完完整整不消停

因为自己以前用网商贷，现在自己不用网商贷，就认为网商贷“已死”，难道就这样死掉了？这是一种很主观的认知，用自己一个人的行为来代表所有行为，并推导出自己认为的结果，网商贷不但不会死，而只会活得很滋润。

网商银行顾名思义，主要是针对商家、针对经营者开办的银行，主要业务是做贷款，拳头产品就是网商贷（还有旺农贷及信任付），可以针对阿里巴巴的卖家进行放贷，也可以针对实体经营者进行放贷，通过大数据，将科技与金融进行结合，另僻一条与传统贷款不一样的道路。

与大企业满额贷款慢慢使用不同，小微经营者更为精打细算，为了节省利息，只有必要时才申请贷款，并且尽快还款，有需求再贷，“小、急、短、频”的特点明显。网商银行数据显示，线下小微经营者笔均贷款金额仅7615元，平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者却达到35%。

根据公开资料显示，网商银行是由蚂蚁金服作为大股东发起设立的中国第一家核心系统基于云计算架构的商业银行。作为银监会批准的中国首批5家民营银行之一，网商银行于2015年6月25日正式开业。网商银行成立一周年时，服务小微企业的数量只有170万家，截止到2019年已经达到了1700万家，3年时间翻了10倍。

这怎么能说“已死”呢？

所以，网商银行并没有已，也不会死，只会活得更好。你所看到的只是表象，仅仅从储户端看问题，忽略了网商银行重点在放贷端的事实。即便是从用户使用来看，其实网商网银也是在发力的。以前大家的资金都是放在余额宝，但现在余额宝年化利率越来越低，有些人的余额宝利率跌至2.2%，如果想更利更高，需要手动更换里面选择的货币基金，而各货币基金收益率本身就是浮动变化的，你可能选择了一个高的，马上又变低了。

而余利宝则是多支基金的综合，我们可以把它想象成一个货币的ETF，可以实现更加均衡的收益率，比如现在余利宝的年化收益率为2.4743%。

而且，余利宝的资金转出到银行卡，目前是不需要收费的。余额宝转出则需要区分，从银行卡转到余额宝的转出到银行卡免费，但从余额转到余额宝的资金再转出到银行卡是需要收费的。那么比如说余额宝收款，朋友转账、红包，这些资金，通过余利宝就可以实现免手续费转出，这也是支付宝在引导用户使用余利宝，一旦使用习惯了，余利宝的规模很快就上来了。

再加上，网商银行本身是蚂蚁金服的子公司，背靠阿里巴巴这棵大树，有无数的卖家和买家用户资源，以及强大的技术支撑，通过海量大数提成，将科技与金融结合，也许用不了多久，网商银行就有实力比肩国有大型银行了！

财经宋建文

网商银行死肯定不会死，但是大量普通用户逃离倒是肯定的，目前网商银行最大的问题的确如题主所说，产品太少，几乎没有适合普通用户的产品。但是如果你了解了网商银行自身的定位，就会明白网商银行不会死，并且还能活得很好。

网商银行对于普通用户来说，目前的确没什么价值，一共就4个产品：定活宝、余利宝、随意存、网商贷，而前三个针对普通用户的产品和市面上同类产品相比毫无优势。

定活宝现在给出的利率只有3%，3年的定期只有这个收益，连银行都不如，智能存款中比这高的多的是。余利宝就不说了，本质也是货币基金，这收益已经跌的跟活期差不多了，而且最关键的是其实支付宝里也有余利宝，压根就没必要用网商中的。随意存这个也没啥好说的，就是个鸡肋产品。

因此，现在的网商银行对大部分用户来说就是个鸡肋产品，现在剩下的唯一用途就是避免手续费，只是一个走账通道而已。想要将资金留在网商银行中基本不可能。

但是，网商银行并不会因为普通用户不用而死掉，为啥？因为有网商贷，现在你要说阿里哪块业务最赚钱？那无疑就是放贷借钱的业务，小额贷款有借呗，消费贷有花呗，商家贷款有网商贷，这三块对外借钱的业务让阿里赚的彭满钵满。借呗2017年前3季度净利润45亿，花呗2017年全年净利润34亿，网商贷2017年全能放贷4468亿元，营业收入42.75亿元，净利润4.04亿元，可见整个阿里系对外借款业务的利润之高。

