2019-11-19 12:43:41 佚名

理财迦

有1000万存到银行，能不能商量拿到7%的利率？

很多人都发现了这么一个规律，存款越多，银行给的优惠利率越高。

不管是存款还是理财产品都是这样，比如三年期整存整取大额存单，一般起点20万元只能够享受3.85%的利率，如果我们存款80万元以上，就能够享受到4.125%的利率。理财产品起点1万元的预期收益率起点只有3%左右，而一些起点100万元的预期收益率能达到5%以上。

但是，这个利率有没有上限呢？肯定是有的。

银行最主要的盈利模式实际上就是吃利差。银行存款给一定的利息，银行贷款收取更高的利息。

根据工商银行2018年年报显示，2018年净利息收入是9480亿元，平均收益率只有3.81%，给客户贷款和垫资的平均收益率是4.38%。

如果说我们存1000万，工商银行给我们7%的利息，那么银行要额外每年垫付2.62%的利息。像银行给的一些贷款，比如过去房贷放松时的7折优惠，只有3.43%的利率。你说如果银行那么做，是不是傻呢？

存1000万元，如果是7%的利率，究竟成本有多少呢？

首先，法定存款准备金。目前，国有大中型银行的存款准备金率是13.5%，中小金融机构是11.5%，服务县域的地方中小金融机构是8%。

也就是说1000万存款135万要存入央行，法定存款准备金的利率只有1.56%，也就是说剩余865万元要挣到综合利率7%，至少需要7.85%的贷款利率。

第二，坏账比例。工商银行2018年公布的不良贷款比例是1.52%，当然这些不良贷款也有一定的回收的可能。我们如果按照坏账1%计算，也就是说865万元还要额外挣出10万元的本金来。

如果这样计算，865万元最低的起步利率都应该是9%。

如果是中小型银行或者民营银行，坏账比例会更高，因此起步利率也要很高。

第三，银行管理费用。哪个银行会傻乎乎的给你免费干？每年收取两个点的管理手续费用也是应当的，那样贷款利率应当达到11%以上。

反过来说，年利率11%以上的贷款坏账率又有多高？这又是一个相互影响的过程。

另外，如此高的存款利率还会影响到央行的指标考核。

综上所述，国有大中型银行是不太可能给出高达7%的利率的。

如果我们铁了心要7%的利率，银行就会眼睁睁的看着这个存款不要吗？当然不。

一些企业债券或者信托公司发售的才产品收益率确实能达到7%和10%，而且还有担保。因此，银行会通过代售债券或者理财产品的方式，为双方撮合，自己中间挣手续费。出了问题，跟银行没有关系。这是不是很聪明呢？

2018年4月，银保监会发布了理财新规，求打破刚性兑付。国家要求各大银行成立专业的理财子公司，各大银行都已经陆续成立了起来。所有的理财子公司实际上都是有限责任公司，这样就可以有效实现风险切割，减少金融机构的风险。

另外，国家也建立了存款保险制度，建立了存款保险基金管理有限公司，50万元以内的存款才能够得到存款保险制度的保护。

国家确实在向投资者传递“卖者尽其责，买者自负责”的投资理财理念。让所有投资者都有树立一定的风险意识，为自己的投资理财选择承担风险。

暖心人社

一般来说，在商业银行存款超过600万元以上的都可以与银行协商存款利率。那么1000万元肯定是可以商议出一个令双方满意的利率。但要达到7.0%的利率显然是不可能的。

如果有人说，选择地方中小银行或者民营银行的话，会不会有机会实现7.0%的利率呢？可以明确告诉大家同样是不大可能的，目前国内存款利率最高的也就是亿联银行的智能存款产品达到了6.0%。

退一万步讲，假设亿联银行可以给你7.0%的存款利率，你敢将1000万元存入该民营银行吗？恐怕没有人敢于冒风险的，毕竟存款保险仅保护50万元本息以内的一般性存款。也就是说，超过50万元以上的很多人都只敢选择国有六大行。要是资产规模突破600万元以上的，大多数人都是选择各大银行的私人银行服务。

