过去就让它过去吧145

全是坑！你现在想想20年前的50万跟现在的200万哪个更值钱就可以了

五花八门csyy

不邀自来哈哈，作为财富管理行业的观察员，保险一直是财富管理中重要的一环，除去自身的保障和杠杆特点不说，有一些保险因为有投资的属性，备受人群关注。

这个问题的回答中很多答主已经说了分红险的本质了，再回答分红险到底好不好，或者说保险公司如何没有什么意义。因为分红险，看中的未来的投资收益，所以我从投资的角度，来与大家分享。说到投资，我们就要考虑两个问题：

1. 这个投资到底划不划算，要看收益率

2. 该不该买？

先看第二个问题，题目中的分红险指的是5年共缴费50万，如果这50万是占据收入，或者占据投资额度中很大的一部分，那答案很明了，不要买，保险类产品本来就不应该超过家庭收入的20%，了解标准普尔象限图的各位都知道。

所以我们再来讨论第一个，也就是要不要买的问题，那就要看这个投资的收益率是多少。分红险这个东西，考虑到的是未来的现金流，所以我们要从长远的眼光来看，即要计算这个投资的IRR。我们以题目中的案例来分析，教大家一个用Excel简单计算IRR的方法，得出结果，然后和你心中的投资收益预期相比较，你就知道要不要买了。

第一步，我们先打开Excel，第一列输入年限，第二列输入现金流：

第二步，输入“现金流”列的具体数值，花出去的钱就在前面增加一个“-”号，收进来的钱就用一个“+”号，我们看到题目，前5年每年要花10万，到最后第20年，才会返还150万，所以表格可以操作如下：

第三步，计算“收益率”，这里用一个简单的函数就可以了，不要觉得麻烦啊！真的非常简单，按照我教的输入就好了：

第四步，选择现金流范围，也就是把我们上述20年的现金流（B2到B21）圈选进来：

第五步，按回车，就可以看到你的收益率了：

第六步，为了准确收益率，我们可以在“设置单元格式”中查看小数点：

这样，我们看到这个分红险产品，20年的收益率年化为6.65%，这时候，这时候你就可以比较，目前可以挑选的投资产品中，哪些年收益率是可以超过这个，以及你自己的预期收益率是多少，来判断自己该不该投资这个分红险了。

当然，既然是20年后的收益，我们还要考虑到这20年的经济发展，以及通货膨胀的问题，否则即使20年后拿到了150万现金，也不一定是有价值的资产的哦~

以上，如果觉得我们的回答有所帮助，不要吝啬你的赞哇~如果有任何问题，欢迎在下方评论与我们一同探讨~

顾问云

一年十万，交五年就是50万，20年后给你150万，也就是15年的时间赚了100万！平均每年收益在5万（100万除以20年），那么以你50万的资产来看每年的收益率达到了10%！

看完这些数字，然后在看看目前的正常理财产品和骗子的理财产品的话，我更倾向于受骗类！首先每年10%的收益是非常高的，并且20年年年保持这样的正收益绝对是不可能的！其次20年的时间你能放心把这个交给理财吗，如果不是国有大型企业，真的不敢打着赌啊！

