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【HR雜談】用數據為你揭開真相：經過數據測算，假如你活到80歲，15年靈活就業人員繳納社保的費用，與你領取的養老金的投資收益比大約在1:3，因此得出結論：如果你能夠找到投資收益更高的理財（或投資），那麼可以選擇不繳納社保，如果不能的話，繳納社保是中低層收入人員最好的養老保障。

一、養老保險是終身可領，因此越長壽的人養老保險越划算

1、每月存1000元，存15年，本息和大約在20萬元左右，16年回本，然後剩餘的生命中無養老金金可領，這是最“淒涼”的晚年狀態

假設每年給自己發放1000元的退休金（利息可大約與養老金漲幅對沖，均忽略不計），估計在16.7年領取完畢。一旦你壽命超過法定退休年齡16.7年，那麼接下來晚年的生活全靠兒女了。

2、假設大連老王，2005年-2019年的大連靈活就業人員（個人身份）按照60%檔次繳費，15年繳費總金額是86316元，養老金在1124元，僅需6.4年即可“回本”，後面的年限是“淨賺”

現如今生活水平提高，人均壽命在77歲，因此，如果長壽的話，那麼必然是選擇養老保險最為划算。

二，即便是不幸中途去世，那麼遺屬可領取下面這些錢：

1、養老保險個人賬戶餘額

假設上述大連老王僅僅領取了一個月的退休金便去世了。他的個人賬戶餘額還剩下多少呢？34526-（34526/139）=34278（元）

2.喪葬補助費和一次性救濟費（這個費用因為各地標準不一）：

老王的遺屬可以領取的喪葬補助費是3個月大連上年度平均工資，一次性救濟費（撫卹金）是10個月大連上年度平均工資，加起來是13個月的社平工資。總費用13×7299=94887（元）

3.供養直系親屬救濟費

假設供養遺屬符合供養直系親屬條件的，可以按月領取生活救濟費，標準按照大連市最低城鄉居民保障領取（690元）。供養直系親屬孤身一人的，上述救濟費標準上增加20%。

因此，即便是老王不幸早逝，遺屬總共可以領到129165元。供養直系親屬還可以按月領取一定的救濟費。<strong>

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而 如果很多人說，每月存1000的話，退休後不幸去世的話，可以留下將近20萬元給遺屬呢，其實事實並非這麼算，因為我的例子老王這從2005年至今這15年來繳費僅僅是86316元，以最少的投資獲得了最高的“收益”。

而如果存錢的話，2005年的1000元完全不能和現在的1000元等同，換句話說如果你能堅持從2005年-2019年每月繳納1000元社保的話，收益遠遠比你存在銀行划算。其中的通脹會讓你銀行的錢陸續貶值，而且家裡一旦有用錢的地方，很容易堅持不下來15年，到時養老都是問題。

綜上所述，個人存款不是不可以養老，只是靠自己養老生活註定很拮据，如果有這些錢，倒不如去參加養老保險來的實在，畢竟終身可領。

HR雜談

不交社保，每月自己存1000存15年到退休後可以養老的，絕對沒問題，只不過生活水平還是要比領退休金過得差點，反正我是這麼認為的，我們可以算下賬。

每月存1000元，一年就是1.2萬，15年就是18萬，利息沒多少不仔細算了，粗略再加上2萬怎麼都夠了，所以總共算20萬，按照60歲退休，如果能活到80歲，那麼20萬就得發20年，每月平均發833元，但是這是15年後的833，因為經濟環境越來越好，貨幣一直在貶值，15年後的833有可能吃幾碗面就花沒了，肯定會有人覺得誇張了，這時候自己可以想想房價，今年手裡有8000元能買一個平方，明年可能8000只能買0.8個平方，後年能買0.6個平方甚至更少，這就是變法的貨幣貶值。

所以我說存自己存15年能養老，但是不富足，如果是繳納社保就不一樣了，社保是有宏觀調控的，經濟環境變化的時候養老金待遇會隨著變化，目前最直觀的體現就是每年的退休人員養老金都能增漲5%，而存到銀行就算存個5年定期，利率僅僅才4%，這已經是最高的利率了，還是趕不上養老待遇隨便一漲，只要長壽就能一直領，一直漲，領的越來越多。

但個人存款養老也有好的一方面，那就是短壽的人了，如果不幸早世，存在銀行的錢連本帶息都還是自己的，一分不少；但是自己繳納職工社保不幸早世了，未領取的金額只能清退個人賬戶大概佔總費用的30%左右的金額，其餘70%進入養老統籌賬戶，概不退還，所以就是退的要少一些，但是平均壽命增長的時代，這種情況還是比較少的吧。

