follen

值得購買啊！養老保險是對未來養老的提前規劃，而這款產品又是正好解決養老問題的，可以購買。現在存一部分，未來就可以領取，存多領多，存少領少。而支付寶只是一個銷售渠道，保單還是和保險公司簽訂的，未來兌現沒有問題。

第一、養老是未來我們必須考慮的事情

我國是一個人口大國，我國也是一個提前進入老齡化的國家，未來養老形勢嚴峻，提前做規劃沒有錯。

統計顯示，2016年我國60歲以上老年人達2.3億人，與此同時，每年約有800萬～1000萬人邁入老年行列。據世界衛生組織預測，到2050年中國將有35%的人口超過60歲，成為世界上老齡化最明顯的國家之一。

以30歲男士每月稅後收入1萬元為例，60歲退休，壽命為80歲。如果他希望退休後每月可拿到退休前一半的收入，即每月收入相當於現在的5000元（每年6萬元）。該如何進行養老規劃？

至於養老金到底應該儲備多少，我們可以做個一計算。一對夫妻從60歲開始養老，每天吃三頓飯，一頓飯10元，到80歲。10元*2人*3頓*365天*20年=438000元。也就是說如果60歲開始到80歲光吃飯一項的支出就是40餘萬，還不算其他的。您覺得養老保險必要嗎？

如果未來想有一個優質的退休生活，養老儲備是必不可少的，只有做了充足的準備才可以實現幸福的養老生活。

第二、支付寶只是一個銷售渠道

隨著保險公司銷售渠道的不斷拓展，網絡技術平臺的不斷升級，越來越多的人選擇通過網絡這個渠道購買保險。

網絡購買保險的好處就是可以多方比對，多家選擇，而且購買相對比較快捷，自己可以選擇自己心儀的產品，直接投保。

網絡渠道還有一個好處就是，公司幾乎沒有人力成本投入，運營成本較低，可以將保險費率降下來，對於客戶更實惠。當然相對而言就是會比較缺乏後期的服務，所有的事情都需要自己來辦理。

購買保險不用擔心渠道的問題，即使你和朋友購買的保險，也存在一個問題就是他離職之後，你的保單仍然是缺乏有效服務的。

第三、從產品本身出發

保險產品比較靈活，非常適合現在的年輕人購買，可以選擇躉交，周付，月付。通過強制的方式將自己的一部分錢購買商業保險，積少成多，可以在未來解決一個大問題。

此產品是一款分紅型的產品，所存的保險費還可以享受公司經營帶來的收益，讓自己的錢有一定的分紅收益，穩定增值，在未來實現超值積累。

退休後可以開始領取養老金，男性60歲，女性55歲領取，保證領取20年，可領取到終身。如果領取未滿20年客戶身故，保險公司將會返還20年應該領取的金額減去已領取的金額作為身故金留給受益人。

從養老的角度講，可以保障無論年齡到多少歲都可以實現每月的養老金補充，保證未來的基本生活。

老炮認為，養老保險在35歲左右開始必須儲備了，現在我們有很多人有社會養老保險，但是這些保險不一定能夠滿足我們未來的養老支出，現在額外準備一筆錢總是沒有錯的。

保險老炮

支付寶的螞蟻保險與中國人保共同推出了一份叫“全民保.終生養老金”，其實這是一份分紅商業養老保險，這份分紅保險與社保完全不是一個概念的，社保才是大家真正的首選養老保，類似這種全民保值不值得購買根據個人情況而定。

但我個人看法是在你具有購買社保的前提之下，這款商業全民保是值得購買的，把全民保看作是一種存款類似長期投資一樣，購買時間越長金額越大分紅越高;所以自然買了肯定對於個人是比較好的，前提是你個人有這個能力去購買，下面我們一起來了解這份商業全民保的情況。

（1）全民保.終生養老保的分紅情況
首先來看這份養老保險的數據分析，全民保.終生養老保是由螞蟻保險和中國人保共同成立的，這種一份分紅商業保險。如上圖，假如每週你投入100元，一個月投資400元，投資購買60年的話;等60歲的時候每個月可領養老金960.52元，預計在購買60年當中每個月也還有分紅，預計60年總分紅為106351.90元，看起來數據非常誘人。

（2）交費週期
全民保.終生養老保的交費週期總共分為3個週期，有分為每週投，每個月投，單次投;根據這三種交費週期不同，來決定投這份保險的時間和金額直接掛鉤。

（3）產品說明

保單生成終身有效，期間可隨時加投，定期投可隨時取消或者更改;

