口丶香糖

　　借唄的計息方式與房貸的計息方式是一樣的，都是以剩餘本金計算利息，已經歸還本金部分不再計算利息，不管是等額本金還是等額本息還款。

　　比如借1.2萬，分12期還，每期歸還本金為1000元。那麼第1個月（假設都是30天）的利息應當是1.2萬*0.03%*30=108元。

　　第2個月因第1個月歸還了1000塊錢的本金，那麼剩餘本金為1.1萬，即以1.1萬作為剩餘本金計算利息，第2個月利息為1.1萬*0.03%*30=99元。

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　　以此類推。

　　採用等額本息還款也是一樣的，只是其按上面的方法計算出總利息（公式較為複雜），然後與本金加總除以月份，使每個月歸還的金額一樣罷了。

　　但因前期歸還的本金較少，相應剩餘本金較多，以致所產生的利息相較於等額本金還款較多，並不是因為複利所致。

　　但是信用卡分期，或者其他網貸分期，收取固定手續費的需要注意。因其本金在減少，手續費為固定，相較於所還本金來說，所謂的“利息”並沒有減少，我們一般可以採用Excel表格中的RATE函數來計算月利率，然後乘以12來計算出年化利率。

　　比如1.2萬分12期還，每月還款手續費為0.75%，那麼其月利率就為0.013514（如上圖），即1.3514%，年化利率為1.3514%*12=16.2168%。

　　如果對該數據有所懷疑，可採用房貸計算器進行驗證，如上圖，驗證結果歸每期還款金額為1090，以計算12000*0.75%+12000/12一樣。

三人聚眾

支付寶目前不少人都開通了借唄，借款速度快，非常方便，而他的利率一般都是標註的日利率，日利率0.03%在借唄中是比較優惠的利率了，常見的0.04%和0.05%日利率更加常見。而他的還款方式通常是有兩種，第一種是先息後本、第二種是等額本息，下面我們來真實核算一下他的利率情況：

1、等額本息

等額本息顧名思義是每個月的還款額度是相同的，其中就包含了本金和利息，這種方式最最常見的，在消費貸、房貸都是這種方式居多。

我在支付寶上以1000元為例，期限是12個月，利率是每日0.04%，在等額本息的還款方式下，每個月的還款金額是90.09元，那麼12個月的總額就是1081.08元。下面是從支付寶上面截圖下來的還款明細：

這個真實的年利率到底是多少呢？下圖是我通過等額本息的軟件計算的結果，可以看到當月還款額是90.07的時候，真實的利率是14.6%。

那麼這個真實的利率14.6%和日利率0.04%有什麼數學上的邏輯關係呢？

• 首先，我們計算月利率：
  

我們知道一年有365天，那麼每個月的天數就是：365/12=30.417天，也就是說每個月平均有30.417天，而日利率是0.04%，那麼每個月的月利率是：30.417*0.04%=1.217%。

• 其次，計算年利率

那麼年利率是多少？月利率乘以12，也就是：1.217%*12=14.6%。

日利率萬分之三，年利率是多少？

看明白上面的邏輯了嗎？按照上面的邏輯，那麼如果日利率是0.03%的話；

月利率就是：0.03%*30.417=0.91251%；

年利率就是：0.91251%*12=10.95%；

這個年利率就是真實的年利率了，是以等額本息的方式下計算出的年利率，是真實的年利率。

2、先息後本

下圖是來自支付寶借唄的截圖，本金1000元，而日利率是0.04%的情況下（也就是日利率萬四的情況下），每月的利息是12.4元或者12元，在第12個月 的時候一次還款1012元。

那麼這個真實的利率到底是多少，我們代入先息後本的計算軟件，得出的結果如下，這個結果產生的每個月的利息和上圖支付寶基本是一致的，那麼其真實的利率是14.6%（結果看第二張圖）。在日利率0.04%的情況下，等額本息和先息後本的還款方式的真實年利率是一樣的。

在萬三的日利率的情況下，先息後本的真實年利率也是10.95%。

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我的借唄額度25w4利率萬一點五，你們算算什麼水平，借出來理財月息一分的商業承兌匯票怎麼樣，收益高不高

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“日息萬3”這是當前網貸的一種常見利率表述方式，意思是借1萬塊錢，每天的利息是3塊錢，這種表述大家最熟悉的莫過於支付寶上的借唄和微信裡的微粒貸，而這都屬於信用貸款。由於當前信用貸款普遍採用等額本息還款模式，就導致了名義利率和實際利率兩套計算方式，這給貸款人帶來了困擾，就搞不清真實的年息和月息了。那麼，究竟怎麼來計算呢？以題主表述為例：

