通常为3.85%，如果是30万元甚至50万元以上的对应的利率也较高。

东震木

• 各大商业银行的大额存单利率不尽相同

打个比方，大家都知道国内商业银行主要分为国有银行、全国股份制商业银行、城商行、农商行以及民营银行五大类。除了民营银行基本不发行大额存单以外，其他商业银行从年初到年末都有在售的大额存单；一般来说，国有银行发行的大额存单利率最低、全国股份制商业银行次之、城商行和农商行的最高！

举个最简单的例子，作者的家人在工商银行工作，她们单位发行的3年期大额存单利率只有3.988%，而且起存金额为30万元；而作者在城商行工作，3年期大额存单利率为4.2625%，起存金额仅为20万元。

• 年初大额存单额度紧张

一般来说，因上班族年底会发年终奖、生意人年底会有账款回收等，所以他们在过完年以后会有极大概率到银行办理存款业务，而大额存单的高利率特性更受其青睐，导致大额存单出现供不应求的情况，额度紧张是很现实的状况！

而在这种情况下，某些小银行为了抢占存款市场，不排除采取提升大额存单利率的方式来吸引更多的储户到他们那里办理业务，这种可能性是有的，但作者所在的地市还没有出现过，最多就是个别银行提升一下存款送礼品的力度。

综上所述，大额存单作为银行揽储的有效手段之一，相比普通定期存款来说具有更高的利率回报，深受光大储户的喜爱。一般来说，大额存单的执行利率会相对稳定，但也不排除受当地存款市场的影响在某个时间段出现明显的上调，尤其年初是银行一年工作的“开门红”阶段，这个时机就显得更加重要了！

奇葩财经说

[马哥同学]观点：大额存单的利率变动和普通银行存款不一样，大额存单的利率变动是各家银行按照市场化方式确定的，所以利率比普通银行存款高,目的是吸收存款。而且大额存单发行像理财产品一样，按计划发行的，每期的利率也会有所变化。

为什么呢？

關鍵字: 存单 储户 银行