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【HR杂谈】用数据为你揭开真相：经过数据测算，假如你活到80岁，15年灵活就业人员缴纳社保的费用，与你领取的养老金的投资收益比大约在1:3，因此得出结论：如果你能够找到投资收益更高的理财（或投资），那么可以选择不缴纳社保，如果不能的话，缴纳社保是中低层收入人员最好的养老保障。

一、养老保险是终身可领，因此越长寿的人养老保险越划算

1、每月存1000元，存15年，本息和大约在20万元左右，16年回本，然后剩余的生命中无养老金金可领，这是最“凄凉”的晚年状态

假设每年给自己发放1000元的退休金（利息可大约与养老金涨幅对冲，均忽略不计），估计在16.7年领取完毕。一旦你寿命超过法定退休年龄16.7年，那么接下来晚年的生活全靠儿女了。

2、假设大连老王，2005年-2019年的大连灵活就业人员（个人身份）按照60%档次缴费，15年缴费总金额是86316元，养老金在1124元，仅需6.4年即可“回本”，后面的年限是“净赚”

现如今生活水平提高，人均寿命在77岁，因此，如果长寿的话，那么必然是选择养老保险最为划算。

二，即便是不幸中途去世，那么遗属可领取下面这些钱：

1、养老保险个人账户余额

假设上述大连老王仅仅领取了一个月的退休金便去世了。他的个人账户余额还剩下多少呢？34526-（34526/139）=34278（元）

2.丧葬补助费和一次性救济费（这个费用因为各地标准不一）：

老王的遗属可以领取的丧葬补助费是3个月大连上年度平均工资，一次性救济费（抚恤金）是10个月大连上年度平均工资，加起来是13个月的社平工资。总费用13×7299=94887（元）

3.供养直系亲属救济费

假设供养遗属符合供养直系亲属条件的，可以按月领取生活救济费，标准按照大连市最低城乡居民保障领取（690元）。供养直系亲属孤身一人的，上述救济费标准上增加20%。

因此，即便是老王不幸早逝，遗属总共可以领到129165元。供养直系亲属还可以按月领取一定的救济费。<strong>

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而 如果很多人说，每月存1000的话，退休后不幸去世的话，可以留下将近20万元给遗属呢，其实事实并非这么算，因为我的例子老王这从2005年至今这15年来缴费仅仅是86316元，以最少的投资获得了最高的“收益”。

而如果存钱的话，2005年的1000元完全不能和现在的1000元等同，换句话说如果你能坚持从2005年-2019年每月缴纳1000元社保的话，收益远远比你存在银行划算。其中的通胀会让你银行的钱陆续贬值，而且家里一旦有用钱的地方，很容易坚持不下来15年，到时养老都是问题。

综上所述，个人存款不是不可以养老，只是靠自己养老生活注定很拮据，如果有这些钱，倒不如去参加养老保险来的实在，毕竟终身可领。

HR杂谈

不交社保，每月自己存1000存15年到退休后可以养老的，绝对没问题，只不过生活水平还是要比领退休金过得差点，反正我是这么认为的，我们可以算下账。

每月存1000元，一年就是1.2万，15年就是18万，利息没多少不仔细算了，粗略再加上2万怎么都够了，所以总共算20万，按照60岁退休，如果能活到80岁，那么20万就得发20年，每月平均发833元，但是这是15年后的833，因为经济环境越来越好，货币一直在贬值，15年后的833有可能吃几碗面就花没了，肯定会有人觉得夸张了，这时候自己可以想想房价，今年手里有8000元能买一个平方，明年可能8000只能买0.8个平方，后年能买0.6个平方甚至更少，这就是变法的货币贬值。

所以我说存自己存15年能养老，但是不富足，如果是缴纳社保就不一样了，社保是有宏观调控的，经济环境变化的时候养老金待遇会随着变化，目前最直观的体现就是每年的退休人员养老金都能增涨5%，而存到银行就算存个5年定期，利率仅仅才4%，这已经是最高的利率了，还是赶不上养老待遇随便一涨，只要长寿就能一直领，一直涨，领的越来越多。

但个人存款养老也有好的一方面，那就是短寿的人了，如果不幸早世，存在银行的钱连本带息都还是自己的，一分不少；但是自己缴纳职工社保不幸早世了，未领取的金额只能清退个人账户大概占总费用的30%左右的金额，其余70%进入养老统筹账户，概不退还，所以就是退的要少一些，但是平均寿命增长的时代，这种情况还是比较少的吧。

