口丶香糖
只要你借贷的不是收取固定手续费的，都不必担心真实年化利率，计算方法也没有那么复杂。比如日息万3，一年365天，年化利率就是0.03%*365=10.95%。
借呗的计息方式与房贷的计息方式是一样的，都是以剩余本金计算利息，已经归还本金部分不再计算利息，不管是等额本金还是等额本息还款。
比如借1.2万，分12期还，每期归还本金为1000元。那么第1个月（假设都是30天）的利息应当是1.2万*0.03%*30=108元。
第2个月因第1个月归还了1000块钱的本金，那么剩余本金为1.1万，即以1.1万作为剩余本金计算利息，第2个月利息为1.1万*0.03%*30=99元。
……
以此类推。
采用等额本息还款也是一样的，只是其按上面的方法计算出总利息（公式较为复杂），然后与本金加总除以月份，使每个月归还的金额一样罢了。
但因前期归还的本金较少，相应剩余本金较多，以致所产生的利息相较于等额本金还款较多，并不是因为复利所致。
但是信用卡分期，或者其他网贷分期，收取固定手续费的需要注意。因其本金在减少，手续费为固定，相较于所还本金来说，所谓的“利息”并没有减少，我们一般可以采用Excel表格中的RATE函数来计算月利率，然后乘以12来计算出年化利率。
比如1.2万分12期还，每月还款手续费为0.75%，那么其月利率就为0.013514（如上图），即1.3514%，年化利率为1.3514%*12=16.2168%。
如果对该数据有所怀疑，可采用房贷计算器进行验证，如上图，验证结果归每期还款金额为1090，以计算12000*0.75%+12000/12一样。
三人聚众
支付宝目前不少人都开通了借呗，借款速度快，非常方便，而他的利率一般都是标注的日利率，日利率0.03%在借呗中是比较优惠的利率了，常见的0.04%和0.05%日利率更加常见。而他的还款方式通常是有两种，第一种是先息后本、第二种是等额本息，下面我们来真实核算一下他的利率情况：
1、等额本息
等额本息顾名思义是每个月的还款额度是相同的，其中就包含了本金和利息，这种方式最最常见的，在消费贷、房贷都是这种方式居多。
我在支付宝上以1000元为例，期限是12个月，利率是每日0.04%，在等额本息的还款方式下，每个月的还款金额是90.09元，那么12个月的总额就是1081.08元。下面是从支付宝上面截图下来的还款明细：
这个真实的年利率到底是多少呢？下图是我通过等额本息的软件计算的结果，可以看到当月还款额是90.07的时候，真实的利率是14.6%。
那么这个真实的利率14.6%和日利率0.04%有什么数学上的逻辑关系呢？
首先，我们计算月利率：
我们知道一年有365天，那么每个月的天数就是：365/12=30.417天，也就是说每个月平均有30.417天，而日利率是0.04%，那么每个月的月利率是：30.417*0.04%=1.217%。
其次，计算年利率
那么年利率是多少？月利率乘以12，也就是：1.217%*12=14.6%。
日利率万分之三，年利率是多少？
看明白上面的逻辑了吗？按照上面的逻辑，那么如果日利率是0.03%的话；
月利率就是：0.03%*30.417=0.91251%；
年利率就是：0.91251%*12=10.95%；
这个年利率就是真实的年利率了，是以等额本息的方式下计算出的年利率，是真实的年利率。
2、先息后本
下图是来自支付宝借呗的截图，本金1000元，而日利率是0.04%的情况下（也就是日利率万四的情况下），每月的利息是12.4元或者12元，在第12个月 的时候一次还款1012元。
那么这个真实的利率到底是多少，我们代入先息后本的计算软件，得出的结果如下，这个结果产生的每个月的利息和上图支付宝基本是一致的，那么其真实的利率是14.6%（结果看第二张图）。在日利率0.04%的情况下，等额本息和先息后本的还款方式的真实年利率是一样的。
在万三的日利率的情况下，先息后本的真实年利率也是10.95%。
壹号股权
我的借呗额度25w4利率万一点五，你们算算什么水平，借出来理财月息一分的商业承兑汇票怎么样，收益高不高
梦璇自由
“日息万3”这是当前网贷的一种常见利率表述方式，意思是借1万块钱，每天的利息是3块钱，这种表述大家最熟悉的莫过于支付宝上的借呗和微信里的微粒贷，而这都属于信用贷款。由于当前信用贷款普遍采用等额本息还款模式，就导致了名义利率和实际利率两套计算方式，这给贷款人带来了困扰，就搞不清真实的年息和月息了。那么，究竟怎么来计算呢？以题主表述为例：
名义利率：借1万分12期，总利息是569.45元，那年利率=569.45/10000*100%=5.69%；月利率=5.69%/12=0.47%。看上去真不高，很多人感觉很划算。但是，这是以到期还本付息的模式来计算的，
