04，生意人更不要還

生意上，隨時可能要用錢。如果現在有錢還了房貸，你需要錢的時候，再向銀行貸款，就很難了，即使可以貸出來，利率也比房貸貴很多。更划不來。

財說得明白

嗨！大家好，我是鄭州信貸員，很高興來為大家解答這個問題，作為一名身背房貸的信貸員來說，我是很有發言權的。下面我就，以一名專業的信貸工作者來分析一下，房貸到底什麼時候結清最划算：

其實對於我們來說，如果說利率是固定的話，那麼你的還款金額是隨著貸款的時間而產生的，沒有所謂的什麼時候提前還款最合適這一說。因為房貸是目前，市場上所有貸款產品中利率最低的一款貸款產品，所以小編覺得這是很划算的，那麼如果說你有錢了想提前結清的話，那麼我們來看一下哪一年結清最划算，假設房貸是30年，如果是等額本息還款的話，那麼是第15年的時候，還款是最划算的，就是不超過貸款年限的一半。如果是等額本金還款，那麼就是第10年的時候，一次性還款是最划算的。

其實對於普通人來說。我們在選擇房貸的時候，無論是選擇等額本息還是等額本金，都要根據自己的收入情況來確定，如果你的收入比較穩定的話，那麼你可以選擇等額本息，如果你的收入比較高的話，那麼建議你選擇等額本金，因為等額本金，前期付的都是本金，所以說小編感覺什麼時候還款都是最划算的，因為利息少

其實小編這裡是不建議提前還款的，因為我們可以參照一下，歷史通貨膨脹，從2008年到目前，我國大的貨幣增發一共有三次，從08年的40萬億，一直到17年的168萬億，我國的m2年均增長率為15%左右，GDP年均增長大概在8%左右，那麼每年通貨膨脹率大概為7%，也就是說。你18年的時候有1000萬，那麼，只相當於08年的，500萬。錢不值錢了，貨幣在不停的貶值。我們通過分析可以發現，工資在不停的上升，但是我們還是買不起房子好多，因為貨幣在不斷的貶值，以前2000塊錢一平方的房子現在可以賣到2萬，所以說在大環境下能在銀行裡拿到更多的貸款絕對是最划算的，一定要好好利用，所以小編這裡是不建議提前還款的，其實，有時候房貸也是對你工作的一種動力。

我是鄭州信貸員，傳播有正能量的金融知識，關注我，帶你瞭解信貸圈最新知識。

鄭州信貸員

目前，房貸的還款方式有兩種：等額本息和等額本金，若不清楚具體有何不同，可以問今日頭條，度娘等都會給解釋很清楚。

現在受限購政策額影響，房貸商業貸款基準利率執行4.9%，座標廊坊，一般商業銀行執行上浮15%，即利率為5.635%；兩者差異僅0.735%，以貸款80萬，還款20年為例：執行基準利率，每月還款5235.55，支付總利息456532.57，約佔本金57%；執行上浮15%利率，每月還款5564.27，支付總利息535425.96，約佔本金66.9%，前後兩者相差約7.8萬利息。

通過以上數據對比，因受限購政策影響商業貸款執行不同利率，加重了我們剛需經濟負擔。

至於什麼時候一次性還清房貸最划算，取決你的經濟來源狀況，以我個人為例，我們的經濟收入只是工資來源，我想把房貸一次性還清，那就得一點一點攢夠才能還給銀行。那這時，我們就得考慮：如果把錢都還了，家裡剩不下多少錢，對孩子上學、家人身體狀況，購車計劃、或者意外急需用錢有沒有影響？畢竟兜裡有糧心不慌，如果急需用錢，你向別人借錢，別人幫你是情分，不幫是本分；真正能一下子把錢全部拿出幫你的還是少數，真正遇上事情了，能幫你只有父母，兄弟姐妹畢竟家家都有一本難唸的經；

對於未婚大齡青年，還得考慮房子裝修、結婚及彩禮、生子，這幾件都不是省油的燈。

如果你的這筆收入是額外經濟，又沒有合理穩妥的投資渠道（2018是P2P爆雷災難年，也就銀行還能放點心），把房貸還清對自己影響不大，隨時換都是對的，不要說還款都過去一半，都把利息還得差不多了，現在再還就不划算。這種說法都是局外人給的建議，真正到自己的時候肯定早就把外債還了再說（除去那些老賴），免得錢多夜長夢多被搞沒了。

無債一身輕，有什麼樣的經濟收入就過什麼樣相應的生活！

最後，補充一點，如果你是公積金貸款或者是商貸打7或8折，是可以看心情是否提前還貸。高興了就還，不高興了就繼續貸著!