每個月分紅，保證領終生，分紅可提現或自動轉保費;

半個月猶豫期可隨時退款，半個月猶豫期過了之後根據現金價值退還。

退休年齡開始領養老金，可月領或年領，保底20年。;

本產品是分紅保險，其分紅分配是不確定的。

（4）這個產品保證分紅嗎？
分紅保險的紅利金額是不固定的，根據保險公司的投資經營情況，將不低於70%的可分配盈餘拿出來分紅，保證產品的長期穩定運作。

（5）養老金如何領取？
養老金每年或每個月自動發放至投保人的支付寶賬戶中;養老金至少領20年，所期間身故了，給付受益人20年的養老金總額與已經領取金額之差。

（6）全民保產品安全嗎？
全民保.終身養老金是由螞蟻保險和中國人保壽險聯合定製的養老產品;其一中國人保是國家金融企業，受到相關部門角度，安全可靠;其二通過支付寶購買與線下享受同等的服務保障;其三購買後可在支付寶下載電子保單，與紙質保單具有同等法律效應;其四本產品的養老金保證100%領取，有保底增值，資金安全有保護。

（7）值不值的購買

通過以上6項對於全民保.終生養老保的瞭解，這是一份高分紅的商業保險，資金有保障，而且還能增值;通過這份保險的得知，這份分紅商業保險只要有條件之下是值得購買的，值得大家擁有的一份保險。

至於這份保險如果在有社保前提之下是值的購買;同時有條件之下也是值得購買;穩健投資者，享受分紅的投資者的人這份保險也是值得購買，所以這款保險大家可以根據自身情況做出值不值購買的決定。

老金財經

先說結果：不值得。

利益演示：30歲男性，躉交1萬元保費，60歲開始領取養老金。

從表中可知：

1. 現金價值，按照3%的速度遞增；
2. 被保人從60週歲的保單生效日開始領取養老金，每年領取1010元，至少領取20年
3. 活多久領多久
4. 80歲後發生身故，合同直接終止。

假設再60歲時發生身故，一次性領取20200元，IRR是2.37%。總收益是2.37+分紅。總的來說，這款養老險的收益還是蠻低的~

郝楠

我買了，雖然看了網上很多人覺得這款產品不值，但看個人需求嘛，我覺得值得，說說我買的原因。

第一我在保險公司工作過2年，雖然不是很認同一些保險銷售人員，並且原來一直覺得保險就是騙人的。但現在覺得騙人的只是人，很多好的保險產品是值得購買的，前提是你買保險時是懂保險並且有需求，而不是聽別人說好盲目買了後半推半就買的。

第二一般情況下保險最不應該買的就是收益型產品，而應該注重保障。但是我對這款產品既沒有當理財產品也沒有當保險產品看待。相當於自己的強制儲蓄（畢竟它的收益比不過很多理財產品），而且是為未來的自己提供一定經濟保障，這個是在社保基礎上的補充，除了這款自己也購買了其他產品。為自己留個後路吧。若是老了，又沒多少存款，至少每個月有自己相對滿意的資金，保證自己老年生活的需求。

第三就是我信支付寶。這個看上去有點呵呵，但是就是信任而已。

胭脂扣849

養老保險永遠是虧的，因為保險公司有專職的精算師早就研究透了才會拿出來賣。要知道現在每年的通脹率接近13%，嚇死個人了，這是什麼概念呢，現在的1000元放到20年後退休的時候，實際購買力只有86塊多，不好理解？再換一下，現在的1000元等於20年後的11500元！！

也就是說，今天你給保險公司1000元，20年後保險公司只要還你的錢比11500少他就是血賺，至於分紅，羊毛不還在羊身上麼。

唯一能買的養老保險只有社保！！！因為是和社會平均工資掛鉤的，還白送個醫療，還是按比例報銷的！！你上班公司還幫你付一半，這麼大的便宜不佔，得多傻。更傻的是明明賺的多能多交社保的，偏要按最低基數交，省錢留著買商業險，這賬算的，國家貼錢給你你不要，偏要給保險公司送錢，留著自己花也好啊。

