贷款教授

朋友们好，非常明确的回复，30万大额存单，两种付息方式，各有优势。结合多种因素，按照自身的需求来选择，更划算。

首先，来分析30万大额存单，月付息3.85%，与到期付息4.18%，各自的优势和不足：

1，月付息3.85%：灵活性好，每月可以收到利息，便于更灵活的安排，既可以用于开支，也可以用于获取更高的综合收益。而且极大程度，避免了，提前支取，带来的按活期计息利息损失，利息收入更稳定

2，到期利率4.18%。中规中矩，年化利率水平相对月付息要高。是目前最常见的大额存单品种，省心稳定。

小结：这两种付息方式，各有利弊。月付息，灵活性更高，到期付息，总体利率水平高。

其次，来分析，怎么选哪个更划算：

1，30万大额存单，按月付息，3.85%：适合对流动性，灵活性要求较高的朋友。如果这笔存款时间周期较长，例如三年以上，存款人有一定的存款理财知识经验，按月付息划算。

2，30万大额存单，到期付息4.18%：适合周期相对较短，例如，三年或三年以内，长期闲置的自有资金，可以安心省心的获取，稳定的，相对较高的，固定利息收入，而且节省精力，更划算。

小结：按照需求，结合多种因素分析，来选择，更划算。

最后，来做总结分析：

大额存单与时俱进，出现了许多灵活付息的产品。

同样30万大额存单，无论是月付息，还是按到期一次性付息，由于利率有一定差别，灵活性不同，可谓各有利弊。

因此，朋友们还要结合个人的具体因素，来优化选择，做出最划算的选择。

理财迦

相比较4.18%的收益，我更喜欢3.85%。

01生钱数

既然要对比哪个更划算，肯定是要先计算一下收益情况再进行对比的。

• 每月付息：30万x3.85%=11550元 11550x3=34650元
  

• 到期付息：30万x4.18%x3=37620元
  
  

利息差额为2970元。

这么看上去好像是到期付息要高接近3000元的利息收入，但是我们还要计算另一笔收入。每月付息之后，这笔利息我们也可以将其存起来进行收益，达到一个复利的效果。

这个利息差额就会被缩小，如果选择再投资的产品利率比较高，三年的复利下来利息收入可能会反超到期付息的方案。

02灵活性

因为大额存单可以在市场上进行转让，他的灵活性本来就是比较强的。这里想要说的是利息的灵活性。

如果30万就是自己全部的资金，那么利息的灵活性就显得比较重要了，毕竟如果只是缺一点点钱就把30万的大额存单转让了就显得比较不划算了，谁知道转让的时候会损失多少。

灵活性上来说，月付息肯定是完胜的。

03哪种更划算

按受益来说，相对而言到期付息比较划算一点；按灵活性来说，月付息更划算。

既然如此，那么要算划算肯定需要针对不同的人群来说。

30万只用作理财的人，还有其他资金或者收入颇丰的人，肯定选择到期付息比较划算，毕竟这样的收益率更高。

30万就是全部资产，甚至是靠利息过日子的人，那肯定选择月付息更划算。

综上：哪种划算也是综合来看的，还是看自己属于哪一种人群，对症才能更好的判断。

易将学财

你选择的是三年期30万元大额存款，付息方式的确是可以选择，按月付息或到期付息，要说大额存款30万元月付息3.85%与到期付息4.18%哪个更划算主要还是看你，因为两者不仅仅在存款利率上有所差距，存款要求也略有不同。

存款收益对比

按月付息:三年总利息收益34650元，每月付息962.5元利息。

到期付息:三年总利息收益37620元。

单纯的从总收益上来看，到期付息收益比按月付息收益高2970元选择到期付息合适，其实并非如此你要知道按月付息大额存款，银行每月都是会把上月利息收入的962.5元打入你指定的账户上。你如果每月用不到这笔利息收益，你把这笔利息收益选择稳健型理财或互联网银行智能存款，就可达到复利（利滚利）效果，三年后总利息收益不比选择到期付息收益低，从收益上以及付息方式上选择，按月付息综合实力比较占优势，即便是不理财每月的利息收益也能补贴家用，所以选择按月付息合适。

