财经札记

银行喜欢推荐一年期的存款而不推荐五年期的存款，如果从银行的角度看，是为了“较低负债成本”，而如果从储户的角度看，是为了“降低未来的利率风险”。

从银行的角度来看，目前社会对存款的习惯和依赖都在持续下降，而储户存款，从银行资产负债表角度看，属于银行的“负债”，而从“负债”的角度看，负债资产的评估标准就是，稳定，低成本。而推荐五年期存款和一年期存款，最大的差别就是利率不同，一年期存款利率为1.5%，五年期为2.75%，单纯看利率导致得银行负债成本差异在80%以上。

对于银行来说，依靠存款利率稳定负债和依靠利率高低来稳定或者降低负债成本而言，显然，降低“负债成本”对于银行来说，快速而有效。而对于存款稳定，可以想办法，比如通过增发储户数量的基数，比如通过其他理财产品竞争来进行补充，比如通过对大额存单和大额客户来扩大稳定负债的方法。

而对于储户来说，一般五年期存款，容易出现“提前支取”，从而产生利率损失，对于储户来说，五年期存款提前支取则按照活期计息（除了部分银行按照最大存期的定期利率计息，还和具体存款产品有关），则存五年对资金的运用风险比较大。而存一年期则相对这个风险容易控制。

从利率角度看，五年内可能存在利率先走低比如一年，再走高几年的概率，而存五年则按目前的低利率一直计息五年不能浮动上升。因此，从存期来看，一年的存期比较主动灵活。

因此，无论从储户角度看，还是从银行负债成本角度看，银行都愿意和比较容易说服储户建议一年期而不是五年期。如果单纯为了利息高，则应该想利息高的办法——比如大额存单，比如理财产品等方法。

屠龙刀fei0598

浮云君的奶奶上个月存折到期去邮储银行进行续存，由于浮云君在外地工作，没时间帮老人去办理，就和奶奶叮嘱选择 3 年期进行存款，这样利率更高，每年获得的利息更多，而且也省的年年往银行跑。

奶奶听从了浮云君的建议，但是去了银行，柜台人员却多次建议奶奶选择一年期定期存款进行储蓄，存款满一万元银行还赠送一小桶食用油，但是存 3 年期却没有礼物相送，柜台人员劝说奶奶选择一年期更划算，在柜台人员多次宣传、引导下，奶奶还是听从了他们的建议。

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我们可以试想一下，为什么银行要主推一年期定期存款，甚至存款还送食用油呢？银行不是慈善机构，他们这么做当然是因为这样对于银行更有利，能够以更低的利息成本获得廉价的资金。获得资金的成本降低了，同样的贷款利率不就能赚到更多的钱了吗？

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在现行的利率之下，一年期对于银行更有利，于是乎会给银行经理、柜台人员下达相应的一年期存款指标，在绩效、考核、年终奖这些和自己切身利益相关的诱惑面前，银行柜台人员当然会优先考虑自身利益，向大众推荐一年期存款！

上图为 2019 年各大银行的存款利率图表，现在大部分银行 5 年期存款的利率和 3 年期相同，所以我们只需要观察一年期和三年期利率的差异就可以。

三年期和一年期利率差异最大的邮储银行达到了 1.875% ，接近于 2 个百分点！要是吸纳长期存款，银行的成本会大幅度提升，所以银行当然会倾向于选择鼓励居民进行一年期的存款啦。

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总结

天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往。银行鼓励大家选择一年期存款，当然是因为这样做他们能获得更多的利益和好处。

浮云财经观

为啥现在去银行存款，很多银行都推荐一年期短期存款，而不是鼓励大家进行5年期的存款呢？ 通俗的理解是，银行为了降低运营的成本，并且盘活资金，你存款的时间越短，利息就越低银行获得利润就大，关键是这样长期以来能节约成本。

表面看的确是这样的，实际上背后却透视了未来的一个趋势，那就是存款利息未来可能存在下降的空间，我记得在不久前央行相关人士曾经表示如果我们采取定性的宽松手段，或许负利率不会那么快的到来，这个话的意思是未来有一天我们肯定会迎来负利率。

对银行来说，如果现在把存款期限定的太长，假如有一天负利率来了那岂不是更被动，损失更大吗？在负利率还没有出来的时候，鼓励短期存款无疑是一种灵活的利率制度，对银行未来的可能随时迎接负利率是一种充分的准备。