嘉桐壘壘Vlog

房貸分為“等額本息”和“等額本金”兩種還款方式。相比較來說，“等額本息”方式後期提前還款不划算；“等額本金”方式什麼時間提前還款都划算。

等額本息，主要特點是每個月還款額固定。比如房貸100萬元，20年還清，按照基準利率計算，20年共需要還利息49.9萬元。把貸款本金和利息加總後，除以240個月，得出每個月需要還款6246元。這種方式每個月還款額固定，房主還款壓力小。但在前期還款中，每個月還的利息大於本金。剛才例子中計算每個月需要還款6246元，在第一個月還款中，含有利息3626元、本金2620元。當然隨著每個月都還一部分本金，貸款利息也會逐漸減少。到後期，每個月還的大部分是本金，利息在前期已經還了。所以等額本息的房貸，在已經還了一半的時候，利息都已經還了大部分了，提前還款極不划算。

等額本金，指的是每個月還的貸款本金相同，主要特點是開始時還款額最多，每個月逐漸減少。這種房貸節省利息，但開始還款額度大，房主壓力也大。以上面的房貸100萬元計算，20年共需要還利息43.7萬，比等額本息少還6萬元，每個月需要還本金4166元。這種還款方式，最直白的解釋是，當月用了多少貸款本金，就還多少利息。所以，什麼時候提前還款，都很划算。

目前已經有房貸的朋友，如果是等額本金方式，有錢就提前還，少付點利息。如果是等額本息的話，就堅持到最後吧；手頭上的錢可以去買理財，甚至是定期存款，都比提前還房貸強。如果是目前正打算貸款的朋友，建議選擇等額本金方式，當然銀行不一定批，畢竟這種方式銀行賺的最多。

侃爺胡侃

不管什麼時候，房貸一次性還清都不划算，而且還會虧損。

虧損是怎麼產生的呢？

因為一次性還清房貸，不管你怎麼算，要還的本金和利息是固定的，跟分期還是一樣的，而且提前還清房貸，屬於違約行為，銀行會收你違約金。

那麼虧損至少包括三部分：

一是多交的違約金；

二是用今天的錢還未來的錢，導致的貨幣貶值損失；

三是機會成本。

第二部分可能容易被忽略，我們來看一下是怎麼損失的。

目前房貸年利率在5%左右浮動，也就是我們用5%左右的年利息，拿到了未來的錢（房貸），然後分期還款。

而最近幾年貨幣貶值的實際速度，遠遠超過了5%，估計在7%-8%左右（具體數據不一定準確，但貨幣貶值速度一定超過房貸年利率）。

在這種情況下，今天拿來一次性還款的錢，比從未來借來的錢（也就是房貸）更值錢。

按照貨幣貶值速度，今天有50萬，到明年實際購買力就沒有50萬了。

所以，用今天的錢，提前還已經從未來借到的錢（房貸），是吃虧的，每年貨幣貶值速度與房貸年利率（如果有公積金則利率更低）之間的差額，就是具體的損失比例。

第三部分的機會成本，意思是說，如果沒有第一部分的違約金損失，和第二部分的貨幣貶值損失，那麼這個用來一次性還款的錢，本來有機會用到產生收益的地方，或者用到能產生今天實際購買力的地方。

