2019-11-19 12:43:41 佚名

理財迦

有1000萬存到銀行，能不能商量拿到7%的利率？

很多人都發現了這麼一個規律，存款越多，銀行給的優惠利率越高。

不管是存款還是理財產品都是這樣，比如三年期整存整取大額存單，一般起點20萬元只能夠享受3.85%的利率，如果我們存款80萬元以上，就能夠享受到4.125%的利率。理財產品起點1萬元的預期收益率起點只有3%左右，而一些起點100萬元的預期收益率能達到5%以上。

但是，這個利率有沒有上限呢？肯定是有的。

銀行最主要的盈利模式實際上就是吃利差。銀行存款給一定的利息，銀行貸款收取更高的利息。

根據工商銀行2018年年報顯示，2018年淨利息收入是9480億元，平均收益率只有3.81%，給客戶貸款和墊資的平均收益率是4.38%。

如果說我們存1000萬，工商銀行給我們7%的利息，那麼銀行要額外每年墊付2.62%的利息。像銀行給的一些貸款，比如過去房貸放鬆時的7折優惠，只有3.43%的利率。你說如果銀行那麼做，是不是傻呢？

存1000萬元，如果是7%的利率，究竟成本有多少呢？

首先，法定存款準備金。目前，國有大中型銀行的存款準備金率是13.5%，中小金融機構是11.5%，服務縣域的地方中小金融機構是8%。

也就是說1000萬存款135萬要存入央行，法定存款準備金的利率只有1.56%，也就是說剩餘865萬元要掙到綜合利率7%，至少需要7.85%的貸款利率。

第二，壞賬比例。工商銀行2018年公佈的不良貸款比例是1.52%，當然這些不良貸款也有一定的回收的可能。我們如果按照壞賬1%計算，也就是說865萬元還要額外掙出10萬元的本金來。

如果這樣計算，865萬元最低的起步利率都應該是9%。

如果是中小型銀行或者民營銀行，壞賬比例會更高，因此起步利率也要很高。

第三，銀行管理費用。哪個銀行會傻乎乎的給你免費幹？每年收取兩個點的管理手續費用也是應當的，那樣貸款利率應當達到11%以上。

反過來說，年利率11%以上的貸款壞賬率又有多高？這又是一個相互影響的過程。

另外，如此高的存款利率還會影響到央行的指標考核。

綜上所述，國有大中型銀行是不太可能給出高達7%的利率的。

如果我們鐵了心要7%的利率，銀行就會眼睜睜的看著這個存款不要嗎？當然不。

一些企業債券或者信託公司發售的才產品收益率確實能達到7%和10%，而且還有擔保。因此，銀行會通過代售債券或者理財產品的方式，為雙方撮合，自己中間掙手續費。出了問題，跟銀行沒有關係。這是不是很聰明呢？

2018年4月，銀保監會發布了理財新規，求打破剛性兌付。國家要求各大銀行成立專業的理財子公司，各大銀行都已經陸續成立了起來。所有的理財子公司實際上都是有限責任公司，這樣就可以有效實現風險切割，減少金融機構的風險。

另外，國家也建立了存款保險制度，建立了存款保險基金管理有限公司，50萬元以內的存款才能夠得到存款保險制度的保護。

國家確實在向投資者傳遞“賣者盡其責，買者自負責”的投資理財理念。讓所有投資者都有樹立一定的風險意識，為自己的投資理財選擇承擔風險。

暖心人社

一般來說，在商業銀行存款超過600萬元以上的都可以與銀行協商存款利率。那麼1000萬元肯定是可以商議出一個令雙方滿意的利率。但要達到7.0%的利率顯然是不可能的。

如果有人說，選擇地方中小銀行或者民營銀行的話，會不會有機會實現7.0%的利率呢？可以明確告訴大家同樣是不大可能的，目前國內存款利率最高的也就是億聯銀行的智能存款產品達到了6.0%。

