兵封雪帝

好問題，同樣是100萬，貸款的話要花多少錢，存錢的話要積攢多少錢！

房貸利率的歷史變化，推算出未來20年的平均房貸利率水平

按照自1996年開始，國家公佈住房按揭貸款抵押商業貸款的基準利率後，所有商業銀行實際放款利率都按照公佈的基準利率，進行上下浮動調整，對申請人開放。我們按照下圖統計過：

平均房貸基準利率=6.35% （近20年共31次變動的平均房貸利率）

回到題意，未來20年，基本上應該也是圍繞此利率進行波動，就用此房貸利率數字來進行測算20年利息情況

100萬房貸款，20年共計付出利息多少錢？共收入租金多少錢？

按照等額本息6.35%計算，20年需要共付出利息為76.82萬元。

按照等額本金6.35%計算，20年需要共付出利息為63.76萬元。

房屋租金一般為年化1.5%左右，那麼20年租金總收益（不考慮通貨膨脹因素）為

100萬元*1.5%*20年=30萬元

100萬存款，20年共計收穫利息多少錢？

按照現在5年期定期存款來計算，自從2015年人民銀行放開存款利率之後，目前各個銀行利率都不一樣，但是長期存款基本在長時期能保持在4%左右。下圖為主要商業銀行存款利率表。

這時候就是複利發揮作用的時候了，進行4此滾存，結果是：

第一個5年，能得到本息和為120萬元；

第二個5年，能得到本息和為144萬元；

第三個5年，能得到本息和為172.8萬元；

第四個5年，能得到本息和為207.36萬元；

如果存款利率更能走高，目前出現了5年期存款5.5%的年化收益，那麼算下來利息收入就更多了。

兩個有趣的結論讓大家深深思考，我們怎樣去規劃未來？

貸款100萬元，最後付出成本在46.82到33.76萬元。存款100萬元，利息收入為107.36萬元。

在沒有考慮房屋增值情況下，沒有考慮通貨膨脹因素下，假如有這麼兩種情況：

在這種情況下，大家思考下：

如果有通貨膨脹，假設房子能抗通脹，同期名義價格提升，存款不抗通脹，名義價值向下，通脹率越高，房子越會超過存款價值。那麼通脹率多少才會發生此種情況呢？

如果有房屋增值，增值約20%之後，房屋價值就會超過存款。20年房屋增值20%，會不會實現呢？

勻楓財技大兜底

銀行房貸100萬，20年共計利息多少錢，100萬存銀行，20年共計利息多少。銀行房貸貸款利息一般都一年五點幾，100萬20年的貸款利息是超過100萬的，也就是說你貸款100萬，20年還給銀行的本金加上利息是超過200萬的。如果你在銀行存100萬一般大的銀行存款利息是三點幾，20年的存款利息是六十幾萬到七十萬。貸款與存款之間20年相差40萬左右，也就是說如果你有錢存進銀行還不如早點把房貸款還上。

現在銀行的任何理財產品的收益都會低於房貸的利息，更不要說銀行的存款利息。對於普通人來說筆者認為如果你是貸款買房自己住，有錢後還是先把房屋貸款還上。因為普通人的投資理財能力很難超過銀行的房貸利息的。當然也有少數人在投資方面非常專業，投資賺錢能力非常強，那就可能先賺錢再還房貸。但是這類人只是少數投資非常專業的人士。

