sjfsong
银行理财与银行存款虽然都是银行的产品，但是区别很明显，可以从四个方面来看。
一是购买流程不同。银行存款不论利息多高也都是存款，在普通柜台即可办理。
银行理财购买起来就复杂多了。按照监管要求，购买银行理财，首先需要先做风险测评，再根据评级结果购买产品。如果评测结果的级别与想购买的产品级别不一致，是不可以购买的。即使用户曾经做过评测，每年也需要再做一次。其次，购买理财产品还需要“双录”。简单来说就是，用户在银行购买投资理财类产品时，银行人员要向用户说明产品的特点和风险，说明的整个过程都会进行录音录像。很多银行单独设立理财区的原因之一就是为了方便双录。另外，银行理财购买过程中需要签署合同，这个下文详细说。
二是计息方式不同。一般银行理财都是到期还本付息。即银行两次到期后，银行会连本带息转到用户的账户。
存款是按季度计息，以招商银行为例，活期存款每季末月的20日为结息日，21日为实际计付利息日。这个日期是不会随产品和用户变化。民营银行智能存款也是如此，计息日前可以自由取出本金，但是利息要在结息日才会发放到用户账户里。
三是购买后的凭证不同。银行存款有存单为证。银行理财购买需要签署相关合同。建议用户仔细看合同。因为，合同中对理财产品的期限收益都有明确说明。尤其需要，建议仔细看签署合同的双方，如果不是和银行签约，建议向银行工作人员问清原因，防止飞单的发生。
四是保障情况不同。按照我国的银行存款保险制度，个人在一家银行存款50万以下，一旦银行出现兑付危机，其本金及利息都可以全额得到补偿。相比较而言，银行理财风险会大一些，无论银行理财产品的所投资产看起来有多么安全，银行也不会对理财产品承诺保本保息，所以原则上可能会有损失出现。
目前，各家银行的银行理财公司纷纷获批，相信明年将会有新一批的银行理财产品上市。按照监管的要求，银行理财产品将向净值化发展，所以，到时候银行理财与银行存款的差别就会更大了。
婞说理财
我们以当前各大银行都有出售的大额存款为例，三年期的大额存款利率，央行规定的基准利率是2.75%。但是在实际的执行利率中各大银行一般会在此规定的几种利率上上浮40%~55%，所以即使是按照最顶层的55%来浮动的话，利率基本上稳定在4.2%附近。
那么这种浮动55%的银行大额存单，它的归属依旧被划进了当前的稳健型储蓄中，因为它的风险性是完全由银行承担的。但是一般的理财产品从本质上而言，即使是它的风险等级再低，也是具有亏损本金的风险的。
所以让我们将目光转向当前绝大部分的银行定期储蓄，现在一般的银行为了完成自己的指标以及相对应的吸储率，都会在央行规定的基准利率上进行一部分的上浮。这个浮动利率的上浮规定是完全由自己银行所规定的，但是纵观当前市场上面能够接触得到的银行储蓄利率而言，基本上都稳定在40%~45%之间。
所以只要我们选择这部分的银行定期储蓄，那么是绝对的没有风险性的，严格意义上他们属于稳健型投资理财，而不属于一般性理财。所以我们可以去放心的投资当前的银行定期储蓄，它背后是有国家信用做支撑的。包括当前利率浮动很大的民营银行只能存款，同样它的本质属于储蓄，而非简单的理财。
晴天财经阁
朋友们好！
一般来说，银行存款上浮40%不是理财产品，这样的上浮40%的产品应该还是存款产品。好多短期理财产品比上浮40%还要高一些的，我们下面来分析一下。
上浮40%应该还是存款产品
一般来说，上浮40%的存款产品还是存款产品。现在来说，好多银行大额存单的年利率可以上浮到40%--55%，好多中小银行大额存单年利率直接就上浮到了55%，因此，银行存款上浮40%应该还是存款产品。
如果是1年期的定期存款产品，基准年利率为1.5%，如果上浮40%的话，也就是能够达到2.1%的年利率。
这样的年利率无疑还是一个存款产品的年利率，甚至好多民营银行存款产品的年利率高于这个2.1%的年利率。
比如下表中所示，一款360天的存款产品，年利率达到了5%，起存金额是50元。
因此，银行存款上浮40%的利率应该还是银行存款产品。
银行理财产品是会标明的
银行理财产品跟存款产品是区别比较大的，一般银行理财产品都是标示很清楚的。而且银行存款产品是在柜台办理的，但是银行理财产品一般都会让你到银行里面的自动柜员机上面去操作。
下面是建设银行理财产品表，可以看出来标注的比较清楚，一般银行理财产品都会标示清楚起购金额，风险等级，是否可赎回，投资期限，发行日期，预期年化收益率等内容。
而存款产品就是很简单的3个月，6个月，一年，三年，五年等期限以及年利率，一般不会标识出这么多的信息的。
综上所述，一般来说，银行存款上浮40%仍然还是银行存款，如果投资者想存银行存款的话，一定要问清楚柜员情况，这样就能够做到心中有数了。
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睿思天下