總的來說，個人存款可以養老，養最基礎的老沒問題，但想要舒舒服服，像模像樣的養老，我覺得還是交社保更划算。

筆記簿杏豆

如題所述，每月存款1000元，這個金額與每月社保費用大致相當。於是，我們就要比較一下，繳納社保和固定儲蓄哪種方式更適合養老。我認為，答案取決於你退休後還能活多長。

如果每月固定存款1000元，那麼15年後就能儲蓄18萬元本金。按照年利率4%計算，本息總共能有25萬元左右。25萬元看起來是個不小的數目，在當前的生活水平下應該夠用七八年吧。

但是，我們要考慮到未來可能的通貨膨脹，十五年後的25萬元，其購買力也就相當於現在十幾萬的購買力吧。更何況，十五年後的生活成本肯定會水漲船高，到時候的二十五萬元能不能撐過五年都很難說了。

相反，如果這筆錢用來繳納社保，十五年剛好達到最低繳費年限。等達到了退休年齡就能按月領取養老金了，並且領取養老金沒有期限限制，你可以一直領下去直到撒手人寰的那一天。

因此，如果你退休後只能活幾年，那麼當然是儲蓄養老更划算。如果你退休後老當益壯，那麼當然是社保養老更划算。

冰焰

有人算過一筆帳，交過社保的能活83歲才能領夠本。

但大部分活不到。

自己出錢交不划算，有單位的交大部分，自己負擔小部分。才划算。

所以，自己存1000每月，從25歲到40歲，18萬(算利息20來萬)。60歲以後，拿10萬開個早點店(麵館)，自己不幹請人做，光收錢，一個月掙四五千隨便。或在農村幾萬元買半畝地，養雞也夠生活的了，蓋上房子，最後還能賺一筆。

交社保活的久才划算。

怡冉說事兒

每月都能存款1000，還能連存15年，聽上去好像能攢下不少錢，但如果要用在養老上，這些錢遠遠不夠，或者說不能滿足我們正常的養老條件！為什麼呢？大概算算就能知道。

1、即便物價不漲，存款大概率不夠花

每月存1000元，連存15年，不考慮利息的情況下總共是18萬。由於錢是用來養老的，不可能把錢用來買風險高的理財產品，那麼最佳的存款方式就是放在銀行“錢生錢”，按照現在最高定存5年期的利率來計算，每月存1000元，15年後連本帶息是26萬左右。

在不考慮物價變動的情況下，假設每月只能花1000元，一年總共就需要12000元，經過計算，26萬大概只能夠你生活22年左右。如果壽命足夠長，那麼這筆錢不夠花。而且隨著我國健康醫療水平的提高、自然環境的改善，我國民眾的壽命還會越來越長。

據世界衛生組織去年5月發佈的《世界衛生統計2018》報告顯示，當前情況下，中國人口預期壽命約76.4歲，其中男性75歲，女性77.9歲。題主現在還沒到養老的年齡，15年過後，中國人均壽命應該就有80多歲，那麼存下來的錢肯定不夠花。

2、1000塊錢很難生活，15年後或喪失一半購買力

而且，光有1000塊錢，也不過上有質量的養老生活。現在，我們隨便吃個早餐要花幾塊錢，買個普通盒飯打底也要十塊錢上下，一天光是吃飯湊合著也要二三十塊，但說到底也是養老，吃的總不能隨意吧。另外，日常還要添置衣物、出門，可能還要進行精神、娛樂的消費，算下來1000塊錢絕對不夠用。

剛才也提到了，那些是在不考慮物價變動情況下做出的假設，如果可真過了15年，1000塊錢還有多少購買力，可不可能連現在一半的消費力都沒有呢？那麼，你存下來的錢，就真的在無形中“打水漂”，養老的事情根本不用想。

3、儲蓄難以支撐醫療開銷，養老金能隨工資、物價的上漲而上調

同時，我們也知道，老人最怕的不是生活費不夠，而是患病，一旦出現重大疾病，可能就會引發一系列的併發症，看病、治療免不了是一筆大花銷。現在，大多數老人的身體都或多或少會有健康問題，只有一小部分處於基本健康狀態，也就是說，存1000塊錢沒有任何保障。

如果有條件的話，儘量還是要去交養老保險，社保發放的養老金，基本每年都會根據社會平均工資增長水平以及物價上漲情況進行上調，從而避免養老質量下降，這至少是一項能確保未來基本生活需求的保障。

也許有人會說，萬一意外死亡，錢不是白交了嗎。但換個角度想想，養老保險是為了讓我們今後能相對較好地活著，如果連命都沒，還考慮那麼多幹嘛？錢本來就是生不帶來、死不帶去的。更可況，如果真的死亡，個人社保賬戶還剩餘額的話，國家不僅會返還，還會補貼喪葬費和撫卹金，這筆款項在部分省市非常可觀。

