信用卡代還自誕生以來便飽受非議，站在輿論的風口浪尖，經過幾年的發展之後，信用卡代還迎來了至暗時刻。
撰文 | 張浩東
出品 | 支付百科
信用卡代還，曾經是無數持卡人眼中的信用卡還款神器，如今其光環正在褪去。
近日，銀聯發佈了《關於開展收單機構信用卡違規代還專項規範工作的通知》，要求立即關停信用卡違規代還業務。
通知中要求，收單機構自2019年11月18日至2019年11月29日全面開展自查整頓工作，這意味著，全面打擊信用卡違規代還業務的時刻來臨。
代還或將全部關閉
通知中指出，信用卡違規代還利用信用卡賬單日和還款日時間差，通過違規存儲持卡人支付關鍵信息，以虛構交易的方式進行循環還款。
此種業務模式存在極大的風險，容易造成持卡人的資金損失以及惡性案件的發生，持卡人資金安全難以保障。
針對此類違規信用卡代還業務，銀聯明確要求收單機構應該從交易監控、商戶管理以及外包機構合作等方面展開排查，對於違規開展信用卡代還業務的應立即關停。
此外，根據通知中規定，自2019年12月02日起，收單機構仍存在信用卡違規代還業務的，一經發現，將根據銀聯業務規則對其從嚴從重處置，包括但不限於全行業通報、暫停銀聯網絡內業務等。
代還末日來臨？
信用卡代還，從某種層面上講，可以說是在特殊市場環境下催生出來的一類產品，解決了相當一部分用卡人群的還款需求。但是很多使用該類軟件的使用者並沒有完全瞭解到其內在風險及如何規避風險。
早在去年5月份，國家互聯網金融安全技術專家委員會互聯網金融新業態風險巡查公告也顯示，此類業務涉及信用卡違規套現、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風險值得關注。
為了防範這類信用卡代還APP所帶來的風險，銀聯還曾發佈《關於防範轄內機構業務違規可能引發衍生風險事宜的通知》，明確指出四點問題，嚴打無證支付類APP。
今年以來，多家信用卡代還軟件出現風險問題。「支付百科」此前曾報道過，“叮咚智還”、“養提還”等智能代還軟件，通過虛假交易的方式，坑害用戶的信用卡。
代還軟件質量良莠不齊，多款信用卡代還軟件被爆出無法到賬、無法提現等惡性問題，在其背後運營的公司，大部分既沒有支付牌照，又逃避了相關部門的監管。
隨著監管層對信用卡違規代還業務的重視，信用卡代還業務將迎來一輪力度空前的整治，許多市面上的代還品牌，在未來一段時間內或將逐漸消失。
利率優勢只是代還的宣傳手段
用少量的金額，在信用卡賬單日後，通過不斷的還款、刷出來，重複操作，以求平掉信用卡賬單，達到還清賬單的目的。
部分代還軟件更是聲稱，將信用卡額度剩餘5%的額度在卡內，利用餘額進行還款/刷出、再還款/再刷出的方式，即可用500元的本金，撬動1萬元的資金。
事實上，這種方式本質依然為信用卡套現，只不過從線下POS機套現改為線上套現。
「支付百科」瞭解到，目前大部分代還軟件都是採用線上通道，大致分為兩種：一種為代扣包裝的信用卡四要素小額扣款，一種為信用卡四要素加短信驗證扣款的快捷支付。
線上這種商戶的最大缺點就是通道成本較低，髮卡行沒有利潤，而且消費商戶比較單一，如果持卡人長期使用，銀行的風控系統很容易把這種賬單界定為惡意套現。
很多平臺在消費環節動用了商旅通道，消費賬單一出來，每月有幾十筆線上消費或者頻繁交水電費暖氣費，極有可能引起銀行風控系統的關注，甚至有被降額封卡的風險。
此外，大多數信用卡代還APP採用的都是“拉人頭”的模式，涉嫌傳銷。一級可以推二級，二級可以推三級，層層都有提成，推廣形式上與傳銷十分相似，這樣的模式從根本上是違規的。
這類信用卡代還APP利用的就是次級等級客戶的投機心理， 以低費率、高分潤、招商返點刺激推廣，短期內促使APP用戶實現迅速增長。
持卡人看重的是低費率，而有些平臺盯上的卻是持卡人的本金，一旦平臺出現跑路，持卡人的資金損失將難以挽回。
代還還能用嗎？
信用卡代還業務蓬勃發展的關鍵原因在於銀行信用卡在國內的普及，信用卡的廣泛使用促進了經濟的發展，產生了很多新的行業，代還便是其中之一。
信用卡代還的出現，對POS機也起到了一定的衝擊作用，“利率優勢” 是這些平臺最主要的宣傳手段。表面上看這些平臺還款年化率比銀行的低了2-3倍，實際情況並非如此。
對比發現，信用卡代還並未體現出較大的優惠。然而通過這樣的拆東牆補西牆，也只是暫時性地消減一部分資金壓力，欠款和利息並沒有變少，這其中還沒算各種手續費、服務費。
資深業內人士向「支付百科」表示，目前信用卡代還APP發展迅速，但也存在個人信息洩漏和銀行封卡、盜刷的巨大風險，需要更規範的政策和更嚴格的監管措施。
在如今嚴監管的大環境下，可以預見的是，部分以收人頭費、騙取高額代理費、搞資金池集資墊付空卡代還的信用卡代還產品，將逐步退出歷史的舞臺。
對於有大公司做背書，資金通過有牌的第三方支付來清算的代還產品，未來將何去何從還是一個未知數。
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