貨幣貶值是通貨膨脹的情況，那如果是通貨緊縮呢？

通貨緊縮的情況，在我們當前的現實中很難發生。

我們的經濟要發展，必然伴隨通貨膨脹，而且以我們國家的經濟發展勢頭，還會保持目前發展速度很長時期，至少在房貸分期還清以前，通貨緊縮的可能性微乎其微。

就算萬一發生通貨緊縮了，這種情況下未來的錢比今天的錢更值錢，但這也不意味著一次性還清更划算。

因為通貨緊縮意味著經濟衰退，失業率飈高，很難有穩定生活，應該要留著錢防範各種意外。

同時，通貨緊縮意味著大家都缺錢，都會捂緊自己的錢包，這種情況下一次性還錢，會讓自己更缺錢，顯然繼續分期相對會壓力低一些。

而且，就算有通貨緊縮，也不會長期存在，還是會回到通貨膨脹的發展軌道上來。

所以不管什麼時候，都不要提前一次性還清房貸，從划算的角度來說。

房貸是普通人也用得上的金融工具，應該好好利用。

你認為提前還清房貸會虧損嗎？歡迎在評論區留言討論。

財富商學

首先，在網上看了一下，有幾個大類的講法：

一種說是不要那麼急，因為有通貨膨脹，這種講法有一定的市場，但是根據我自己的實際情況，我研究這種人咋說呢，想的太當然了，通化膨脹確實有，但是你難道不知道每個月還貸給別人錢的痛苦嗎，為什麼不能讓自己精神上更放鬆一點，一次還清呢？

另一種說法就是五年內還清，我比較中意這個講法，畢竟我是真的不想欠別人的錢，包括銀行的，如果有錢，我根本不會用貸款，有錢了，不管是不是五年內，早點還了好，錢在我手裡，說不定我還賺不到那個利息錢，就虧掉了，早還早心安。

還有一種說法，沒有前面兩種有市場，根據利率波動來還款，這種屬於理財高手，不支持普通選手操作。

根據個人觀點，我的意見就是，有錢就還，不要管那麼多，因為這點錢你拿在自己手裡，根本賺不到銀行扣你的那些利息，網上的洗腦貼太可怕了，他們不想一想，不是每個人都有能力去錢生錢的，可怕。。。。

純手打，望採納！

sljinlin

我個人認為，在購房的10年內一次性還清是最划算的。超出這個時間的話，就繼續按揭還款吧。

因為，按揭貸款無論是選擇等額本金也好，等額本息也好。前面幾年基本都是在還利息比較多，後面10幾20年都是在還本金。

因此，如果有打算貸款幾年後，就一次性把房貸解決的話，最好是選擇等額本金，時間別超過10年。

不過錢不多的情況下，給你一個建議。就是別想著提前還房貸。

因為，房貸的月供不會隨著時間增加，但貨幣卻有時間價值的，我記得10年前，1毛錢可以買一顆蛋，但現在已經漲到1塊錢一顆，但我依舊覺得他很便宜。這是為什麼？因為貨幣越來越不值錢，加上你們的收入也在不斷增長。所以，10年後的你並不覺得1元買一顆蛋有多貴。

理清邏輯之後，我們就可以得知，假設你在1989年，買了房子，月供60元，在當時這筆錢應該算很大了。選擇按揭30年，到現在2019年，你依然每個月是還著60元的鉅款，可現在的60塊連去外面吃頓返的錢都不夠。

所以，能夠按揭更長的話，對於你來說，是個優勢。畢竟不是每個人都能按揭30年，為何不最大程度利用你的錢，創造更大的財富。

當然，如果你還是覺得欠錢心理不舒服，或者不捨得利息的話，那麼你就按揭10年，或者提前還款也沒問題。

探房杜咔咔

給你一個靠譜的回覆，我呢2000年買房，22萬，110平，貸款10萬20年還清，現在每月扣660元左右，當初1000元的工資，感覺壓力好大，現在感覺660真的不是事。

到明年換清了，還有1年多，所以說，時間長了，通脹後錢就感覺不值一提了，如果貸款買房，還是20-30年為主，慢慢還，感覺通脹還在，2000年快餐還只有5元，現在13-15元，說明物價上漲2倍，如果物價上漲10倍，那麼換款真的輕而易舉的事了。

關鍵字: 房貸 財經 划算