信泰人壽百萬守護2019是信泰人壽推出的一款帶身故責任的分組多次賠付型的消費型重疾險，也是之前的信泰百萬守護的升級版。號稱是超全面，接近完美，百萬守護給你更多守護，下面來扒開營銷的外衣，帶你看清產品本質。
一、產品形態與費率
簡評：
信泰百萬守護2019重大疾病保險，在常規分組多次賠付型重疾險的基礎上，增加了“被保險人60週歲後，因疾病或意外傷害住院的，每日賠付0.1%的基本保額，每個保單年度以90天為限。住院津貼共享首次賠付的基本保額”這一條款，且可以附加兩全險，指定年限返還保費。
除此之外，信泰人壽百萬守護2019可以選擇躉交，增加了產品繳費的靈活性。且額外附加了極早期惡性腫瘤/心血管輕症/輕微腦中風的二次賠付，相對更全面。
但在不附加兩全條款時，價格相較市場上性價比比較突出的分組多次賠付的保險，費率高約7%。
二、排坑
坑1——貴
相較於市場上保險責任相當的其他多次賠付的消費型重疾險，百萬守護2019在男性投保時，費率高約11%，女性投保時，費率高約7%
坑2——重疾分組不合理
2019版信泰人壽百萬守護採用了目前市面上主流的分六組賠6次的重疾分組，但是其分組非常不合理。下圖是信泰人壽百萬守護2019的疾病分組中同組高發或者高關聯性的疾病：
相較於其他常見的產品分組，信泰人壽把惡性葡萄胎和惡性腫瘤放在一組。而惡性葡萄胎是女性多發重大疾病。
坑3——身故責任
常規而言，帶身故責任的重疾險，或者通過附加條款增加定期或終身壽險，或者自帶終身壽險。
信泰百萬守護2019的模式卻反其道而行之，通過附加兩全條款，使領取滿期生存金後的身故責任變為0。
坑4——兩全條款
兩全條款是銷售人員常用的噱頭，“用利息買保障，不花錢買保險”，諸如此類的宣傳時常見到。下圖為以30歲男性，20年交，五十萬保額的情況下附加65歲領取兩全條款時的內部收益率和年化單利。
這個收益率，實在是一言難盡，大家自行判斷。
下圖是以1.75%定期存款利率，驗算的內部收益率和年化單利，僅供參考。
坑5——住院津貼
與華夏福多倍版2.0中有一模一樣的條款，不多贅述，具體的討論參見
《華夏福多倍版2.0的坑，有三個》
三、結論
1、優勢：
繳費靈活，額外增加部分易復發疾病的二次賠付。
除此之外，在產品形態、費率、特色條款等方面均不具備決定性的優勢
2、劣勢：
- 費率較高，對比同類型產品，費率高約7%~10%。
- 疾病分組不合理，組內關聯疾病或高發疾病較多。
- 身故責任在附加兩全的情況下會隨著領取滿期生存金而歸零。
3、爭議點
- 兩全條款，其存在的必要性存疑。
- 高齡住院津貼，詳見《華夏福多倍版2.0的坑，有三個》
四、寫在最後
老實說，信泰人壽百萬守護2019從條款上來說其實問題不大，雖然價格偏高，但是對於客戶來說能夠看到更多樣化的輕症、中症的保障也是一種有益的嘗試。既提高了保費收入，又讓客戶認為得到了更多的保障。
但是信泰百萬守護2019在宣傳上反覆強調其產品“終身保障不花一分錢”、“用利息買保險”，這兩點其實我認為是對客戶極端不負責任的行為。
從本質上講，保險是一種風險控制的工具，既然是工具，就要解決問題。作為重疾險，其需要解決的問題其實只有一個，當一種合同內規定的高治療費用的疾病發生的時候，讓被保險人有錢治病。那麼信泰百萬守護2019附加的兩全條款解決問題了嗎？並沒有。其存在的意義只是拉高保費而已。
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