这种计算方式是不对的。因为你是按等额本息还款，每个月都在还本金，相当于你的本金利用率是降低的。
实际利率：日息为万分之3，则实际年利率=日利率*365天*100%=10.95%；月利率=日利率*30*100%=0.9%。
题主所说的实际年利率公式：月费率x借的月数x24/（借的月数+1），是在明确月费率的基础上计算实际利率的公式，一般用于银行的信用贷款。当“费率”出现时，它的意思是，你每个月要还的钱是固定的，每个月要还的手续费也是固定不变的。比如，银行的信用贷，月费率0.6%，则1万借12期的实际利率=0.6%*12*24/（12+1）*100%=13.29%。
所以，相对来说，对于一部分资质优良的人来说，很多时候借呗和微粒贷的利率比银行的信用贷要来得更划算。
独孤求白先森
看你这个问题，是不是借呗或者微粒贷借上钱了？我们来算一算实际利息。
借呗和微粒贷的实际利率计算方法是一样的
实际利率等于日利率*365
例如:
日利率是万分之三，则实际年化利率是10.95%；
日利率是万分之四，则实际年化利率是14..6%。
借呗和微粒贷都是随借随还，按日计息，借几天就还几天的利息，实际利息计算简单，提前还款无手续费，没有套路，算得上是网贷中的良心产品。
但是有一些贷款，号称的利率和真实的利率可就不那么好算了。
例如:有网贷告诉你月息百分之一，比如你贷款了12000元，贷款一年12期每月，每月还款本金是1000元，还款利息是120元，那么实际利率又是多少呢？
很多人会说实际利率就是1%*12=12%，其实不是的，你的本金在一直减少，可是利息缺没有减少，实际利率是远远超过12%的
以上面的例子看，12000元贷款，十二个月，等额本金，共计偿还利息1440元，那么实际的利率已经达到了22.16%了
如果号称月息为1.63%，那么每月还利息195.6元，依然按照上述的方式计算，实际利率已经超过了36%，妥妥的高利贷。
最后，大家在做贷款的时候一定要看清楚实际利率，一字之差可能就变成了高利贷了。
珍惜自己的信用，这样你才更有可能从银行借出来利息比较低的钱。
经济观察哨
有些网络平台的贷款，都要求你每个月还款，假如说你借10000元，每个月要求你还一千，其中包含了利息，你一算，总共换了12000，差不多就是2000的利息，算下来就是20%的利息，都还是不错嘛？但是你有没有想过，你借1w用到一年了吗？你最后一个月其实只欠不到1000元了，其实还是还了好几百的利息，真正意义上来说，你只有第一个月是用到了1w，第二个月其实你就只用到了9000，以此类推，你借的这1w的实际使用时间只有6个月，而半年时间你就支付了2000的利息，所以你的利率其实已经到了40%，吓人吧？
而有些非法网贷平台，利率远高于这个数，再加上什么审核费，手续费等等一系列扣费，你贷一万，扣费下来实际到手就只有七八千，每个月必须按时还一千五甚至更多，最后年利率算下来早就超过200%，有些甚至能达到500%！
所以，我们不要去碰那些非法网贷平台，即使想支付宝，微粒贷等等这种所谓的“正规”借款平台，他们的利率也是比较高的，如果是应急周转，那没什么可说的了，如果是贷款消费，真的没有必要，理性最重要！
低调的大吃大喝
说到借款利息，可能很多朋友对于日利率，月利率，还有年利率都不是很理解，对于实际利率以及名义利率更是雾里看花，比如目前很多贷款都是按日计息，咋一看利息并不高，但是考虑到还款方式是等额本息，所以很多贷款实际的利率至少要在名义利率的基础上翻一倍。但是支付宝的等额本息计算方式跟房贷差不多，所以支付宝的每月等额还款方式的利息基本也是实际资金使用利率。
至于实际利率怎么计算，这个有点复杂，很多人都看不懂，我们举以你题目中的例子为参考，来看下日利率万分之3的名义利率和实际利率是多少。
第一种情况、每月等额
支付宝每月等额的还款方式是通过特殊的计算方式计算之后才得出。公式计算相对比较复杂，在这我们就不去讨论了，大概的计息逻辑就是按照按照剩余本金计算利息，比如借1万块钱12月，日息是0.03%，那对应的月供和总利息如下图：
按照这个计算结果，那借1万块钱1年的总利息是594.56元（为了方便计算每月按30天计算），名义利率就是594.56/10000=5.9456%
咋一看，这个利率很低对不对？实际上这个利息是按照资金实际使用的天数计算后得出的结果。实际的利率并没有变化，还是每天0.03%。月利率是0.0003*30*100%=0.9%，年化利率就是0.0003*365*100%=10.9%，这个10.9%就是实际的年化利率。具体每天实际使用的资金对应的利息如下图：
第二种、先息后本
目前支付宝有的朋友是支持先息后本的还款方式的，先息后本的还款方式计算起来就比较很简单，因为这种还款方式本金到期之后才一次性偿还，所以资金使用率比较高，实际的利率就是名义利率，都是0.03%*365=10.9%.
