云

大家好！我是“借借技巧”，作为银行从业人员和《玩转信用卡：卡神是这样练成的》一书的作者，我来回答信用卡问题较为合适。

一、近年来银行信用卡风控趋严

针对目前的信用卡经营形势，许多银行于2018年加强了对信用卡的风控管理。其中，一个最主要的风控管理手段就是对用卡不正常的信用卡进行降额处理。所以，经常会有持卡人的信用卡被降低额度，甚至被取消用卡资格的情况发生。

二、信用卡被限额的形式

从目前来看，银行对于存在风控情况的信用卡，一般采取如下方式对其进行降额：

一是整笔降额。对信用卡额度处于未使用状态的信用卡进行整笔额度的降额。例如某个持卡人的信用额度是10万元，直接降成5万元。

二是逐笔降额。这种方式，主要是对信用卡额度已经处于满额使用的抢救无效卡人。当持卡人还款时，腾出新的消费额度时，银行电脑系统立即对其降额，存多少降多少。

三、信用卡被降额的原因分析

银行对信用卡持卡人的额度，不会随意降低的。从目前的状况分析来看，信用卡被降额的原因主要有如下几种：一是长期不用卡，信用额度闲置；二是存在长期套现的情况；三是持卡人出现被诉讼的情况；四是持卡人在几家银行合计的信用额度超过了银行设置的总额度。

四、挽救信用卡被降额的方法

信用卡被降额之后，就要针对被降额的原因，采取有效的措施来恢复信用卡的额度。

1.针对有套现嫌疑的信用卡，就要规范用卡行为，让银行重新认同你的用卡行为。

2.针对因长期不用而被降额的信用卡，就要频繁的使用该张信用卡，并使消费额度要接近信用卡的额度，让银行感觉到你的信用额度不够使用，他银行就会视情况提高你的信用额度。

3.针对因诉讼原因被降额的信用卡，就要主动找银行，说明诉讼不会导致减弱信用卡的还款能力，但被银行接纳的可能性比较低。

至于因持卡人在几家银行授信的总额度（包括贷款和信用卡）超过发卡银行认同的额度的情况，就没有办法挽救了。如果为了提高这家银行信用卡的授信额度，而去降低另外一家银行信用卡的授信额度，那就没有什么意义了。

最后，祝大家健康用卡，喜刷刷！

借借技巧

你好，我是卡徒支付，专业玩卡七年，四张信用卡总授信116万。

作为专业玩卡的我还真没有体会过降额的滋味，经过我手的卡只要不是持卡者个人因素也没降额过，不过倒是有许多卡友的降额案例分享，我给大家分享一下常见还款后立马降额的数据和应对方案：

中信银行信用卡冷冻一年多，然后近端时间一个月刷空，立马还多少降多少，就算你这个月正常用卡不套了，还是还多少就降额多少又或者10%的比例一直降，这情况是没救了，只能等还清欠款封卡了。不过呢有卡友表示，如果只还款不超过1000的中信就不降了，最多是立马给你降额到1000元，那么你就继续还1000然后刷1000出来，起码倒完整期账单再说。

然后呢我经常跟大伙说，信用卡提额和降额是两个系统的，不要以为你提额了就一定的用卡好，看看上个月的中信案例：先提后降

这个不是立马大幅度和连续降额还是有救的，因为是刷卡的问题的，一笔笔整数的刷。

平安银行信用卡降额，反馈客服也没用，大多数只跟你说“外围测试不足刚性降额”，没有网贷，没有第三方贷款，征信没逾期，平安的数据就是不懂从哪里检测到你的问题然后降了，无言以对。还有平安还会钓鱼执法，专享刷卡满多少返100多刷卡金，你去刷了之后还款立马降额，可怕不可怕，套路满满，遇到这种没法，只能还清销卡。恢复是不可能的了。

平安银行少用或者大部分都是微信支付宝这类网付消费的一样会降额，降额不会太狠，也不会连续降，解决姿势很简单，多线下刷卡就能起死回生。但是如果是超限刷爆导致大幅度降额，销卡吧，没救的了。

