沖天舜

在37歲左右能夠賺到人生的1,000,000元，也是一件值得驕傲的事，但是我們講：如果不對自己的財富進行提前的規劃或是“打點”的話，那麼你很有可能會造成財富的貶值。故而，這就需要你通過理財來讓自己的財富產生增值或者說最起碼的達到保值。

那麼，根據我的投行經驗，我覺得中國目前的所有理財產品可以分為三類：

第一類為收利息的產品：

這些產品主要包括國債、銀行存款、企業債、P2P。

而這些通過收利息的產品在金融上所應用的原理是：

通過借款給別人獲得收益。

需要注意的是：

優先選擇實力更強的借款人。

第二類產品：做買賣的產品，主要包括股票、房子、黃金、外匯。

其金融原理為：通過購買資產獲得收益。

需要注意的是：此類金融產品需要投資人具有相關專業知識。

舉個很簡單的例子：假如說你要炒股，那麼你首先對股票的市場規律要有大體的瞭解，不能是作為一個：金融小白而入場，如果股市盲目入市的話，那麼造成的結果可能是不賺錢還要賠更多的資本金。

故而，對於這尖理財產品，我們需要注意的是：要做到擁有金融專業度，做到不懂不投，管住自己的手。

第三類產品，那就是僱人投資的產品。

這類產品主要包括：基金、銀行理財、券商集合理財計劃、信託理財。

這類金融產品需要注意的是：重點關注，適合所有人。

002：

如果想讓自己的財富產生長期的增值，那麼基金定投比較適合你；如果你想讓自己的錢在短期內得到高效率的回報，那我建議你做銀行理財方面的金融產品，而這類理財產品的特點是適合於大多數普通人和中產階級以及工薪階層。

其實，我們有時候想一想：在30歲左右能夠賺到自己的1,000,000元，在普通人看來是值得驕傲的一件事，那麼如何讓這1,000,000元產生，“錢生錢”式的增值方式呢？

根據我的投行經驗，我首推的就是基金定投。

那麼，我們首先來認識一下：

什麼是基金？

基金就是基金公司租用一個基金經理，用自己的錢幫自己做投資。

而基金裡面又分為兩大類：

• 第一大類：主動型基金
  
• 第二大類：被動型基金。
  

接下來，我就帶領大家仔細地來認識一下什麼叫做主動型基金？什麼叫做被動型基金？

主動型基金，說白了，就是基金經理根據自己對市場的判斷，把資金投資於他認為能賺錢的股票和債券裡。

那麼，主動型基金的缺點是什麼呢？

• 我覺得主動型基金的缺點是：
  
• 投資人過度依賴基金經理；
  
• 交易成本會比較高；
  

那麼，為什麼說交易成本比較高呢？

因為你把自己的錢交給別人打理，如果賺了錢之後，別人肯定會收取更高的佣金作為自己的投資回報率，對於投資者來說實際收益率會降低。

也就是說，如果你自己買基金的話，這支基金本月的裡用回報率為7%，但是，如果你把它交給基金經理去打理，那麼你最後得到的實際的利潤可能是5%。

故而，我對眾多投資者的建議是：如果你對自己所選擇基金的方式沒有太大的把握，那麼我建議大多數具有戰略眼光的投資者，把錢交給基金經理來打理這樣做的好處，我認為有這麼幾點：