按月付息到期付息大额存款区别

按月付息与到期付息的大额存款，的确是有所不同的也是比较主要的，大额存款你应该也有所了解，

• 提前支取:均可提前支取，提前支取剩余存款本金必须大于起存额，支取存款按照支取日银行挂牌执行的活期存款利率计算，这点按月付息与到期付息相同，按月付息的提前支取利息从存款本金中扣回。
  
• 押质:大额存单在为到期，中途不管是按月付息还是到期付息均可以押质（贷款）。
• 转让:这里就有所不同了，需注意这里取决于大额存款灵活性，按月付息的大额存单不可以转让，反而到期付息的大额存单可以在未到期内转让。

从存款灵活性上选择，选择到期付息的大额存款合适主要也是，因为在你着急用钱的时候除了转让大额存单利息收益损失较少，其余两种方式提前支取，押质大额度存单，都很影响利息收益，所以从灵活性上还是选择到期付息的比较合适。

不过本人比较强倾向于，到期付息的大额存款，随说按月3.85%利率付息的大额存款每月都有利息收益可达到复利（利滚利），但是你要知道只有让这笔利息收益理达到年化收益5%以上，才能与三年定期大额存款利率4.18%到期付息的总收益持平，按月付息大额存单又无法转让！谁都无法确定未来哪天会用到这笔存款，所个人比较倾向于到期付息利率4.18%的大额存款。

总结

存款利率3.8%按月付息与存款利率4.18%到期付息，存款利息收益上并无太多差距，各有利弊！选择按月付息就不能转让，遇到着急用钱只能提前提取或押质又收取贷款利息！选择到期付息每月无法获得利息收益到期才能获得，但是遇到着急需要使用该存款的时候可以转让，利息收益影响较低。谁与谁的要求各不相同选择也就各不相同因人而异两者之间没有好与不好，选择合适自己的即可。

福星卡汇

提这个问题，功课没做好！

交通银行、平安银行等银行大额存单的产品按月付息利率也是4.18%，起存金额为20一30万。

明明有大银行按月付息利率4.18%，还讨论按月付息3.85%，从一个侧面说明理财功课没有做好，白白损失收益。

选择大额存单几个注意：

1、根据自己的方便与拟存金额选择银行：

金额若少于50万，在同等方便的情形下，选择利率最高的银行，不论是大银行还是小银行;

金额若高于50万，优先选择大银行。

2、同类银行中（如六大行）选择利率最高的银行

银行的存款利率与起存金额都是动态的。在办理存款前，对同类银行的同类存款条件再搜索一遍。上各家银行官网查询，也就是分分钟的事，这个懒不能偷哦。

下图左图为平安银行，右图为交通银行

大妞聊理财

两种存法都有好处，第一种每月付息的大额存单，好处在于可以把利息当做零花钱，第二种到期一次性还本付息的大额存单，好处是利率更高。

我们来分别算一下。

1、利息一共差多少？

30万元，年利率是3.85%，每个月利息是962.5元，每年利息是11550元，3年利息一共是34650元。

30万元，年利息是4.18%，3年利息一共是300000*4.18*3=37620元。

一次性还本付息比每个月还息的利息一共多出了2970元。

2、两种付息方式分别适合哪类人群？

这两种付息方式没有哪个更好一说，只能说更适合哪类人群。

第一种按月付息，适合每个月没有稳定的经济收入，或者是收入不高，希望把利息当生活费、零花钱的用户。比如有些老年人退休金不多，或者是没有退休金，每个月962.5元是可以拿来用。

第二种一次性还本付息，适合有稳定经济来源，并且希望拿更高利息的人群。如果你想要更多利息，就选择这种方式。

小斯笔记

30万大额存单每月付息的利率是3.85%，到期付息的利率是4.18%，哪个更划算？

溯源更倾向于选择3.85%，因为按月支付的利息实际上可以再投资，其实际产生的收益高于3.85%。假设10万元，购3年期大额存单，我们详细计算比较一下。

1、如果到期付息

到期一次付息利率为4.18%，则到期利息收入=100000*4.18%=4180元。

三年后本息合计=100000+4180*3=112540元

2、按月付息

按月付息利率为3.85%，则一年利息收入=100000*3.85%=3850元，三年利息合计3850*3=11550元。这个的确低于12540元收益。但我们没有考虑利息再投资。

