信泰人寿百万守护2019是信泰人寿推出的一款带身故责任的分组多次赔付型的消费型重疾险，也是之前的信泰百万守护的升级版。号称是超全面，接近完美，百万守护给你更多守护，下面来扒开营销的外衣，带你看清产品本质。
一、产品形态与费率
简评：
信泰百万守护2019重大疾病保险，在常规分组多次赔付型重疾险的基础上，增加了“被保险人60周岁后，因疾病或意外伤害住院的，每日赔付0.1%的基本保额，每个保单年度以90天为限。住院津贴共享首次赔付的基本保额”这一条款，且可以附加两全险，指定年限返还保费。
除此之外，信泰人寿百万守护2019可以选择趸交，增加了产品缴费的灵活性。且额外附加了极早期恶性肿瘤/心血管轻症/轻微脑中风的二次赔付，相对更全面。
但在不附加两全条款时，价格相较市场上性价比比较突出的分组多次赔付的保险，费率高约7%。
二、排坑
坑1——贵
相较于市场上保险责任相当的其他多次赔付的消费型重疾险，百万守护2019在男性投保时，费率高约11%，女性投保时，费率高约7%
坑2——重疾分组不合理
2019版信泰人寿百万守护采用了目前市面上主流的分六组赔6次的重疾分组，但是其分组非常不合理。下图是信泰人寿百万守护2019的疾病分组中同组高发或者高关联性的疾病：
相较于其他常见的产品分组，信泰人寿把恶性葡萄胎和恶性肿瘤放在一组。而恶性葡萄胎是女性多发重大疾病。
坑3——身故责任
常规而言，带身故责任的重疾险，或者通过附加条款增加定期或终身寿险，或者自带终身寿险。
信泰百万守护2019的模式却反其道而行之，通过附加两全条款，使领取满期生存金后的身故责任变为0。
坑4——两全条款
两全条款是销售人员常用的噱头，“用利息买保障，不花钱买保险”，诸如此类的宣传时常见到。下图为以30岁男性，20年交，五十万保额的情况下附加65岁领取两全条款时的内部收益率和年化单利。
这个收益率，实在是一言难尽，大家自行判断。
下图是以1.75%定期存款利率，验算的内部收益率和年化单利，仅供参考。
坑5——住院津贴
与华夏福多倍版2.0中有一模一样的条款，不多赘述，具体的讨论参见
《华夏福多倍版2.0的坑，有三个》
三、结论
1、优势：
缴费灵活，额外增加部分易复发疾病的二次赔付。
除此之外，在产品形态、费率、特色条款等方面均不具备决定性的优势
2、劣势：
- 费率较高，对比同类型产品，费率高约7%~10%。
- 疾病分组不合理，组内关联疾病或高发疾病较多。
- 身故责任在附加两全的情况下会随着领取满期生存金而归零。
3、争议点
- 两全条款，其存在的必要性存疑。
- 高龄住院津贴，详见《华夏福多倍版2.0的坑，有三个》
四、写在最后
老实说，信泰人寿百万守护2019从条款上来说其实问题不大，虽然价格偏高，但是对于客户来说能够看到更多样化的轻症、中症的保障也是一种有益的尝试。既提高了保费收入，又让客户认为得到了更多的保障。
但是信泰百万守护2019在宣传上反复强调其产品“终身保障不花一分钱”、“用利息买保险”，这两点其实我认为是对客户极端不负责任的行为。
从本质上讲，保险是一种风险控制的工具，既然是工具，就要解决问题。作为重疾险，其需要解决的问题其实只有一个，当一种合同内规定的高治疗费用的疾病发生的时候，让被保险人有钱治病。那么信泰百万守护2019附加的两全条款解决问题了吗？并没有。其存在的意义只是拉高保费而已。
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