名義利率：借1萬分12期，總利息是569.45元，那年利率=569.45/10000*100%=5.69%；月利率=5.69%/12=0.47%。看上去真不高，很多人感覺很划算。但是，這是以到期還本付息的模式來計算的，

實際利率：日息為萬分之3，則實際年利率=日利率*365天*100%=10.95%；月利率=日利率*30*100%=0.9%。

題主所說的實際年利率公式：月費率x借的月數x24/（借的月數+1），是在明確月費率的基礎上計算實際利率的公式，一般用於銀行的信用貸款。當“費率”出現時，它的意思是，你每個月要還的錢是固定的，每個月要還的手續費也是固定不變的。比如，銀行的信用貸，月費率0.6%，則1萬借12期的實際利率=0.6%*12*24/（12+1）*100%=13.29%。

所以，相對來說，對於一部分資質優良的人來說，很多時候借唄和微粒貸的利率比銀行的信用貸要來得更划算。

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看你這個問題，是不是借唄或者微粒貸借上錢了？我們來算一算實際利息。

借唄和微粒貸的實際利率計算方法是一樣的

實際利率等於日利率*365

例如:

日利率是萬分之三，則實際年化利率是10.95%；

日利率是萬分之四，則實際年化利率是14..6%。

借唄和微粒貸都是隨借隨還，按日計息，借幾天就還幾天的利息，實際利息計算簡單，提前還款無手續費，沒有套路，算得上是網貸中的良心產品。

但是有一些貸款，號稱的利率和真實的利率可就不那麼好算了。

例如:有網貸告訴你月息百分之一，比如你貸款了12000元，貸款一年12期每月，每月還款本金是1000元，還款利息是120元，那麼實際利率又是多少呢？

很多人會說實際利率就是1%*12=12%，其實不是的，你的本金在一直減少，可是利息缺沒有減少，實際利率是遠遠超過12%的

以上面的例子看，12000元貸款，十二個月，等額本金，共計償還利息1440元，那麼實際的利率已經達到了22.16%了

如果號稱月息為1.63%，那麼每月還利息195.6元，依然按照上述的方式計算，實際利率已經超過了36%，妥妥的高利貸。

最後，大家在做貸款的時候一定要看清楚實際利率，一字之差可能就變成了高利貸了。

珍惜自己的信用，這樣你才更有可能從銀行借出來利息比較低的錢。

經濟觀察哨

有些網絡平臺的貸款，都要求你每個月還款，假如說你借10000元，每個月要求你還一千，其中包含了利息，你一算，總共換了12000，差不多就是2000的利息，算下來就是20%的利息，都還是不錯嘛？但是你有沒有想過，你借1w用到一年了嗎？你最後一個月其實只欠不到1000元了，其實還是還了好幾百的利息，真正意義上來說，你只有第一個月是用到了1w，第二個月其實你就只用到了9000，以此類推，你借的這1w的實際使用時間只有6個月，而半年時間你就支付了2000的利息，所以你的利率其實已經到了40%，嚇人吧？

而有些非法網貸平臺，利率遠高於這個數，再加上什麼審核費，手續費等等一系列扣費，你貸一萬，扣費下來實際到手就只有七八千，每個月必須按時還一千五甚至更多，最後年利率算下來早就超過200%，有些甚至能達到500%！

所以，我們不要去碰那些非法網貸平臺，即使想支付寶，微粒貸等等這種所謂的“正規”借款平臺，他們的利率也是比較高的，如果是應急週轉，那沒什麼可說的了，如果是貸款消費，真的沒有必要，理性最重要！

低調的大吃大喝

說到借款利息，可能很多朋友對於日利率，月利率，還有年利率都不是很理解，對於實際利率以及名義利率更是霧裡看花，比如目前很多貸款都是按日計息，咋一看利息並不高，但是考慮到還款方式是等額本息，所以很多貸款實際的利率至少要在名義利率的基礎上翻一倍。但是支付寶的等額本息計算方式跟房貸差不多，所以支付寶的每月等額還款方式的利息基本也是實際資金使用利率。

至於實際利率怎麼計算，這個有點複雜，很多人都看不懂，我們舉以你題目中的例子為參考，來看下日利率萬分之3的名義利率和實際利率是多少。

第一種情況、每月等額

支付寶每月等額的還款方式是通過特殊的計算方式計算之後才得出。公式計算相對比較複雜，在這我們就不去討論了，大概的計息邏輯就是按照按照剩餘本金計算利息，比如借1萬塊錢12月，日息是0.03%，那對應的月供和總利息如下圖：

按照這個計算結果，那借1萬塊錢1年的總利息是594.56元（為了方便計算每月按30天計算），名義利率就是594.56/10000=5.9456%

咋一看，這個利率很低對不對？實際上這個利息是按照資金實際使用的天數計算後得出的結果。實際的利率並沒有變化，還是每天0.03%。月利率是0.0003*30*100%=0.9%，年化利率就是0.0003*365*100%=10.9%，這個10.9%就是實際的年化利率。具體每天實際使用的資金對應的利息如下圖：

第二種、先息後本

目前支付寶有的朋友是支持先息後本的還款方式的，先息後本的還款方式計算起來就比較很簡單，因為這種還款方式本金到期之後才一次性償還，所以資金使用率比較高，實際的利率就是名義利率，都是0.03%*365=10.9%.

