四大财子

我觉得这种保单非常不划算，而且还不靠谱，建议你老爸提前终止这份保单，直接存银行定期存款还更加靠谱，保本保息高枕无忧。

你这份保单每年存1万，连续存5年，5年之后给5.5万;自己本金就5万，五年时间只有5000元，按照这个收益率来计算五年时间收益率为10%，平均每年只有2%，这种收益率是非常不划算的，建议即使终止这份保单，拿回本金为好，最怕五年以后连本金都拿不回来，或者只能按照活期利息结束，这样得不偿失。

为什么建议你及时终止这份保单呢？

你老爸这份保单非常不划算，下面我说说我不建议继续续保的理由:

（1）利息收益太低了

假如你老爸每年往银行办理民营银行的智能存款，智能存款利率1年期的都是保持4%以上，最终得到的利息更加多，利息收入更加划算:

第一年:1万元按定期存款一年利率为3.5%计算，一年就有350元的利息;

第二年:本金为20350元，同样按照3.5%计算，一年利息就有712.25元;

第三年:本金为31062.25元，同样的定期存款年利率为3.5%，一年利息1087.18元;

第四年:本金为42149.43元，依旧按照定期一年利率为3.5%计算，一年利息所得为1475.23元;

第五年:本金变为53624.66元，同样按照年利率3.5%来计算，每年利息为1876.86元;

假如按照每年定期存款自动转存，每年增加1万元定期存款最终利息为:350元+712.25元+1087.18元+1475.23元+1876.86元=5501.52元。

同样的本金，最终的利息要比保单高出501.52元，几百元利息也是钱。

（2）风险性太高

保单是属于理财产品，并非是存款业务，保单是有风险的，有出现本金亏损的可能性。而且保单是不受《存款保险条例》的保护，并非是保本保息的，也许5年之后不但没有利息，反而还出现本金亏损的可能。

（3）资金流动性太差

你这种保单是每年存1万元，而且是不能提前取现，也就是这笔资金完全被锁定5年时间。假如提前取出的话，不但失去利息，反而还会赔偿违约金，到最终就是一个亏本理财，资金完全没有流动性，完全被锁死了。

综合以上对于你老爸的这份保单进行分析，你老爸这份保单不非常不划算，而且风险性非常高，如果你老爸办理这份保单在15天犹豫期内可以随时取现，建议取现直接把钱存银行定期存款更加划算。

我个人建议你老爸把钱直接存民营银行的智能存款，智能存款1年期的最起码有4%以上，如果按照这种没年存1万，5年之后最起码有7000多元利息，要比你这份保单利息更加高，而且不用担心本金安全，流动性又非常强，完全比这个保单更加划算。

老金财经

评论员门宁：

邮政储蓄的员工一直比较敬业，常年劝去存钱的老人购买他们销售的保险产品，我妈曾经也被他们劝说买过类似的。

这个产品与其说是保险，倒不如说是一款零存整取的理财，每年存1万，5年后一次性领取，保险公司会向你支付一定金额的利息，题中的产品是5000元利息。

这些产品往往会附带一些保障功能，不过保障功能大多比较鸡肋，与你存的金额差别不大，比如你存了5万，出现条款中约定事件时，给你支付5万多一点的赔付额，与你用自己的钱支付自己的事没有太大区别。因此这个产品值不值得买，关键就在于收益率是否让你满意。

我手边没有计算器，只能估算一下收益率，可以把这个产品看做5个产品的组合，分别是1万元存1-5年，算下来年化收益率大约是3%，算不上高，但在银行销售的理财类保险中算“良心”的了。另外保险是不能破产的，不用担心保险公司未来会“跑路”。

是否要购买，请综合考虑这个产品是否满足自身需求，我个人觉着买的意义不大，毕竟3%的年化收益不算高，稍微用心挑选一下，在低风险情况下拿到4-5%的收益率并不难。如果真想买个保障，用多出来的利息买个意外险，绝对更划算。

首席投资官

邮政储蓄银行喜欢卖保险，这一点无庸置疑，本人也曾经遇到过，2016年去存款时险些被忽悠成保险。坐在柜台里的银行工作人员很热情的告诉你这样存利率更高，只字不提保险二字，一不小心就会上当。

我们先来看看每年存1万元，连存5年后给55000的年化收益情况。

经过简单的计算，这款保险产品的年化收益率只有3.21%，在当下属于比较低的利率水平，不值得存，也不建议存。

要知道2019年三年期国债的年利率是4%，比存期长达5年的保险要好得多。哪怕是选择银行存款，三年期存款利率达到3.5%左右是没问题的，五年期起码能达到3.8%左右。如果选择村镇银行，三年期存款年利率能达到4.125%，网上的民营银行五年期存款利率能突破5%，显然都比买成上述保险划算。

