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銀行理財與銀行存款雖然都是銀行的產品，但是區別很明顯，可以從四個方面來看。

一是購買流程不同。銀行存款不論利息多高也都是存款，在普通櫃檯即可辦理。

銀行理財購買起來就複雜多了。按照監管要求，購買銀行理財，首先需要先做風險測評，再根據評級結果購買產品。如果評測結果的級別與想購買的產品級別不一致，是不可以購買的。即使用戶曾經做過評測，每年也需要再做一次。其次，購買理財產品還需要“雙錄”。簡單來說就是，用戶在銀行購買投資理財類產品時，銀行人員要向用戶說明產品的特點和風險，說明的整個過程都會進行錄音錄像。很多銀行單獨設立理財區的原因之一就是為了方便雙錄。另外，銀行理財購買過程中需要簽署合同，這個下文詳細說。

二是計息方式不同。一般銀行理財都是到期還本付息。即銀行兩次到期後，銀行會連本帶息轉到用戶的賬戶。

存款是按季度計息，以招商銀行為例，活期存款每季末月的20日為結息日，21日為實際計付利息日。這個日期是不會隨產品和用戶變化。民營銀行智能存款也是如此，計息日前可以自由取出本金，但是利息要在結息日才會發放到用戶賬戶裡。

三是購買後的憑證不同。銀行存款有存單為證。銀行理財購買需要簽署相關合同。建議用戶仔細看合同。因為，合同中對理財產品的期限收益都有明確說明。尤其需要，建議仔細看簽署合同的雙方，如果不是和銀行簽約，建議向銀行工作人員問清原因，防止飛單的發生。

四是保障情況不同。按照我國的銀行存款保險制度，個人在一家銀行存款50萬以下，一旦銀行出現兌付危機，其本金及利息都可以全額得到補償。相比較而言，銀行理財風險會大一些，無論銀行理財產品的所投資產看起來有多麼安全，銀行也不會對理財產品承諾保本保息，所以原則上可能會有損失出現。

目前，各家銀行的銀行理財公司紛紛獲批，相信明年將會有新一批的銀行理財產品上市。按照監管的要求，銀行理財產品將向淨值化發展，所以，到時候銀行理財與銀行存款的差別就會更大了。

婞說理財

我們以當前各大銀行都有出售的大額存款為例，三年期的大額存款利率，央行規定的基準利率是2.75%。但是在實際的執行利率中各大銀行一般會在此規定的幾種利率上上浮40%~55%，所以即使是按照最頂層的55%來浮動的話，利率基本上穩定在4.2%附近。

那麼這種浮動55%的銀行大額存單，它的歸屬依舊被划進了當前的穩健型儲蓄中，因為它的風險性是完全由銀行承擔的。但是一般的理財產品從本質上而言，即使是它的風險等級再低，也是具有虧損本金的風險的。

所以讓我們將目光轉向當前絕大部分的銀行定期儲蓄，現在一般的銀行為了完成自己的指標以及相對應的吸儲率，都會在央行規定的基準利率上進行一部分的上浮。這個浮動利率的上浮規定是完全由自己銀行所規定的，但是縱觀當前市場上面能夠接觸得到的銀行儲蓄利率而言，基本上都穩定在40%~45%之間。

所以只要我們選擇這部分的銀行定期儲蓄，那麼是絕對的沒有風險性的，嚴格意義上他們屬於穩健型投資理財，而不屬於一般性理財。所以我們可以去放心的投資當前的銀行定期儲蓄，它背後是有國家信用做支撐的。包括當前利率浮動很大的民營銀行只能存款，同樣它的本質屬於儲蓄，而非簡單的理財。

晴天財經閣

朋友們好！

一般來說，銀行存款上浮40%不是理財產品，這樣的上浮40%的產品應該還是存款產品。好多短期理財產品比上浮40%還要高一些的，我們下面來分析一下。

上浮40%應該還是存款產品

一般來說，上浮40%的存款產品還是存款產品。現在來說，好多銀行大額存單的年利率可以上浮到40%--55%，好多中小銀行大額存單年利率直接就上浮到了55%，因此，銀行存款上浮40%應該還是存款產品。

如果是1年期的定期存款產品，基準年利率為1.5%，如果上浮40%的話，也就是能夠達到2.1%的年利率。

這樣的年利率無疑還是一個存款產品的年利率，甚至好多民營銀行存款產品的年利率高於這個2.1%的年利率。

比如下表中所示，一款360天的存款產品，年利率達到了5%，起存金額是50元。

因此，銀行存款上浮40%的利率應該還是銀行存款產品。

銀行理財產品是會標明的

銀行理財產品跟存款產品是區別比較大的，一般銀行理財產品都是標示很清楚的。而且銀行存款產品是在櫃檯辦理的，但是銀行理財產品一般都會讓你到銀行裡面的自動櫃員機上面去操作。

下面是建設銀行理財產品表，可以看出來標註的比較清楚，一般銀行理財產品都會標示清楚起購金額，風險等級，是否可贖回，投資期限，發行日期，預期年化收益率等內容。

而存款產品就是很簡單的3個月，6個月，一年，三年，五年等期限以及年利率，一般不會標識出這麼多的信息的。

綜上所述，一般來說，銀行存款上浮40%仍然還是銀行存款，如果投資者想存銀行存款的話，一定要問清楚櫃員情況，這樣就能夠做到心中有數了。

睿思天下

目前來看，國內各大商業銀行尤其是部分城商行或者農商行等小型銀行存款利率上浮40%是很普遍的，甚至有些銀行的大額存單利率上浮幅度更大，最高至55%左右。因此存款利率上浮40%並不是理財產品，反倒是銀行理財產品的收益率都面臨著較大的下行壓力。