所以结论就是，别人看中了你的本金，而你只看中了它的利息！最后的结果一定是不美好的！我的建议不靠谱！！！

琅琊榜首张大仙

我現在算了還是美國的保險最合算，我數學不好，負雜的不會算，只會算字面上的，當初買，是因為我要出國、買社會的不合算，說到時候只能退回個人帳號的錢，公司繳的就共籌了，公司是我家的，所以對我來說公司繳的20%和個人繳的8%，全是我自己繳的，商業保險不存在身份的問題，我繳了多少，最後最少還能都拿回來，我買保險也不是聽人家糊弄我，因為人壽保險和財產險不一樣，財產險就一年，不合適，買錯了一年後就可以換，人壽險一般繳費都在二十年左右，如果買錯不合適，退保是自己吃虧，我這人好吃的都愛吃，就不愛吃虧，所以2006年去保險公司學了三個月，給自己買了認為最保本的平安鍾愛一生（這險種現在已經停售了）他打動我的是每年繳一萬保費，保額十萬，繳二十年，然後六十歲的時候每月拿一千，保證拿二十年，如果拿了第一筆，人走了，就會把於下19年11個月的錢給身故受益人，如果在繳費期，或著錢繳完了還沒有領錢的時候身故，會將所繳的保費加保額給受益人，如果一直活著，錢可以拿到一百歲停止，在88歲那年還有額外10萬做祝壽金，所以這個保險最合算的是活著短或長，不長不短最吃虧，但本金也保證，我如果沒有意外，也是長壽的，我爺爺奶奶外公都是八九十歲才過世的，保險很多就是保意外，我這保險等於繳出去二十萬，保證能拿回二十萬，我現在美國買的保險，年繳保費6800，保額是25萬，15年繳費，等於我一共繳十萬，最少可以拿回25萬，要比中國便宜很多，因為我現在年齡比中國那時候買多了十幾歲，我給我孩子也買的這種保險，我女兒十歲，年繳保費2600，繳十年，保額25萬，等於她的2萬六，最少就可以拿到25萬，兒子8歲，年繳保費2800，繳十年，等於他2萬8，最少拿回25萬，所以真正有些閒錢的，還是買些保險好，保險不是越多越好，而是你要估算一下，你以後繳費這十年、二十年，能不能按時拿出這筆保費來，量力而買，一旦買了，不管繳費長短，退保都是自己吃虧，所以買的時候也要了解清楚，這個險種對自己合適不合適，還有一個保險好的地方就是貸款方便，成本低，還款壓力也小，這是房屋貸款不可以比較的，保單貸款可以貸款現金值的80%，我貸了十萬出來，費用是每筆貸款只要付幾元還是幾角的印花稅，三天內錢就打入你指定的銀行帳號，每半年結息一次，如果沒錢還，都不用去理它，它會把利息加本金再計算為新的貸款，重新計息，沒半年這麼一次，我大概是11年還是12年貸的，到現在就沒管過，現在貸款利息和本金已經累積到13萬了，等我離婚結束後，就叫我父母幫我把錢還掉，因為我丈夫還想分我保險的錢，這樣我只有債務，你想你房子貸款，如果有幾個月還不上錢，房子有可能給收走拍賣，很多人說投資房子暴利，這是中國人民幣不是國際貨幣，那時候外貿進來1美元，中國就要多印8元出來，錢印出來多了，沒地方去，才入房市，把房價拉起來的，是美國輸入性通脹，我家九十年代就買房，那時候還沒有取消福利分房，在2003年之前這十多年，房價都是很平穩的，所以不能用現在的房價來比例，沒有只漲不跌的，何況還是漲了那麼瘋狂，房子貸款，你還要去評估，去抵押，這些都是額外要付出的一筆錢，反正我現在就是覺得保險好，比較穩健

yoyo洛杉磯

如果是抱着发财致富的心态买保险，那么还是算了吧，趁早死了这个心思，买保险致富不现实。因为从保险公司赚到钱的人是付出了健康的代价，甚至是生命的代价。至于你说的保险年交保费10万，缴费5年，20年后可以拿到150万，到底是不真的呢？

我们先做道算数题，加入我们手里有50万，按照著名的72法则，用72除以投资回报率，就能够轻易算出本金翻番所需要的时间。假如平均年回报率为10%，7.2年本金就可以翻一翻变为100万，14.4年后变成200万元，21.6年之后变成400万元。

我们就依保险公司的所谓理财产品，更是他们的拳头产品来进一步揭秘能不能拿到150万。

以30岁为自己投保为例，年交保费10万，缴费时间为5年。

保险公司可以保证一定有的钱只有生存金，而分红是浮动收益，其分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%，这里的可分配盈余就是保险公司可以分配给分红险客户的盈余。由于分红是未来的收益，一般情况下保险业务员做的计划书都是高档分红的收益。

我们以中档分红为例，观察不同缴费时间的生存总利益的变化:

