整理了幾百個保險糾紛案例，才明白為何有“儲蓄型保險”這個極具忽悠型的名稱。
僅“保險”而言，很多人都能理解：當被保人發生了風險所產生的經濟損失，由保險公司賠付。
但是在“保險”二字前面，加上“儲蓄”這兩個字以後，一切都變了……
為了讓諸位讀者老爺明白“儲蓄型保險”，將用舉例子的方式來讓老爺們更加容易理解。
場景一：
小A的朋友是某保險的業務員，給小A推薦該公司的重疾險。
業務員：這是儲蓄型重疾險，有病治病，沒病就當存錢養老；一萬塊錢放在銀行除了利息，我們生病了銀行不能拿給我們幾十萬去治病，也不能我們用了幾十萬醫療費後拿去找銀行報銷！所以這種儲蓄型的重疾險是很好的。然後小A就投保了，保費1年10000元。
交了2年，小A看到很多保險糾紛的新聞，以及身邊很多不認同保險的人說：小A你一年丟1萬給保險公司，傻子啊，保險公司只收錢不賠錢的。於是乎，糾結之下，小A去保險公司退保了，2年保費20000元，結果退了1000元回來，小A大罵“保險公司果然是騙子，交20000元，退1000元，太黑了！”然後一眾人附和……
很熟悉的場景？很熟悉話？
場景一分析：
1、將保險和銀行儲蓄做對比，是保險監管部門嚴格禁止的行為！因為該類對比，很容易讓不懂保險的朋友將保險混淆為銀行存款！
2、業務員介紹的是重疾險，卻出現了“醫療費報銷”，讓不懂保險的小A誤認為重疾險可以報銷醫藥費，事實上，報銷醫藥費的是“醫療險”。而重疾險是保險公司在合同中約定要賠哪些病，以及各種病需要達到什麼條件才賠，重疾也是有早中晚期的，對應了不同的賠付方式；和醫療險需要產生費用後，憑發票報銷有本質的區別……
3、小A只投保重疾險，若小A因為一般疾病住院，重疾險無法理賠，就會出現交了10000元保費，卻連幾千塊的感冒錢都無法理賠的尷尬情況。因為如同第2點所說，小A沒有配置醫療險導致的。
4、本意上我們整理保險糾紛官司，目的是讓讀者們認識到保險糾紛容易出現在什麼地方，畢竟各行業都有糾紛實屬正常。但是大量的人將個別案例放大到全部，而沒有經過考證，沒有經過思考的言論來影響他人。如同小A，若發生了重大疾病，這些“善意提醒小A上當”的親朋、同事又能拿出多少錢來支持小A ？這個值得每個人思考。
5、小A2年交了保費20000元，退保只有1000元，認為“儲蓄型保險”就是騙子。這就是小A的思維裡面，已經將保險當成存款導致的，同樣的保險香港地區的保險前幾年退保金為0,是否更加嚇人？那麼剩餘19000元去哪兒了？
①業務員的佣金假設是5000元，小A的保險費要交20年，總保費就是20萬。5000元在20萬總保費中的佔比2.5%……
②保險公司各項運營開支成本；各種稅費繳納；計提各種保險監管規定的基金。
這2年中，若小A不幸罹患大病，則保險公司就會賠付幾十萬，因此這幾十萬無論有沒有賠，都會有對應的成本產生；好比我們的車子不開也會產生折舊成本。
所以，保險投保時間很短就退保，往往扣取各種成本的比例就越高。保險公司開發一款產品，一般前兩三年是不賺錢的。
場景二：
保險業務員：小C啊，你看我們公司這款養老險多好，儲蓄型的，一年存10000元，存10年，你現在這麼年輕，根據數據演示到老了就有幾十上百萬的養老金；和國家養老險不同的是，我們這個可以隨時動用，國家養老險要退休了才能按月領取。
於是小C投保了一份，1年10000元，繳費10年。和小A的遭遇一樣，被身邊人各種“善意”勸說下，已經繳費2次的小C去辦理了退保，比小A強點兒，退了好幾千。結局和小A一樣，小C認為保險確實是騙子，交20000才退幾千，說好的“儲蓄型保險”呢？
場景二分析：
1、商業養老險也是保險，不能用銀行的“存錢”概念偷換保險費是“繳納”的。
2、商業養老險給我們看的未來XX歲能拿多少錢，這些數據叫做“演示數據”，通常演示數據分為了低、中、高三檔。其中“低檔”是保險公司百分百能給你的保底最低的金額；“中檔”大多時候是保險公司運營產品的實際情況；“高檔”的數據保險公司偶爾能達到，但是絕大部分時候“高檔”只能用來做為演示。所以，若有人給我們介紹商業養老險，最好讓業務員給我們看低檔和中檔數據即可。
3、儲蓄型商業養老險要達到我們在XX年後，能拿到中檔的金額，前提條件就是“鎖定”。也就是這份保險的錢，雖然我們隨時可以動用，但是動了錢就會少，達不到我們未來預定的目標。
4、儲蓄型商業養老險由於產品設計，以及監管規定，所以其運作方式和保險一模一樣。短期內退保都有保費本金的損失。而沒有各種疾病保障產生的保障成本，因此小C的退保金比小A的退保金多些。
最後，關於儲蓄型保險
如同前面說的，“保險”二字前面加了“儲蓄”二字，就讓保險變了味道。雖然讓更多人買了保險，但是這些人對保險的理解也就走歪了。
“儲蓄型保險”的“儲蓄”，並不是銀行的隨存隨取，而是經過數十年的時間力量下，讓保險退保金、或者各種返還、分紅等達到已交保費。另外一種“儲蓄”的方式是被保人身故後賠付壽險的保額。
無論是國內，還是國外的保險，都是和時間掛鉤的，投保後短期內退保，意味著是投保人違約，違約就有違約成本。
說來說去，保險分了很多種，各種保險的保障範圍，理賠方式都不一樣。並不會因為加了“儲蓄”二字就變得高大上，變得我們可以薅保險公司羊毛。
投保保險心態要穩，不要看到“儲蓄”“返錢”“分紅”“理財”這些字樣就激動，感覺能撿到便宜。與其關注各種噱頭，不如好好學習一下保險知識。
買保險不上當，找我們呀！
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