惡意透支信用卡將會構成信用卡詐騙罪，但近年來各大銀行為了招攬業務，在信用卡的基礎上衍生出了各樣貸款產品，比如農商普惠金融卡中的預借現金業務、興業銀行信用卡中的興閃貸業務、廣發銀行信用卡中的財智金業務等等。
有用戶諮詢自己在透支信用卡的同時，還逾期了一種叫做全民分期樂的額度。
根據用戶的介紹，全民分期樂是將信用卡延伸額度的現金分期，直接將現金轉到他的儲蓄卡中。現在他因為無能力償透支的信用卡以及全民分期樂，銀行準備報警處理。
1、逾期信用卡衍生的貸款
是否構成信用卡詐騙罪
信用卡衍生貸款本質上是個人信用貸款，持卡人未按規定歸還的，不予認定“惡意透支型”信用卡詐騙罪。
2009年11月24日，經廣發銀行業務員電話銷售，王某勝申請了廣發銀行信用卡。2009年12月3日，廣發銀行將額度為2.3萬元的信用卡發放給王某勝。
財智金業務系廣發銀行提供的通過信用卡辦理的個人小額貸款業務，由持卡人提出申請，銀行審核後按照固定額度批准，一次性打入持卡人另一張借記卡中。王某勝共通過廣發銀行信用卡申請過三筆財智金貸款，共計6.5萬元的財智金業務。
涉案期間(2014年2月至2016年12月)，王某勝合計向廣發銀行信用卡還款3.44萬元。截至2017年1月10日案發，王某勝尚欠廣發銀行財智金本金2.36萬元，賬單利息、滯納金、賬單分期手續費2.2萬元，財智金手續費等費用5.46萬元，合計欠款總額10萬元。
由於在案涉期間，王某勝發現自己無力還清借款和高額手續費，與銀行協商不成，就多次拒絕接聽催收電話，且更換了單位、住宅及電話，均未通知銀行。廣發銀行在多次催收無果情況下，2017年1月10日向公安局報案。
2017年1月20日，王某勝妻子向王某勝廣發銀行信用卡還款2.36萬元，稱系本金。王某勝於2017年1月24日被取保候審。取保期間、一審庭審前，廣發銀行繼續向王某勝催收利息，其與廣發銀行達成協議，一次性還款2萬元，與廣發銀行兩清。
法院最終判決認為王某勝有在積極還款無非法佔有的主觀故意，且案涉財智金業務屬於貸款不屬於信用透支，因此王某勝亦無使用信用卡惡意透支的客觀行為，其行為不構成信用卡詐騙罪。
2、應通過民事途徑解決
或追究刑事責任
本案的爭議焦點是持卡人拖欠信用卡的衍生貸款是否屬於信用卡透支行為。根據法院的判據依據及結果，可以總結出如下裁判規則：
根據2018年發佈的《最高人民法院、最高人民檢察院關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第十一條規定，髮卡銀行違規以信用卡透支形式變相發放貸款，持卡人未按規定歸還的，不適用刑法第一百九十六條“惡意透支”的規定。構成其他犯罪的，以其他犯罪論處。
惡意透支型信用卡詐騙的認定有兩個要素，一個是惡意，一個是透支。而信用卡衍生貸款本質上是個人信用貸款，實質上是借用信用卡的形式發放貸款，所發放的“信用卡”的主要功能是作為貸款載體而非用於透支消費，不符合信用卡的本質特徵，此種情況下“持卡人”透支不還的行為主要屬於不及時歸還貸款，不應適用惡意透支的規定定罪處罰。
1、持卡人在使用信用卡時，應審慎對待銀行提供的各類金融產品。由於最高院、最高檢已經明確拖欠信用卡衍生貸款不卡透支行為，亦不構成“惡意透支型”信用卡詐騙罪。因此髮卡銀行在接下來推出的各類信用卡衍生產品時，可能會有意規避貸款形式的金融產品，因此持卡人在使用各類產品時應當進行必要了解。
2、銀行往往會對各類信用卡衍生貸款的性質進行模糊化解釋，以開篇諮詢中的全民分期樂為例，客戶在諮詢髮卡銀行時，銀行給出的解釋是既不屬於信用卡本金，也不屬於貸款。但是從其本質上來看，銀行預先將該筆錢支付至客戶的儲蓄卡中，其本質就是一筆貸款。因此，一旦出現逾期情況，先不要被銀行“報警”嚇到，先對自己逾期的金融產品進行充分了解，確定其是否屬於信用卡透支。
3、持卡人在出現逾期情況後，無論是透支信用卡還是拖欠信用卡衍生貸款，都應當積極與髮卡銀行保持溝通，切莫在未通知髮卡銀行的情況下更換住址、聯繫方式等。
適用法律：
《中華人民共和國刑法》
第一百九十六條，有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產：
（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的；
（二）使用作廢的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）惡意透支的。
前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，並且經發卡銀行催收後仍不歸還的行為。
《最高人民法院、最高人民檢察院關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第十一條，髮卡銀行違規以信用卡透支形式變相發放貸款，持卡人未按規定歸還的，不適用刑法第一百九十六條“惡意透支”的規定。構成其他犯罪的，以其他犯罪論處。
逾期的朋友，我們有以下建議：
1、想辦法湊錢儘量還款，可以向親朋好友週轉，然後一次性還清。
2、主動聯繫銀行說明逾期情況，爭取免息分期的機會。
3、努力工作，提高收入，減少不必要的開支。
4、整理債務，合理規劃還款，避免起訴。如果你身陷信用卡債務問題。
5、先關注再私信回覆“信用卡”，可送信卡協商方案，已為上千負債卡友解決難題。
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