1.保单年度第3年，生存总利益是:294812元；

2.保单年度第5年，生存总利益是: 510629元；

3.保单年度第10年，生存总利益是: 444662元；

4.保单年度第20年，生存总利益是: 498524元；

5.保单年度第50年，生存总利益是: 661044元；

你还相信可以拿到150万吗？

保险圈主

天鹅肉是好吃，但不容易吃到，保险公司在我心里就是一个骗子，我是吃了保险公司亏的，当时叫我买保险的人，说三十大疾病保险，每年七百，交够十年之后，你不愿入了，一次性可以连利息取1万元，可我交了十年，孩子高考要钱急用，去取入的保险，保险公司只给我4200元，你说气人不气人，何况叫我入保险的人，死了，得的是胆囊癌，我说叫我入保险的人太胆大了谁的骗，说都哄，这个人该死，爱钱不要脸到及点了。我真想把那个叫我入保险的坟给刨了，碎死万断，那是我辛苦打工一份钱，一毛钱辛苦攒的，却让保险公司不要脸给钱💰了，谁不给我退钱💰，我就咒他得癌症，别想保险公司的简直就是骗子公司。不退我我就骂保险公司是骗子。

梅兰竹菊1切随缘

这个问题我用亲身经历说明一切，我家老人以前很喜欢买保险，大多数都是分红型，这都是10年前的事情了，到了2019年都到期了，可以领了。说起来可笑，去领的时候10年前交的一万到现在给了一万零几百，还有买的五千的给了五千多一点，还有的连保单都找不到了，😄，，这就是买保险的下场，，市场经济哪里去了，十年前的一万和现在的一万有办法比较吗，，，

自然和谐自由舒适

我买的是人民保险的分红型，每年交5万，当时讲课的时候说特别好。然后是我亲姑卖给我的，先交的钱，过几天给了我合同，收到合同之后咱也没有看呀，相信亲姑呗。这两年你咋有钱了？不想交了，然后把合同打开看一下，看看能不能把钱退回来发现三年我亏了4万多。而且合同上面说的利率复利，等等都没有。基本上就是骗局，正在准备投诉保险公司和保监会呢。

疯狂地摊学院

谁要是相信这个谁就是傻子，目前国内的保险公司预定利率除了天安人寿的是4.025%（4.025是银保监会规定的最高3.5的1.15倍，利率都是国家定死的），其他的最高也就3.5%，咱们就按天安的算，根据七二法则，4.025的复利，50万本金需要17.88年翻一翻，20年的时间里，存够50万就用了5年，那么还剩15年，15年是翻不了翻的，所以20年到期取出来也就90万左右，跟150万差了60万。可能有人会说，还有分红呢，我想说，你扯淡呢，保险公司的董事长都不知道自己公司一年能盈利多少，他能给你确定的150万吗？何况保险公司傻吗，凭什么挣了钱要分给你？看看条款里的最低保证利率是多少，自己算算就知道能取多少钱了。

在下装逼来迟了啊

不一定靠谱！

一年10万，5年缴费，累计保费为50万元。

20年后给150万，应该只是保险公司的宣传，这其中包括几个方面的利益：

（1）未领取的生存金+生存金产生的利息；

（2）按照保单规定可领取的满期金；

（3）现金价值及分红；

若想达到保险计划中的20年后拿到150万，有几个前提：

（1）约定的生存金从不领取，留在账户里生息；

（2）被保险人必须活到满期金领取的时间点；

（3）保单的分红在稳定的水平之上。

保险产品的分红测算一般有低、中、高三挡，其中中档的分红利率约为5%左右（不同的保险公司可能不同），某些保险计划的测算甚至是按照高档的分红利率来进行，但实际情况确实，保险公司的分红利率取决于其经营情况，是出于不稳定的状况，不排除经营情况较好的可能性，但却无法保障一定会处于中档分红利率之上。

此外，还需要考虑通货膨胀和资金成本的问题，毕竟保险产品的流动性是非常差的。

如果在这20年内有资金需求，且无法通过其他途径解决，只能动这张保单，那么只有领取生存金、退保或者保单贷款这几种方式，最后自然就达不到预期的150万。

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