• 一，避免避免基金選擇的盲目性
  
• 二，可以讓自己的收益獲得比較一個可觀的收益及籤長期穩定
  
• 三，自己可以幹其他的事兒，也就是說，你把錢交給基金經理以後，其他的事兒你就不用再操心，他會幫你打理。
  

第二種基金的形式，那就是被動型基金，叫指數基金。

它是根據選擇的特定的指數股票作為投資的對象。

那麼在我看來，被動型基金有以下幾大優點：

• 一，管理費用較低
  
• 二，股票一般比較優質
  
• 三，把人性的弱點的負面影響降到了最低
  

但是，它也有缺點，在我看來被動型基金最大的缺點，那就是如果是自己選擇基金，在相比起主動型基金來說，自己的收益具有很大的風險性。

建議：我覺得不管是20歲的年輕人，還是30歲的中年人，還是50歲的職場人，還是70歲的退休人員，我覺得對於這些人來說，最好的投資理財方式，那就是基金定投。

那麼，基金定投裡面，我對於那些工薪階層或是退休之後年齡段的人，對財富的理財方式，我更推崇於主動型基金，因為你把錢交給基金經理，其他的事兒，你在不用管。

雖然說，實際收益比較低，但是這種方法比較穩定且比較保本。

那麼，對於工薪階層的人來說，我建議可以選擇被動型基金。

為什麼說要選擇被動型基金呢？

因為被動型基金有一個最大的特點，我覺得與工薪階層的人的薪酬制度相適應，什麼特點呢？

指數基金是我看來所有理財產品中最好的理財方式，也適合於工薪階層來進行定投。

舉個很簡單的例子：

假如你每個月工資¥10000元。那麼，我建議你除了自己的消費金額以外，每月定投￥3000到¥5000元。那麼，長期堅持下去就會讓自己的錢產生更大的爭增值。

那麼，基金定投有幾大好處，根據我的投行經驗，我覺得基金定投的第一大好處，那就是在固定的時間投入固定的錢，而這正與工薪階層的投資理財比較相適。

那麼，基金定投的優點主要有以下幾點：

• 一，減輕投資壓力
  
• 二，分散投資成本
  
• 三，降低風險
  
• 四，可以說是強制儲蓄，變相存錢。
  

故而，對於題主的建議，我覺得應該要理財，但是要科學的理財，如何讓自己的財富更進一步的增值或是保值？

那麼，我首要推選的是基金定投。

國華說經濟

朋友的問題是，今年37歲，手上有120萬都放在支付寶裡，希望去找尋一些其他低風險，高收益的理財方式。

答案是肯定有的，不要著急，聽我慢慢分享。

第一點，朋友的資金都在支付寶裡，過於集中了，有很大的問題！😱

支付寶裡放了120萬，說實在話還是比較大的資金量，目前像支付寶，微信之類的賬號，都是有被盜的風險的，甚至自己的手機不小心被偷，也會產生賬戶被盜資金流失的風險。

像我自己吧，我一般會在支付寶裡面放一些經常在淘寶購物的錢財，然後我自己有兩個微信號，兩個微信號都開通了財付通，裡面也會放一部分錢進行貨幣基金的購買已獲取收益。

另外，因為我本身是進行股票投資的，目前股票投資賬戶裡面一般都會有閒錢投資這個功能，所以我會將一些用以抄底的現金進行閒錢理財，也就是購買裡面的貨幣基金進行投資。🍎

上面的支付寶裡的餘額寶和微信裡的財付通以及股票賬戶裡面的零錢投資類的，都是比較好的貨幣基金的投資方式，並且由於是多個賬戶也分散了賬戶被盜的風險。

第二點，在保障了自己的資金賬戶安全之後，那麼到底還有哪些低風險相對高收益的理財方式呢？

我覺得朋友應該是之前沒有進行過投資理財，如果咱的投資基礎比較薄弱的話，我建議可以優先考慮國債，國債是以我們國家的信用作為背書而發行的一種債券，安全性極高，收益有的會達到4%左右，往往是比支付寶裡的收益要高的，建議朋友可以優先考慮這個。可以到各大銀行櫃檯諮詢下。

當然，在購買國債前，也可適當做些定期存款，讓自己的資金能夠更穩當些。☕️

第三點，朋友在進行了定期存款和國債的配置之後，我覺得可以膽子放得較大一點，可以考慮下面的投資產品。

比如指數基金裡的上證50，就是一個很不錯的優質指數，上證50在過去五年的年化收益率達到了12.4%，這個是什麼概念呢？也就是上證50這個指數過去五年的時間，每年的收益都超過了10%，這是相當可觀的！

同時，由於上證50是上海證券交易所最好的50家公司，這些公司體量都非常大，質地也非常不錯，風險也很低，可以安心長期持有，可以看圖。🍎

如果指數基金考慮了之後，還希望獲取更高的收益，那麼我建議可以大膽地小資金嘗試一下股票型基金，股票型基金通俗來說就是買賣的以股票為主的基金產品，他們的特點就是高風險和高收益並存，股票型基金在過去三年中有的基金能夠翻倍，還有的達到80%多收益，70%收益都有很多，可以看圖。