另外，现在消费贷款的需求不如以前那么大了，假如存款都是长期的，这是不利于银行运作，存进来的这些钱贷款不出去，银行就要自己长期拿着这些资金背负很多的利息，这笔账肯定不划算，这种情况下鼓励短期存款灵活方便，何乐而不为呢？

春意萌生

对于这个问题其实需要从几个角度来回答。

先说一下5年期的问题

1、优先要知道的是大部分银行3年期和5年期的存款利息是差不多的。因为大部分的银行都不希望储户做一个5年期的存款，不确定性太高，一旦中间发生了降息等问题，银行容易“吃亏”！

2、另一方面，大部分的人其实都算过一笔账，包括银行。那就是3年期和5年期的利息其实差不了多少，那么3年期+2年期的实际收益是比5年期更高的。

举个例子：

3、5年期的时间太长了，大部分的人不愿意让钱死死地放5年，缺少灵活性。

综上三点，大部分的客户知道，银行知道，推销职员也知道，自然就不会推崇5年期的定存，没必要，客人也不会接受，何必“搬起石头砸自己的脚”呢？

主推1年期的原因之一：绩效考核！

现在大量的银行员工都背负着一个叫做“绩效考核”的东西，就是每当你玩不成指标，就会有相应的“处罚”，就是扣钱，拿不到奖金之类的。但是同样的，如果你有了业绩，也会有一定的奖励。

而从存款业务来看，银行其实对于1年期的存款所给出的奖励是最高的，远远高出3年期，5年期，以及活期。所以大量的银行人员都会主推1年期，然后再推3年期，而不会推荐5年期和活期。

主推1年期的原因之二，就是存款利率！

我们要知道的是1年期的存款利率只有1.5%左右，而3年期的有2.75%左右，5年期的其实和3年期的差不多。

所以处于推荐的角度，他们是不会昧着良心推荐5年期的，因为流动性太差，并且利息也不高。

客户也不是傻子，如果今天你骗了他们，下一次他们知道了，也就不会在光顾你。银行讲究的都是回头客，因此，不会推荐5年期的，没有必要。

而对于1年期来说，利息只有1.5%，远远低于3年期。

所以，对于银行来说，1年期是最赚钱的！原理很简单，银行就是左口袋进，有口袋出的赚钱模式，这里给出的利息越低，那里借出去的利息越高，那么银行获利越多，这就是主推1年期的原因之一。

主推1年期的原因之三，就是5年期和3年期相对1年期的不确定性较高。

就好比，如果客户是储蓄3年期和5年期的，那么如果这个周期里央行降息了，其实银行就等同于做了一笔“亏本”买卖，赚少了；

但是如果是主推1年期，那么对于央行降息他们的损失就相对较少。

不要看降息的空间很少，觉得没有太大影响，对于银行来说，他们的揽储体量是非常大的，所以降息一点点，对于银行来说都是巨大的利润影响哦！

所以，在货币市场“降息”意愿较强的周期里，银行肯定更愿意你存短期。

我的建议：

那么，对于广大普通储户来说，我个人建议还是存3年期，因为对于5年期来说时间太长利息太低，灵活性太低，不划算；

而对于1年期来说，虽然灵活性非常高，但是相对的利息太少，收益不高。

当然了，现在许多民营银行加入了队伍，大家完全可以选择一些民营银行进行定存。

因为对于许多民营银行来说，优势是非常明显的：

1、存款利息比国有银行高出许多；

2、大额存款的门槛比较低，少则几百，多则几千就可以起存；

3、随存随取，不用担心灵活性的问题，实现了按时计算的原则；

4、安全性较高，存款业务都是享受着《存款保险条例》的保护，50万以内的资金100%赔付；

5、方便储蓄，可以通过“京东金融”等APP进行网上操作，非常方便；

最后在提供一个小技巧！

如果你的资金超过了50万，甚至有100万左右怎么办？其实可以分别存入不同的民营银行，享受一个50万以内的100%赔付哦！

因此，现在对于存款业务的选择其实非常大，也非常透明了，投资者完全可以根据自己的实际情况，选择一个更适合自己的方式存储！！

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琅琊榜首张大仙

我认为对于个人，银行定期存款，存一年比存五年好。对于我们个人来说短期的资金使用还是容易把握和规划的，但对于周期太长就不好把握了。所以如果是定期存款那还是最长存一年就好了，通常是三个月或是六个月，比较好。

那么为什么周期太长不好呢？因为周期长，在这个过程中，我们可能会有需要用大资金的时候，那么我可能就会中途毁约把资金拿回来，那前面就白存了，利息一分没有。

对于我们个人，后面可能会有比定期存款更好的投资渠道，比如买基金，炒股等。因为当大牛市到来时，你看着别人炒股一年赚百分之几十，而你的收益只有百分之几，你可能就会心有不甘。而如果周期比较短，你就可能赶得上这个牛市。