阿爾法狐

分紅險個人是不建議購買的，基本上而言就屬於一個坑，即使是支付寶推出的，這個產品的整體收益也一般，甚至你還可能不回本。

以支付寶內的測算為例：我目前是29週歲，到60週歲還有31年，從今年開始每個月繳納1000元，那麼到60週歲時，每個月可以領取2186.35元，另外按照中檔的預測到60週歲的這30年裡我一共可以領到13.67萬元的分紅。

每個月投入1000元，一年投入12000元，31年共投入：12000*31=372000元，即使不考慮利息的因素，扣除分紅的13.67萬元，還有23.53萬元的差額，按照每月2186元，需要領取235300/2186=108個月，即九年的時間回本，所以不考慮利息最少要活到69歲；如果沒有分紅（分紅都是預估的，有可能不分紅），那麼你需要372000/2186=170個月，即需要14.2年回本，也就說要活到74歲以上，而這只是剛剛回本而已，要想賺錢還要看你能活到幾歲。

其實就算讓你活到90歲，多領20年也就是40幾萬元，你花了31年的投資+30年領取時間，共計61年，把投資372000元翻了一倍左右，賺到了嗎？如果考慮到幾十年的通脹，你這個投資其實虧到掉褲子。

如果在算上利息呢？每個月投資1000元，年利率取2%（摺合月利率0.167%），那麼31年（摺合372期）後，本息共計：1000*(1+0.167%)[(1+0.167%)^372-1]/0.167%=51.6萬元。所以考慮利息的話，扣除分紅的13.67萬元，還有37.93萬元的差額，按照每月2186元，需要領取379300/2186=173個月，需要14.5年的時間回本，最少要活到75歲；如果沒有分紅，那麼你需要516000/2186=236個月，即需要19.67年回本，也就說要活到80歲左右才回本。

總結

雖然目前每個月投1000元，60週歲以後每個月可以領2186元，看上去翻了一倍似乎賺了很多，但保險就是利用這種視覺差來忽悠人的，因為很多人會忘了去考慮通脹的因素，須知目前的1000元，其實30年後的價值可能不止10000元了，現在看2186元/月似乎不低，但是30年後，可能2186元也就購買幾斤豬肉幾袋米而已，所以保險公司是不會虧的，保險的精算師工資那麼高不是白給的，一切都是算計的好好的，要想從保險公司上賺錢，基本屬於痴人說夢。

鯉行者

中國人保藉助支付寶巨大的流量強強聯合推出的“全民保終身養老金”可以說是網紅產品。那麼這款針對90後的養老保險是否值得購買呢？

產品特色

全民保終身養老金具體條款名稱是“人保壽險聚財保養老年金險（分紅型）”，承保單位為人保集團旗下的人壽公司，主要特點有：

1、一元起投、金額不限隨時可復加

2、可以指定定投計劃，養成每月存取的習慣。

3、全名保與傳統保險不同，每月都會有不固定的分紅可以領取。

4、身故給付，如果退休前身故可以返還保費，如果退休後未領購20年身故則一次性給付20年養老金未領部分，也就是說你的錢都可以拿回來。

可以說這款產品從特點上看與傳統養老保險在靈活度上有較大的優勢，但是從條款名稱中可以看出這款產品實質上是一款分紅型年金險。

年金險就是投保人一次性或期繳保費的一種人壽險，被保人以生存為條件由保險公司按期給付保險金直到合同到期或被保人身故。多了分紅的屬性就意味著保險公司將該款保險保費部分的盈利向承保受益人進行分紅，但是這個分紅收益是浮動的也有可能沒有分紅，所以偏向於理財類產品。

既然分紅型年金險偏向理財類產品，那麼收益如何呢？

以30歲男性為例，單次投入10萬，從以下圖片可以看出到60週歲每月可以領取養老金873.6元，活到80歲則總共可領31.4萬元，看起來是不是還不錯。

從紅框部分可以看到全民保的收益有兩個部分：養老金和分紅。

養老金部分：退休後可按期領取。

分紅部分：保險公司拿保費部分錢投資並對投保人每月進行分紅，分紅利息可以複利。

如果按理財收益率算，在你30歲單次投10萬至60歲退休能領到的分紅年化收益為3.4%左右，但是仔細看累計分紅後還有一個切換收益擋的選項，點進去看會有高、中、低三擋可選擇，而支付寶默認的是中檔。

我切換高檔至60歲累積分紅直接高達17.8萬，年化收益率達到5.9%左右，而切換抵擋這一數值直接變為0。這也就意味著並不承諾一定能達到預期收益或可能就沒有收益，這給了分紅風險更多解釋的空間了。