网商银行靠放贷1年也有4亿的的净利润，可见网商银行的主营其实就是放贷借钱，这种定位也就决定了网商银行对于普通用户不会太友好，也就是题主所说的产品太少了，同时对应的收益率也较低。但网商银行一定会靠着对外房贷款，每年的营收收入会不断的上升。

最后提醒一下大家，网商贷上征信，借一次上一次，如果你未来想要贷款买房买车，就千万别用，否则你到是哭都没地方，有人认为只要还清不逾期就没问题，少年你图样图森破！有一笔算一笔，你的征信报告花的没极限了，还想银行给你下贷款？

Lscssh科技官

网商银行是否“已死”？

网商银行当然没死，而且背靠蚂蚁金服这颗大树，一直发展的很好，作为银监会批准的中国首批5家民营银行之一，网商银行于2015年6月25日正式开业，至今已经经营有4年之久了。

根据网商银行官网披露的2018年年报数据显示，截至2018年末，网商银行实现营业收入62.84亿元，同比增长46.99%；净利润6.71亿元，同比增长66.09%。其中，2018年手续费及佣金净收入达到16.35亿元，同比增加189.38%。此外，全年发放贷款及垫款476.89亿元。可以说成绩极其的亮眼，作为一家成立仅4年的企业，目前年净利润已经达到了6.71亿元，这是多少企业几十年都奋斗不到的数据啊！这还是网商主贷客户为中小微企业，利润率较低，如果是腾讯微众银行这个主要追求利润至上的，同样4年左右的时间，2018年度微众银行的净利润已经达到了24.74亿元，是网商银行的4倍左右。

理财收益率低？

网商银行目前的理财产品主要是余利宝（货币基金），最新的七日年化收益率为2.4%左右，与支付宝内的余额宝基本一样，那为什么收益率会下降呢？这是整个市场的大形势所决定的，从2018年以来，央行数次降低存款准备金率，向整个市场释放几万亿的资金量，银行的自有资金量大大的增加，余利宝属于货币基金，货币资金的主要投资方向就是银行存款，在银行缺资金的时候，给出的利率肯定较高，当银行自有资金充足时，给出的利率肯定就有所下降了。银行给出的利率低，相应的余利宝的收益率就会下降了，毕竟网商银行总不能做慈善。

至于说网商银行内的银行存款产品：定活宝以及随意存目前的利率较当初刚推出有较大幅度的下降，这一方面系开业初期，以较高的利率来吸引人储户；另一方面系当前市场整体定存的利率并不高，即使是3%的利率（这还是提前支取的），仍然远远超过大部分银行的存款利率，所以仍然具有较强的竞争力。

总结

目前17家民营银行里，网商银行的经营情况也就仅次于腾讯的微众银行，远远领先于其他15家银行，作为背靠蚂蚁金服这颗大树的企业，只要网商不作，基本就是躺着赚钱了。

鲤行者

我不同意这个观点！

网商银行成立三年来，累计向中小商户发放贷款2万亿，不良率仅有1%左右，这简直是神一样的存在。

网商银行的主要服务对象并不是个人客户，而是中小商户。题主说网商银行“已死”，很可能是“爱上一个不该爱的人”，怪我们自己“跑错场”了。

自从定活宝从3.8%降到3.5%后，我深刻认识到了这一点，基本没再用过网商银行。

不信我们看看网商银行的个人业务，都是面向中小商户的。

活期

和利率普通银行没有什么区别，但是存款可以增加借款抵用券，1万元1天1元，这对不贷款的个人投资者有用吗？

唯一的好处是可以把支付宝的余额资金通过活期免费提现，是方便商户通过支付宝转账用的，个人客户只是借道而已。

余利宝

余利宝本来就是为商户服务的，为个人客户服务的是余额宝。最近余利宝提供升级服务，升级后的余利宝T+0达到10万元，仍然是为商户提供流动资金考虑的。

定活宝

定活宝本来是对个人客户最有吸引力的，但是，最近定活宝的利率不断下调，现在已经降到3%，和其它民营银行的同类产品不可同日而语。它的定位是服务商户流动资金，所以利率会跟随市场变，所以我才转投富民宝。