我們就拿個人大額存單產品來說，20萬元起投的產品利率，國有大行基本都是在基準利率的基礎上上浮48%，而一些城商行或者農商行的產品利率上浮至55%，股份制銀行存款利率上浮達52%。相應的30萬元認購起點金額的個人大額存單利率會越高。

不久前，央行發佈了貸款市場報價利率，將貸款利率由過去的參考基準轉換成LPR，也就是市場化形成機制。但目前在存款利率方面並沒有並軌，依舊是央行基準利率與市場利率同時存在，並可以較基準利率基礎上上下浮。

因此，存款利率上浮一定的幅度是合理的，也是各大商業銀行根據自身攬儲壓力而進行的調節。最值得一說的就是那些民營銀行，在2018年下半年推出的智能存款，對原有的定期儲蓄存款進行了創新，可以隨存隨取，支持提前支取、靠檔計息。比如說，億聯銀行的智能存款利率一度高達6%（億聯銀行智能存款利率目前下降至5.88%，注意必須是持有滿期才可獲取最高複合年化利率）。

總之，結構性存款或者智能存款都是各大商業銀行的攬儲工具，尤其是後者更是那些線下普遍缺乏物理網點的民營銀行的大招，但從經營的角度來看，確實是一種高成本負債，這也不利於監管要求的降低實體經濟融資成本。

東震木

商業銀行存款利率可以在基準利率的基礎上上浮一定的比例，這是在利率市場改革進程中商業銀行基於市場競爭而採取的策略。雖然各家商業銀行的存款利率比基準利率上浮，但是存款產品還仍然是存款產品，並不會因此改變為理財產品。

關於銀行存款利率，我們需要搞清楚兩個基本概念：一個是央行的基準利率，一個是商業銀行的掛牌利率。

基準利率是由中國人民銀行制定的，作為商業銀行實際執行的掛牌利率的參考基準。隨著利率市場化改革的進展，央行在2015年10月就放開了存款利率上浮比例上限，而是由商業銀行自行確定存款的掛牌利率。

比如，三年定期存款基準利率是2.75%，在各家商業銀行的實踐中，有的就一點不浮動，有的上浮30~55%不等的比例，即存款利率的區間為：2.75~4.2625%。

商業銀行有很大的自主權來確定存款利率，但這也要受到利率市場定價自律機制的限制，以避免產生無序競爭和金融市場混亂。所以，自律機制成員銀行，其存款利率上浮的比例一般不會超過55%。

顏開鑫

利率或收益率只是金融產品的外在表現特徵之一，所以判斷一種金融產品是存款還是理財產品，不能僅僅依靠利率上浮40%來判定，而應該結合產品的內在屬性綜合判斷。

在利率市場化條件下，央行已經於2015年取消了存款利率上限設置，各家商業銀行可以根據自身情況實行自主定價。國有銀行和全國性股份制銀行由於受市場利率定價機制軟約束，上浮不大，而城商行、農商行和村鎮銀行等地方性中小銀行，因為服務區域有限以及品牌影響力不大等弱勢，所以只能依靠較高的利率獲得存款。

在普通定期存款中，6大國有銀行和12家全國性股份制銀行一般上浮20%左右，而地方性中小銀行一般上浮40%左右，但它們仍然屬於存款產品，比如3年定存利率3.85%，大額存單利率4.2625%，比基準利率2.75%直接上浮55%。更有勝者，目前網絡版智能存款5年期利率已經高達5.8%，比基準利率上浮了210%，你能說它是理財產品嗎？確實不是理財產品，而是標準的銀行存款。

銀行存款和理財產品的區別主要有以下幾個方面:

1.在內部屬性上，存款實際上是一種債權債務形式，即儲戶是債權人，銀行是債務人。而理財產品屬於一種委託行為，即銀行受投資者委託，代客理財。

2.資金投向不同。存款主要投向為貸款發放，而理財產品募集資金主要投資於存款、債券以及其他金融衍生品等，並不用於投放貸款。

3.也因此存在風險等級差異。存款具有剛兌性質，保本保息固定利率，50萬之內受到全額償付，超過部分可以從清算財產中受償，風險極低；而理財產品因為銀行是代客理財，故不需要對出現的風險負責，而是投資者自行承擔。同時，根據投資標的的不同，劃分處不同風險等級。

因此，判斷一款產品是存款還是理財產品，除了以上屬性和特徵以外，還可以藉助以下簡單方法:

1.從憑證上分辨。存款一般以存摺、存單和銀行卡三種形式表現，而理財產品一般只能用銀行卡購買，或者其他專用紙質憑證，比如理財保險合同等。

2.購買理財產品需要簽署理財協議和風險提示，並對投資者進行風險測評，而存款則不需要這些程序，不喜歡理財產品的儲戶需要有警覺性。

3.存款受存款保險條例保護，理財產品不受保護。

4.存款都是固定利率制，理財產品一般實行預期收益率制，是彈性的並不固定。雖然目前仍然存在保本型理財產品，但數量極少，且於明年底之前將全部退出市場。

龍門山財經

一般講上浮多少的都是存款，你辦理之後銀行交給你的也是存單。理財產品一般是說年化收益率，而且購買理財產品需要進行風險評估，簽訂購買協議，全程還需要進行錄音錄像。現在存款利率是可以上浮40%的。

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