而且银行是盈利性的金融机构，如果1000万元存款就给7.0%的利率，那对于银行来说风险是很大的，或者说利息差是很小的。除非是那些负债端压力非常明显的小型银行或者民营银行有可能会同意。

相信大家也都知道，目前国内房贷利率基本上都是在5.6%附近，而且房贷业务是银行的核心优质信贷资产。尽管国内利率市场化向前买进一大步了，但还不至于1000万就给到7.0%的存款利率。

东震木

存1000万到银行能商量7%的利息吗？

有1000万存款的客户肯定非富即贵，不管在哪家银行都是VIP中的VIP。若让他们办理普通定期存款，和只有一两万存款的客户享受一样的利率，别说大客户自己不愿意，就连我们银行也不愿意，因为其他银行还在虎视眈眈的想要挖墙脚呢，你这不是自己把大客户往外推嘛！

存款达到600万以上的客户，不管是在国有银行，还是在股份制商业银行、城商行，都可以享受到一对一的私人银行理财服务，会有专业性极高的理财顾问根据你的投资需求，为你量身定做只有你才能享受到的理财方案。但是，8%的预期收益率好说，8%的利率却真的很难！

大家都知道，定期存款是安全性最高的银行系产品，受《存款保险条例》的保障，但它的保额最高也才50万元。换句话说，对于存款高达1000万的客户来说，哪怕购买定期存款也是具有风险的，更何况5年期的利率也才刚刚达到4%，仅为8%的一半！

现有的理财投资方式中，不管是线上还是线下的，能够达到8%预期收益率的产品只有寥寥几种，例如P2P、基金以及股票。但高收益永远都会伴随着高风险，客户和银行都深知这个道理，若客户能够承受损失本金的风险，银行肯定可以为你做出一份年化收益率达到8%的投资方案；若客户想让银行承担这份风险，那肯定是不可能的，因为没有一家银行会喜欢做赔本生意！

综上所述，有1000万存款的客户不管去哪家银行办理业务，都属于高净值理财客户，享受最高规格的礼遇与服务。与银行协商更高的利率没有问题，但8%真的很难；就算银行能够答应，客户自己可以承受损失本金的风险吗？

奇葩财经说

以我在银行多年的经验，一般来说这个利率是很难达到的，但是在个别时间点上确实可以达到。

为什么说这个利率很难协商达到呢？

说白了银行是赚存贷差的，现在全国首套房贷款平均利率大约在5.3%左右,给你7%的话都不算银行的运营成本贷出去就赔2%，一些信用贷款利率是高，但扣去评估办理、人力等固定成本，贷款利率怎么也得在9%以上吧，行长还要承担贷出去后的违约风险，试想这里有个矛盾点，也就是一个企业越愿意承受高借贷利率那么它的经营风险也是越大的，因为首先他的运营成本无形中提高了，其次也是更重要的一点是愿意承受高额利息的一般都是资质比较差、运营有很大风险的，否则人家干嘛不以更低的成本贷款呢？

为什么说某些时点上可以达到呢？

我们知道银行在季度末和年底的考核指标压力是最大的，特别是在年末各家银行争存款可以说到了白日化阶段，因为绩效考核是分档的，整个分行的指标完成情况牵动着分行乃至各个支行的每位行领导和员工的年底绩效。可以试想这种情况，还有一两天就到年末考核了，这个时候还差1000万就能完成目标，如果完不成整个分行几百名员工的年终奖、工资都会大受影响，那这短暂的一两天甚至一周如果有这样大额的存款进来，银行是有可能与你签协议存款的。

7%年利率，1000万，我们假设存一周时间，也就是13424元的利息。可是如果绩效完不成一个普通员工的绩效损失可能都不止这么点，所以会有人愿意支付这个利率，甚至是更高，极端情况下，我见过年末存3天给1%的。