招商银行信用卡降额更决断，你去银行提交房产，车产，流水，存款，理财一点用没有。但是只要不是封卡，还是可以重新养回来的，一样是三个月的时间，如果申卡资料没问题，那么招商最看重的就是刷卡姿势了，别无其他。

浦发银行信用卡降额呢有救的戏份多大一些，一年多里面提额三次，然后降额一次，然后继续提额过10万，看贡献的银行还真的没底线。只要不是连续降额对症下降就还有救。当然了如果你是因为没有分期而被降额的，可以去银监会投诉，有成功案例，只不过后期这卡可能被标记永远不给提。

征信有逾期的，信用卡降额是时间问题，如果资金紧张的最好提前分期，直接分12期，这样至少全部被降额了你也不慌，还有缓冲的时间来慢慢还卡。对自己用卡不放心的，担心还款就降额的呢，最好就账单日前先还10%额度试试，不降额了再全额还款。

再者信用卡额度10万元以前不存在什么分期保额度的说法，你就算所有互动都做了，用卡姿势不对一样降额，更不用提大数据问题了。存在侥幸心理的没用，银行贷后管理有两个目的，一个是为征信良好，用卡良好的人提额，另一个就是给授信额度高，用卡不良的客户降额。简单一句话：用卡问题的可以补救，其他原因的如果对号入座能解决了，半年或一年后再申新卡就好了。
要想不被降额，请知悉以下几点：

（一）不要长时间连续在一个商户大额消费且没有其他任何消费。这就形成了消费单一且有套现嫌疑的现象。

（四）长期使用网付消费，很多人没逾期没负债没有贷款真实消费就是如此，因为卡都拿去点外卖、支付宝、微信、云山付等等都是银行获利最低的消费通道且消费单一，额度使用率又不高的情况下，肯定给你降额咯，难不成给你5万额度，然后你一个月只消费不到五千还是网上消费先。

（五）刷卡快进快出，立马还款立马刷出来，系统直接自动风控。

卡徒支付

我用了九年多的信用卡，提额和降额都经历过，所以我觉得这个话题，我比较有话语权。

说实话，这种情况基本没救了，如果可以做分期付款的话，可能还有一点救，但是如果银行都不让你做分期了，那就没救了。

信用卡被降额是因为长期的不正常消费引起的，它不是短时间就突然出现的，就跟人得病一样，慢慢的累积出来的，所以用信用卡的人，养成一个良好的用卡习惯是非常有必要的。因为银行最喜欢在你缺钱的时候给你降额度。在你缺钱的时候还给你降额度，那就资金断链崩盘，没法在愉快的玩耍了。

我也分享一下自己被降过额度的银行吧，不过每次降额都是意料之中和可控范围内。

第一张交通银行：从43K一下就给降成了2K，原因嘛很简单，就因为暴力参加了交通银行的周周刷，撸了它的羊毛，把交行撸痛了，所以降我的额度。交行很容易变成2K党，只要是玩卡的应该都知道的，我就不普及知识了。

第二张平安银行：从40K降成20K，不过幸好现在又涨成了55K，原因很搞笑，我本来有一张淘宝卡是40K的额度，然后为了虚荣，就办了一张精英白金卡。那个时候精英白金卡首年要300块的刚性年费，我舍不得这300块的年费（主要是那个时候不会撸羊毛），又不愿意放弃白金卡的权益（金普卡打客服电话半天都接入不了，白金卡有白金秘书秒接电话），就没有激活它，然后半年以后就给我降成了20K，那个时候有规定，信用卡半年之内不激活的话，就降一半的额度。

第三张大妈银行：从549K降成了49K，这个我也完全能够理解和接受，因为我本来就是从10K偷鸡提到549K去的（一个BUG而已，现在已经没有这样的机会了），当时欠一屁股的债，要不是大妈银行给我充10K提到了549K去，估计今天我就不会在这里发言了。当时我把所有的钱都刷了出来，然后做了一个分期，分期还不到一个月，大妈银行就给我从549K降成了49K。虽然额度降了，但是合同已经生效了，我就按照分期慢慢还。我当时真是太机智了，要是不分期的话，我就死翘翘了。

