相信大家買意外險就是想未雨綢繆，發生意外時可以用其抵衝意外帶來的損失和傷害。
不過，管家最近看到了這樣一篇案例：男子意外落海失蹤，保險公司以被宣告的死亡時間太晚了為由拒賠。
這究竟是怎麼回事呢？管家這就帶大家看看。
01 案例詳情
吳某（化名）是一家冷藏廠的職工，2012年3月，公司為其買了一份團體意外險，保額15萬。
一個月後，吳某在替公司海上船隻作業時，不幸落海。
邊防派出所組織人員進行大範圍的海上搜救，最終也未能找到吳某。因搜救無果，邊防派出所出具了吳某無生還可能的相關證明。
2013年3月，吳某的家屬依法向法院申請宣告吳某死亡，法院經法定程序，於7月宣告吳某死亡。
吳某的家屬在家裡收拾桌子時，發現吳某生前有一份團體意外險，於是向保險公司申請理賠。保險公司經過調查後，以張某宣告的死亡時間在保期之外為由拒賠。
吳某家屬無法接受保險公司的拒賠理由，和保險公司協商無果後，將其告上法庭。
法院經過審理，最終決定支持吳某家屬的訴求，要求保險公司賠償15萬的保險金。
02 案例分析
吳某明明是因為落海導致身故，為什麼保險公司還會拒賠呢？他們在庭上給出了這樣的理由：
保險合同約定的保險時間為一年，而吳某被法院宣告死亡的時間已經超過了合同的期限，因此不受合同的約束。
法院經過審理後，給出了這樣的判決理由：
保險合同所稱的身故應該包括生理死亡和宣告死亡兩種情形。法院宣告的死亡時間並不是吳某的確切死亡時間。
而根據法律規定，宣告死亡程序所需要的時間必然超過保險合同的一年有效期。
簡單來說，
吳某家屬在合同的有效期內報案，並且經過法律程序向法院申請吳某身故，就可以視為吳某在保險合同的有效期內死亡。
所以，法院判決保險公司賠償吳某家屬15萬的保險金，不得拒賠。
03 團體意外險有哪些拒賠原因？
很明顯，在這個案例中，保險公司完全混淆了生理死亡和宣告死亡的概念，才導致這一場本不該發生的拒賠事件。
管家最近聽說過一些福利比較好的企業，會給員工購買團體意外險。不過如果購買團體意外險時不注意這幾點，也有可能會被保險公司拒賠。
1. 不如實告知和申報
有些企業為了隱瞞保險公司，會為非企業員工購買團體意外險。這種情況下，一旦發生保險事故，保險公司是可以拒賠的。
2. 不屬於保險責任
管家建議企業為員工購買團體意外險時，要看清楚保險責任的相關條款，因為有些職業病是不屬於保障條款裡的，如果員工因為職業病而發生意外，保險公司也是有權利拒賠的。
各位朋友，你的公司為你購買團體意外險了嗎？
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