一年3850元，则没有=3850/12=320.833元，咱们不做其它投资，将利息存银行活期，目前银行活期利率为0.35%，则利息产生利息=320*（1+0.35%）+320*（1+0.35%）^2.........320*（1+0.35%）^36=12216.12元

三年实际取得收益=100000+12216=112286元，仅仅比到期付息少254元

从绝对收益上看，按月付息比到期一次付息少了254元，但是按月付息考虑了资金的流动性，且收益并未少多少，综合来看，我觉得按月付息更划算。

溯源归一

银行大额存单在保本市场上是一款老百姓喜闻乐见的产品。尤其是银行保本理财被禁止之后，更是成了很多人的优先选择。

30万大额存单每月付息，年利率3.85%和到期付息年利率4.18%，这两种情况相比，哪个更合算呢？

我们通过计算来分析一下：

30万大额存单每月付息，按照3.85%年利率来计算，每月获取的利息等于30万×3.85/1200 = 962.5元。

按照4.8%的年利率来计算，每月获取的利息等于30万×4.18/1200 = 1045元。

后者比前者每月多了1045 — 962.5 = 82.5元。

如果把962.5利息再次买入4.18%的大额存单(当然这里只是假设，大额存单起步至少20万)，每月的利息是962.5×4.18÷1200 = 3.35元，远远少于82.5元。

通过计算我们得知，如果只是从利息收益上来说，显然到期付息4.18%更为合适。

大额存单按月付息，虽然收益低了点，但更加实用。这样我们即使没有其他收入，也可以依靠每月962.5元维持基本生活，相当于每月发一笔生活费或者养老金。

到期付息4.18%，利率虽然高了一点，但只能三年或者5年到期后一次性支付，对于每月需要这笔钱进行消费的人群，就不是很合适。

当然大额存单还有一个非常好的特点，就是支持灵活转让。

在我们急需用钱的时候，可以通过转让的方式，把你的大额存单转让给其他人，从而获得急用资金，流动性非常好。

转让的时候利率稍微高一点，利息有轻微损失，但和按月支付利息基本持平。

所以我们在选择上，要根据自己的实际情况，如果确实是一笔闲钱，每月不需要靠九百块钱利息维持消费的话，那当然选择4.18%到期付息更好一些。

如果需要依靠每月900多块钱的利息维持基本消费的话，那就购买比率3.85%，按月付息的大额存单比较好一些。

每个人根据自己的实际情况进行合理的选择，没有合算或者不合算的说法，只能说适合或者不适合。合适就是合算，不合适就是不合算。

怎么样，通过上面的详细分析，你会选择了吗？

希望可以帮助到你。

祝投资顺利！

南公子

那个划算，就需要考虑货币的时间价值，毕竟同样的金额，几年后的钱和现在的钱价值还是有差异的。先说一下我计算的结果。到期付息4.18%更划算。

我们只看利息，每月付息年化利率3.85%，应该是3年期的大额存单。30万本金，每月付息300000*0.0385/12=962.5元，如果到期付息就是在3年后一次性付息300000*0.0418*3=37620元。

要看哪个划算就要进行比较，比较的思路就是把两种情况的现金流折现，看他们在现在这个时间点各值多少钱。

主要看通货膨胀的影响，折现率就应该为通货膨胀率。2019年的通货膨胀率还没出来，就用一下2018年的3.15%.