除了養老，剛才提到了醫療就醫問題，而社保不僅有養老保險，還有醫療保險、大病保險，能夠給未來的健康，甚至家庭財產增添一份保障，較好避免大病返貧現象的發生。

金十數據

每月存1000元，1年就是12000元，15年才有18萬的存款，當然，如果把這期間的利息計算進來的話，我們按每年3%利息，複利計算，到第15年的時候，連本帶息也就22萬左右。用這筆錢來養老，如果有房有車，身體沒病，應該還可以解決溫飽，如果沒房沒車，身體還不好，靠這些錢養老，還是有些困難的，即使你是在3線小城鎮，這個錢估計也不夠。

所以繳納養老保險還是需要的，因為每年的繳費基數調整，本身就是抵禦通脹的，因為你退休的時候，計算的基數也是根據當年的社平工資來調整的。而且一直繳納養老保險，退休時還可以享受退休的醫療報銷，但如果不繳納的話，就要自己來承擔費用了。

人老了，吃飯花不了幾個錢，大部分的錢還是會花在看病吃藥上，所以，有啥別有病，沒啥別沒錢。

養老，就要提前準備，多種渠道和方式，才會更有保障。

HR老槍

不夠。

這個屬於簡單的計算題。

每個月固定存款1000元，連續存滿15年，那麼總的花費是18萬元。如果把每月的存款按5年定期利率不斷的去滾，那麼15年後最初的1000元就會變成1520元左右。但由於我們加了15年期限的前提，所以後期每月存款的時間也得是一個遞減的過程。所以最終的計算結果是，15年後連本帶息大概是25萬元左右。

60歲退休，按照現在人均77歲的壽命，就是25萬元，要支持17年的養老。那麼大概一年有1.5萬元，一個月1200元左右。

在15年以後，一個月1200元，不知道夠幹嘛？要知道，按照正常的年均5%通貨膨脹，現在的1200元，在15年之後，相當於1200X1.05的15次方，就是1200X2.08=2496元。也就是15年之後的購買力只有現在一半。那麼那時候的1200元，只能狗阿彌相當於現在600元的東西。現在600元購養老嗎？如果只是天天吃大米飯，配榨菜，那還是夠。但一年四季，隨便購置幾套衣服，吃點好吃的，不夠！

簡單地就可以回答：如果不交社保，每月固定存1000，連續存滿15年，絕對不夠養老。

所以，最後還是建議，每一個人，一定要參加社保。哪怕是自己繳納社保費，也比存款好很多。因為社保裡，不但有國家補貼一部分，基本上還有每年上漲的基數，這是國家針對通貨膨脹作出的補貼。

關鍵還有一點，社保繳費在你退休之後，是無限期領取。哪怕你活到100歲，依舊可以領取。這樣算來，繳納社保比存銀行划算多了。

所以一定要繳納社保，而不是自己存銀行。

波士財經

每月存1000，存滿15年，共18萬。加上利息不到30萬吧。退休之後假如你活20年，差不多平攤下來也就1200元。如果存社保，就算個人繳費百分之六十，沒有單位繳那部分，連續繳15年，雖然基數年年上漲，平攤下來，每月繳費也不會超過1500，15年後(很可能20-25年後才領取，到時基數更高)開始領取也不會低於1500，而且年年上漲，你領20年，絕對分攤下來不會每月低於3000元。如果你多活10年，你自己存錢養老，20年後喝風去。我父母93年退休時只有300多元的退休工資，現在接近4000，20多年增長了10倍，他們交的社保就算加上單位交的部分加上利息總額才多少?恐怕早就在10年前就領完了。社保具有福利性質，不買就是自願放棄福利，到時哭去吧！

大山66

如果不繳社保，每月往銀行存1000塊錢存15年，一共可以存18萬，再加上利息，在一箇中小城市可以養老。但是，問題是現在的社保只要你工作，單位是必須繳的，不繳社保單位會罰款，另外，現在辦什麼事情都先要查你的社保，小孩上學等相關事情都需要社保，你到法院去打官司沒有社保還不行，其實對於個人來說繳不繳社保，或者說你指望將來社保來給你養老也許對於有些人來說是不可靠的，只有政府機關及事業單位，國企高校等相關機構將來可以依靠社保來養老，而一般的中小企業員工將來完全依靠社保來養老很難。這就是為什麼現在我國有許多家庭還是通過自己日常省下來的錢存起來防止將來養老。