银行人员推荐存一年，或许也是这样毁约的概率很低些。又或许他们的业绩也是跟每一笔最终成功与否来定的，如果周期长了，那成功的概率低，那他们的业绩就不好。

对于未来我们是无法预测的，所以对于资金规划，不宜计划得太长久。相对于长期的定期存款，我更推荐短期存款。而如果是购买基金，那刚好相反，买基金的钱应该是长期资金。一般几年之后，你就会发现你的基金年化收益比银行定期存款高多了。

月牙亮投

现在在银行很少会推荐五年期限的储蓄存款。这是客户和银行两方面共同作用的结果。

就银行来看，五年期定期存款，利率高于一年期。同样存满五年，利息支出更多，负债成本更高。况且很多客户一年期的存款到期后自动转存，也会存放多年。所以没必要推荐五年的。

从客户方来看，五年不确定性太大，万一需要提前支取，那么全部变成活期，利息损失会比较大。还不如短期自动转存。这就是流动性，和收益性的矛盾。

况且和五年定期存款相比，理财，基金，保险能获取更高的收益，所以不会推荐五年定期。

顺流而下看世界

银行是商业机构，是以赚钱为目的，而不是像我小时候以为那样银行是慈善家，让大家免费把钱放在银行里面而且还慈善给出存款利息。

为什么现在主推一年期存款呢？

因为银行想要降低存款的成本，一年期的利率没有五年期利率高，银行主动推荐一年期存款，其实还是想为了降低给存款人的利息。

如今国内的经济增速变慢了，对应的国内的投资收益率也降低了，比如以前很多的6%以上收益率的理财产品，如今很多都爆雷了，而银行作为金融行业的三大支柱之一。

其实目前银行赚钱的收益率也普遍降低了，其他很多国家都开始进入低利率甚至负利率的时代，而中国的利率水平相对来说较高，贷款利率水平较高，存款利率水平也较高。

在这样的利率逐渐降低的预期的情况下，主要业务来源是利率差的银行自然意味着利润减少，必然会更多大力推荐一年期存款，因为可以降低给储户的成本，对银行来说有利。

未来中国也会逐渐进入到低利率的时代，央行原行长前几天这样说:中国可以尽量避免快速进入到负利率时代。

我的理解是:延缓进入到负利率时代，也就是说把进入到负利率时代的时间延长，相比之下，欧洲很多发达国家都已经进入到负利率时代，而中国还处于较高利率时代。

如果银行主推五年期定期存款，其实相当于让储户们锁定了较高利率的收益，无论银行以后是否赚钱，到期了就必须给储户五年期固定的利率，而如今的背景是:银行的投资收益率也非常可能下滑。

银行都赚不到钱，哪有钱给储户呢？为了减少给储户的成本，银行会大力推荐一年期存款。

理财鸭

有人发现，现在银行大多推荐一年左右短期存款，而不像以前那样鼓励客户存五年的长期存款了。随着社会发展，银行和储户的需求都发生了变化，主要的原因有这么几个：

第一， 银行需要降低成本。目前定期存款基准利率一年期的是1.5%，二年期的是2.10%，三年期利率是2.75%，五年期的也是2.75%，存三年和存五年的利率一样，那五年期的产品本身就失去了吸引力。

更重要的是，让客户存短期，同样的本金可以节约一半的利息支出，即节省了成本，也增加了银行的净利润。现在银行的竞争压力大，钱不像以前那么容易赚，开源节流已经成为每个银行必做的事了。

第二，银行想降低长期负债率。储户的钱存在银行，对银行来说是负债。如果长期存款太多，银行的长期负债率就会很高，导致长期风险也越来越大。为了避免长期负债率过高，银行便改为推荐一年期的短期存款，减少长期定期存款，避免因长期负债率过高导致的风险。

第三，是储户的需求转变。现在人们对资产的流动性要求越来越高。

一方面，理财产品种类千变万化，各有优劣，人们就不太愿意把鸡蛋都放在一个篮子里，更不愿意放太久，害怕机会成本太大。存短期的，灵活性高，可以及时转变策略，选择更合适的产品。

另一方面，生活节奏快，消费升级，日常生活开销也越来越大，经常遇到急需用钱的时候，如果钱做了定期存款，想要提前取出来，只能按照活期计息，损失太大了。为了保证资金流动性，银行推荐短期存款正合了储户的心意，不失为一个吸引存款的好方法。