退一萬步講，假設億聯銀行可以給你7.0%的存款利率，你敢將1000萬元存入該民營銀行嗎？恐怕沒有人敢於冒風險的，畢竟存款保險僅保護50萬元本息以內的一般性存款。也就是說，超過50萬元以上的很多人都只敢選擇國有六大行。要是資產規模突破600萬元以上的，大多數人都是選擇各大銀行的私人銀行服務。

而且銀行是盈利性的金融機構，如果1000萬元存款就給7.0%的利率，那對於銀行來說風險是很大的，或者說利息差是很小的。除非是那些負債端壓力非常明顯的小型銀行或者民營銀行有可能會同意。

相信大家也都知道，目前國內房貸利率基本上都是在5.6%附近，而且房貸業務是銀行的核心優質信貸資產。儘管國內利率市場化向前買進一大步了，但還不至於1000萬就給到7.0%的存款利率。

東震木

存1000萬到銀行能商量7%的利息嗎？

有1000萬存款的客戶肯定非富即貴，不管在哪家銀行都是VIP中的VIP。若讓他們辦理普通定期存款，和只有一兩萬存款的客戶享受一樣的利率，別說大客戶自己不願意，就連我們銀行也不願意，因為其他銀行還在虎視眈眈的想要挖牆腳呢，你這不是自己把大客戶往外推嘛！

存款達到600萬以上的客戶，不管是在國有銀行，還是在股份制商業銀行、城商行，都可以享受到一對一的私人銀行理財服務，會有專業性極高的理財顧問根據你的投資需求，為你量身定做只有你才能享受到的理財方案。但是，8%的預期收益率好說，8%的利率卻真的很難！

大家都知道，定期存款是安全性最高的銀行系產品，受《存款保險條例》的保障，但它的保額最高也才50萬元。換句話說，對於存款高達1000萬的客戶來說，哪怕購買定期存款也是具有風險的，更何況5年期的利率也才剛剛達到4%，僅為8%的一半！

現有的理財投資方式中，不管是線上還是線下的，能夠達到8%預期收益率的產品只有寥寥幾種，例如P2P、基金以及股票。但高收益永遠都會伴隨著高風險，客戶和銀行都深知這個道理，若客戶能夠承受損失本金的風險，銀行肯定可以為你做出一份年化收益率達到8%的投資方案；若客戶想讓銀行承擔這份風險，那肯定是不可能的，因為沒有一家銀行會喜歡做賠本生意！

綜上所述，有1000萬存款的客戶不管去哪家銀行辦理業務，都屬於高淨值理財客戶，享受最高規格的禮遇與服務。與銀行協商更高的利率沒有問題，但8%真的很難；就算銀行能夠答應，客戶自己可以承受損失本金的風險嗎？

奇葩財經說

以我在銀行多年的經驗，一般來說這個利率是很難達到的，但是在個別時間點上確實可以達到。

為什麼說這個利率很難協商達到呢？

說白了銀行是賺存貸差的，現在全國首套房貸款平均利率大約在5.3%左右,給你7%的話都不算銀行的運營成本貸出去就賠2%，一些信用貸款利率是高，但扣去評估辦理、人力等固定成本，貸款利率怎麼也得在9%以上吧，行長還要承擔貸出去後的違約風險，試想這裡有個矛盾點，也就是一個企業越願意承受高借貸利率那麼它的經營風險也是越大的，因為首先他的運營成本無形中提高了，其次也是更重要的一點是願意承受高額利息的一般都是資質比較差、運營有很大風險的，否則人家幹嘛不以更低的成本貸款呢？

為什麼說某些時點上可以達到呢？

我們知道銀行在季度末和年底的考核指標壓力是最大的，特別是在年末各家銀行爭存款可以說到了白日化階段，因為績效考核是分檔的，整個分行的指標完成情況牽動著分行乃至各個支行的每位行領導和員工的年底績效。可以試想這種情況，還有一兩天就到年末考核了，這個時候還差1000萬就能完成目標，如果完不成整個分行幾百名員工的年終獎、工資都會大受影響，那這短暫的一兩天甚至一週如果有這樣大額的存款進來，銀行是有可能與你籤協議存款的。

