2019年，金融市场经历了资产荒、利率下降、理财收益率持续下滑。然而，近期市场出现了一些本金安全有保障、收益高、期限灵活的银行产品，引来了投资者“疯抢”。
高息产品频出
在市场化下，银行深知广告的重要性，高息产品信息频繁出现在流量媒体上。
10月中下旬开始，度小满理财、京东金融等APP上集中出现了一批“定活两便”的高收益产品。持有到期可以获得远超4%的年化收益，灵活取用仍可享受3.8%以上的高收益。
比如天府银行一年期、年化收益率4.4%的产品，营口沿海银行270天、利率4.85%的产品等。廊坊银行发行的一款产品期限180天、利率4.2%，更是出现在了支付宝财富平台的开屏广告中。
银行间的竞争愈演愈烈，产品在包装上从“定活两便”升级到“活期存款”。比如，小米金融就出现了武汉众邦银行“众邦宝”随存随取利率3.85%;湖南三湘银行“活期盈”随存随取利率3.85%;晋中银行“融e赚”随存随取利率3.9%等等。
不仅如此，“活期存款”的门槛越来越低，比如，在爱奇艺财富频道出现了辽宁振兴银行“滴滴如e存1号”，随存随取利率3.55%，起存金额100元。随后，许多银行将同类产品的起存金额下调至50元。
日前，百信银行再次对产品进行“升级”，推出了“智存宝”，利率4%，50元起存。利率一举突破“4”的同时，还维持着市场同类产品的低门槛。
高收益产品靠谱吗
上文提及的银行产品，不论如何包装，从本质上看，属于同一类型。这些产品既非银行理财，也非结构性存款，而是普通的储蓄存款。从安全性上讲，银行必然会对这些产品进行限额管理，比如百信银行的“智存宝”就将额度限定在30万。总体来看，这些产品本金有保障，享受50万以内的存款保险保障。
有不少投资者会感到疑惑，既然是普通储蓄存款，那么收益率为何如此高呢?金库君咨询了数家银行客服，给出的解释大致相同：这些活期存款产品大多基于银行5年期定期存款，充分考虑到客户的流动性需求和银行的实际情况，将其拆分成短期产品进行销售，但仍然享有长期定存的高收益。
在人们的认知中，存款期限越长，利率越高。经过金库君的调查发现，目前市场上的这些活期存款却打破了这一定律。绝大多数新推出的活期存款利率只是在持有到期的情况下才略低于5年期的存款。以营口沿海银行的两款产品为例，左图为该行5年期定存，右图为该行的“祥云智慧存”。
通过比较我们可以发现，除非持有到期，5年期定存的利率没有任何优势。
不仅如此，从收益率、流动性来看，活期存款产品甚至“秒杀”了目前大多数银行理财产品。据360大数据研究院监测数据，10月份银行非结构性理财产品平均收益率为4.02%，环比下降2BP，同比下降47BP，自2018年3月以来连续20个月下降，并创下2016年12月以来即35个月以来的最低水平。
储户选择多了
市面上存在的活期存款产品，常见于支付宝、京东金融、度小满等互联网销售平台，银行官网和APP上几乎很少看到。对此，银行方面的解释是这是与互联网渠道的合作产品，专供互联网用户。这些活期存款产品在互联网上也有一个好听的名字，叫“智能存款”。
智能存款，其实是在产品结构上嵌入了第三方机构的收益权转让，由此来实现较高流动性。只有当全部资金到期后，银行才将利息支付给第三方机构。对于缺乏营业网点的互联网银行来说，这是一种切实有效与储户双赢的模式。
以前，银行定期存款的最大缺点，就是期限长、流动性差，一旦未能持有到期，只能按0.35%计息，储户损失极大!以10万元为例，存满5年可获得13750元的利息，而哪怕是提前一天支取，只能获得数百元!正是因为有此缺陷存在，5年期存款利率虽高，但是选择此期限存款的储户并不多!
简单来说，智能存款等于“可转让”的定期存款，可提前支取、靠档计息，极大地提高了存款的收益水平和流动性!金库君认为，银行频发新产品，也为储户们提供了更多选择。
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