买过保险的人可能都听说过近因原则，它是保险法的基本原则之一，在判定保险公司是否应该承担赔偿责任方面具有重大意义。
今天好买保就分析一起关于近因原则的案例。
01 真实案例
某单位给职员小张买了意外伤害保险。
小伙工伤截肢被拒赔，保险公司：不是意外！意外险成最难理赔险种
随后，小张在工作中因左脚因意外导致碰伤，然后随后左下肢出现大面积的肿胀。小张因为意外受伤进医院治疗，但是最终的诊断是：“糖尿病Ⅱ型，左足外伤及急性坏疽”，最后做了左腿中下段截肢。
出院后，小张向保险公司报案，申请理赔意外医疗保险和意外伤害保险金。保险公司受理后，请小张提供医学伤残鉴定。最终医学伤残鉴定载明：“小张截肢的原因是因为糖尿病并发周围血管病变引起的足部坏疽”。
【保险公司理赔结果】
（1）本次诊疗主因是糖尿病，但是有外伤的因素在内，险种“意外伤害医疗保险金”赔付一部分医疗费；
（2）由于医学伤残鉴定载明的出险原因是糖尿病导致的坏疽，最终造成截肢，不属于意外伤害保障的范畴。所以，保险公司予以拒赔意外伤残保险金。
小伙工伤截肢被拒赔，保险公司：不是意外！意外险成最难理赔险种
【法院判决不予赔偿】
小张不服向法院提起诉讼，最终法院鉴定后支持保险公司不予赔付的决定。
02 案例分析
看到上述内容后，可能会疑惑，为什么会遭到拒赔呢？
意外险、医疗险、重大疾病保险、寿险，这几种人身保险的性质和保障的范围是不相同的。
在这个案例中，由于小张只配置了意外险，所以要满足意外险理赔的范围才可能获得赔偿。
那么意外险理赔的范围是什么呢？
从这种险种的定义我们可以了解——意外险又称为意外伤害保险，是以被保险人的身体或者劳动能力为标的的保险。在保障期间被保险人由于遭受非本意的、外来的、突发的意外事故，导致伤残或者身故，保险公司进行理赔。
小伙工伤截肢被拒赔，保险公司：不是意外！意外险成最难理赔险种
在这个案例中可以看到，小张好像是因为在工作中“因左脚因意外导致碰伤，随后左下肢出现大面积的肿胀”才住的院。
但实质上，小张截肢并非意外导致，根据医学伤残鉴定，“小张截肢的原因是因为糖尿病并发周围血管病变引起的足部坏疽”。
而糖尿病并非是意外，所以不予赔偿。这就涉及到了意外险赔付的近因原则。
那么，究竟什么是近因原则呢？
近因原则是指造成保险标的损失的最直接、最有效的原因，这是保险理赔过程中必须遵循的原则，按照这一原则，当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的，保险人才予以赔偿。
也就是说，保险事故的发生与损失事实的形成，两者之间必须有直接因果关系的存在，才能构成保险赔偿的条件。
而在此案中，小张的截肢疾病是由糖尿病引发的，而糖尿病并非意外，故不予赔偿。
小伙工伤截肢被拒赔，保险公司：不是意外！意外险成最难理赔险种
03 好买保观点
小张怎么做才可能获赔？小张只配置了意外险，保障是不充分的，所以遗憾地没有得到赔付。
但要是小张配置了百万医疗险、重大疾病保险，而且都过了等待期，那么小张是可以获得百万医疗险和重大疾病保险（轻疾）的双重赔付的！
意外险是根据近因原则进行赔付处理的，糖尿病不在他所购买的意外险赔付范围内；意外受伤是本次诊疗的部分原因，因此意外医疗保险赔偿一部分的医疗费用；但是意外伤残保险金是无法赔付的。
意外险是保意外的，不能保疾病。这也意味着我们买了冰箱，是不能当空调用的。所以这也让大家吸取了一些经验——尽量把意外险、医疗险、重疾险、寿险，都配齐，这样的保障才更加全面，也才能真正体现保险的价值。
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