7%年利率，1000萬，我們假設存一週時間，也就是13424元的利息。可是如果績效完不成一個普通員工的績效損失可能都不止這麼點，所以會有人願意支付這個利率，甚至是更高，極端情況下，我見過年末存3天給1%的。

綜上，所以這個利率在平時是很難達到，在一些特殊時點短期來說有可能會達成這個利率協議。

鑫財經

大部分銀行客戶都是根據銀行的掛牌利率進行儲蓄，但是也有部分客戶能夠一次性存入大筆銀行需求資金，從而有了跟銀行協商利息的條件。雖說有足夠的存款金額就能跟銀行協商利息，但是不論是銀行存款還是理財想要達到7%基本不太可能。

一、大額存單

大額存單並不是按普通定存利率來執行的，起存金額一般在20萬以上，利率可以浮動的。大部分銀行根據不同起存額在基準利率基礎上上浮40%-50%之間，而部分銀行上浮能達到55%。那麼根據具體銀行及客戶情況就有了更多可操作空間了。

據今年10月份84家銀行發行的大額存單利率數據顯示：3個月期、6個月期、1年期、2年期、3年期大額存單較基準利率平均上浮幅度分別為51%、51.38%、53.2%、52%、50.65%。

按照以上數據如果你存1000萬銀行給你的利率是3年期基準利率2.75%上浮50%為4.125%，那麼你的3年利息收益是：1000萬*4.125%*3=123.75萬。

而你經過商量爭取到讓銀行給你基準利率上浮55%的利率4.2625%，那麼你3年利息收益是：1000萬*4.2625%*3=127.875萬。

可以看出利率雖然只差0.1%左右，但是如果能夠多爭取提高一點利率，1000萬3年利息相差就有4萬，如果是10億就是40萬。所以你所存金額越大，議價能力越強，自然就有可能拿到更高的利率和收益。

二、協定存款

協定存款就是銀行和對公客戶簽訂協定存款，雙方協定對公客戶保留一定金額的存款以應付銀行日常結算，此部分按普通活期利率計付利息，超過定額金額的那部分存款按協定存款利率計付利息。一般適用於對公客戶且一般涉及數額較大。

協定存款雖是活期存款，當收益遠超普通活期利率至少2倍，如果日均餘額較大就可以跟銀行談超過約定金額的利率。

在生活中能與銀行議價的客戶畢竟還是少數，而選擇不同的銀行議價空間自然也不同。如果說能存1000萬對於國有大行來說是VIP客戶的話，那麼對於中小型銀行來說就是“超VIP”客戶了，能給出的利率上限自然就有差異。總之只要有足夠多的存款金額，在銀行攬儲需求較大的年中和年底會有較大的議價空間。

MR火羽白

朋友們好！

7%的利息是不可能的！存1000萬到銀行，肯定能夠跟銀行協商一下的，銀行也會給你一個很優惠的利率的，但是利率再優惠一般也達不到7%的。下面來分析一下。

現在的存款利率

現在一般大型銀行定期存款利率都上浮不多，而中小銀行存款利率一般能夠上浮40%左右。如果是大額存單，一般大型銀行1000萬起購的大額存單可以上浮50%，可以按月付息，而中小銀行的1000萬起購大額存單年利率可以上浮55%。這樣一般大型銀行3年期大額存單年利率為4.125%，而中小銀行3年期大額存單年利率為4.2625%。

如果是民營銀行新型存款，現在有一款37個月的存款產品，按月付息，年利率可以達到5.5%。還有一款五年期新型存款產品，年利率在5.5%。這已經是平時可見的最高的存款利率了。

現在的貸款利率

現在的貸款利率一般都會有所上浮，但是一般上浮也不多。現在銀行5年以上貸款利率為4.9%，如果上浮20%，貸款利率也就是5.88%，上浮30%，貸款利率是6.37%。一般銀行都有一個準備金率，大概在10%的樣子，也就是說銀行吸納存款1個億，只能是用9000萬左右去貸款。因此，如果貸款利率是6.37%，那麼不算其他成本，存款利率銀行最多能夠給到5.73%，否則直接就虧本了。如果再算上其他運營成本等，最多也就是能夠給到5.5%左右了。