综上，所以这个利率在平时是很难达到，在一些特殊时点短期来说有可能会达成这个利率协议。

鑫财经

大部分银行客户都是根据银行的挂牌利率进行储蓄，但是也有部分客户能够一次性存入大笔银行需求资金，从而有了跟银行协商利息的条件。虽说有足够的存款金额就能跟银行协商利息，但是不论是银行存款还是理财想要达到7%基本不太可能。

一、大额存单

大额存单并不是按普通定存利率来执行的，起存金额一般在20万以上，利率可以浮动的。大部分银行根据不同起存额在基准利率基础上上浮40%-50%之间，而部分银行上浮能达到55%。那么根据具体银行及客户情况就有了更多可操作空间了。

据今年10月份84家银行发行的大额存单利率数据显示：3个月期、6个月期、1年期、2年期、3年期大额存单较基准利率平均上浮幅度分别为51%、51.38%、53.2%、52%、50.65%。

按照以上数据如果你存1000万银行给你的利率是3年期基准利率2.75%上浮50%为4.125%，那么你的3年利息收益是：1000万*4.125%*3=123.75万。

而你经过商量争取到让银行给你基准利率上浮55%的利率4.2625%，那么你3年利息收益是：1000万*4.2625%*3=127.875万。

可以看出利率虽然只差0.1%左右，但是如果能够多争取提高一点利率，1000万3年利息相差就有4万，如果是10亿就是40万。所以你所存金额越大，议价能力越强，自然就有可能拿到更高的利率和收益。

二、协定存款

协定存款就是银行和对公客户签订协定存款，双方协定对公客户保留一定金额的存款以应付银行日常结算，此部分按普通活期利率计付利息，超过定额金额的那部分存款按协定存款利率计付利息。一般适用于对公客户且一般涉及数额较大。

协定存款虽是活期存款，当收益远超普通活期利率至少2倍，如果日均余额较大就可以跟银行谈超过约定金额的利率。

在生活中能与银行议价的客户毕竟还是少数，而选择不同的银行议价空间自然也不同。如果说能存1000万对于国有大行来说是VIP客户的话，那么对于中小型银行来说就是“超VIP”客户了，能给出的利率上限自然就有差异。总之只要有足够多的存款金额，在银行揽储需求较大的年中和年底会有较大的议价空间。

MR火羽白

朋友们好！

7%的利息是不可能的！存1000万到银行，肯定能够跟银行协商一下的，银行也会给你一个很优惠的利率的，但是利率再优惠一般也达不到7%的。下面来分析一下。

现在的存款利率

现在一般大型银行定期存款利率都上浮不多，而中小银行存款利率一般能够上浮40%左右。如果是大额存单，一般大型银行1000万起购的大额存单可以上浮50%，可以按月付息，而中小银行的1000万起购大额存单年利率可以上浮55%。这样一般大型银行3年期大额存单年利率为4.125%，而中小银行3年期大额存单年利率为4.2625%。

如果是民营银行新型存款，现在有一款37个月的存款产品，按月付息，年利率可以达到5.5%。还有一款五年期新型存款产品，年利率在5.5%。这已经是平时可见的最高的存款利率了。

现在的贷款利率

现在的贷款利率一般都会有所上浮，但是一般上浮也不多。现在银行5年以上贷款利率为4.9%，如果上浮20%，贷款利率也就是5.88%，上浮30%，贷款利率是6.37%。一般银行都有一个准备金率，大概在10%的样子，也就是说银行吸纳存款1个亿，只能是用9000万左右去贷款。因此，如果贷款利率是6.37%，那么不算其他成本，存款利率银行最多能够给到5.73%，否则直接就亏本了。如果再算上其他运营成本等，最多也就是能够给到5.5%左右了。