最後，我給朋友的總體建議就是，不要把錢都放在支付寶裡，可以分散在多個賬戶，同時，優先考慮定期存款和國債，最後，可以進行小額的指數基金和股票基金的投資，相信朋友在未來的投資收益上會越來越好的。❤️

王老師教財商

關鍵詞：120萬；低風險；高收益。

120萬存支付寶太浪費了，存支付寶裡馬爸爸也就是幫你買了個貨幣基金，從年化4%降到了年化僅2.2-2.8%的收益。太低了，跑不贏通貨膨脹！

安全低風險的收益還有很多，常用的方式有如下幾種：

一：中小銀行5年定存：年化收益4.7-5.8%。但要注意的是一定要存夠5年，否則收益會大幅下降，適合存放5年不需要動用的款錢。

二：類固收理財：年化收益在5.7-6.2%左右。要求30-120萬起，封閉期從3個月到12個月不等，風險等級為r2-r3左右，從目前來看安全係數還是比較高的。

三：債券。以購買債券基金的形式後面，年化收益在6-10%之間，優秀債基基本在8%年化，甚至更高，並且安全係數高！

四：建立絕對收益基金組合。這類基金以債券為底層資產，基本沒有回撤，收益在5-8%左右。

五：基金定投。建立股債平衡組合，長期定投，收益在10%以上，長期定投加上再平衡策略，可以達到15%以上年化收益。

財哥基本是通過第二、第三、第四、第五種方式根據自己資金需求，來配置自己的資產！第一種不夠靈活，鎖定時間太死，就沒有參與了。

財來道

有120萬還放在餘額寶上？看來你是支付寶的鐵粉啊。換做是我早就把錢取出來投資到其他地方去了，這樣至少可以多賺1倍以上的收益，而且還比較穩。

下面來看下低風險，但收益比餘額寶高的理財方式有哪些。

目前餘額寶的7日年化收益只有2.3%-2.8%左右，這個收益並不高，目前市場上有很多安全的理財渠道都可以獲得更高的收益，我來給你列舉最常見的幾種。

1、銀行存款

目前銀行存款的利息比前兩年高出不少，最近2年銀行存款競爭加劇，所以各大銀行能夠上浮更高的利率，如果你對流動性要求不高，可以考慮在一些小銀行存3年期以上的定期，或購買其他大銀行的大額存單，如果對流動性要求比較高，可以選擇一些小銀行的智能存款。

（1）普通定存

現在很多小銀行定存3年期或5年期都可以給到4%以上的利率，你有120萬在一些小銀行存款3年期以上獲得4.5%的利率應該是不成問題的。如果你對小銀行不放心，可以把120萬分3部分存在3個銀行，每個銀行50萬之內都受到存款保險條例的保護，沒有任何風險。

（2）大額存單

現在有很多銀行推出的大額存單3年期可以給到4.18%的利率，這個要比餘額寶高出不少，而且是大額存單支持提前支取，提前支取掛擋計息。

（3）智能存款

如果你對流動性要求比較強，可以選擇智能存款，智能存款跟餘額寶差不多，可以隨存隨取，提前支取掛擋計息，而且提前支取獲得的利息並不低餘額寶低。

2、國債

每個月財政部都會發行國債，國債是國家級債券，有政府做背書，所以安全等級非常高，幾乎沒有風險，更關鍵的是國債收益要比餘額寶高出很多，而且持有滿一年提前支取獲得收益也比餘額寶高。比如2019年發行電子式國債3年期的利率是4%，5年期的利率是4.27%。

3、支付寶上定期理財產品

目前支付寶上跟很多機構推出了一些理財產品，其中的定期理財很受大家的歡迎，這些定期理財產品一般由養老保金基金推出，主要投向跟餘額寶差不多，都是一些低風險的項目，所以安全性也很高，截止目前支付寶上的這些定期理財產品100%兌付，所以風險比較低。在風險較低的前提下，目前這些定期理財仍然可以獲得4%-5%之間的收益，這點還是不錯的。

4、信託

你目前有120萬，已經達到了投資信託的門檻，有些信託項目比較好，其安全性也是比較高的，你可以選擇那些年化收益6%-8%之間的信託，這樣不僅可以獲得較高的收益，而且安全性也相對比較高。