信用卡小霸王

信用卡被降额是否有救命，最关键还是要看你是因为什么原因被降额，然后采取相关的补救措施。

先来看一下银行信用卡降额主要有哪些原因？

从2018年下半年开始，很多银行的信用卡风控工作明显加强了很多，有很多网友都因为不规范用卡被降额甚至是直接封卡处理了，在众多银行当中，广发银行，平安银行等成为了降额以及封卡的重灾区。

那银行为什么要在大家还款之后进行降额处理呢？通常来说主要有以下几个原因。

第一、有明显的套现行为。

有很多人办理信用卡其实目的就是为了套现出来。如果大家能够科学合理的套现银行其实也是睁一只眼闭一只眼，如果大家套现的行为太过明显，给银行造成较大的风险，那银行肯定会进行封卡或者降额处理。这些不合理的套现行为比如经常整额刷卡、经常空卡、经常还款进去之后马上全部刷出来、经常在那些跳码的pos机上刷卡、经常在那些优惠类的pos机上刷卡等等。

第二、经常出现逾期。

银行不论是给大家发放信用卡还是提额，都是建立在大家有良好信用的基础上，如果大家在使用信用卡的过程当中经常出现逾期，那银行就会认为大家有很大的风险，所以在大家还款之后进行降额处理也是很正常的。

第三、还款能力弱。

大家有没有还款能力，其实银行可以从大家的信用卡使用行为当中判断出来，如果大家长期使用最低额还款，或者是不论账单金额大小都经常做分期，那说明这个人当前的还款能力是比较弱，有可能存在逾期的风险，对于这种情况，有些银行也是会考虑做降额处理的。

第四、信用卡长期不用或者用的很少。

银行给大家发信用卡，最核心的目的就是希望大家刷卡，只有大家刷卡银行才能赚钱，如果给大家发信用卡之后，大家长期不用或者是使用的额度都很小，每个月刷卡的额度都不足授信额度的10%，那银行也有可能会对大家进行降额处理。

信用卡被降额之后还有救吗？

至于信用卡被降额之后是否有救，最关键的还是要看大家是因为什么原因被降额的。

如果大家是因为长期不使用信用卡被降额，只需要在平时的日常工作生活当中多使用信用卡消费，那时间长了自然就会提额上去。

如果大家是因为还款能力不足被降额，那就要改变当前的还款行为，不要长期使用最低还款，不要把所有的账单都进行分期处理。只要大家能够按时全额还款，给银行营造一种你还款能力比较强的情况，那时间一久你的信用卡也会恢复额度。

如果你被降额的原因是因为逾期造成的，那这种情况想要恢复额度的难度就相对比较大，正常情况下，如果大家在最近两年时间之内经常出现逾期或者有超过三个月以上不还的情况，那最近1~2年就不要想着让银行给你恢复额度了。

如果信用卡被降额的原因是因为不合理的套现造成的，这个或许会有一定的补救措施。目前很多银行对于信用卡恶意套现这种行为，只要你能提供pos机消费凭证及消费所对应的发票，那很多银行也是可以给你恢复额度的。

但是如果你有明显的套现行为，却提供不出有效的消费证据，那你就很难恢复额度了。

贷款教授

最近有很多银行都掀起了封卡降额潮，如今的信用卡已经过了，用户为王的时代，银行已经拥有了庞大的信用卡客户，这一阶段银行，为了控制自己的风险，必然会筛查出一部分，劣质客户进行分卡降额处理。很多人发现信用卡账单出来之后全额还款进去，就立马被降额甚至被封卡，那么这种情况还有救吗？

首先要确定一下封卡降额的原因，如果确实是因为自己有不合理的用卡习惯，例如套现，一场消费等等，银行风控系统检测到之后，会自动进行相应的处理，这种情况是持卡人有错在先，就算打电话去银行申诉也很难恢复。如果被降额了，只能继续保持良好的用卡习惯，等有朝一日系统，把你认定为优质客户之后，额度自然就重新提高了。