另外，補充一點的是，如果現在貸款投資買房我認為不合適，因為現在的房租回報率只1%到2%，貸款買房出租還虧損。更重要的房價還會下跌。

如果您認同我的觀點，請加我的關注並點贊。如果您有什麼財富生活中疑惑或者投融資資本運作的難題也歡迎私信提出，謝謝您們的支持。

我的頭條號專欄開通了，有關於投資理財的最新音頻和文章，幫助您提高理財技能，歡迎關注。

金融學家宏皓教授

銀行房貸100萬，20年共計利息多少錢？按照不同貸款方式計算，100萬房貸20年共計利息54萬-63萬之間。

100萬存銀行，20年共計得利息多少錢？按照銀行不同的理財方式，100萬存款20年共計利息101萬-141萬之間。

一、100萬房貸，20年共計利息是54萬-63萬之間。

目前房貸的基準利率是4.9%，但是實際申請房貸都會出現上浮，首套房上浮比例是10%-20%。我們測算利息時候，按照上浮10%的利率5.39%進行保守測算。

房貸有等額本息、等額本金兩種貸款方式，不同的貸款方式對利息影響非常大，因此下面我們按照不同貸款方式對利息進行詳細的測算。

1、等額本息測算：100萬房貸20年共計利息是63萬。

按照等額本息房貸方式進行測算：100萬房貸，貸款時間是20年，房貸利率5.39%，月供為6817元/月，最終測算出貸款100萬20年總共償還利息63萬。

2、等額本金測算：100萬房貸20年共計利息54萬。

按照等額本息房貸方式進行測算：100萬房貸，貸款時間是20年，房貸利率5.39%，月供從8658元/月進行遞減，最終測算出貸款100萬20年總共償還利息54萬。

二、100萬存銀行，20年共計利息是101萬-141萬之間。

銀行的理財方式雖然大部分是較為保守，但是利息還是有比較大的差別，下面按照不同的理財方式進行測算。

1、銀行五年期存款：100萬存五年定存，20年之後利息100.7萬。

從風險角度：銀行五年期存款是最保險的理財方式，本金虧本幾率為0%。法律規定，就算銀行破產儲戶的存款也必須賠償50萬。也就是說客戶只要把100萬分別存儲在兩家銀行，每家銀行存50萬，本金虧損的可能性為0%。

從利率角度：五年期定存的利率是銀行的各種產品是最低的。上圖就是2019年各家銀行的存款利率情況，五年期定期存款利率在3.0%-4.1%之間，我們保守按照平均利率3.8%進行測算。

銀行存款最多隻能存五年，因此五年之後利息和本金算入本金，重新計算利息。按照3.8%利息進行保守測算，100萬存五年期定存，20年之後總利息有101萬。

2、銀行非保本理財：

2019年9月理財排行榜

從風險角度：銀行非保本理財是銀行產品中風險最大的，有損失本金的風險。從利率角度：銀行非保本理財利率是銀行的各種產品是最高的。上圖就是2019年各家銀行的非保本理財利率情況，理財利率在4.35%-5.2%之間，我們保守按照平均利率4.5%進行測算。

銀行理財最多隻能存一年，因此一年之後利息和本金算入本金，重新計算利息。按照4.5%利息進行保守測算，100萬存非保本理財，20年之後總利息有141萬。

綜上所述：

1、按照不同貸款方式計算，100萬房貸20年共計利息54萬-63萬之間。

2、按照銀行不同的理財方式，100萬存款20年共計利息101萬-141萬之間。

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冷眼看地產

這個問題很有意思，一個貸100萬，一個是存100萬，我們來計算計算。我是海哥說險，關注我吧

提醒：第三點最重要！！

第一、先說存100萬！

按照計算，我們按照目前銀行5年期利率來拉5年期的複利計算表。假設5年期的存款利率為4.2%，目前我國沒有5年期利率，基本上一行都是執行3年期利率，然後上浮一定比例，按照4.2%就是上浮53%。

存款20年，相當於要進行三次複利計算。

可以看到，在利率恆定為4.2%的情況下，20年後可以拿到214回去。但是現在4.2%的5年期是非常少的，至於未來5年期最高能都到達4.2%我們也未知

第二、說說貸款100萬。

由於貸款有等額本息和等額本金的區別。

1、我們先按照標準利率，計算等額本息。如下圖：

可以看到，如果按照最新的基準利率5.9%，20年的等額本息利息支出在70.5萬。

2、我們再來看看等額本金吧。

通過上圖片我們能看到，等額本金的話20年在59萬多的利息支出。

因此，相對來說，如果房貸壓力不大的情況下，我們還是選擇“等額本金”更好。

第三、如果有100萬自由支取，海哥強烈建議購買大額存單。

1、目前5年期大額存單的利率已經無限逼近4.2%

2、並且大額存單利息支取更加自由，可以定期支取，滿期支取，按月支取。

3、甚至於還能隨時轉讓大額存單。

4、大額存單還可以用來貸款等，是一種非常好的金融產品。

目前來說國內的個人大額存單最低是20萬起。100萬的大額存單海哥剛剛查到很多大型地方商業銀行的5年期利率已經到了4.18%，真的是無限趨近於4.2%

我是海哥說險、關注我吧

海哥說險

銀行房貸100萬，20年共計利息是多少呢。

用2018年央行公佈的最新的貸款基準利率是4.9%。用等額本息和等額本金這這種方法計算。20年共計利息，需要還多少呢？看下圖

等額本息方式本息共計是157.07萬，等額本金方式本息共計是149.20萬

如果把100萬存銀行呢，20年本金加利息是多少呢？

2018年存款3年期的基準利率是2.75%。存3年取出再存3年，存6個3年後，再存一個2年，這樣循環做一個複利，這樣存滿20年，最後是多少呢？

存100萬，20年本息共計167.66萬

對，你沒有看錯，就是167萬。因為，我們用了一個小小的技巧，就是複利。

看到這裡，是不是有點小激動呢？原來有一定的本金，然後，選擇一個安全並且有一定收益的項目，比如，存銀行定息，就可以積累一大筆財富。這就是理財的意義。其實，我們算這些，沒有考慮通貨膨脹，沒有考慮未來20年的利率變化。如果算上通貨膨脹，20年後的167萬還能買現在的物品嗎。