貸款教授

之所以說表面的貸款利息不是真實的年息，原因是分期還款的時候，每一期的還款金額到底是按照一開始借的錢來定的，還是餘下的錢來定的。

舉個例子——借同樣的錢，不同的還款方式：

①5000元分12期還，費率是0.66%，每期的還款金額為449.66元，

還款總利息為449.66×12-5000=395.92元。

②如果12個月後一次性還5000元，月費率0.66%，那利息是5000×0.66%×12=396元

有沒有發現：分期還款竟然和一次性還款的利息是一樣的！

但分期還款的方案中，這5000元並不是像一次性還款那樣完整借給我們12個月，也就是說，我們每個月在還分期，而分期的本利和每個月都是以借款總額和總期數來計算的。

所以表面上的分期費率低於我們的實際借錢年化利率，真實的利息應該是遞減的，每個月的還款額就是越來越低才對，而不是恆定為449.66元。

那真實的分期貸款收益率該怎麼計算？

我們可以藉助利率轉換計算器計算得到：

如圖，名義年利率就是我們以為的0.03%×365=10.95%

而剛剛也說了，這個名義年利率是低於我們實際借錢的年化利率的，所以計算結果會比10.95%大，按照複利計算得出為11.57%

多多說錢

你好，我是簡七，6年專注理財科普教育。

先告訴你一個很多人都不知道的真相：不論是各大銀行的信用卡，還是大家常用的花唄、白條，實際利率平均都在10%以上！

為什麼實際利率和“你以為的利率”差別這麼大呢？

這就涉及到銀行賬單分期計息的方式。這裡舉個簡單的例子，假設你有個5000元的賬單，分12期還，每月都是一筆固定的本金+利息。

正常情況下，時間越往後推，你欠的本金就越少，按理該還的利息也該慢慢變少是吧？但真實的邏輯、計息的方式可不是這樣的。

哪怕你還到最後一個月，欠的本金還剩400多元時，利息還是按5000元來算！

如此一來就明白了，你的利息實際上多付了。

再按照你提供的信息（日息萬3，借1萬分12期，總利息是569.45元），我算了一下：

按等額本金的方式，分12期還，支付寶借唄萬3的日利率，約為年利率10.9%。

想想現在市面上，你能找到多少利息可達10%的理財產品？

所以，借唄的利率不僅不低，相反還非常高！

實際利率怎麼算？學一招

可能很多人好奇，這個實際年化利率，是怎麼算出來的？

這裡要給大家介紹一個萬能公式：XIRR，它不僅能用在像各類分期、貸款的實際利率計算，還能計算你的投資收益。

不需要紙筆，只要電腦裡裝了excel就可以用。

簡單介紹一下XIRR的具體使用方法。

第一步，收集每個月的還款明細，也就是每個月的固定還款。

第二步，在excel裡，找到任意空白的兩列，分別輸入還款金額和操作的對應日期。

這裡有2個注意點：
1、投入的金額為負數，收回的金額（或目前的金額）為正數；
2、日期的單元格格式，一定要使用日期格式。

第三步，代入XIRR公式。

以上信息都輸入完整後，只要在任意空白格內，輸入“=XIRR(投資金額區域，對應的日期區域)”。

第一列選中你的投資/還款明細，第二列選中全部日期，再按回車，實際收益率就算出來了。這個公式非常實用，對任何借款渠道，建議都不妨用它來計算一下實際利率。

最後，跟大家分享一張，我計算並整理的：

常見銀行/互聯網平臺的分期利率 vs 實際利率對照表

提醒一下：千萬不要依賴網絡借貸，長期借錢。

實際上，不管出於什麼目的、向誰借錢，一切負債的本質，都是向未來的自己借錢。

通過支付寶借唄借錢，還會在你的徵信報告中留下記錄。如果借了錢，一定要及時按時還錢，否則徵信上留下不良記錄， 嚴重的還會影響未來子女的上學。

你還有什麼不清楚問題，可以留言告訴我~

簡七讀財

正常來講把每期的利息手續費本金之類都寫下來，用excel拉一下irr是最準確的。

不過支付寶的借唄這種日息萬3的有個簡便算法。

直接3*365/10000即可，摺合年化大概10.95%

關鍵字: 真實 財經 支付寶