保觀 | 聚焦保險創新
當下，新興科技快速發展，正深刻改變著保險行業的競爭格局與生態。科技不僅重塑保險行業技術服務標準，更從基礎設施層支持行業升級轉型，在拓展保險保障職能、增強行業風險管理核心能力的同時，引領行業朝著科技化、智能化、現代化的方向發展。
面對來自全球市場的多樣化、個性化需求，保險公司需要抓住產業發展的機遇，把握創新技術的趨勢。以下是若干保險業技術趨勢：
1. 機器學習和自動化 — 降本提效
機器學習和自動化將推動保險業提高效率。在快速變化的競爭環境下，保險公司更專注於有效地營銷、分銷和簽發保單，同時以最優成本打造高質量的多渠道客戶服務網絡。
保險領域的公司對技術的探索趨於全面化，涵蓋保險產品的整個生命週期：從市場營銷，到承保和客戶服務，再到索賠處理、欺詐管理和報銷。
雖然自動化和機器學習在保險行業已經存在多年，但大多還停留在低端決策技能的簡單流程：如數據輸入、遵從性檢查、標準客戶溝通，和基於規則的決策管理。
由於智能系統的能力，保險行業開始探索更復雜過程的自動化前景，如財產評估、接收客戶洞察、個性化客戶交互、欺詐檢測、索賠驗證和處理。一些保險公司甚至已經開始使用無人機進行自動財產和索賠評估。
因此，自動化將成為保險行業的主要趨勢之一。
2. 網絡安全保險
另一個主要的新興保險業趨勢是網絡安全。
儘管風險管理是保險公司的日常事務，但與其它金融行業相比，它們在網絡防範方面似乎有點落後，這給了黑客更多可乘之機；另外，保險公司持有大量的個人敏感信息，如個人財產、健康等，這讓黑客垂涎不已。
網絡安全可能影響保險業的另一種方式是各種網安險保單。由於我們處在互聯網信息時代，許多企業和個人都面臨著虛擬信息遭到破壞的風險，人們對網絡安全覆蓋的期望也隨之提高。
無論是作為一項完全獨立的服務，還是作為一項現有保單的背書，企業都會對保險公司寄予厚望。
• 首先，對許多保險公司來說，商業責任險是一項規模龐大、利潤豐厚的業務。如果客戶對現有保險公司提供的保險不滿意，他們可以進行市場試銷。
• 其次，網絡風險是一個不斷增長的新興趨勢和業務線，對於未來的收入增長極具潛力。
3. 保險分銷渠道多樣化
保險公司開始利用多個平行渠道，並努力將渠道衝突最小化。一些增長最快的渠道當屬銀保合作、親和關係和零售合作伙伴。網絡和移動渠道的優勢愈加突出，儘管在大多數國家主要用於購物比價/信息收集。
在歐洲，保險產品開始與銀行產品捆綁銷售。因此，從分銷的角度來看，純粹的歐洲保險公司處於劣勢。此外，隨著互聯網滲透到大多數消費者的日常生活中，直接面向消費者的在線渠道也變得越來越重要。
4. 區塊鏈保險技術
不錯！區塊鏈是未來幾年保險業變革的最強大技術趨勢之一。保險公司已開始在工作流程中使用區塊鏈保險技術，避免虛假索賠和欺詐造成的巨大損失。
首先顛覆的環節是承保。通過使用區塊鏈所提供的數據存儲庫，保險公司可以從外部來源獲取數據，從而實現自動化工作。
另一個重點是理賠處理。理賠工作本身就涉及大量數據點校驗和繁雜的手工流程。使用區塊鏈可以快速處理索賠驗證所需的所有必要信息。保險公司還可以使用區塊鏈中的可用數據來跟蹤資產的使用情況，而任何信息均不會被篡改。
5. 保費個性化定價
高度個性化的保費是一個新趨勢，也將是一個長期趨勢。
受到其他行業高度定製化服務的影響，保險客戶的需求變得更加多元化。超過80%的保險消費者會尋找某種形式的個性化服務，比如定價、推薦或來自保險公司的信息。
為了提高客戶滿意度，保險公司需要具備紮實的數據洞察力基礎。除了這些數據，他們還需要開發行為洞察力，發展對客戶更深入的看法。
埃森哲諮詢公司(Accenture)的一項研究顯示，77%的保險客戶願意提供自己的使用和行為數據，以換取保險建議、更快的理賠或更低的保費。保險領域顯然正在利用這一點，因為只有20%的客戶說他們的保險提供商沒有任何客戶定製方面的經驗。
6. 自助服務 — 提高客戶的理賠體驗
在處理保險索賠時，客戶的大量保費都花在了流程本身上。
這裡面有許多原因，比如一切都依靠人工流程，再比如保險人想要複查索賠而客戶不總是說實話。解決方案是讓客戶自行管控索賠過程，讓客戶在第一時間通知損失時就介入直至完成賠付。
當大部分小型理賠案件能夠自動審查時，及時賠付就很容易實現，只需幾個小時甚至幾分鐘，客戶就能拿到錢。通過縮短回覆時間，客戶的滿意度也會大幅提高。而人工干預的選擇性觸發，也能為公司節省運營成本。
7. 一體化保單
集多重功能於一體的保險服務正逐步轉變為一種新興趨勢。從客戶的角度來看，這顯然是合情合理的，併為一些通常是麻煩的事情提供了極大的便利。
通過使用這些保險，消費者與保險公司建立了一種更牢固的關係，讓保險公司同時承保“一切”。當保險公司掌握了客戶的所有信息，如汽車、家庭、健康、旅行、寵物和財產等，他們就能夠提供一個統一的保險計劃、一個公平的價定價，並根據需要靈活調整保險範圍。由於在很大程度上，這是人工智能的領域，所以很容易實現自動化。
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