其次，如果自己并没有不合理的消费，也没有用卡异常，而是银行系统错误操作导致你额度被降低，这种情况完全可以向银行进行申诉，银行在重复审核之后发现并没有问题，就会给你把额度重新恢复。

所以出现信用卡被银行降额的情况，能否恢复主要还是看自己的用卡情况。

嘉禾聊房

信用卡被降额了，一般是恢复不了的，现在很多信用都在逾期，如果信用卡数量超过五张以上，用卡额度超过百分之九十，大笔进大笔出，银行系统会判定你的资金周转出了问题，一但有出现逾期，或者是贷款出现逾期，只要信用卡大额资金还进去，就会出现降额的情况，这会让本来资金周转短缺更是雪上加霜，基本会出现更大面积的逾期，想不降额就不要一次还太多资金，还进去的资金最好是过夜在弄出来，，这样降额的风险会小一些，不要问为什么，我也银行上过班的。

mdy1688

银行就是在你需要救命的时候断你的命，15年倒银行的卡还钱，广发银行五万的额度直接降到每天一千，都不够刷钱手续费的。

打电话问了半天，不给恢复，直接朋友那里借钱还了就销户了。

那个卡用了十多年一直都是正常消费，就那段时间炒股套现来回倒，又不是不给费用，从此再也不碰广发。广发业务全部注销。

一点成仙

我的平安银行信用卡也是这样，去年从一万额度一下涨到一万八。前两月一下降到九千额度，上个月一下又降到目前的七千额度了。不知道这是什么原因。如果你银行觉得别人有风险你可以不要开卡啊。别人有困难的话会另想办法的。你先吸引别人来消费，突然某一天就毫无征兆的给别人来个措手不及降低额度。纯粹就是害人。准备销户了。

铜柏父子

这个是好事，老天给机会，让你强制上岸。

为什么是好事，从以下几个方面来分析

1、信用卡的套路。

以前没有信用卡的时间，日子还过得均匀，还过得还可以做生意，没钱也不着急，有多大本钱做多大的事。

后来银行的信用卡到处办，开始的手术费是26封顶，现在就是刷卡也和贷款的利息差不多，也就是说，一开始就给你很大的糖吃，因为做生意的都有资金需求，也就是这时候，很多人就被信用卡诱惑了。

但提前消费，每刷一笔始终是有利息，现在我算了一下，你始终是靠刷利息消费，每个人的自制力节制力都有区别，当收入不足以支撑支出的时候，就会出现风险。

银行看到有风险的，因为现在是大数据时代，有风险他就给你降额，然后催收人员就喊你还进去，不经过任何协商直接封卡。

所以银行的信用卡不好用，用了之后就像被设计一个套子让往里面钻，现在我认为信用卡可能已经成为一大毒瘤。

2、你的实际情况应该很糟糕。

现在大的经商环境经济不景气，所以造成很多实体经济亏损很严重，你还在靠用信用卡来倒的话，肯定是情况已经很恼火了。

如果继续下去就会造成很大的被动 ，因为你这个风险很大，只要银行一封卡你就资金链全断了，其实已经破产，你就会陷入恶性循环里面，最后陷入被法院起诉走投无路的境界。

3、养卡的危害。

倒信用卡我认为对社会是一大危害，因为这样会让国家经济部门丧失实际消费的判断，这样会造成制定相关政策的时候出现偏差。

对个人来说，信用卡也就是靠拆东墙盖西墙，没有真实的消费，只是靠每个月刷卡付利息，结果最后这个钱都不知道跑哪里去了，

最后陷入亏损，倒闭，被执行的地步，甚至钱大都是付了利息，更有很多人因此而轻生，连累无数家庭。

1、别去维持已经保不住的信用了。

其实很多人在这个时候很恐慌了，他的信用已经基本上保不住了，因为靠拆东墙盖西墙或者给东家借来去还西家的利息，这个进入恶性循环的时候就已经离破产的边缘不远了。

很多人很恐惧很害怕，其实有时候是这样的，当你的财务出现这种情况的时候，你让他破了之后你还不会差这么多利息，因为我就是这样过来的，所以这个情况我是太了解了。

2、再也不用花时间去拆东墙补西墙了。

我曾经发过誓，如果能把信用卡还掉，不会再用一张信用卡，因为我们不应该浮躁，有多少钱做多大的事，别相信什么杠杆，这样只要一出偏差就会有很多的这个压力，你就会陷入一个债务坑里面去。

