隨著羅馬帝國的滅亡，歐洲進入了黑暗時代，幾十個國家試圖崛起。很快，歐洲大陸就開始擠滿了商人，他們穿梭於各個城市之間，向中世紀的歐洲和整個已知世界提供商品。商品經濟的發展導致當時的歐洲一下子有了幾十種不同的貨幣。兌換貨幣的人湧上了商業大街，不久，歐洲銀行家們就把錢裝在戒備森嚴的堅固箱子裡，保證了它們的安全。直至13世紀中期，西歐貨幣開始變為“憑空而來”，貸款和交易的利息開始催生早期的資本主義。

銀行業的前身——貨幣兌換商

正如您可能猜到的，在當時知道如何將一種貨幣轉換成另一種貨幣是一項相當具有技術性的工作。這種生意是由在當時被稱作為貨幣兌換商群體壟斷經營的。在意大利佛羅倫薩和意大利北部的城鎮上，貨幣兌換商們經常在市場和商業場所附近開店，坐在意大利語叫做班卡(banca)的長凳上。這就是我們英語中銀行一詞bank的由來。有的銀行家經營不善，風險掌握得不好，在這種情況下人們就把他的長凳砸了。於是就出來一個英文字叫“bankruptcy”，這就是破產一詞的來源。

貨幣兌換商不僅知道如何兌換貨幣還會分辨金銀的成色，就像中國古代的當鋪掌櫃一樣，他們會用秤來確定硬幣的真實價值。由於他們傾向於有相當數量的現金在手，隨後社會發展，他們自然而然就會開展貸款業務。同時，由於他們也有很強的能力和良好的記錄，所以他們成為社會存款的持有者。

一個來訪的商人寧願把他的現金放在兌鈔機裡，也不願把它放在旅館床下的袋子裡!——西方諺語

與現代貨幣兌換一樣，貨幣兌換商對他們的服務收取一定比例的手續費。通常情況下，這個比例是相當合理的，只有百分之一或二，但它足以使讓這個中間商過上一個美好的生活。尤其值得一提的是在中世紀銀行業發展之後，貨幣兌換商仍在發揮作用，只是那時候他們往往主要從事地區貿易，並以小額貸款的方式放貸。

早期的銀行發展歷史

西方銀行業的歷史始於公元前4000年的美索不達米亞城邦。主要的歷史旁證是源自楔形文字史料，那些泥板上討論了人們將城市寺廟用作存放黃金的地方，支付其價值的1/16作為費用。類似地，農業貸款允許農民借種糧，並在收穫季節連本帶利償還。實物貨幣借貸和貨幣兌換的首次出現是在公元前3世紀的希臘，當時城邦的商人都會在城邦中存放硬幣。

因為貨幣兌換商做了與中世紀銀行業相關的大部分事情，所以不可能準確地說出“銀行業”（這裡的銀行業專門指有名稱和章程的正規機構）

中世紀從貨幣兌換商到正規銀行業之間沒有明顯的歷史過渡。在當時，通常那些在幾個城市都有基地的大商人會在這些不同的商業中心都存放有記錄和保護存款人財富的系統。其主要職能最初是為家族企業服務，但這往往意味著向合夥人和客戶提供金融服務。漸漸地，這些大商人向公眾開放了這項服務，並將其貨幣化，從而變得更加富有（最有名的就是美第奇家族）。

我們把銀行看作是一座裝滿財富並且固若金湯的建築物，這一觀點實現至少要等到15世紀：

在早期的歐洲大陸，銀行建築大多為家庭所有，在這個家庭所擁有房屋的某個地方（可能是石屋、也可能只是個木屋），會有一間上鎖的房間，裡面裝著上鎖的保險箱。如果你仔細想想，即使是一家現代化的銀行其實也是這樣。帶錢的房間只是大樓功能的一部分。大樓裡還有貸款談判辦公室，一個或多個存放貴重物品的房間，甚至可能還有一個投資辦公室，廁所等等。

還有一個值得注意的區別是，雖然中世紀的銀行儲存貨幣和貴重物品，但銀行擁有者不向存款者支付存款利息。他們只是提供了安全的存儲和良好的會計處理。稍後我們將看到，這對於長途貿易是至關重要的功能。

另外值得注意的是，在當時，普通人一般沒有閒錢存入銀行，而且銀行匯票(或簽名支票)還沒有發明。

中世紀銀行業是戰爭的導火索

在12世紀，由於需要轉移大量的資金來資助十字軍東征，刺激了西歐早期銀行業的出現。據現存史記載，在1162年，英國的亨利二世為了支持十字軍東征開徵了一項稅收——這是多年來亨利出於同樣的目的所徵的第一批稅。這些徵收來的錢由三大騎士團之一的聖殿騎士團扮演著銀行借貸人的角色。

聖殿武士團在1100年到1300年之間在歐洲各地取得了各種領地從而成為一個泛歐組織，在那時，他們可以在一個城堡接受貨幣，並向客戶提供“需求票據”。然後，這張刻有特殊花紋的“需求票據”可以在另一個城堡兌換指定金額的貨幣。這個類似於現代匯票的兌換系統允許旅行者，特別是十字軍戰士，能夠在沒有搶劫風險的情況下旅行。