因此，從銀行現有貸款利率來看，存款利率也就是能夠給到5.5%左右，想達到6%可以說基本上就是不可能的，更別說7%了。

綜上所述，存1000萬到銀行，7%的年利率是不可能的。存1000萬可以跟銀行商量存款利率，但是一般情況下最多也就是商量到5.5%左右的利息，7%的利息是不可能的。

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睿思天下

大家都知道，在銀行存款越多，利率越高，最簡單，以銀行的大額存單為例，利率就高於普通的定期，而且起存點越高的大額存單，相對應的利率越高，那麼1000萬元的資金可以協商到7%的存款利率嗎？

贏利點

我們先來分析銀行給你7%的存款利率，其本身要多高的貸款利率才可以實現盈利。

首先要說明一點是，銀行每吸收一筆存款，都必須向央行繳納一筆存款準備金，目前這個比率大約為15%，也就是銀行攬儲1000萬元，最多可放貸資金約為850萬元，但這850萬元銀行也不可能全部用於放貸，不畢竟客戶隨時有取款的需求的可能性，因此要預留部分資金用於運營，所以850萬元，最終可以用於放貸的資金就765萬元左右（預留10%左右），1000萬元如果給你7%的利率，那麼一年的成本為：1000萬*7%=70萬元。

假設銀行的貸款利率為M,則貸款本金765*M=70萬元，可得M=9.15%，也就說銀行放貸的利率達到9.15%可以保證明面上不虧，但這個只是明面上的，因為銀行的運營是有成本的（房租、人工薪酬、水電、辦公、服務器等等），考慮到銀行的運營成本之後，如果放貸的利率沒有達到10%，基本就是虧損的。

因此給予你7%的年利率，銀行要實現盈利，那麼貸款利率最少要超過10%，現實中銀行的貸款利率是多少呢？

銀行貸款利率

根據2018年發佈的社會融資成本指數顯示，我國當前的社會融資（企業）平均融資成本為7.6%，其中銀行貸款的平均融資成本指數6.6%，顯然遠遠低於我們測算的10%，甚至還不到你提出的7%的存款利率。

我們再看看看十家銀行十年的存貸息差，下述十家銀行是我國的目前排名前十的大銀行（還有個郵儲未列進來），從圖中我們可以看到最近幾年，這些銀行的平均存貸利差已經僅剩下3%左右，也就說貸款利率高於存款利率約3%，那這十家銀行的存款利率是多少呢？相信大家都很熟悉，一年期的基本就2%左右，五年期的最高也就在4.25%左右，取個平均值總的存款利率均值在3.2%左右，加上3%的利差，那麼貸款利率也就是6.4%左右。遠遠達不到我們要求的10%。

所以在大部分銀行裡，1000萬要協商個7%的利率基本上屬於不可能的事件。當然如果在民營銀行這類小銀行裡是有可能的，因為民營銀行主要做個人信用貸款，利率比較高，比如騰訊的微眾銀行微粒貸利率在萬分之3到萬分之6（摺合年化利率10.95%-21.9%），所以一定要7%的利率，可以去民營銀行裡試試看。

鯉行者

有1000萬存銀行，的確是可以與銀行商量利息的，定存5年，能有5%、甚至更高的利率，但想到達7%，幾乎沒有可能！

銀行存款利率，5%的已經很少見，超過5.5%的屈指可數，僅有一家能達到6%而已，7%可能性極低

7%的利率，相當於基準上浮154%。即便是，選擇中小銀行、乃至民營銀行，幾乎也不可能達到如此高存款利率的！

存款利率，雖無政策上限，但有行業“天花板”。雖然，央行已基本放開了商業銀行存貸款利率限制，各家銀行對於自身的存款利率，有極大的自主權；但是，這種上浮，是有行業天花板的，不可能放任銀行存款利率互相惡性競爭的！
再者說，能給出7%利率的“銀行”，1000萬你敢存麼！要知道，《存款保險條例》最高償付限額也不過只有50萬而已，1000萬的一次性存款，除了國有六大行、全國股份制銀行、以及部分地方銀行，一般的小銀行、以及偏遠地區的民營銀行，你敢存麼！
銀行是靠“存貸息差”來賺取收益的。現如今，房貸利率在4.9%~5.88%之間，普通抵押貸款利率平均也就6%左右；信用貸款雖然比較高，但風險往往會比較大！因此，7%的存款利率，意味著有可能虧損，銀行又不是慈善機構，除非不得已，有可能會這樣做麼！