之所以不建议存，除了上面讲的收益率低外还有如下原因：

1、保险不是存款，一旦五年中任意一年忘了缴费，或者不想再交钱了，就会被视为退保，损失半数以上本金很正常；

2、保险流动性差，存款提前支取只会损失多数利息，保险提前支取损失太大，严重的话甚至会损失80%的本金，比炒股赔本都要厉害；

3、一些保险会有各种各样的套路，比如说存五年后有5000元利息，结果实际只有3000元，还有可能五年到期后取不出全部本息，还要再等几年才能全部拿回的情况；

从理财的角度讲，五年期存款时间过长，3.21%的年化收益率还不如直接购买银行保本理财产品了。既然有更好的选择，保险的弊端又这么多，还是不存更好一些。

如果已经存了保险，那么银行渠道售卖的保险一般有10-15天的犹豫期，这个时间段内退保不会损失本金，一定抓紧时间处理。

财智成功

不要存保险。我之前也有家人，在邮储存了保险。

当然，让存保险的人是熟人，并且明确表示这个是公司任务，家人为了帮助他，而存的。如果您不是为了帮助人，就不要存。

收益不高

存保险，虽然是本金安全，但是收益不高。按照题主的这种存法，放在保险里，经过初步的计算，年华收益只有3.21%。

目前在互联网上，比如京东金融里，有许多本金保本，收益比这个高的存款型产品。

保险先保障后理财

我们购买保险应该是先购买保障型的产品，比如重疾险、医疗险、意外险，以及家庭经济支柱配置寿险。这些基本保障做好了，我们再购买收益型的产品。

所以如果你父亲，目前这些保障型的保险没有购买，就不要存保险了。

流动性不强，提前退出本金受损

一般这类保险的流动性比较弱，这里主要是指不能提前退出。如果强制退出，有可能本金受损，所以后面万一有急用，那就麻烦了。

综上所述，不管是从投资收益角度，还是保险的配置顺序，还是流动性等方面，这边笔钱，都不适合存保险里。

可以考虑选择的低风险产品，有国债、小银行的智能存款、货币基金等。

六司令说理财

理财型保险产品最神奇的地方，也是最气人的地方在于，不会主动告诉你，它的收益率其实很可怜，相反，它还会有意无意地通过巧妙设计，让你觉得收益还挺高的呀！然后，就欣然购买了。尤其是对针对一些老人，他们很难在短时间内分辨出来收益的高低，极容易被说动，稀里糊涂就购买了，去的时候明明是存钱，带回来的却是保险单。

我们来看一下问题中的例子：每年存1万，5年一共就存了5万，然后保险公司给你55000元。感觉还挺多的是不是？存了5万，拿回5万5，这不是10%吗！挺好挺好，买了。

且慢，真相并非如此。

假设年收益率为m，按单利模式计算，则：第1年1万元，存5年；第2年1万元，存4年；第3年1万元，存3年；第4年1万元，存2年；.第5年1万元，存1年。

我们可以列出一个5年本息和的一元一次方程：5.5=5＋15×m。

年收益率 m＝3.33%。

如果对以上情形按复利模式计算，则m≈3.2%，收益率更低。

这个收益率也就是比那些宝宝类货币基金产品略高一些，明显低于银行理财产品4%以上的收益率水平，所以，买这个保险作投资，肯定是不划算的。

保险公司的投资型保险，之所以收益不给力，与保险公司自己的投资能力不足有很大关系。在已经上市的五家险企中，2018年总投资收益率表现最好的是4.9%，规模最大的一家其总投资收益仅3.28%。所以，能够给客户3点多的收益，已经算是尽力了。

沉默的投资者

这个邮储银行的工作人员算是比较“善良”的咯，还主动、且明确告诉储户是保险产品。而很多储户，明明是去存款的，却糊里糊涂购买了保险，那才叫一个“冤枉”呢！但不管怎么说，此款保险产品，根本就不值得购买，具体原因如下：

产品的预期收益比较低，且无法确保收益的稳定性

我们以题目中的情况来说，每年存1万、连续5年，第6年可一次性领取55000元：

• 按单利计算，第1年1万元，存5年；第2年1万元，存4年。以此类推，5年后，其本息和为：5万＋15年×i＝5.5万，年化收益率i＝3.33%。
  

• 如果按复利来计算，则i≈3.2%，要比单利的年化收益率略低一点！

无论是按单利、亦或是复利，这个保险产品的年化收益，也就3%多一点，并不算高！甚至比银行5年定期存款的利率都要低。因此，仅从收益角度来说，这个产品就没有任何购买的意义！

保险理财产品灵活性很差，提前支取需扣除一定比例手续费

除了收益比较低之外，保险理财最大的缺陷，就是灵活性极差，虽然也可提前退保，但却需要扣除一定的手续费，短期内支取（一年以内），不仅没有收益可拿、甚至本金也是要亏损的！