基於捐款和商業交易的結合，聖殿騎士團在整個基督教世界建立了金融網絡。他們在歐洲和中東獲得了大片土地；購買和管理了農場和葡萄園；建造了巨大的石頭大教堂和城堡；參與制造、進出口；擁有自己的船隊；甚至一度擁有整個塞浦路斯島。聖殿騎士團可以說是世界上第一家跨國公司。

具有諷刺意味的是，銀行業也導致了聖殿騎士團的覆滅：

1312年，法國君主和貴族因與英國的戰爭而欠了聖殿騎士團大量金錢。在那個決定命運的13號星期五早上，國王腓力四世下令同時逮捕聖堂武士的領導者德·莫萊和其他許多法國聖堂武士。逮捕令的開頭是這樣寫的:

Dieu n ' isn ' t content, nous avons des ennemis de la foi dans le Royaume.

上帝不高興，我們在王國裡有信仰的敵人。

據腓力四世所說，在聖殿騎士的入學儀式上，新兵被迫在十字架上吐口水，否認基督，並進行不雅的接吻；騎士團成員還被指控犯有其他許多罪行，如金融腐敗、欺詐和洩密。許多被告在嚴刑逼供下承認了這些指控，這些供詞即使是在脅迫下取得的，也在巴黎引起了一場醜聞。

聖堂武士的領導者雅克·德·莫萊大師臨終遺言：

Dieu sait qui a tort et a péché. Il va bientot arriver malheur à ceux qui nous ont condamnés à mort.

上帝知道誰錯了，誰犯了罪。不久將有一場災難降臨到那些將我們判處死刑的人身上。

最後，詭異的是：教皇克萊門特在事件結束後的一個月後去世，腓力四世國王在年底前死於一場狩獵事故。

匯票的發明歷史

中世紀銀行業最重要的功能之一是促進了商業的發展。在早期的幾個世紀裡，商人們傾向於帶著他們出售的商品旅行。他們乘坐大小不一的馬車隊，經常與其他商人結成夥伴關係，不僅僱用運輸人員，而且僱用保護人員。這種旅行顯然效率不高。運輸貨物是有實際限制的，因為商人一年的時間裡只能旅行那麼多次。這也限制了他可以開拓更多的市場。正如羅賓漢的傳奇故事所表明的那樣，帶著錢旅行總是充滿風險的，當商人離開時，他也無法在佛羅倫薩處理生意。

著名的歐洲交易集市就是在12世紀發展起來的。集市在固定的時間舉行，並根據他們自己所規定的法律進行運作(當地的習慣法很少對解決商業糾紛有太多的規定)。有這麼多來自不同地方的商人聚集在一起，佛羅倫薩商人如果每次都能掐著時間合理規劃路線那麼肯定可以開拓更多的市場。但是儘管如此，它仍然是有限的。

到1300年左右，交易集市在歐洲的數量是在減少的，它們正被學會遠距離做生意的合夥企業和家族企業所取代。

佛羅倫薩商人仍然有他在布魯日的合作伙伴或線人讓他了解情況，就像布魯日人有他們的佛羅倫薩線人和合作夥伴一樣。當一筆交易要達成時，它是通過信件來完成的。貨物是由專業運輸人員運送的。但最重要的是，沒有金幣或者銀幣在城市之間流動。相反，資金從一個賬戶轉移到另一個賬戶，在布魯日和佛羅倫薩的中世紀銀行之間流動。使這成為可能的裝置叫做匯票。

從本質上講，匯票是一種欠條，它是一種保證從貨幣到物品的任何支付的單據。匯票最早的原型在12世紀被伊比利亞和意大利商人使用，但它們真正開始發展成為普遍使用是在13世紀的歐洲。英格蘭歷史上第一次提到使用匯票可以追溯到1381年，理查二世統治時期：在當時英格蘭強制使用匯票，並且禁止以後以任何形式出口金幣和銀幣來結算國外的商業交易。

宗教信仰和高利貸之間的矛盾

信教的人不要使用加倍的高利貸，要敬畏安拉，使你們得著益處（3:130）

高利貸在今天的定義是，發放不道德或不道德的貨幣貸款，不公平地使貸款人致富。起初，高利貸意味著任何種類的利息。由於過高或濫用的利率或其他因素，貸款可能被認為是高利貸。歷史上，在基督教社會，以及今天的許多伊斯蘭社會，收取任何利息都可以被視為高利貸。

防止高利貸者收取過高利息的主要力量是當時世界上盛行的宗教。猶太教（申命記），基督教（馬太，路加福音）和伊斯蘭教（Torah）都有關於利益的非常具體的宗教律法。簡而言之，所有的宗教都試圖禁止人們收取利息，以保護大眾不受高利貸的侵害。

16世紀新教的興起削弱了傳統基督教的影響力，其反對高利貸的指令在一些地區變得無關緊要。這解放了北歐中世紀銀行業的發展。在阿拉伯世界，宗教仍然對商業世界有著非常強大的影響，銀行家們必須在創造利潤的方式上變得更加巧妙。這包括將利息轉變為巧妙的費用，以及租賃的發明，後者徹底改變了伊斯蘭中世紀銀行業，後來被歐洲中世紀銀行業採用。

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