過年最開心的莫過於收紅包。80後的我們現在已經淪為發紅包的人群，但也兼顧起幫小傢伙們“打理”壓歲錢的重任。

記得小時候拿了紅包轉手就“上繳”給爸媽，存著買新書包和文具。再大點，有主觀意識了，就可以支配小額的壓歲錢，買點自己喜歡的花炮、小零食什麼的。

父輩的觀念是，小孩子拿了錢就亂花，太浪費。再有，孩子收了紅包，轉手我又要回給人家小孩，其實都是自己的錢，小孩自然沒有支配權利。

反觀現在的孩子，和我們那時候也差不多，要麼全部“上繳”——“媽媽先幫你存著，等你長大了再給你”；民主一點的就是開個戶，供孩子靈活支取。

從收紅包再到發紅包和“打理”孩子紅包，我想說的是，讓孩子感受壓歲錢，是一件很重要的事，是培養孩子“三商”之一——財商的良好契機。

財商（Financial Quotient）一詞最早由美國作家兼企業家羅伯特.T.清崎（Robert T. Kiyosaki ）在《富爸爸窮爸爸》一書提出。財商就是指一個人與金錢（財富）打交道的能力。財商是與智商、情商並列的現代社會能力三大不可或缺的素質，被教育學家們列入了青少年的“三商”教育。

現在孩子的一個紅包少則幾百，多則上千上萬，和孩子一起打理這樣一筆“鉅款”，可以教給孩子正確的金錢知識，樹立良好的金錢觀，也可以讓孩子享用“時間的複利”賺取人生第一桶金。

理性規劃壓歲錢，助力孩子“財商”提升，可以這樣做。

第一步：認識錢

兒子四歲多，在幼兒園也上過類似的金錢啟蒙課，對於錢幣只能說是認識，但對於它們代表的價值是完全沒有概念的。

去年我們已經給兒子上過最簡單的認知課，即找來各種幣值的人民幣一一學習。之後我們一起玩了連連看、比大小的遊戲，相信孩子對錢有了進一步認知。

今年我們買了一個收銀遊戲機，預備在拿到壓歲錢後開一個小賣部，目標是在遊戲中讓孩子進一步感知錢幣在生活中的運用和對等價值，再有熟悉10以內的加減法。再大一點的孩子可以玩大富翁的遊戲，學習更多的財富知識。

值得提醒家長的一點是，在日常支付日益電子化的今天，我們帶孩子外出購物還是儘量使用現金，以此不斷強化孩子對金錢的概念。

第二步：消費

管理金錢的第一個層次就是消費。

不就是買東西嘛，大家可別小看“買買買”這個行為，

01 第一個“買”。

讓孩子實物消費，自主完成花錢決策。

可以買玩具，也可以買零食，家長不干涉孩子購買行為，只要孩子把錢自主花出去就算完成任務。

花錢之後可以和孩子一起聊聊花錢的感受以及購物的初衷，開放式提問引導孩子“是不是這樣花錢會更好”，讓孩子有規劃金錢的意識，而不只是單純地買買買。

02 第二個“買”。

買份啟蒙很划算。

除了親身消費決策來實踐，財商知識的另一種獲取渠道就是閱讀。

關於幼兒財商啟蒙繪本，強烈推薦加古裡子烏鴉系列，作者是日本著名的幽默繪本大師。

加古裡子創作烏鴉系列的初衷是：

“希望孩子們擁有用自己的眼睛去看，用自己的頭腦思考，藉助自己的力量做判斷的智慧和能力”。

繪本之一《烏鴉麵包店》講述了烏鴉爸爸和媽媽邊開面包店邊照料四隻小烏鴉的故事。兼顧工作和育兒是一件很困難的事情，一開始麵包店的生意下滑了，後來在全家的努力下成為了泉水森林最受歡迎的麵包店。