我接触的很多这种负债人的，还有大家看一下被执行人全国有多少，这样借下去的话不光是把一个个企业拖垮，也最终会把家人都全部都拖进来，很难受的。

总之，感谢老天给你这次强制上岸的机会吧。我是中年创业联盟老袁，打不死的小强，互相学习，互相交流，互相进步。

中年创业联盟

申请信用卡的时候，很多人非常关心自己信用卡的额度，您的这种情况信用卡刚还掉就被降额，确实令人比较难过，那么为什么会被降额呢？我总结了如下几种降额情况。

1.长时间不使用。

这个比较常见，特别是针对一些高额度的信用卡，您长时间不使用的话，银行会觉得没有必要给您这么高的额度，因为信用卡相当于是一种随时可用的贷款，银行给了您不少授信额度，而您却不用，这样的话银行的资本充足率肯定下降，为了减少资本的占用，极有可能降低您的信用卡额度。

2.逾期不还或者经常逾期还款。

这种情况，银行肯定会质疑您的还款能力，同时您的征信也必然会出现不良，在此情况下，银行一般会先与客户沟通，让其还款，同时也会为了防范或者减少这种风险的发生，就会适当的给客户降额，以控制其资金损失的风险，不知您是不是这种情况？

3.恶意刷卡套现。

这个是最容易被降额甚至封卡的一种行为，比如说每个月固定的日期前后，刷固定的大额资金，银行系统会检测出来，他会默认您进行刷卡套现，降低您的额度，我曾见过我们的一个客户，因为套现，信用卡额度从20万降到5万。

这三种是比较常见的降额情况，那么出现了如上的问题被降额了该怎么办？

如果您还是想用这个银行的信用卡的话，您只能保持良好的用卡习惯，经常使用，不要出现逾期，不要套现，特别重要的一点是您最好在这个银行有一定的资产，当然越多越好。过一段时间，大约3个月以上，您可以电话致电信用卡中心申请提高额度。如果通过网点渠道找工作人员帮您提高，其实每个银行都有个内部提高额度申请流程，这样成功率会更高。

如果您只是出现了长时间不用，以及恶意套现这种情形，这两种情况是不会上人民银行的征信系统的，所以您如果想快点要高额度的信用卡的话，建议去别的银行申请更加快。

但是如果出现第二种情况，就是逾期不还或者经常逾期还款的情况，这是会上人民银行征信系统的，基本上您去别的银行申请信用卡都很难申请下，更别说提高额度了。

如果真的遇到了多次逾期这种情况，建议您首先保持及时还款，千万不要再出现逾期的情形，跟银行进行沟通，同时提高在银行的资产，保持良好用卡习惯，大约5年才能慢慢的把您人行征信的不良记录给消除，到时候申请提高额度会更容易一些。

最后跟大家说一些信用卡使用的细节。

很多人觉得，信用卡下来了就要经常刷，这样就好保持信用卡额度，否则容易被降额，但是银行并没有这样的规定，刷卡次数跟降额没有关系。

最主要以下几点：

1.您在这个银行的资产。资产高，额度便会大。

2.您的工作单位及岗位编制。国家公务员，事业单位，或者教师稳定的工作，以及您是单位领导等，相对额度会高一些。

3.您在其他银行的额度情况。大部分银行会参考其他银行的额度而给您下额度。

最最后，温馨提示您，一定要保持良好用卡习惯，别出现逾期等情况，特别是不能不还，因为将来是信用社会，将来贷款，坐车，出行，甚至子女上学都与征信息息相关，信用卡一定要合规使用。

用卡千万条，规范第一条，用卡不规范，亲人两行泪。

關鍵字: 信用卡 银行 财经