还是同样的例子，第1年的1万元，买入此保险产品（收益率按3.33%来算）：

• 先扣除1%的初始费用（100元），剩余9900元。
  

• 1年后本息和为，9900元×（1＋3.33%）＝10226.7元。
  

• 此时，提前退保，需扣除5%的手续费，则只剩余：10226.7元×（1－5%）＝9715.36元。
  

也就是说，购买此款产品，一年后退保，不仅没任何的收益，还要亏损200多元的本金！

综上所述，这款邮储银行推荐的保险产品，不仅收益比较低、且灵活性极差，根本不值得去购买！如果已经购买了，在犹豫期内（15个自然日），是可以随时退保的，一定要及时处理才行！

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财经者思

朋友们好！

存保险，每年存1万，连存5年，5年后给55000，这样的保险产品最好不要买，因为确实不划算。那么这款产品的收益率到底是多少呢？我们下面来认真分析一下。

收益率到底是多少

去邮储银行存钱，让存保险，一年存一万，连存5年，5年后给55000元。这样的年利率到底是多少呢？下面来算一下。

假设年利率为3.333%，第一年缴纳的1万元存5年的利息是1666.5元。

第二年缴纳的1万元存4年的利息是1333.2元。

第三年较难的1万元存3年的利息是1000元。

第四年缴纳的1万元存2年的利息是666.67元。

第五年缴纳的1万元存1年的利息是333.33元。

可以看出来，年利率为3.333%的情况下，正好是可以达到55000元的本息，因此，这款产品年利率就是3.333%。

作为理财产品，3.333%的年利率可以说并不高，而且还要占用这么长的时间.而且这款保险产品，估计中间还不能取出来，如果要提前支取的话肯定是要缴纳违约金等，这样就更加不合适了。

因此，这款保险真的是不太划算，最好不要买。

可以投资储蓄式国债

国债是以国家信用为担保发行的债券，安全等级非常高，可以说非常安全。现在银行正在发行的储蓄式国债年利率较高。如果是老年人，想投资比较安全的理财产品，可以考虑投资储蓄式国债，还是比较划算的选择。

现在储蓄式国债可以随到随买，而且年利率较高，现在3年期储蓄式国债年利率为4%，5年期储蓄式国债年利率为4.27%。

现在国债如果急用，还可以提前支取，可以说比保险强的太多了，而且购买国债，年利率还高一些，可以说更加的划算。

可以投资民营银行存款产品

现在民营银行依托着网络推出了很多新型存款产品，这些存款产品年利率较高。而且这些存款产品也属于普通存款，可以受到国家存款保险制度的保障，只要是50万元以下就可以获得全额保障，可以说比较安全。

下面是民营银行存款产品利率表，从中可以看出一款5年期存款年利率达到了5.8%，还有一款5年期存款产品年利率达到了5.68%。

可以看出来，民营银行存款年利率较高，而且这些存款也可以提前支取，提前支取的利率按照靠档计息的方式来计算，可以说比较方便。

可以看出来，民营银行存款年利率更高一些，可以说更加划算一点。

综上所述，保险最好不要买，年利率只有3.33%，可以说根本就不划算。如果想存更高一点的利息，可以考虑储蓄式国债或者是民营银行5年期存款产品，不仅利率较高，而且也很安全。

睿思天下

去银行买保险，从理财角度讲一般并不划算。

收益分析计算

我们通过分析计算看一下：

如果是我们存钱，第1年存上1万元，5年后可以算5年的利息；

第2年存1万元，可以计算4年的利息。

第3年存1万元，可以计算3年的利息。

第4年存1万元，可以计算两年的利息。

第5年存1万元，可以计算一年的利息。

这样相当于1万元15年的利息，这笔利息是5000元，合计利率50%。

50%÷15相当于平均年利率3.33%，这点利率并不高。

收益比较

国家规定的基准利率三年期整存整取是2.75%。由于实施利率市场化，各大银行吸引存款会有优惠利率，一般能比基准利率提升20%~30%，这样的优惠利率一般都能达到3.3%~3.575%。

实际上，一些地方性中小银行和民营银行由于吸引存款的压力比较大，的优惠利率会更高，个别银行能高达5%~5.8%。

目前，一些其他理财产品利率也很高，比如三年期储蓄国债的利率高达4%，五年期储蓄国债利率高达4.27%。现在广受欢迎的大额存单利率一般能够比基准利率提升40%~55%，三年期利率能够高达3.85%~4.2625%。银行发行的理财产品平均利率也在4.2%上下。