當然，努力存錢是沒有錯的了，要不然，哪裡有這100萬本金呢？

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穩穩讀財

我們通過計算來比較一下。

等額本息房貸100萬，貸款利率4.5%，20年的利息總額是51.84萬元。

100萬存銀行，存款利率2.75%，20年利息總額是：100*2.75%*20=55萬元。

如果按4.5%的存款利率，20年利息總額是：100*4.5%*20=90萬元。

這好像是一個存貸差的問題，但是，實際一般不能這麼比較。

銀行房貸一般都是採用等額本息的方法，每月要還貸，本金和利息會每月減少，即便貸款利率比較高，總利率看上去也不高。

錢存銀行裡一般是按年利率計息，即便利率比較低，由於本金一直沒減少，20年後感覺利率也不算少。

為什麼會出現這種情況呢？就是因為等額本息還款，您的借款額在這20年中是逐月減少的，因此用這種方式算出的利息，僅相當於全額借款利息的56%左右。

如下圖，是等額本息月還款中本金和利息的佔比示意圖。

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很多人可能會覺得100萬房貸20年，光利息就要支付60多萬元，還不如攢錢一次性付清更划算！其實，恰恰相反，只要房貸利率不高，即使資金充足，也應該採用貸款買房會更加的划算！

100萬房貸，20年間的總利息

我們先假定，採用等額本息的還款方式，利率為基準上浮10%（5.39%）。那麼通過計算可知，月還款額為6816.89元，支出的總利息為63.60萬元；如果採用等額本金的話，總利息會更少，只有54.12萬元；而如果是公積金＋商業組合貸款的話，整體的利息支出會更低！

100萬存款，存銀行20年能有多少利息

如果是100萬元存銀行，肯定能算作是大額存單，可享受基準至少上浮40%（3.85%）的存款利率優惠！如果存5年期，期滿自動轉存的話，則20年後本息和一共為：100萬×（1＋3.85%×5）^4＝202.22萬元，其中利息為102.22萬元！

兩者對比來看，差距很明顯

有人可能會覺得奇怪，明明貸款的利息更高（5.39%），為何最終支付的利息卻遠小於銀行存款的利息。這其實與房貸月供的組成有很大的關係！

銀行房貸，無論是等額本息、還是等額本金的還款方式，每月還貸金額當中，都包含有本金及利息。也就是說，隨著我們的還款，貸款本金總額會逐月遞減，所需支付的利息也隨之減少，自然總利息看上去並不高！而銀行存款，恰恰是相反的，隨著5年轉存一次，本金會逐漸增加，當然利息會更高咯！

因此，通過以上的對比可知，即使購買時有足夠的資金，也建議優先選擇辦理房貸，尤其是公積金貸款，利率會更低，成本更小，只是每月會有一點點月供的壓力而已！當然，如果房貸利率過高，基準上浮超過了30%（6.37%），那兩者差距就會小很多，一次性付款還省去了很多的麻煩！

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題目很簡單，雖然房貸利率肯定要高於存款利率，但我很確定的說房貸20年所還的利息要遠低於存款20年獲得的利息，大家不相信的話請往下看。

房貸利息

因題主沒有告訴我們房貸利率是多少，目前央行貸款基準利率為4.9%，各大銀行實際執行利率多數情況下要比基準利率上浮10%，那利率應該是5.39%。而住房按揭貸款分為兩種還款模式，分別是等額本金或者等額本息。

1.等額本金

如上圖所示，如果選擇等額本金還款方式的話，每個月所還本金都是4166.67元，首月償還利息4491.67元、逐月減少，20年下來償還利息總額為541245.83元。

2.等額本息

如上圖所示，等額本息的意思就是說每月償還的本息合計是完全一樣的，為6816.89元；首月償還利息是4491.67元、逐月降低，20年下來償還總利息為636054.49元，比等額本金還款方式要高出將近10萬元。