随意存

随意存和定活宝类似，只是对资金安排更加有规划性而已，这样的安排，很显然也是为商户方便的，因为商户的资金可以根据进货、回款等进行提前规划，个人客户资金一般比较散乱。

所以，网商银行并没有“已死”，而是活的很好，只是投资者自己走错地方了，如果您不介意，网商银行还是能提供基本服务的。

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互金直通车

感谢您的阅读！

它被称为“傻子银行”，觉得它可能很快“去世”。

然而，背靠蚂蚁金服这只巨鳄，网商银行想“死”都难！2015年6月25日，网商银行开业，如今不过区区4年时间；而它依然稳健发展，且一直在履行它的无微不至，它的目标是在未来五年服务1000万家企业。

那么，现在的网商银行发展怎么样呢？我们在网商银行的App中，发现它已经服务了超过千万小微客户，它真正实现了自己的目标。

在网商银行中，蚂蚁金服作为最大的股东，它提供了雄厚的资金支持；而网商银行的卡的申请可以说非常简单，你下载了App后，直接接入支付宝，就能迅速生成你的账号，可以说无缝对接了支付宝，这也是它能够迅速打通小微企业的原因所在。

确实相比工行年利润高达2977亿元相比，2018年的网商银行净利润仅仅为6.7亿，确实少的可怜。可是，对于一家发展只有四年的企业，可是它的目标何止是盈利，它的想法更远大，专注小微企业才是它的目的。

如今的网商银行正在试水发票贷款？通过让小微企业用支付宝“扫一扫”增值税发票左上角的二维码，在提供自己过往的税务信息后，能够在网商银行的查询贷款额度并迅速获得贷款。可见，网商银行的客户群体非常的精准，它知道自己的未来在何处，就像蚂蚁金服集团总裁、网商银行董事长胡晓明所称：

不希望成为一家只会赚钱但平庸的银行，希望的是，中国的小微企业、小店老板们可以说：我们生活在全世界小微企业贷款最便捷的国家。

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网商银行不仅没有死，而且活的很好，民营银行中仅次于腾讯的微众银行，2018年末网商银行的资产总额达到959亿元，负债总额905亿元，截止到2018年末网商银行已经服务小微客户1227万户，户均余额仅2.6万元。真正做到服务小微企业，解决了部分小微企业的融资难和融资贵问题。

网商银行股东

截止到2018年末，网商银行的大股东是蚂蚁金服，蚂蚁金服股份占比为30%，非控股股东；二股东是复兴集团，复兴集团持股25%；三股东是万向三农集团，持股18%。从股权看，网商银行非蚂蚁金服子公司，属于合营公司。

资产端

截止到2018年末，网商银行资产总额达到959亿元，负债总额905亿元；2018年营收为62.83亿元，同比增长46.93%；净利润6.7亿元，同比增长65.84%；截止到2018年末不良率只有1.3%；工商银行的不良率为1.52%，网商银行的资产质量优于四大行，在所有银行中名列前茅，网商银行能有这么好的资产质量，和贷款来源于阿里巴巴体系内有很大关系，阿里巴巴有强大的数据中台和大数据风控系统，能够精确对贷款进行分级，保证资产质量。

理财端

网商银行的理财端提供的产品不多，可选择性不多，有类似于余额宝的余利宝，收益率只有2.3401%，还有2款银行存款产品，定活宝和随意存，两款产品的利率也不高，利率相比于其他民营银行的存款产品低太多。

综上所述：网商银行的资产端比理财端强，资产端已经服务超千万小微企业，户均余额仅2.6万元，真正的服务小微企业，而理财端提供的产品完全没有利率优势。

互金圈

呃……严格来说，网商银行与阿里没有多大关系，特别是在今年9月份之前。即使9月份之后，阿里蚂蚁金服发生股权置换，阿里也仅持有蚂蚁金服33%的股权，而蚂蚁金服持有网商银行30%的股权，即阿里间接的仅持有网商银行9.9%的股权。

而复星持有网商银行25%的股权，万向三农持有网商银行18%的股权，这两者持股都要高于阿里，将网商银行归为阿里系有点言过了，至多只能归于蚂蚁金服系。

三人聚众

网商银行现在已经牢牢的占据新型民营银行第一梯队，将第二梯队的是十几家银行，越拉越远。应该问未来网商银行多久能追上传统银行并超过传统银行，成为中国银行业的主力军?

