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大额存单是存款，并非理财。两种产品的获利模式，兑付机制都不一样。

存款：

大额存单的本质还是定期存款，只不过利率高于一般定期存款。银行吸收来的这部分存款在资产负债表中记为负债项。它的用途主要就是发放贷款。

无论银行贷款是否能够收回，银行都有义务偿付储户的存款，因为银行与储户之间其实是有债权债务关系的。银行通过存款利率和贷款利率的差额来获利。

理财：

如果是理财，银行会把靠理财吸收来的资金用于同业存款，货币基金、资管计划等。银行在这个过程中扮演的是“代客理财”的身份。

银行的理财分保本与非保本两种。对于保本理财，无论银行投资是否成功，银行都会兑付资金。对于非保本理财，如果银行投资失败，银行有权不进行足额兑付。

从外在表现形式来看有以下几个区别：

一、提前支取

大额存单或者一般存款基本上都可以进行一定次数的提前支取。理财却不可以，目前的银行理财都是封闭型的，不到期无法进行支取。

二、办理手续

大额存单办理，只需要提供身份证，保证银行卡内资金充足即可。银行理财却需要进行双录（录音录像），以证明购买者对理财的各方面已经了解，愿意承担风险。

三、金额起点

大额存单20万起，一般存单50元起。银行理财一般是5万元起，但不少银行也有1万元起的理财。理财一般是千元递增，存款则可以有零有整。

总结：

大额存单是存款，受国家存款保险制度保障，几乎是零风险。理财非存款，投资有风险，购买需谨慎。

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大额存单是存款。这是有数据可查的。

我国《大额存单管理暂行办法》第二条明确规定，大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。

大额存单和理财的区别

大额存单是保本保收益的，因为属于存款的范畴，所以在存款保险条例的保护范围内，同一自然人在同一家银行有50万的保额，就算银行破产也是全额赔付的，超过50万的在银行破产清算后再偿付。

关于理财产品，根据资管新规的要求，在2020年底就不会再有保本保收益的理财产品了，取而代之的是浮动收益型理财产品。

大额存单的收益如何？

大额存单一般20万起购，期限也比较灵活，收益根据存款的期限增加而增加，一般1年期限利率2.3%左右，2年期限利率3.2%左右，3年期限、5年期限利率最高，市面上常见的产品利率在4%-5%。

所以大额存单属于银行存款，收益比普通的定期存款要高，是一种很稳健的投资方式。投资者在考虑多元化组合投资的时候，大额存单是可以适当配置的。

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大额存单神似理财，可但是，它不是理财，是存款。

说大额存单是存款，咱是有根据的。人民银行在关于大额存单的文件中指出，大额存单属于存款，是一般性存款。

因此，各家银行在做会计核算时，在存款科目下，设置了大额存单科目，把大额存单做为存款来核算，在客户购买大额存单时，银行会为客户在银行卡下开立大额存单专用账户，这一点是不需要怀疑的。

话又说回来，那大额存单为什么又像理财呢？

说大额存单从形式上貌似理财，是因为它的发行方式。

咱们如果去银行存普通的定期存款，是不是去了直接就存，不需要打听有没有额度，可不可以存？哪有不可以存的道理呢，除非银行不想开门了。

大额存单就不同了。大额存单从购买到兑付，流程都和理财差不多。只有银行在发行大额存单产品，并且还有额度的情况下，客户才可能购买大额存单。这是购买。而在大额存单到期之后，并不是客户自己去银行，而是银行把本金和利息一起划回到购买人的活期账户中去，这是不是也和理财相似呢？

总而言之，尽管大额存单从外表上长得像理财，但它却不是理财，长得再像它也是存款。

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2015年6月2号中国人民银行指定的《大额存单暂行办法》正式执行，其中第二条对大额存单的解释为：大额存单是由存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，

• 发行方式：发行采用电子化的方式，意味着没有纸质的存款证明

• 发行利率：发行利率采用市场化的方式确定

• 付息方式：购买当日起息，有到期一次性还本付息和定期付息、到期还本两种付息方式

• 起投金额：个人投资人起投金额不少于20万

• 大额存单是否安全：根据《存款保险条例》，大额存单属于一般性存款，同一家银行本息50万以内受到保护。

投资大额存单是否合适？

大型银行的大额存单相比于储蓄式国债，优势不大，储蓄式国债3年期大额存单利率4%，大型银行的3年期大额存单利率也在4%左右，但是起存金额要20万，而储蓄式国债100元即可存。

中小型银行的大额存单相比于民营银行定期存款优势不大，民营银行的3年期定期存款利率4%~5%，并且起投金额低。