這是一個關於“致富”的故事，也是一個關於家人一起想辦法、同心協力，平衡好工作與生活的故事。希望孩子們的商業啟蒙，從這套有趣的烏鴉美食故事開始，在溫暖的親情和滿滿的愛中培養情商。

其他繪本推薦《當動物有錢了》，再大一點的孩子可以看漫畫版《小狗錢錢》。

03 第三個“買”。

教育投入是一個不錯的選擇。

去年我用孩子的壓歲錢辦了一張繪本年卡，投入1680元，產出為：在專業老師的指導下，親子共讀300+優質繪本，質量和數量都得以提升。

大家可以根據孩子的興趣選擇繪畫班、舞蹈班等，並告知這個學費是孩子自己“買單”的，讓孩子逐漸形成“自己的錢”的意識，相信你們會奔著共同的目標更好地將興趣班堅持下去。

04 第四個“買”。

懂得孝心和分享很重要。

這是一個“買”的進階階段了，財商最高的階段就是社會責任。而通過捐贈或分享的形式回饋社會，是讓孩子明白責任最好的方法。

一方面可以和孩子多討論些社會問題。比如參與學校捐贈，孩子知道了福利院，也知道原來有很多孩子還吃不飽穿不暖。比如討論留守兒童的事情，讓他知道爸爸媽媽賺錢不容易，原來日常陪伴也不是所有小朋友都可以得到的。有機會可以帶孩子親臨捐贈現場，行為的感染力遠勝於言語。

一方面可以鼓勵孩子用他的壓歲錢給你挑個禮物，教會他懂得分享很重要。每當我“索要”禮物時，兒子總會毫不猶豫地說“那就給你買個咖啡吧，媽媽最愛喝這個了”，孩子觀察並記住你的喜好，這本身就是一份美麗的禮物，最純真的孝心。

05 第五個“買”。

選擇一份適合孩子的保險很有必要。

關於孩子類的保險種類更是五花八門挑花眼，很多都兼具理財功能，但是價格都不菲。個人建議，孩子的保險以保障為優先選項。

我給兒子配置的保險：少兒意外險+少兒重疾險+城鄉居民醫保，每年保費1000以內。

第三步：儲蓄

學會消費後，適當的節流是少兒財商培養的關鍵步驟。說到節流，第一件事就是儲蓄。

可以帶著孩子分別去銀行櫃檯、取款機感受下存款、取款的流程，能開個戶就更好了，最好索要一本存摺，讓孩子讀懂存摺上的數字和實際金錢的關係，更深地瞭解銀行的功用。

儲蓄只是為了讓孩子有參與感，但是孩子畢竟還小，參與有限，打理的重任就落到家長身上。我的常規操作是：

首先，把一小部分錢轉進支付寶的“小錢袋”，用作孩子自由零花支配。選擇小錢袋，是因為可以很鄭重地寫上孩子的名字，莊重又正式；

其次，象徵性地存一筆一年期定期存款，在櫃檯操作，會有一張票據，很有儀式感。

這些錢就像是你種下的種子，把他放在銀行這個溫室裡，就會發出小芽，再開花結果。

對於幼兒園的小朋友理解並參與這些就很不錯了。

第四步：投資

對於喜歡研究錢的大朋友們，還可以多做一步，財商核心能力——投資。

可以把孩子的部分零花錢用來基金定投，或者購買一些低估值的指數基金。

孩子剛出生會兒我就學習了基金的相關知識，所以每年除去小部分支出和儲蓄，壓歲錢剩下的部分都做了基金定投。堅持定投到他18歲，就會有一筆豐厚的成人禮金了，享用“時間的複利”，想想就很美。

當然大家可以採取更保本的方式，定期存款、選擇靠譜的投資平臺，收益也是比較可觀的。

切記，投資有風險，入市需謹慎。

3-12歲，是孩子從認識錢，到明白什麼是儲蓄和賺錢，並初步理解和學習理財的年齡，是樹立孩子金錢觀的最佳階段，大人要給予適當的引導，助力財商提升。

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