對於在機關或者大企業工作的人來說，都是企業或機關交社保，個人不需要再去交社保，個人的收入是扣繳社保之後的，你想不交還不行。中小企業或者個體經營者沒有人強制你交，你可以自己算一筆賬，覺得不划算是可以不交的，前提是不影響你日常的生活，也就是說，你不交社保不會給你的生活帶來影響，這種情況下是可以不交社保，把自己準備交社保的錢存起來，準備交社保多少錢，就自己存多少錢，將來用這筆錢給自己養老用，如果這樣計算的話，當然是自己把準備交社保的錢自己存起來更有保障。這種做法適合自主創業的人，或者中小企業及個體經營者，以及其他自謀職業的人群，對於這些群體的人來說交社保是用自己的錢交的，將來社保能給自己的錢肯定是少於自己所交的錢，這樣還不如將這筆錢存起來，存成定期或者買國債，或者買一些穩健收益的比存款利息高的理財產品以及一些保險機構的產品，將來自己養老的錢還能多一些。

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金融學家宏皓教授

題主的問題，實質包含了兩個問題：一是如題所述，到底可不可以養老？二是和繳社保比，哪樣合算？

作為資深理財師，個人認為：單純靠自己那麼些存款，大概率是養不了老的，還是繳納社保，享受社保比較合算。下面我們來分析：

一、存款究竟能不能養老？

我們為方便計算與比較，假設某人現在為45歲，15年後剛好退休，預期壽命80歲。以當前的利率為依據。

每月往銀行存1000元，連續存15年，這是一種零存整取的模式，我們先計算一下15年後的總收益。零存整取利息計算公式是：利息=月存金額×累計月積數×月利率；累計月積數=（存入次數+1）÷2×存入次數；當前5年期零存整取利率為1.55%（取最高計算）。首先，我們計算出1年期累計月積數=（12+1）/2*12=78，那麼15年期的累計月積數=16290，從而得出15年的總利息=1000*16290*（1.55%/12）=21041.25元。15年的本金為=1000*12*15=180000元，本息和則=180000+21041.25=201041.25元。也就意味著60歲退休時能拿回201041.25元。

接下來，我們預估一下養老費用。養老生活品質有高有低，我們假設按最低檔，即維持最低生活標準，以每頓只吃盒飯來計算，現在一個盒飯，即便再三四線城市也要10元，一天三頓，也就意味著一天要花30元，一個月900元。那麼15年後的物價會去到多少呢？從60到80歲，這期間的物價又會去到多少了？由於通貨膨脹率與諸多因素相關，無法計算。我們粗略地對比一下15年前的物價，可知快餐價格漲了一倍左右。即便只按一倍的物價計算，那麼那時候一頓飯的成本會去到20元左右，一天60元，一個月1800元，一年的吃飯成本就要花到19600元。即便這20年物價不再漲，光吃飯就要近40萬元左右。

當然有人會說我不會一下子把那20萬取完，還是放在銀行慢慢拿，那就按整存零取方式再來計算一下20年會產生多少利息，整存領取和當前的零存整取利率是一致的，計算方法也一致，那麼也就意味著20年產生的利息是31440元，本息合計也就是232481元左右，很明顯與光吃飯所需的40萬差距甚大。當然，這是粗略地計算，但是足以證明光憑這樣的存款方式是不足以養老的。

二、個人儲蓄和社保相比，哪種合算？

以當前月繳社保1000元左右來計算，推算出工資水平大概在8000元左右。15年後的養老金待遇具體計算規則要按照當時社平工資等多種指標計算，我們只做估算。假設這15年裡工資都不漲，根據國家社保公共平臺的測算標準大致在3300元左右，也就是說社保的替代率在41%左右。如果工資上漲，即便替代率不上浮，實際得到的養老金收入也會更高。而如果只選擇自己存款的方式，很明顯，每月可供支配的養老金差距將近1倍。所以，如此存款模式下，兩相比較，社保完勝存款。

關鍵的關鍵，我們的社保養老金領取制度總的基調是多繳多受益，但是考慮到社會公平性，具體領取時是將繳存基數高的往下拉，將繳存基數低的往上提，也就是說我們是將兩頭往中間湊，這樣子大家的養老金差距不致於過大。在這種模式下，應該說絕大多數人是受益的，吃虧的是工資高的，或者換句話說，高收入的奉獻更多。此外如果活得更久，社保還可以照顧你更久，而國家還在不斷劃撥國資充實社保賬戶，過去十年，企業養老金連年上調也是明證；而個人儲蓄就可能悲劇了：人活著，錢沒了！

當前我國建設的養老體系是以社保為基礎，鼓勵企業提供企業年金和個人購買商業養老保險相結合的模式。理想的養老金準備方式就是在社保基礎上，自己再購買商業養老保險或準備儲蓄。放棄社保而選擇個人儲蓄的模式，那不是明智之舉！

關鍵字: 財經 銀行 繳納