目前来看，国内各大商业银行尤其是部分城商行或者农商行等小型银行存款利率上浮40%是很普遍的，甚至有些银行的大额存单利率上浮幅度更大，最高至55%左右。因此存款利率上浮40%并不是理财产品，反倒是银行理财产品的收益率都面临着较大的下行压力。
我们就拿个人大额存单产品来说，20万元起投的产品利率，国有大行基本都是在基准利率的基础上上浮48%，而一些城商行或者农商行的产品利率上浮至55%，股份制银行存款利率上浮达52%。相应的30万元认购起点金额的个人大额存单利率会越高。
不久前，央行发布了贷款市场报价利率，将贷款利率由过去的参考基准转换成LPR，也就是市场化形成机制。但目前在存款利率方面并没有并轨，依旧是央行基准利率与市场利率同时存在，并可以较基准利率基础上上下浮。
因此，存款利率上浮一定的幅度是合理的，也是各大商业银行根据自身揽储压力而进行的调节。最值得一说的就是那些民营银行，在2018年下半年推出的智能存款，对原有的定期储蓄存款进行了创新，可以随存随取，支持提前支取、靠档计息。比如说，亿联银行的智能存款利率一度高达6%（亿联银行智能存款利率目前下降至5.88%，注意必须是持有满期才可获取最高复合年化利率）。
总之，结构性存款或者智能存款都是各大商业银行的揽储工具，尤其是后者更是那些线下普遍缺乏物理网点的民营银行的大招，但从经营的角度来看，确实是一种高成本负债，这也不利于监管要求的降低实体经济融资成本。
东震木
商业银行存款利率可以在基准利率的基础上上浮一定的比例，这是在利率市场改革进程中商业银行基于市场竞争而采取的策略。虽然各家商业银行的存款利率比基准利率上浮，但是存款产品还仍然是存款产品，并不会因此改变为理财产品。
关于银行存款利率，我们需要搞清楚两个基本概念：一个是央行的基准利率，一个是商业银行的挂牌利率。
基准利率是由中国人民银行制定的，作为商业银行实际执行的挂牌利率的参考基准。随着利率市场化改革的进展，央行在2015年10月就放开了存款利率上浮比例上限，而是由商业银行自行确定存款的挂牌利率。
比如，三年定期存款基准利率是2.75%，在各家商业银行的实践中，有的就一点不浮动，有的上浮30~55%不等的比例，即存款利率的区间为：2.75~4.2625%。
商业银行有很大的自主权来确定存款利率，但这也要受到利率市场定价自律机制的限制，以避免产生无序竞争和金融市场混乱。所以，自律机制成员银行，其存款利率上浮的比例一般不会超过55%。
颜开鑫
利率或收益率只是金融产品的外在表现特征之一，所以判断一种金融产品是存款还是理财产品，不能仅仅依靠利率上浮40%来判定，而应该结合产品的内在属性综合判断。
在利率市场化条件下，央行已经于2015年取消了存款利率上限设置，各家商业银行可以根据自身情况实行自主定价。国有银行和全国性股份制银行由于受市场利率定价机制软约束，上浮不大，而城商行、农商行和村镇银行等地方性中小银行，因为服务区域有限以及品牌影响力不大等弱势，所以只能依靠较高的利率获得存款。
在普通定期存款中，6大国有银行和12家全国性股份制银行一般上浮20%左右，而地方性中小银行一般上浮40%左右，但它们仍然属于存款产品，比如3年定存利率3.85%，大额存单利率4.2625%，比基准利率2.75%直接上浮55%。更有胜者，目前网络版智能存款5年期利率已经高达5.8%，比基准利率上浮了210%，你能说它是理财产品吗？确实不是理财产品，而是标准的银行存款。
银行存款和理财产品的区别主要有以下几个方面:
1.在内部属性上，存款实际上是一种债权债务形式，即储户是债权人，银行是债务人。而理财产品属于一种委托行为，即银行受投资者委托，代客理财。
2.资金投向不同。存款主要投向为贷款发放，而理财产品募集资金主要投资于存款、债券以及其他金融衍生品等，并不用于投放贷款。
3.也因此存在风险等级差异。存款具有刚兑性质，保本保息固定利率，50万之内受到全额偿付，超过部分可以从清算财产中受偿，风险极低；而理财产品因为银行是代客理财，故不需要对出现的风险负责，而是投资者自行承担。同时，根据投资标的的不同，划分处不同风险等级。
因此，判断一款产品是存款还是理财产品，除了以上属性和特征以外，还可以借助以下简单方法:
1.从凭证上分辨。存款一般以存折、存单和银行卡三种形式表现，而理财产品一般只能用银行卡购买，或者其他专用纸质凭证，比如理财保险合同等。
2.购买理财产品需要签署理财协议和风险提示，并对投资者进行风险测评，而存款则不需要这些程序，不喜欢理财产品的储户需要有警觉性。
3.存款受存款保险条例保护，理财产品不受保护。
4.存款都是固定利率制，理财产品一般实行预期收益率制，是弹性的并不固定。虽然目前仍然存在保本型理财产品，但数量极少，且于明年底之前将全部退出市场。
龙门山财经
一般讲上浮多少的都是存款，你办理之后银行交给你的也是存单。理财产品一般是说年化收益率，而且购买理财产品需要进行风险评估，签订购买协议，全程还需要进行录音录像。现在存款利率是可以上浮40%的。