1000萬元的存款利率

1000萬元，那麼絕對是很多銀行爭先拉攏的優質客戶！私人銀行服務、VIP待遇肯定會有的，也可享受到專屬的理財產品服務，或許存款的利率也會比普通人高出那麼一點點！但估計中小銀行，存款利率最多也就在5%~6%（五年期），想達到7%幾乎是不可能的！

總之，儘管1000萬存款，對於部分中小銀行來說，很是重要！但7%的存款利率，依舊是很難達到的；6%，倒還有商量的可能！但1000萬的存款，放在這些小銀行，你會真的放心麼！

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財經者思

從當前的時間節點來說是不太可能的

1000萬金額不是很大，很多大銀行網點會一笑了之，引不起足夠重視。
現行三年期存款基準2.75%，五年期以上貸款基準利率4.9%，按7%談存款已經超過大部分放款的利率，銀行沒有利差收入。

考慮到特殊情況，也是有可能的

從歷史角度看，1990年4月至1996年10月，國內的一年期存款基準利率都是高於7%的，在這個時間段去銀行存款，不用商量，都給你7%以上。
那麼展望未來，不知道會不會有一天基準利率會不斷上調呢？理論上是不會了，就算有微調也不至於上調至7%，因為這個情況下通脹率是很高的。但理論終究是理論嘛，我們就開下腦洞假設有好了。
就算是存款基準利率沒有上調到7%左右，如果貸款基準利率不斷上調，在銀行有利差空間的時候，還是有可能談7%的。
從現在的情況看，很可能有些銀行是談的了7%的。很多小銀行以發放小額貸款為主的，放款利率可能達到年化10%，在存款壓力較大的情況下收存7%年化的定期存款也是有利差空間的。
有銀行違規承諾收益，違規高息攬存。不是沒有可能，這就是俗稱買存款，有些時候就差那麼點任務要達成某個重要目標的情況下會有人鋌而走險的。
時點衝任務，現在國家也不讓銀行衝時點存款了，但是大家的自覺性還是很高的，指標也是有的。有些機構衝時點時候開出的存款利率高於年化10%，不過這種時點比較短，一般為年末、半年某、季度末，時間大約十天，也產生不了多大的收益。而且這個實際上也是違規的。

還有一些其他途徑，想了想可能不算這個題目裡的存款，就不再多說了
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郎峰徐迅

有1000萬存銀行肯定是可以商量利息的，但想把1000萬存款商量到年利率7%幾乎不可能，具體原因下面進行詳細分析。

首先來了解一下銀行是怎麼賺錢的？銀行是與錢打交道的，而銀行賺錢就是以低利息吸引存款，然後就是以高利息放貸出去，銀行就是從中吃利率的差價來為自己帶來收益的，所以銀行攬儲是不可能超過銀行放貸的利率，不然的話銀行就是屬於虧本買賣。

（1）銀行成本

你要知道銀行也是打開門做生意的，不可能虧本要你這筆存款的。如下圖，這是銀行放貸出去的利率，銀行會根據貸款人的貸款期限來設置利率，比如短期貸款（一年以內）利率是4.35%，中籤貸款（一至五年）利率為4.75%，長期貸款（五年以上）利率4.9%；

所以從銀行的放貸利率來分析，如果想要年利率高達7%，即使按照五年期貸款利率4.9%為基準，都是需要上浮45%的利率才能達到7.105%。假如銀行在基準利率上浮45%之後放貸出去才能保本，如果銀行繼續上浮到50%，甚至60%的話，請問這麼高利率還有誰能願意貸款呢？如果銀行不高利率放貸出去，要到你這1000萬就是虧本生意，所以銀行考慮自己成本和風險問題，銀行是不可能給你7%年利率的。