总的来说，个人存款可以养老，养最基础的老没问题，但想要舒舒服服，像模像样的养老，我觉得还是交社保更划算。

笔记簿杏豆

如题所述，每月存款1000元，这个金额与每月社保费用大致相当。于是，我们就要比较一下，缴纳社保和固定储蓄哪种方式更适合养老。我认为，答案取决于你退休后还能活多长。

如果每月固定存款1000元，那么15年后就能储蓄18万元本金。按照年利率4%计算，本息总共能有25万元左右。25万元看起来是个不小的数目，在当前的生活水平下应该够用七八年吧。

但是，我们要考虑到未来可能的通货膨胀，十五年后的25万元，其购买力也就相当于现在十几万的购买力吧。更何况，十五年后的生活成本肯定会水涨船高，到时候的二十五万元能不能撑过五年都很难说了。

相反，如果这笔钱用来缴纳社保，十五年刚好达到最低缴费年限。等达到了退休年龄就能按月领取养老金了，并且领取养老金没有期限限制，你可以一直领下去直到撒手人寰的那一天。

因此，如果你退休后只能活几年，那么当然是储蓄养老更划算。如果你退休后老当益壮，那么当然是社保养老更划算。

冰焰

有人算过一笔帐，交过社保的能活83岁才能领够本。

但大部分活不到。

自己出钱交不划算，有单位的交大部分，自己负担小部分。才划算。

所以，自己存1000每月，从25岁到40岁，18万(算利息20来万)。60岁以后，拿10万开个早点店(面馆)，自己不干请人做，光收钱，一个月挣四五千随便。或在农村几万元买半亩地，养鸡也够生活的了，盖上房子，最后还能赚一笔。

交社保活的久才划算。

怡冉说事儿

每月都能存款1000，还能连存15年，听上去好像能攒下不少钱，但如果要用在养老上，这些钱远远不够，或者说不能满足我们正常的养老条件！为什么呢？大概算算就能知道。

1、即便物价不涨，存款大概率不够花

每月存1000元，连存15年，不考虑利息的情况下总共是18万。由于钱是用来养老的，不可能把钱用来买风险高的理财产品，那么最佳的存款方式就是放在银行“钱生钱”，按照现在最高定存5年期的利率来计算，每月存1000元，15年后连本带息是26万左右。

在不考虑物价变动的情况下，假设每月只能花1000元，一年总共就需要12000元，经过计算，26万大概只能够你生活22年左右。如果寿命足够长，那么这笔钱不够花。而且随着我国健康医疗水平的提高、自然环境的改善，我国民众的寿命还会越来越长。

据世界卫生组织去年5月发布的《世界卫生统计2018》报告显示，当前情况下，中国人口预期寿命约76.4岁，其中男性75岁，女性77.9岁。题主现在还没到养老的年龄，15年过后，中国人均寿命应该就有80多岁，那么存下来的钱肯定不够花。

2、1000块钱很难生活，15年后或丧失一半购买力

而且，光有1000块钱，也不过上有质量的养老生活。现在，我们随便吃个早餐要花几块钱，买个普通盒饭打底也要十块钱上下，一天光是吃饭凑合着也要二三十块，但说到底也是养老，吃的总不能随意吧。另外，日常还要添置衣物、出门，可能还要进行精神、娱乐的消费，算下来1000块钱绝对不够用。

刚才也提到了，那些是在不考虑物价变动情况下做出的假设，如果可真过了15年，1000块钱还有多少购买力，可不可能连现在一半的消费力都没有呢？那么，你存下来的钱，就真的在无形中“打水漂”，养老的事情根本不用想。

3、储蓄难以支撑医疗开销，养老金能随工资、物价的上涨而上调

同时，我们也知道，老人最怕的不是生活费不够，而是患病，一旦出现重大疾病，可能就会引发一系列的并发症，看病、治疗免不了是一笔大花销。现在，大多数老人的身体都或多或少会有健康问题，只有一小部分处于基本健康状态，也就是说，存1000块钱没有任何保障。

如果有条件的话，尽量还是要去交养老保险，社保发放的养老金，基本每年都会根据社会平均工资增长水平以及物价上涨情况进行上调，从而避免养老质量下降，这至少是一项能确保未来基本生活需求的保障。

也许有人会说，万一意外死亡，钱不是白交了吗。但换个角度想想，养老保险是为了让我们今后能相对较好地活着，如果连命都没，还考虑那么多干嘛？钱本来就是生不带来、死不带去的。更可况，如果真的死亡，个人社保账户还剩余额的话，国家不仅会返还，还会补贴丧葬费和抚恤金，这笔款项在部分省市非常可观。