貸款教授

37歲的年齡距離不惑之年很近，慢慢是追求平穩的時候了，能在這個年齡段手上有120萬算是不錯的，合理把握好的話，相當於通過理財給自己養老賺錢。

這裡可以算一筆賬，目前銀行的大額存單年化收益率差不多都在4%左右，如果120萬全部用於大額存單的話每年的收益就接近5萬了，如果平均到每個月的話是4000元，這是一個普通人每月的薪水，即便你現在什麼都不幹，僅僅靠這120萬理財收益生活基本夠了。

這個恐怕要比支付寶裡的收益要高，另外我不大建議把大量資金放入金融平臺裡面，相對來說有風險，如果平臺有一天出了問題怎麼辦，儘管這個概率很小，但你必須把這個因素充分的考慮進去。

所以說我的建議是可以將120萬元裡面的60萬用來大額存單，時間週期長一點的，比如說存個3年時間，這樣答題的收益率每年可以達到2.5萬。

剩餘的60萬里面20萬可以放在支付寶裡面，也可以放在銀行當成活期存款，這個錢始終是個現金的方式，要能隨時用隨時就能取出來，用來應急。

那麼接下來的這40萬可以在基金市場折騰，可以用來投資指數型基金，比較穩健的如滬深300和上證50，這些指數從歷史的平均值看，年化收益最少10%，我說過的是最少，而在2019年的一季度上證50指數基金的收益是30%，如果運氣好的話你這40萬就可以收回10萬元的收益，這恐怕比理財更划算吧。

37歲的年齡段我總體覺得理財應該是一個激進結合穩健的方式，那樣整體收益率會非常可觀。

春意萌生

據統計，三三制理財原則是最穩健的理財方案。

您的120萬全部放支付寶裡肯定是不科學，不划算的。況且您今年才37歲，正是人生中風華正茂、有所作為的黃金年齡！激進一些才有可能取得更大成就！

所以，建議您40萬放餘額寶就可以，40萬搞基金定投，40萬投資中國A股。

一、餘額寶不必多說，穩健、基本上風險可以不計。

二、基金定投，定投公募基金

目前市場上公募基金已經有幾千只，要找到好的基金，是得花點心思。可以從基金排名靠前的基金篩選。

基金主要有股票型，混合型，債卷型和貨幣基金，風險逐漸減小。股票型基金，風險比較大，但收益相對也高些，所以適合風險承受能力強的人投資。如果風險承受能力低，可以考慮投資一些混合型和債卷型基金。

您37歲，還年輕，風險承受能力強，可以重點投資股票型基金， 購買基金應該採用定投方式，這樣可以降低風險。因為基金都會有一個漫長的回調期，如果一次性買入就會導致可能在回調的過程中虧損比較大。定投一般兩週到一個月投一次比較合適，太頻繁或是週期太長都不好。 基金一旦定投後，就是虧損也不要急著賣，一般基金都是能跑贏指數。

三、直接參與投資A股股票。

近十年來，美國、歐洲、印度為代表的國際股市基本都漲了4倍左右，而作為第二大經濟體的中國股市，熊了10年。目前我們的A股是全世界的一個估值窪地，隨著房地產預期的不斷回落，房價要跌的預期各方面基本達成一致。隨後房產流出的鉅額資金必然會流向A股市場。另一方面，隨著A股對外資的不斷逐漸放開，A股市場也必然成為一個國際資本角逐的平臺。所以，中國股市在未來的10年裡，大幅上漲是必然的。

獨孤劍

放在餘額寶，確實有點浪費了，因為現在很多理財產品收益都比這個強很多，如果想選擇低風險的投資首先不建議做股票和期貨！因為風險太大，你應該選擇適合自己的基金先看看你自己是哪一類人群，從而大致確定你所投資的基金範圍。

1激進型

為了追求資產快速增值而願意承擔一定風險的，可以選擇“激進型”基金組合方案，以積極主動投資為主，增加股票型基金資金的配置，配以債款型基金，配置型基金等其他類型基金

2收入穩定型

收入穩定，短時間內沒有大額消費支出的，想穩步提升個人財富的，可以選擇“穩定型”組合，以股票型基金和配置型基金為主，債款型基金為輔，兼顧風險可控條件下實現資產長期穩定增值。