如果是我们每年1万元的长期定投一些股票基金或者纯债基金，年化收益率甚至能达到5%~10%。

因此，年化利率3.33%并不突出。

我们购买的保险并不简单

实际上，题目所说的是购买保险。如果是单纯理财，那保险去哪儿了呢？所以，购买的这笔产品并不会太简单。

购买保险，比如分红型保险、万能型保险或者投资连结型保险。并要收取一定的建立保险账户的费用，一般都能达到1000~2000元。这可不是一笔小数目。而且剩余的八九千元才用于每年计算利息。

国家允许的保底利率一般不超过3%，但是保险往往会在保底利率之上额外测算几个可能的收益率或者红利。分为低档、中档、高档，如果按高档计算收益率甚至能够超过6%。但是，这种可能利率是无人能够保证的。

一般来讲，保险会有特别的保障，比如参保人因病去世，会按照保额55,000元来赔偿。当然如果没有去世，肯定会从保险的各种收益中缴纳一部分保险费的。

商业保险的保险期一般很长，很少有只有5年的，一些分红性保险分红周期可以长达50年甚至100年，只要你寿命够长。

所以，不要单纯片面的看保险的宣传。购买保险，一定要仔仔细细的读懂保单的内容，这样才能够明白我们购买的是什么，能够有什么权利和保障。

暖心人社

从题主的描述中可以看出，工作人员已经明确说出这是保险了，看来邮储银行并没有误导销售，那么我们来看看这款理财型保险到底如何呢？

从它的存款形式来看，与其对标的理财产品有两种，一个是基金定投，一个是零存整取。我们来比较以下这三种产品的利率情况。

一、理财型保险

从题主描述的情况来看，年利率应该在3.3%左右。第一年的一万存五年，利息为1650元，第二年的一万存四年，利息为1320元，第三年的一万存三年，利息为990元，第四年的一万存两年，利息为660元，第五年的一万存一年，利息为330元。所有利息相加得出4950元，与题主的5000元相差不大。

二、基金定投

定投的基金有很多种，有高风险也有低风险的，相应的收益也有不同。基金定投最终的收益还是要以卖出时的净值为准。从目前的市面上看，收益能够保证的基金当属货币基金。此款基金的收益大概在2.5%—3.0%之间。

三、零存整取

零存整取是银行的常规存款产品，现在存的人已经很少了，但是每家银行都有这样的利率。我找到了利率相对较高的河南农信，它的三年期零存整取利率为1.885%，五年期与三年期一致。

从以上三款产品的利率上来看，如果不考虑其他因素的话，每年存一万，连续存五年，到期能获得55000元的保险还是相当不错的。

可如果考虑上其他因素，比如资金流动性那就不一定了。

• 保险如果要提前支取，或者不打算再按照此种方式存款了，那本金部分是有可能会损失的。有些保险公司稍好一些，会有保单质押贷款的服务。
• 基金定投停了就停了，关键看赎回时的净值高低，货币基金赔的可能性比较小。
• 零存整取就更不用说了，提前支取顶多按活期利息，本金部分是有保障的。

总结：

理财型保险是保险公司在银行代销的主要银保产品。很多人拿这个产品与银行的大额存单，理财进行对比，我觉得不合适。因为它的存款方式并不是一次性拿出，而是按照一定频率来进行。

我认为这款保险还是可以的，如果已经买了，也没有什么好后悔的。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！

银行研究僧

很明显这就是目前很多商业银行给保险公司代销的分红险，而分红险名义上利率很高，但是实际上收益率却非常一般。

从绝对数值来看，5年有5.5万元的本息和，每年的利息是1000元，在不考虑复利的情况下，相对于5万元存款来说，年化收益率只有2%，很明显收益率是非常低的，比商业银行5年期的定期存款利率都要低。

如果按照国债无风险利率4%复利来进行贴现求和的话，每年存1万，5年之后的本息和应该是：

（1+4%）^5+（1+4%）^4+（1+4%）^3+（1+4%）^2+（1+4%）=5.63万

比5.5万要多出1300元。

通过计算可以得出，这款分红险的实际收益实际并不理想。

但是很多保险驻点人员或者银行大堂经理有时为了完成业绩任务，会通过放大5.5万的这个绝对数值，忽视时间成本来诱使储户去购买分红险。毕竟乡镇地区的储户对于资金的时间成本根本没有什么概念，只会考虑到期之后到手的本息和比之前存的本金多不少就会觉得很划算。

而邮政储蓄银行网点很多都铺设在乡镇，而乡镇的储户金融意识向来比较淡薄，所以我们会见证很多邮储乡镇网店的理财经理会给客户兜售分红保险，而乡镇的储户处于对银行的信任，可能以为自己是存款，殊不知买的是一份保单。

而且分红险保险普遍期限比较长，流动性也不好，同时分红险也并没有保险的保障功能，因此这款产品并没有想象中的那么诱人，没有买的必要性，还不如买国债来的划算。

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