因此，从银行现有贷款利率来看，存款利率也就是能够给到5.5%左右，想达到6%可以说基本上就是不可能的，更别说7%了。

综上所述，存1000万到银行，7%的年利率是不可能的。存1000万可以跟银行商量存款利率，但是一般情况下最多也就是商量到5.5%左右的利息，7%的利息是不可能的。

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睿思天下

大家都知道，在银行存款越多，利率越高，最简单，以银行的大额存单为例，利率就高于普通的定期，而且起存点越高的大额存单，相对应的利率越高，那么1000万元的资金可以协商到7%的存款利率吗？

赢利点

我们先来分析银行给你7%的存款利率，其本身要多高的贷款利率才可以实现盈利。

首先要说明一点是，银行每吸收一笔存款，都必须向央行缴纳一笔存款准备金，目前这个比率大约为15%，也就是银行揽储1000万元，最多可放贷资金约为850万元，但这850万元银行也不可能全部用于放贷，不毕竟客户随时有取款的需求的可能性，因此要预留部分资金用于运营，所以850万元，最终可以用于放贷的资金就765万元左右（预留10%左右），1000万元如果给你7%的利率，那么一年的成本为：1000万*7%=70万元。

假设银行的贷款利率为M,则贷款本金765*M=70万元，可得M=9.15%，也就说银行放贷的利率达到9.15%可以保证明面上不亏，但这个只是明面上的，因为银行的运营是有成本的（房租、人工薪酬、水电、办公、服务器等等），考虑到银行的运营成本之后，如果放贷的利率没有达到10%，基本就是亏损的。

因此给予你7%的年利率，银行要实现盈利，那么贷款利率最少要超过10%，现实中银行的贷款利率是多少呢？

银行贷款利率

根据2018年发布的社会融资成本指数显示，我国当前的社会融资（企业）平均融资成本为7.6%，其中银行贷款的平均融资成本指数6.6%，显然远远低于我们测算的10%，甚至还不到你提出的7%的存款利率。

我们再看看看十家银行十年的存贷息差，下述十家银行是我国的目前排名前十的大银行（还有个邮储未列进来），从图中我们可以看到最近几年，这些银行的平均存贷利差已经仅剩下3%左右，也就说贷款利率高于存款利率约3%，那这十家银行的存款利率是多少呢？相信大家都很熟悉，一年期的基本就2%左右，五年期的最高也就在4.25%左右，取个平均值总的存款利率均值在3.2%左右，加上3%的利差，那么贷款利率也就是6.4%左右。远远达不到我们要求的10%。

所以在大部分银行里，1000万要协商个7%的利率基本上属于不可能的事件。当然如果在民营银行这类小银行里是有可能的，因为民营银行主要做个人信用贷款，利率比较高，比如腾讯的微众银行微粒贷利率在万分之3到万分之6（折合年化利率10.95%-21.9%），所以一定要7%的利率，可以去民营银行里试试看。

鲤行者

有1000万存银行，的确是可以与银行商量利息的，定存5年，能有5%、甚至更高的利率，但想到达7%，几乎没有可能！

银行存款利率，5%的已经很少见，超过5.5%的屈指可数，仅有一家能达到6%而已，7%可能性极低

7%的利率，相当于基准上浮154%。即便是，选择中小银行、乃至民营银行，几乎也不可能达到如此高存款利率的！

存款利率，虽无政策上限，但有行业“天花板”。虽然，央行已基本放开了商业银行存贷款利率限制，各家银行对于自身的存款利率，有极大的自主权；但是，这种上浮，是有行业天花板的，不可能放任银行存款利率互相恶性竞争的！
再者说，能给出7%利率的“银行”，1000万你敢存么！要知道，《存款保险条例》最高偿付限额也不过只有50万而已，1000万的一次性存款，除了国有六大行、全国股份制银行、以及部分地方银行，一般的小银行、以及偏远地区的民营银行，你敢存么！
银行是靠“存贷息差”来赚取收益的。现如今，房贷利率在4.9%~5.88%之间，普通抵押贷款利率平均也就6%左右；信用贷款虽然比较高，但风险往往会比较大！因此，7%的存款利率，意味着有可能亏损，银行又不是慈善机构，除非不得已，有可能会这样做么！