贷款教授
之所以说表面的贷款利息不是真实的年息，原因是分期还款的时候，每一期的还款金额到底是按照一开始借的钱来定的，还是余下的钱来定的。
举个例子——借同样的钱，不同的还款方式：
①5000元分12期还，费率是0.66%，每期的还款金额为449.66元，
还款总利息为449.66×12-5000=395.92元。
②如果12个月后一次性还5000元，月费率0.66%，那利息是5000×0.66%×12=396元
有没有发现：分期还款竟然和一次性还款的利息是一样的！
但分期还款的方案中，这5000元并不是像一次性还款那样完整借给我们12个月，也就是说，我们每个月在还分期，而分期的本利和每个月都是以借款总额和总期数来计算的。
所以表面上的分期费率低于我们的实际借钱年化利率，真实的利息应该是递减的，每个月的还款额就是越来越低才对，而不是恒定为449.66元。
那真实的分期贷款收益率该怎么计算？
我们可以借助利率转换计算器计算得到：
如图，名义年利率就是我们以为的0.03%×365=10.95%
而刚刚也说了，这个名义年利率是低于我们实际借钱的年化利率的，所以计算结果会比10.95%大，按照复利计算得出为11.57%
多多说钱
你好，我是简七，6年专注理财科普教育。
先告诉你一个很多人都不知道的真相：不论是各大银行的信用卡，还是大家常用的花呗、白条，实际利率平均都在10%以上！
为什么实际利率和“你以为的利率”差别这么大呢？
这就涉及到银行账单分期计息的方式。这里举个简单的例子，假设你有个5000元的账单，分12期还，每月都是一笔固定的本金+利息。
正常情况下，时间越往后推，你欠的本金就越少，按理该还的利息也该慢慢变少是吧？但真实的逻辑、计息的方式可不是这样的。
哪怕你还到最后一个月，欠的本金还剩400多元时，利息还是按5000元来算！
如此一来就明白了，你的利息实际上多付了。
再按照你提供的信息（日息万3，借1万分12期，总利息是569.45元），我算了一下：
按等额本金的方式，分12期还，支付宝借呗万3的日利率，约为年利率10.9%。
想想现在市面上，你能找到多少利息可达10%的理财产品？
所以，借呗的利率不仅不低，相反还非常高！
实际利率怎么算？学一招
可能很多人好奇，这个实际年化利率，是怎么算出来的？
这里要给大家介绍一个万能公式：XIRR，它不仅能用在像各类分期、贷款的实际利率计算，还能计算你的投资收益。
不需要纸笔，只要电脑里装了excel就可以用。
简单介绍一下XIRR的具体使用方法。
第一步，收集每个月的还款明细，也就是每个月的固定还款。
第二步，在excel里，找到任意空白的两列，分别输入还款金额和操作的对应日期。
这里有2个注意点：
1、投入的金额为负数，收回的金额（或目前的金额）为正数；
2、日期的单元格格式，一定要使用日期格式。
第三步，代入XIRR公式。
以上信息都输入完整后，只要在任意空白格内，输入“=XIRR(投资金额区域，对应的日期区域)”。
第一列选中你的投资/还款明细，第二列选中全部日期，再按回车，实际收益率就算出来了。
这个公式非常实用，对任何借款渠道，建议都不妨用它来计算一下实际利率。
最后，跟大家分享一张，我计算并整理的：
常见银行/互联网平台的分期利率 vs 实际利率对照表
提醒一下：千万不要依赖网络借贷，长期借钱。
实际上，不管出于什么目的、向谁借钱，一切负债的本质，都是向未来的自己借钱。
通过支付宝借呗借钱，还会在你的征信报告中留下记录。如果借了钱，一定要及时按时还钱，否则征信上留下不良记录， 严重的还会影响未来子女的上学。
你还有什么不清楚问题，可以留言告诉我~
简七读财
正常来讲把每期的利息手续费本金之类都写下来，用excel拉一下irr是最准确的。
不过支付宝的借呗这种日息万3的有个简便算法。
直接3*365/10000即可，折合年化大概10.95%