3家庭發展型

追求中等風險水平能得到投資回報家庭未來的開支預算，則可以選擇“家庭發展型基金”組合，以配置基金為主，債券基金為輔，少量配置股票型基金，兼顧資產的中長期保值增長和收益的穩定型

4退休養老型

追求低風險的資產保值增值，既不願承擔較高風險，又希望資產能夠保值的目的，同時要隨時應急，可以選擇此類組合，資產配置以低風險的債券基金為主，少量組合配置型基金，可以使資產平穩增長。

當然現在還有分紅保險也可以考慮

默小謙

低風險、高收益是很多人的理想，但是這樣的產品要麼沒有，要麼曇花一現。要想通過理財賺錢，只能選擇中高風險的產品，然後學會控制風險，從中獲得超額收益。

37歲能夠積累120萬的現金資產，說明你的賺錢能力還是很高的，如果再能提高一下理財能力，那將來肯定是人生贏家，五十歲前完全能實現財務自由。

我現在也正在糾結，要不要把全部或者大部分資金放在支付寶裡？說說我的觀點，拋磚引玉，希望大家也給點建議。

一、受限的理財方式

目前來看，普通工薪能夠獲得的理財渠道並不多，銀行存款、大額存單、國債、創新存款這些雖然很安全，但收益都太低了。

信託產品、私募基金到要求100萬元起投點，工薪族積累了一點資金，全部投入一隻產品總感覺太集中了，缺乏安全感。

P2P現在正在清理整頓期間，以前我也投資了一部分，由於擔心清退風險，現在也不敢再投資。

這樣屈指一算，工薪族能夠投資的產品就剩下股票和公募基金，如果再把高風險、佔用時間的股票剔除，可以說都是支付寶裡有的理財產品了。

二、 低風險產品收益分析

從支付寶裡面理財產品看，餘額寶的收益裡僅有2.3%左右，還不如銀行存款和國債，全部購買餘額寶顯然是不划算的 。

支付寶的定期理財收益率和國債、民營銀行創新存款差不多，都在4%左右，但是不如後者安全靈活，120萬購買這類產品顯然也太浪費了。

除此之外，支付寶裡還有黃金和基金，其實支付寶裡的黃金也是一種基金，除貨幣基金外，都屬於中高風險的投資，收益波動很大，有可能出現負收益，找不到你說的低風險高收益的理財產品。

所以，我覺得在支付寶裡投資，除了餘額寶、貨幣基金和定期理財，很難找到風險低收益高的產品；支付寶之外的產品主要就是國債、結構性存款、民營銀行創新存款風險相對比較低，收益率在4-5.8%之間，如果你滿意這個收益率，可以考慮。

三、學會控制風險才是獲得高收益的保證

每個人對風險的承受能力不同，對理財的收益目標也不一樣。我認為年投資收益率至少要達到10%才不辜負120萬的資金價值，如果想達到這個目標，除了基金定投很難找到更合適的理財產品了。

對於投資理財來說，我認為只要能控制的風險就可以考慮，而不必糾結於風險程度的高低，再高風險的產品，如果風險沒有發生，就等於沒有風險，再低風險的產品，如果風險發生到你身上，那就是損失。

所以我決定在未來很長一段時間要做基金定投，只要能控制風險，完全可以實現10%以上的投資收益，希望大家有什麼好的產品或經驗能夠分享一下，也希望喜歡基金定投的朋友關注我，今後我將重點分享自己的定投情況。

互金直通車

你有120萬都在支付寶，不知道你購買什麼理財產品，支付寶裡面同樣有很多理財產品的。但根據你的問題描述你是一個比較穩健的投資者，主要是控制風險為主，下面推薦中低風險，收益相對比較高的理財方式。

推薦一：120萬購買國債

國債是以國家信用為擔保，是一種所有投資產品當中安全性是最高的，可以說零風險的一種投資。假如你這120萬元長期不用的話，可以全部購買國債，當做一筆固定資產，年利率大約在4%~5%之間，期限不同年收益率不同。

推薦二：民營銀行智能存款

智能存款是銀行存款業務之一，但是智能存款是民營銀行發起的，國有銀行和股份制銀行是不推出智能存款的；而智能存款已經結合了活期，定期，大額存單等所有優點；本金安全，利率高，資金流動性強，這是儲戶最值得擁有存款業務之一。