综上所述，银行不是慈善机构，是要盈利的，要盈利就得不断升级产品和服务来适应市场的变化。银行不再推荐长期存款产品是根据自己运营策略调整，以及储户的真实存款需求做出的营销手段的改变，说明我们的社会在进步，银行服务也在改善。

所以，银行为了降低运营成本，储户想要降低未来不确定性带来的风险，那就顺势而为，用短期存款满足双方的需求。

50计划

这没啥可奇怪的！银行会基于自身的实际情况，进行调整揽储的策略，当资金充沛时、存款端压力较轻，银行当然会优先推荐利息较低的一年短期存款咯！

如果细心观察就会发现，现如今，国有六大行通常会推荐储户选择一年期的存款，而中小银行，却往往鼓励储户存3年、甚至5年定期存款！为何，银行规模越大、对短期存款越“渴求”呢！反之亦然，规模越小、知名度越低的银行，却希望储户尽可能选择长时间的存期呢！

利率高低不同，短期存款利息较少、长期存款较多

对于银行来说，储户的存款、即是银行的负债！当银行资金面充裕、根本不缺乏资金的时候，当然希望所支付的利息越少越好。这样一来，对于很多银行来说，自然会优先推荐一年期存款咯！

而对于中、小银行，尤其是民营银行，市场竞争力本来就较弱，当然希望能提前“锁定”储户的存款，时间越长越好咯！

短期存款，周转率高、储户一年至少需要操作一次。可为银行提供更多接触储户的几乎，便于更精准的营销，增加中间业务收入

比如，储户一年期存款到期，除非自动转存，否则迟早需要到银行办理提取、转存或其他的！此时，银行可根据储户的情况，进而推荐理财、基金、保险等各种产品。一旦储户选择办理其他业务，银行可获得较多的中间业务收入！这可比，单纯的赚利差来的更为划算！

这样一来，当银行不缺钱时、无需费力揽存，当然会更愿意推荐短期的一年期存款咯！

降息周期内，未来利息有可能会进一步走低

这一点也非常关键！2019年初，三年定期存款利率达到4%以上很是普遍；而现在，同期存款利率只有3.85%、甚至更低。而未来，并不排除银行存款利率进一步降低的可能，这恐怕也是银行之所以更愿意推荐一年短期存款的原因所在！

总之，一年短期存款利息较少、周转率高、还可增加银行中间业务收入，基于这些原因，银行自然会优先推荐一年短期存款的！

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财经者思

马云曾经说过：“如果银行不改变，我们就改变银行。”你觉得马云实现了自己的诺言吗？

2018年底全国居民存款总额大约72万亿，其中绝大部分存款都是通过线下进行的，马云的余额宝现在总额不到2万亿，和银行存款相比只能是九牛一毛，所以我觉得马云的诺言并没有实现。

现在除了传统的银行，又新成立了很多地方商业银行和民营银行，包括马云，在20 14年也投资成立了一家民营银行：网商银行。或许是看到余额宝和银行竞争压力太大，转而想通过民营银行来改变传统的银行吧。

如果你到传统银行营业厅去存款，营业员一般会建议你存一年期存款，而不建议你存三年以上，而且按现在银行的利率，五年期存款和三年期存款的利率基本一样。

但是，如果我们看一下新成立的民营银行和一些规模较小的城市商业银行，他们在网上公开发售的创新存款产品，绝大部分都是以5年期存款为基础的，存款利率也明显高于传统银行的短期存款。

为什么传统银行和新兴银行之间，对储户存款的偏好有如此大的差距呢？传统银行好像更喜欢短期存款而互联网银行好像更喜欢长期存款，其中有什么不为人知的秘密吗？

我们只要进行简单的比较就知道了，如果我拿10万元到传统银行存款，按营业员的要求存一年定期，利率上浮后为1.9%，第2年到期之后，如果仍然按1.9%的利率连续滚存4年，这5年我得到的利息是0.95万元。

如果我把10万元存入民营银行的5年期创新存款，利率为5.4%，5年后到期利息是2.7万元。

同样是10万元存了5年，利息却差了1.75万元，如果用户从传统银行存款，少收入的这些钱到哪里去了呢？

答案很明确，自然是传统银行赚去了，一部分用来给员工发奖金，所以员工就会积极动员储户选择短期存款；另一部分会成为银行的利润，所以在全球最赚钱的10家公司中，我国有4家，分别是工商银行、建设银行、农业银行、中国银行。

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