存款利息

因不同銀行之間的存款利率多有不同，所以這個題的答案可以說是存在很多種可能性。但是，100萬的本金完全可以選擇大額存單存款方式，目前3年期或5年期的大額存單利率多為4.2625%。假設這20年間存款利率不變，即便在不考慮複利的前提下，20年後的總利息也有100×4.2625%×20=85.25萬元。

由此可見，存款利率只有4.2625%、而貸款利率為5.39%，高出了不止一個百分點，最後存款利息為85.25萬元、反而貸款利息只有541245.83元或者636054.49元。其實很好理解，房貸每個月還的不僅僅只有利息，還有本金，所以銀行還可以拿房貸客戶還回來的本金繼續放貸！相反，客戶放在銀行的100萬存款在到期以前是拿不回一分本金的！

奇葩財經說

要算貸款20年需要付多少利息，需要知道兩個關鍵要素，一個是利率一個是還款方式。想要知道存20年共得多少利息，只需要知道利率即可。

先說貸款

• 假設房貸利率為4.9%，還款方式為等額本息。
  

查詢房貸計算器，20年利息共計：57萬。

• 假設房貸利率為4.9%，還款方式為等額本金。
  

查詢房貸計算器，20年利息共計：49萬。

再說存款

100萬可以存大額存單，我們參照主流的三年期大額存單利率，按4.125%來計。存夠三年所獲得的利息也一併存入大額存單做下一個三年的本金。六個三年以後，最後兩年，我們存成兩年期的大額存單，假設利率為3.108%。下面計算下存款利息。

先利用複利公式計算6個3年大額存單。

100萬*（1+4.125%*3）^6—100萬=101.3萬

再計算最後兩年的利息

201.3萬*3.108%*2=12.15萬。

20年總利息為101.3萬+12.15萬=113.45萬。

算到這裡，很多人就已經有疑問了，存款利率低於貸款利率，存期一樣長，為什麼存款得的利息要高於貸款得的利息？還高出那麼多？

這主要是因為：

貸款的還款方式是每月還一部分本金，還過的本金，不再計收利息，綜合看下來，在20年的時間裡，你並沒有佔用足額的100萬。

反觀存款，除了20年期間內，一直有足額的20萬本金，一分不少。除此以外，每三年還結一次利息，結出的利息作為本金，繼續計息。這樣就讓20年期間內的本金遠高於100萬。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！

銀行研究僧

小菜粗略測算：銀行房貸100萬，貸20年的利息大概是54萬-64萬；100萬存銀行，20年利息大概是68.9萬-153萬。

第一、兩種還款方式下的房貸利息

銀行房貸100萬，貸20年，利率按LPR+60基點算，即5.4%，等額本息方式下的利息總額637403.82元；等額本金方式下的利息總額542250元。

第二、銀行存款利息

按照小銀行年化5.225%的5年期整存整取方式算，100萬存5年，滿了本息再存5年；前5年總利息26.125萬，第2個5年總利息32.95萬，第3個5年利息41.56萬，最後5年利息52.42萬，100萬存20年的總利息大概153萬。

如果按照建行5年期存款2.8%利率計算，會是多少呢？

在建行存100萬20年，年利息2.8%，前5年利息14萬，其次15.96萬，再次18.1944萬，最後5年利息20.74萬，總利息68.9萬。

第三、這樣算，是不是銀行很吃虧？

是的。

我們存款可以在5年期滿後取出本金和利息，再將本息存5年，實現利滾利。但房貸20年內都不會利滾利。即便存款利率低於房貸利率，按這種方式存錢，20年期限內算總賬還是比房貸利息高。

如果都這樣，那銀行不是破產了嗎？

現實中我們確實看到銀行是這樣做的，如果LPR不加點，按4.8%房貸的話，這個息差還要更大。但銀行依然屹立不倒，說明銀行算賬不是這麼簡單；銀行除了5年定存、房貸，還有活期存款、消費貸款、經營性貸款、委託貸款等業務。活期存款利息低，消費貸款和經營貸款又上浮很高，加上其他銀行業務收費，比如轉賬收費、代收水、電費等，整體收益完全可以平衡貸款品種間的息差損失，實現盈利目標。

第四、通脹率分析

據國家統計數據顯示，過去10年【2009-2018】平均通脹率6.59%，那麼房貸5.4%就等於國家貼息1.19%給剛需買房；對於執行LPR不加點的銀行，國家貼息幅度更大；而存款利率5.225%雖然高，也差通脹率1.365%，沒有跑贏。

因此，房貸是划得來貸的，定存即便利息很高，但跑不贏通脹率，也是虧的。有現金的話，還是不建議走銀行存款這條理財路子，選好固定資產投資會更能保值些。

關鍵字: 房貸 多少 利息