如上圖，這是當前民營銀行正在推行的智能存款，億聯銀行總體推出了兩種智能存款，年利率高達5.68%和5.88%，這兩種利率是已經非常高了。其餘營口沿海銀行推出五年定期存款，年利率也是高達5.80%。120萬元的話，每年都有6~7萬元的利息收入。

推薦三：銀行大額存單

銀行大額存單在存款業務當中也是得到大家追棒的，也是大家最親睞的存款之一。銀行大額存單的缺點就是門檻高，需要20萬起存，優點就是存款利息高，資金安全，可以提前轉讓，還可以做抵押，這是作為一筆固定資產的首選之一。尤其是民營銀行的五年期的大額存單，年利率最起碼有5%的利率，120萬有6萬元的利息。

推薦四：銀行理財產品

銀行理財產品是分風險等級的，一般都是五個等級R1~R5，根據的理財要求，建議你購買銀行R2級以內的銀行理財產品。如上圖，這是當前銀行民營銀行中低利息產品的收益率排行榜，其中最高的是萊商銀行的理財產品，年收益預期5%；其餘還有營口銀行和青島銀行的短期理財產品，年利率都是在4.8%以上，120萬購買銀行理財產品每年大約有6萬元的利息收入。

推薦五：貨幣基金或者債券

現在隨著各種理財產品盛世，貨幣基金也是保本不保息的低風險理財，類似餘額寶，零錢通，小金庫，以及各大金融機構的寶寶等貨幣基金，本金是安全的但是現在收益率比較低，年收益率在2.3%~3%之間。債券也是安全性的理財產品，同樣收益率也是比較低的，國債逆回購收益率是浮動的，大約在2%~4%之間。

推薦六：組合投資理財

綜合以上五大理財都是風險性比較低，而收益比較好的投資理財，第六種投資就是組合投資理財，把120萬元分三份，其中一份50萬元可以購買國債或者銀行大額存款，另外還有50萬元可以購買民營銀行的智能存款，剩下20萬元可以用來炒股，購買國有銀行股長期持有。組合型投資理財也許是最好的，本金安全考慮了，資金流動性考慮了，收益率也考慮的，這是一組不錯的選擇。

綜合為你推薦了六種理財方式，我建議你可以根據你自身的風險承受能力，以及追求的收益率來決定怎麼投資，讓你120萬元規劃一個合理的投資理財方式。

老金財經

120萬元的本金存在支付寶裡邊，我認為你大幾率選擇的是餘額寶類的產品，如果是這樣我只能說你的心真大，確實需要好好的考慮一下如何理財了。其實除了支付寶我們還有很多的理財方式，風險有高有低，收益也不近相同，下面給你介紹幾種收益率在4%以上的產品，。

第一，國債。

國債是老年人主要選擇的投資方式，我去現場購買的時候，基本都是50歲左右的人在排隊。目前三年期國債利率水平可以達到4%，五年期達到了4.27%，相對來說漲的不多，建議選擇三年期產品就好。

第二，大額存單。

大額存單產品收益率與國債基本持平，如果你本金足夠高，部分銀行可以繼續上浮利率。一般來說銀行給會給出上浮到頂的利率水平，三年期在4%左右。不過大額存單有一個好處是可以提前轉讓獲利，靈活性上有一定的提升。

第三，民營銀行存款。

民營銀行存款產品是我近期主要推薦的產品，目前民營銀行給出的利率是最好的，三年期直接給到5%的水平，一年期也可以給到4%的收益率。按照5%的收益率進行計算，本金120萬元，每年獲利6萬元，還是很有誘惑力的。

第四，股票類基金產品。

這是一種高風險產品，基金業績直接與股票掛鉤。我主要建議的是指數基金，可以選擇滬深指數或者行業指數，目前我持有銀行指數基金，歷史經驗來看處於產品價值的低位，近一年收益率為10%左右。不過購買基金產品一定要做好本金損失的心裡準備，畢竟收益高較高。

綜合上述幾個產品分析，我建議可以適當的引入基金類的風險產品，提升收益水平。

關鍵字: 理財 財經 支付寶