除了养老，刚才提到了医疗就医问题，而社保不仅有养老保险，还有医疗保险、大病保险，能够给未来的健康，甚至家庭财产增添一份保障，较好避免大病返贫现象的发生。

金十数据

每月存1000元，1年就是12000元，15年才有18万的存款，当然，如果把这期间的利息计算进来的话，我们按每年3%利息，复利计算，到第15年的时候，连本带息也就22万左右。用这笔钱来养老，如果有房有车，身体没病，应该还可以解决温饱，如果没房没车，身体还不好，靠这些钱养老，还是有些困难的，即使你是在3线小城镇，这个钱估计也不够。

所以缴纳养老保险还是需要的，因为每年的缴费基数调整，本身就是抵御通胀的，因为你退休的时候，计算的基数也是根据当年的社平工资来调整的。而且一直缴纳养老保险，退休时还可以享受退休的医疗报销，但如果不缴纳的话，就要自己来承担费用了。

人老了，吃饭花不了几个钱，大部分的钱还是会花在看病吃药上，所以，有啥别有病，没啥别没钱。

养老，就要提前准备，多种渠道和方式，才会更有保障。

HR老枪

不够。

这个属于简单的计算题。

每个月固定存款1000元，连续存满15年，那么总的花费是18万元。如果把每月的存款按5年定期利率不断的去滚，那么15年后最初的1000元就会变成1520元左右。但由于我们加了15年期限的前提，所以后期每月存款的时间也得是一个递减的过程。所以最终的计算结果是，15年后连本带息大概是25万元左右。

60岁退休，按照现在人均77岁的寿命，就是25万元，要支持17年的养老。那么大概一年有1.5万元，一个月1200元左右。

在15年以后，一个月1200元，不知道够干嘛？要知道，按照正常的年均5%通货膨胀，现在的1200元，在15年之后，相当于1200X1.05的15次方，就是1200X2.08=2496元。也就是15年之后的购买力只有现在一半。那么那时候的1200元，只能狗阿弥相当于现在600元的东西。现在600元购养老吗？如果只是天天吃大米饭，配榨菜，那还是够。但一年四季，随便购置几套衣服，吃点好吃的，不够！

简单地就可以回答：如果不交社保，每月固定存1000，连续存满15年，绝对不够养老。

所以，最后还是建议，每一个人，一定要参加社保。哪怕是自己缴纳社保费，也比存款好很多。因为社保里，不但有国家补贴一部分，基本上还有每年上涨的基数，这是国家针对通货膨胀作出的补贴。

关键还有一点，社保缴费在你退休之后，是无限期领取。哪怕你活到100岁，依旧可以领取。这样算来，缴纳社保比存银行划算多了。

所以一定要缴纳社保，而不是自己存银行。

波士财经

每月存1000，存满15年，共18万。加上利息不到30万吧。退休之后假如你活20年，差不多平摊下来也就1200元。如果存社保，就算个人缴费百分之六十，没有单位缴那部分，连续缴15年，虽然基数年年上涨，平摊下来，每月缴费也不会超过1500，15年后(很可能20-25年后才领取，到时基数更高)开始领取也不会低于1500，而且年年上涨，你领20年，绝对分摊下来不会每月低于3000元。如果你多活10年，你自己存钱养老，20年后喝风去。我父母93年退休时只有300多元的退休工资，现在接近4000，20多年增长了10倍，他们交的社保就算加上单位交的部分加上利息总额才多少?恐怕早就在10年前就领完了。社保具有福利性质，不买就是自愿放弃福利，到时哭去吧！

大山66

如果不缴社保，每月往银行存1000块钱存15年，一共可以存18万，再加上利息，在一个中小城市可以养老。但是，问题是现在的社保只要你工作，单位是必须缴的，不缴社保单位会罚款，另外，现在办什么事情都先要查你的社保，小孩上学等相关事情都需要社保，你到法院去打官司没有社保还不行，其实对于个人来说缴不缴社保，或者说你指望将来社保来给你养老也许对于有些人来说是不可靠的，只有政府机关及事业单位，国企高校等相关机构将来可以依靠社保来养老，而一般的中小企业员工将来完全依靠社保来养老很难。这就是为什么现在我国有许多家庭还是通过自己日常省下来的钱存起来防止将来养老。