看看现状，就知道网商银行的发展速度有多惊人！也同微众银行比一比

网商银行于2015年6月25日开业，2015年亏损6900万。2016年净利润3.16亿。2017年，网商银行营收42.75亿，净利润4.04亿，资产总额781亿，累积服务571万户小微企业。2018年网商银行营业收入和净利润分别为62.84亿元和6.71亿元，同比增长分别为46.94%和65.92%。

微众银行于2014年12月16日注册成立。2015年亏损5.84亿，2016年实现净利润4.01亿。2017年，微众银行“大翻身”，营收67.48亿，净利润14.48亿，资产总额817亿，累计服务6000多万用户，发放个人贷款1亿多笔。

网商银行同微众银行，两大巨头对决，同为第一梯队，但是差异化经营

从主要产品来看，微众银行的核心产品是“微粒贷”，网商银行的核心产品是“网商贷”，都是依靠各自积累的庞大的用户群。大家别忘记了企鹅有10用户，阿里有7亿用户啊。

从服务对象来看，微众银行主要面向个人用户，网商银行主要面向电商商户，但是网商更有潜力，因为电商客户有着个人和商户的两重属性，所以微众抢不了网商客户，而网商能抢微众客户啊。

从经营理念来看，网商银行更侧重于服务商户，与阿里“让天下没有难做的生意”一脉相承。微众银行更侧重于服务消费者，在人个与金融机构间架起桥梁，与腾讯的“连接你我”方向一致。

未来阿里系的网商银行将更有发展潜力，天生的金融属性决定了发展

9月19日，网商银行对外宣布了一款新产品——发票贷款，助力小微贷。此款产品将在全国9省（广州、江苏、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陕西）试行，预计将有超过3000万小微创业者获益，这一新方式年内有望推广至全国。这个产品将决胜未来，秒胜无数竞争者，网商银行拿到了税务数据，将大大超越竞争对手。

9月22日下午，网商银行董事长胡晓明说，他特别欣赏马老师（马云）的一句话：不希望阿里成为一家只会赚钱但平庸的公司，强大的公司不容易，好公司更难。强公司是商业能力决定，好公司是担当、责任和善良。

2016年启动的‘凡星计划’，计划联合1000家金融机构，共同服务3000万家小微企业，现在网商银行合作的金融机构已经超过400家。

未来，网商银行要帮小微企业做生意，在电商生态中的角色是服务重于索取，只有服务好1000万商家才谈得到“已欲立则利人，已欲达则达人”。这个气魄可是要比微众银行大多了，而且更为正道。

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匀枫财技大兜底

就在2019年的4月份，网商银行发布了2018年经营年报，具体数据如下：

截至2018年末，网商银行资产总额达到959亿元，较2017年末增长23%；

其中发放贷款及垫款477亿元，同比增长51%；

负债总额905亿元，同比增长23%，其中吸收存款430亿元，同比增长71%。

2018年末资本充足率12.1%，不良贷款率1.3%。

2018年，网商银行实现营收62.84亿元，同比增长47%，其中利息净收入46.23亿元，占比74%，手续费及佣金净收入16.35亿，占比26%；实现净利润6.71亿元，同比增长66%。

截至2018年末，网商银行员工总数720人，其中前台人员166人，中后台人员554人。

网商银行2015年成立，背后有阿里和蚂蚁金服这样巨头公司支持，立足于杭州市场，中国首批五家民营银行试点中最后一家开业的试点银行。也是继微众银行之后第二家互联网金融性质的互联网银行。

从网商银行成立初始，马云就寄语：希望利用5年的时间，服务1000万小微企业主。

到2018年末，网商银行就已经累计服务1227万小微企业和小微经营者，可以说是提前两年完成看马云当时定下的目标。

不出意外的话，2019年末网商银行的资产总额将会超过千亿大关，这样的规模在国内可以算得上是中型银行的标准了。

面对一家各项数据连续三年呈现20%以上的速率递增的企业，很难赞同你说的“网商银行已死”的观点。只要阿里不倒，网商银行在大数据时代发挥网络数据的优势，就是一家“躺着都能挣钱”的银行，想死都难！