随着经济水平的高速发展，大家的钱袋子也逐渐充裕。面对未知的世界，总想到处走走，切身实地的去感受这一切，因此每年出外旅游的朋友不在少数。
旅游本身是件开心的事情，但潜在的风险也不容忽视，像食物中毒、意外受伤、自然灾害等等，所以旅游的时候，通常都会买一份旅游险保障自己的生命财产安全。
但最近，管家看到一则案例：男子在美国旅游期间，突发急性病身亡，他的家人在申请保险理赔的时候，却遭到了保险公司的拒赔。
这是怎么回事？我们一起来看：
01 案例详情
2018年6月，韩先生（化名）参加了前往美国的旅游团，在出发前，旅行社为参团人员都买了保险。
在随团赴美国旅游期间，韩先生突发疾病【急性缺血性脑卒中】。
12天后，经抢救无效去世，并在当地火化。
8月，韩先生的妻子和孩子向保险公司申请给付保险金。但保险公司却以韩先生的情况不符合保险责任中对“旅游突发急性病身故”的定义，以及身故时间超出保险期为由拒赔。
收到拒赔通知书后，韩先生家人仔细阅读保单，发现其中并没有对“突发急性病身故”的保险责任的界定有明确的表述。于是，他们将保险公司告上了法院。
法院经过审理后，支持了韩先生家人的诉求，要求保险公司赔付“旅游突发急性病身故”保险金25万元及“丧葬处理”保险金1.6万元，共计26.6万元。
02 争议分析
为什么在不符合保险条款、且超出保障期间的情况下，法院会支持韩先生家人的诉求呢？
法院依据3大判定理由，认为此次理赔纠纷产生的主要责任在于保险公司未尽到明确说明的义务：
①保险单内容不能体现，保险公司有履行主动说明的义务
根据韩先生家人提供的保险单可知，上面仅载明了“本保单保险条款请登录保险公司官网查询，请仔细阅读相应条款，责任免除详见条款‘责任免除’部分。”
这只能说明保险公司要求投保人阅读保险条款内容，无法证明保险公司有履行主动说明条款的义务。
②保险单与保险条款中，关于保险责任的内容表述不一致
在判断是否理赔的时候，法院发现保险单与保险条款中关于保险责任的表述并不一致。保险单中仅写明旅游突发急性病身故、丧葬处理的保险金额，
并未对身故时间作出限制。而保险条款则对“突发急性病身故”保险责任作出7日内身故的限制时间，所以两者的保险责任范围实际上是存在差异的。
因此，在未向投保人进行说明，且保险责任存在明显差异的情况下，法院认定该条款不能对韩先生的情况产生法律意义上的约束力（即不能以此拒保）。
③保险责任的承担，应以保险事故发生时间为判断
保险公司在抗辩中称，韩先生身故时间已超过保险期间。对此，法院认为这混淆了死亡时间和保险事故发生时间之间的区别。
韩先生是因突发急性病住院治疗，虽然其死亡时间已超过保险期间，但基于保险法上近因原则，结合《死亡证明书》可知，韩先生死亡直接原因为急性缺血性脑卒中。
符合保险条款约定，保险公司应当依照约定予以赔付。
03 管家小结：出外旅游注意安全，遇到纠纷不用担心
世界那么大，说实在的，很多国家/城市都没有国内安全。每每看到各种旅游出事的新闻，管家都觉得购买旅游险是非常必要的。
除了旅游风险之外，还有就是疾病风险，国外医疗费用相比国内昂贵，建议大家要根据自身健康、经济情况购买医疗、人身意外等保险。
旅行意外险虽然保障时间短，价格也非常的便宜，但在派上用场的时候，作用不可小觑，甚至能救命！
可要是也遇到像韩先生一样被拒赔的情况怎么办？毕竟也是花钱买的保障，谁想栽在保险公司身上呢？
实际上，通过上面的案例我们也知道，遇到保险纠纷并不可怕。
只要我们看清楚条款，弄明白健康告知，体检有啥问题直接告诉保险公司，就已经能帮我们避开90%的理赔纠纷了。
剩余的10%，只要有理有据，先前的体检没啥问题，我们可以通过下面这3种方式维权：
1、与保险公司协谈
会有专门的协谈人员与被保人沟通，要做好相关的取证工作，如果证据充分，是可以让保险公司承担责任的。
2、向银保监会投诉（联系当地保监局）
协商不成，可以打电话向银保监会投诉。保监会接到消费者投诉后，会责成保险公司进行处理并反馈。
3、寻求法律援助
如果双方对理赔出现严重分歧，就只能通过法院诉讼解决了。大多数情况下，保监会和法院都是站在我们消费者这边。
保险是高度合同化的产物，买保险就是买的那一纸合同，每个条款都白纸黑字的写在那，不会变的。善于利用保险这个规避经济风险的工具，比逃避它更好。
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