首先，3年后到期付息的利息37620折现到现在值：

再计算每月付息的情况，因为是每月付息，那就要付36个月，就相当于有36笔现金流，每笔为962.5元，需要把每笔现金流都折现到现在这个时间点并求和。

年化的折现率是3.15%，那么每月的就是3.15%/12=0.2625%，所以根据折现的逻辑就能算出，每月付962.5元，连续付36个月的这一系列的现金流在现在这个时间点的价值为：

所以很明显，30万的大额存单，每月付息3.85%和到期付息4.18%相比，到期付息4.18%更划算。

以上是在基于以下假设提前下计算的：

每月付息得到的钱不会再存入银行，而是直接用掉。如果继续存入，还需考虑存入银行的利率得到的利息；

到期付息是单利计息。如果是复利计息，3年后得到的利息应该以复利公式计算；

折现率使用的是2018年的通货膨胀率。2019年的通货膨胀率也许会高于3.15%。

以上计算过程虽然不能准确的指导实际，但也能提供一种计算的方式，欢迎探讨交流。

子衿财经

30万大额存单每月付息的年化利率为3.85%、到期付息的年化利率为4.18%，应该是三年期期限的大额存单。其实，这两款大额存单的年化收益率是相近的。到期付息年化收益率虽然高上一些，但并不进行复利，也就是说本息到期一次性支付。而每月付息的大额存单，可以将利息每月支取出来进行复利，这样计算实际的年化收益率要高于3.85%的水平，与4.18%是相近的。

如果日常有资金需求，每月有资金贴补家用的资金需求，那么选择每月付息的大额存单会更加合适一些，能丰富自身资金流动性的需求。而这种情况对于到期付息的大额存单就不太适合了，如果出现需求资金的时候只能是损失利率转让大额存单，有损失利息的影响。

当然了，如果资金方面很是充裕，选择到期付息利率4.18%的大额存单更为适合，因为更容易打理。年化收益率方面虽然与每月付息方式的大额存单相近，但总归还是高上一筹。

就理财而言，没有划算与不划算之分，重要的是适合自己，依据自身的条件、环境进行搭配。如果家庭资金中就只有30万资金，那么全部拿来做每月付息的大额存单，虽然有着每月付息，但也不是适合的。因为投资长期期限的理财比重太高，很容易出现理财失败、中断的情况。不但理财没有成功，还会给自己带来一定的麻烦。

两者对比就算其中之一很是划算，但对自己不适合，也是不划算。正常情况下的理财，不仅仅要考量产品的性价比，还需要量身定做。比如，长期、中期、短期期限的理财搭配来做，固定期限与非固定期限的理财产品搭配投资，综合有效满足资金流动性以及年化收益率，更加适合自己才是划算。

厚金说

30万大额存单每月付息的利率是3.85%，到期付息的利率是4.18%，哪个更划算？

我的观点是：存款利率越高越划算，我会选择按月付息3.85%！

银行大额存单一般会提供两种付息方式

一、按月付息

这种付息方式的利率相对会低一点，优点是可以提高利息的灵活性；按月付息的方式适合于通过储蓄赚取零花钱，提供日常资金周转。

二、一次性还本付息

另一种是到期一次性还本付息，这种利率相对较高，但是资金灵活性低，只能到期取款。作为投资来说，相同的投资周期，利率高的是最好的，因此一次性还本付息获得的利息会更多。

总结：不同的付息方式银行给出的利率可能是不一样的，比如题主说的这种情况，利率差距0.3%，这个差距主要弥补利息的生息空间，差距越大越适合选择一次性还本付息方式，差距越小越适合选择按月付息方式，如果没有差距，选择按月付息方式是最划算的。

两种付息方式的比较

一、按月付息

30万元大额存单按月付息利率是3.85%，那么每月可以得到利息30万*3.85%÷12=962.5元，全年利息是11550元。

二、一次性还本付息

采用一次性还本付息方式，全年利息为30万*4.18%=12540元。两者相差990元，换算成每月利息投资收益率，利率需要达到17.14%，显然我们自己投资很难达到这样的收益率。

通过计算，如果两种付息方式利率差距小于0.1%，一般说来一次性还本付息就不如按月付息有优势了。

总结

综上所述，按月付息的大额存单不仅利率没有损失，反而提高了综合性的收益，从根源上解决了流动性的问题，这种情况自然是选择按月付息的方式要划算，因为这样他每月得到的利息可以弥补日常生活开销，也可以用于基金定投，利息总额却并没有减少。

關鍵字: 大额 财经 存单