对于在机关或者大企业工作的人来说，都是企业或机关交社保，个人不需要再去交社保，个人的收入是扣缴社保之后的，你想不交还不行。中小企业或者个体经营者没有人强制你交，你可以自己算一笔账，觉得不划算是可以不交的，前提是不影响你日常的生活，也就是说，你不交社保不会给你的生活带来影响，这种情况下是可以不交社保，把自己准备交社保的钱存起来，准备交社保多少钱，就自己存多少钱，将来用这笔钱给自己养老用，如果这样计算的话，当然是自己把准备交社保的钱自己存起来更有保障。这种做法适合自主创业的人，或者中小企业及个体经营者，以及其他自谋职业的人群，对于这些群体的人来说交社保是用自己的钱交的，将来社保能给自己的钱肯定是少于自己所交的钱，这样还不如将这笔钱存起来，存成定期或者买国债，或者买一些稳健收益的比存款利息高的理财产品以及一些保险机构的产品，将来自己养老的钱还能多一些。

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金融学家宏皓教授

题主的问题，实质包含了两个问题：一是如题所述，到底可不可以养老？二是和缴社保比，哪样合算？

作为资深理财师，个人认为：单纯靠自己那么些存款，大概率是养不了老的，还是缴纳社保，享受社保比较合算。下面我们来分析：

一、存款究竟能不能养老？

我们为方便计算与比较，假设某人现在为45岁，15年后刚好退休，预期寿命80岁。以当前的利率为依据。

每月往银行存1000元，连续存15年，这是一种零存整取的模式，我们先计算一下15年后的总收益。零存整取利息计算公式是：利息=月存金额×累计月积数×月利率；累计月积数=（存入次数+1）÷2×存入次数；当前5年期零存整取利率为1.55%（取最高计算）。首先，我们计算出1年期累计月积数=（12+1）/2*12=78，那么15年期的累计月积数=16290，从而得出15年的总利息=1000*16290*（1.55%/12）=21041.25元。15年的本金为=1000*12*15=180000元，本息和则=180000+21041.25=201041.25元。也就意味着60岁退休时能拿回201041.25元。

接下来，我们预估一下养老费用。养老生活品质有高有低，我们假设按最低档，即维持最低生活标准，以每顿只吃盒饭来计算，现在一个盒饭，即便再三四线城市也要10元，一天三顿，也就意味着一天要花30元，一个月900元。那么15年后的物价会去到多少呢？从60到80岁，这期间的物价又会去到多少了？由于通货膨胀率与诸多因素相关，无法计算。我们粗略地对比一下15年前的物价，可知快餐价格涨了一倍左右。即便只按一倍的物价计算，那么那时候一顿饭的成本会去到20元左右，一天60元，一个月1800元，一年的吃饭成本就要花到19600元。即便这20年物价不再涨，光吃饭就要近40万元左右。

当然有人会说我不会一下子把那20万取完，还是放在银行慢慢拿，那就按整存零取方式再来计算一下20年会产生多少利息，整存领取和当前的零存整取利率是一致的，计算方法也一致，那么也就意味着20年产生的利息是31440元，本息合计也就是232481元左右，很明显与光吃饭所需的40万差距甚大。当然，这是粗略地计算，但是足以证明光凭这样的存款方式是不足以养老的。

二、个人储蓄和社保相比，哪种合算？

以当前月缴社保1000元左右来计算，推算出工资水平大概在8000元左右。15年后的养老金待遇具体计算规则要按照当时社平工资等多种指标计算，我们只做估算。假设这15年里工资都不涨，根据国家社保公共平台的测算标准大致在3300元左右，也就是说社保的替代率在41%左右。如果工资上涨，即便替代率不上浮，实际得到的养老金收入也会更高。而如果只选择自己存款的方式，很明显，每月可供支配的养老金差距将近1倍。所以，如此存款模式下，两相比较，社保完胜存款。

关键的关键，我们的社保养老金领取制度总的基调是多缴多受益，但是考虑到社会公平性，具体领取时是将缴存基数高的往下拉，将缴存基数低的往上提，也就是说我们是将两头往中间凑，这样子大家的养老金差距不致于过大。在这种模式下，应该说绝大多数人是受益的，吃亏的是工资高的，或者换句话说，高收入的奉献更多。此外如果活得更久，社保还可以照顾你更久，而国家还在不断划拨国资充实社保账户，过去十年，企业养老金连年上调也是明证；而个人储蓄就可能悲剧了：人活着，钱没了！

当前我国建设的养老体系是以社保为基础，鼓励企业提供企业年金和个人购买商业养老保险相结合的模式。理想的养老金准备方式就是在社保基础上，自己再购买商业养老保险或准备储蓄。放弃社保而选择个人储蓄的模式，那不是明智之举！

關鍵字: 社保 缴纳 社会保险