1000万元的存款利率

1000万元，那么绝对是很多银行争先拉拢的优质客户！私人银行服务、VIP待遇肯定会有的，也可享受到专属的理财产品服务，或许存款的利率也会比普通人高出那么一点点！但估计中小银行，存款利率最多也就在5%~6%（五年期），想达到7%几乎是不可能的！

总之，尽管1000万存款，对于部分中小银行来说，很是重要！但7%的存款利率，依旧是很难达到的；6%，倒还有商量的可能！但1000万的存款，放在这些小银行，你会真的放心么！

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财经者思

从当前的时间节点来说是不太可能的

1000万金额不是很大，很多大银行网点会一笑了之，引不起足够重视。
现行三年期存款基准2.75%，五年期以上贷款基准利率4.9%，按7%谈存款已经超过大部分放款的利率，银行没有利差收入。

考虑到特殊情况，也是有可能的

从历史角度看，1990年4月至1996年10月，国内的一年期存款基准利率都是高于7%的，在这个时间段去银行存款，不用商量，都给你7%以上。
那么展望未来，不知道会不会有一天基准利率会不断上调呢？理论上是不会了，就算有微调也不至于上调至7%，因为这个情况下通胀率是很高的。但理论终究是理论嘛，我们就开下脑洞假设有好了。
就算是存款基准利率没有上调到7%左右，如果贷款基准利率不断上调，在银行有利差空间的时候，还是有可能谈7%的。
从现在的情况看，很可能有些银行是谈的了7%的。很多小银行以发放小额贷款为主的，放款利率可能达到年化10%，在存款压力较大的情况下收存7%年化的定期存款也是有利差空间的。
有银行违规承诺收益，违规高息揽存。不是没有可能，这就是俗称买存款，有些时候就差那么点任务要达成某个重要目标的情况下会有人铤而走险的。
时点冲任务，现在国家也不让银行冲时点存款了，但是大家的自觉性还是很高的，指标也是有的。有些机构冲时点时候开出的存款利率高于年化10%，不过这种时点比较短，一般为年末、半年某、季度末，时间大约十天，也产生不了多大的收益。而且这个实际上也是违规的。

还有一些其他途径，想了想可能不算这个题目里的存款，就不再多说了
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郎峰徐迅

有1000万存银行肯定是可以商量利息的，但想把1000万存款商量到年利率7%几乎不可能，具体原因下面进行详细分析。

首先来了解一下银行是怎么赚钱的？银行是与钱打交道的，而银行赚钱就是以低利息吸引存款，然后就是以高利息放贷出去，银行就是从中吃利率的差价来为自己带来收益的，所以银行揽储是不可能超过银行放贷的利率，不然的话银行就是属于亏本买卖。

（1）银行成本

你要知道银行也是打开门做生意的，不可能亏本要你这笔存款的。如下图，这是银行放贷出去的利率，银行会根据贷款人的贷款期限来设置利率，比如短期贷款（一年以内）利率是4.35%，中签贷款（一至五年）利率为4.75%，长期贷款（五年以上）利率4.9%；

所以从银行的放贷利率来分析，如果想要年利率高达7%，即使按照五年期贷款利率4.9%为基准，都是需要上浮45%的利率才能达到7.105%。假如银行在基准利率上浮45%之后放贷出去才能保本，如果银行继续上浮到50%，甚至60%的话，请问这么高利率还有谁能愿意贷款呢？如果银行不高利率放贷出去，要到你这1000万就是亏本生意，所以银行考虑自己成本和风险问题，银行是不可能给你7%年利率的。