從以上可以看出年齡越大所返還的錢就越少，因為你保費在保險公司的時間少所得收益自然也會減少，這就是為什麼我把這款產品成為針對90後的養老保險。另外據我瞭解年金險的分紅收益大部分在3%-4%,所以能達到這款產品中檔的分紅收益就非常不錯了，但是保險公司分紅險出現過長期沒有分紅收益的情況也是存在的。

全民保終身養老金值不值得買？

如果按理財來看，全民保按中檔分紅收益年化率3.4%計算的話，其實是非常普通的一款年金險。如果存入最好就長期持有，如果提前退保可能沒什麼收益，甚至本金都會有損失。

所以建議是想要準備養老的錢並不是一款產品就能夠解決的，需要綜合的資產規劃，並且養老金應該放在重疾險、意外險、壽險等基本保障之後資金充足的情況下再去考慮購買（有錢人隨意）。

說實話全民保如何綜合風險性，收益並不高，還不如去買一些穩健型產品，存個3年以上定期的固定收益都比它好，要收益的話很多銀行理財產品或大額存單也能輕鬆達到4%以上，再如果考慮靈活性的話，那同公司推出的餘額寶同樣都會比它好。

MR火羽白

關於支付寶推出的全民保終身養老金，我只能回答值得買，因為我已經購買了，否則我無法解釋自己為什麼購買。

我選擇的是每週定額投入，有時也會一次性購買一些，現在累計投入不到五百元，收到的分紅已經有3.5元，按照支付寶上的信息，我60歲以後可以每月可以獲得月40元的養老金。隨著我投入資金的增加，獲取的分紅和養老金還會進一步提升。

按照支付寶提供的信息。這份保險繳費要繳到60歲(中間可以停止，但不能退保)，養老金可以領到80歲。如果壽命超過80歲，可以繼續領取養老金，直到去世；如果去世年齡不足80歲，差多少年可以由繼承人繼承。

全民保終身養老金的宣傳是非常誘人的，這也是我購買的重要原因。

還有一個原因就是對支付寶和中國人保的信任。這兩家公司都是國內知名的大公司，我對這兩家公司是非常信任的，所以它們聯合推出的產品，我也是非常信任的。

如果問我買這個保險有風險嗎？當然有，這個保險推出的時間不長，相信還沒有人領到過這個養老金。我距離六十還有幾十年的時間。幾十年後，這些承諾是否能如實兌現，誰也不敢保證。

幾十年的時間，什麼事情都有可能發生。

紅楓財俠

支付寶的螞蟻保險與中國人保共同推出的一份“全民保.終生養老金”，這款養老保險實際上是一份分紅商業養老保險，這份分紅保險的交費週期總共分為3個週期，有分為每週投，每個月投，單次投;根據這三種交費週期不同，來決定投這份保險的時間和金額直接掛鉤。

其中，保險的保單生成終身有效，期間可隨時加投，定期投可隨時取消或者更改;每個月分紅，保證領終生，分紅可實現提現或自動轉保費;半個月猶豫期可隨時退款，半個月猶豫期過了之後根據現金價值退還。退休年齡開始領養老金，可月領或年領，保底20年。由於全民保終身養老金是分紅保險，所以其分紅分配是不確定的。

個人認為這份保險如果在有社保前提之下是值的購買;同時有條件之下也是值得購買;穩健投資者，享受分紅的投資者的人這份保險也是值得購買，購買保險，最重要的是合適自己，所以如何選擇，還是要看自身情況。

時代電商雜談

有閒錢，且不在乎投資收益的話，買一些也是可以的。

畢竟起步低，投保方便。

養老年金保險，最大的作用其實還是強制儲蓄。

假設投保檔選擇1000元/月，一年繳費12000元，按照保險投保的“雙十法則”，這個家庭的年收入至少要在20萬以上（養老險保費1年12000元，其他保險費加起來至少8000吧），這個收入很多人達不到。

當前一個月繳費1000元，從財務管理的角度看是“現值”，60歲後每個月可獲得1368.7元的養老金，這個我們可以叫“終值”，20幾年才這麼一點的投資回報？（具體我沒去算），這裡還要考慮被保險人壽命的問題。

有人可能會說，不是還有分紅嗎？但是別忘了，保險公司是否分紅、分紅多少取決於保險公司的經營狀況，是不穩定的。

關鍵字: 養老 財經 科技