去年4 月9 日，位于上海九江路的建设银行九江路支行正式开业，这是国内第一家无人银行。曾几何时，这一现象被冠以“银行巨变”，有人甚至宣称“铁饭碗”将被砸，好像新零售的战火，要迅速烧遍银行业。
上海九江路中国建设银行九江路支行
然而，据《中婴商情》今年7月的实地考察，发现这一国内第一家无人银行的现场门可罗雀，冷清之至，除了两个保安，根本见不到顾客的影子！看来银行新零售的战火，并没有烧起来。
无人银行真“无人”，到底谁背锅？
无人银行真“无人”
中国建设银行无人银行位于上海九江路和南京东路的路口， 距南京东路地铁站步行仅2 分钟，上海绝好的金贵地段。
银行处在上海金贵地段
据了解，建行的无人银行网点基本分做理财服务区、生活服务区、金融服务区、智慧社交区，所提供的服务并未超过手机银行、网上银行可以办理的范围；一些体验性的项目也主要是展示为主，呈现了建行的各类产品。
我们进去时，除了两个保安，没有一个客户。
大厅空无一人
进门后，是人脸识别的闸门和敏锐的摄像头。和阿里巴巴无人超市里的识别装置类似，除了第一次光临需要绑定身份证，以后只需简单识别即可进入。
能识别人脸的闸门
进入银行后，没有大堂经理要你取号填单，而是声音温柔甜美，乖巧懂事的机器人“小龙人”妹妹。在她的引导下，你能够承办几乎所有传统网点的业务，等待的过程中还能和她聊天！不得不说，声音确实甜~
机器人“小龙人”妹妹
没有柜员，取而代之的是智能柜员机，90%以上现金及非现金业务都能办理，只需带上耳机和眼镜，远程一对一。
能刷脸的ATM取款机
ATM 取款机也升级了。客户在建行留取了脸部信息后，可以刷取脸部及虹膜信息直接取钱，整个过程不需要带银行卡，不需要带手机，只需要刷脸验证就可以秒速取款。
电子“图书馆”
还是一个拥有5 万册电子图书的“图书馆”，手机一扫，就能把书保存带走。当然，如果你喜欢读书的话~
集AR、VR 多项技术的虚拟体验室
这是一个实现了AR、VR 多项技术的虚拟体验室，坐下来就能把建行建融家园中所有租赁的房子看一遍。
银行的智能化
其实早在三四年前，智能技术就陆续引入了银行。智能机器人“娇娇”在常州、无锡和成都等20 多个城市的银行上岗，充当大堂经理，已经可以通过语言识别、触摸交互、肢体语言等方式，与客户互动聊天，为客户逗乐解闷。
而近来中国（北京）国际服务贸易交易会——金融服务专题展上，位于建行展区最核心区域的“5G 科技无人银行”又成为一大亮点。建行对外透露，计划今年年底前在北京推出10 家5G 科技无人银行，其中3 家无人银行将在今年6 月率先开业，分别位于清华园、中粮广场和长安兴融中心。
据《中婴商情》了解，建行 5G 科技无人银行以 5G 技术为基础，将人工智能、生物识别、物联网、全息投影、VR/AR、大数据等新科技，应用于迎宾识别、互动体验、展示销售、业务办理等客户全程服务。在强化功能和提高效率后，5G 无人银行除了能办贷款，还可缴纳水电燃气费，借助接入的政务服务功能，打印证照和查询个人信用信息等服务也都将得以实现，使其变身为客户的智能理财秘书。
目前以探索为主
借势5G 技术，无人银行的未来似乎可以畅想，但远没有这么简单，除了受限于技术发展，还有来自信息安全的挑战，以及银行业本质上作为一种零售业，怎样去满足客户需求以及带给他们好的消费体验。
首先是信息安全。无人银行只是业务受理方式的转变，确可以提高效率，但风控水平却丝毫不能下降。其中经办人员和现场授权是最重要的把控风险的两道关口，因为这是柜员直接接触客户和业务，然而在无人网点这两道关口都不存在了，这就需要后台把好风控关。比如首次录入身份信息，以及之后的改名字、改证件号等一些高风险业务，对前两道关口依赖极大。早前，建行的无人银行就在后来银监监管实地调研之后，出于风险合规的考虑，被禁止在“无人”的场景下办理那些根据监管要求必须去柜台办理的业务。
即使各家银行都改成了无人网点，能不能把风控保持在原有水平，或者因此需要增加的投入是不是与产出相匹配，值得细思量。
母婴行业事关母婴群体，安全更重要，三聚氢氨就是惨痛的教训。站在顾客健康安全的角度，母婴店能不能对产品安全时刻保持警惕，及时跟进相关信息，比如国家披露的假冒伪劣产品，开展服务项目能不能严格核实从业人员的资质，以及开展过程中避免身体损伤等安全问题发生。
其次是消费体验。普通客户金融产品典型的线下消费过程是：排队、咨询、办理、复购。痛点也伴随其中，比如让人抓狂的长时间排队，线上复购时仍缺少高效的咨询服务，仍需要重复痛苦的线下流程。可以想象，无人银行同样会遭遇排队麻烦，如何结合成熟的网络定位精确估算到店时间，替客户节约时间的同时， 把排队区域改造为体验区，以服务带动业务增长，同样值得深思。
纵观母婴行业，越来越多的可标准化的产品通过线上渠道销售，比如纸尿裤、奶瓶等。但这并不意味着母婴店可以完全线上化，服务项目自不必说，是线上望尘莫及的，专业高效有温度的咨询服务同样是线下的优势，能有效增加顾客黏性，无论是推动新客开发还是提升复购率。
母婴店一是要加强专业知识，在专业上满足顾客的咨询需要， 比如喂养方面的，生育方面的，营养方面的；二是开展专业的咨询服务活动，比如妈妈班，营养健康讲座等。
此外，我国有相当数量的老年储户，他们接受新事物慢，习惯于人工服务，这恐怕是无人银行无法满足的。
所以，即使无人银行以后能春风得意，也只能作为线下的补充形式存在，取代的也多是操作性的工作，比如柜员岗和大堂经理， 节省的人力可以分流到营销岗或后台。或许将来他们的工作场所不再叫“××支行”，而是“××财富中心”“××理财中心”。
显然，无人银行以及银行的智能化转型目前还是以探索为主， 尚有不少问题要解决。
零售是个细水长流的活
其实所有零售业务都一样，不管是银行零售还是母婴零售，都是一个细水长流的活，需要持续投入财力、物力、人力，需要精细管理。比如每个网点或门店开在哪里，多大面积，租金多少，投入多少运营费用，配什么人，下多少指标，每天办了哪些业务或卖了哪些产品，完成了多少笔业务，是不是还有优化空间，是不是还可以提高人均利润等等，这些都应该作为基础工作来抓牢抓实，技术只是辅助工具。
由于专业知识匮乏、思考能力不足，消费者在很多情况下却是盲目的，是可以被套路的，但他们作为消费者所拥有的选择权，足以让所有零售商忌惮。
所以最终决定零售成败的，是你的服务行不行，体验好不好，能不能真正替消费者解决问题，而不是看你翻新了多少花样，把零售打扮得多么漂亮，多么会花言巧语。
无论是母婴还是其他零售，把心思放在如何满足客户需求上， 实实在在帮他们解决遇到的问题，假以时日，成效也将逐渐显现。
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