一生無憂ll

先給結論：不建議放餘額寶，但5大行等怎麼選擇合適投資品種，要在瞭解自己風險偏好的基礎上，綜合考慮產品的安全性、收益率和流動性。

從支付寶推出餘額寶以來，得到了不少投資者的喜愛，蓋因為其資金運用靈活性上面類同銀行活期儲蓄，而收益率卻比活期高得多，尤其是推出初期。雖然這兩年收益率走低，但還是比活期儲蓄高不少，因此培養了大批忠實客戶。而投資者最喜歡的就是拿其與銀行的儲蓄或理財產品比較。其實，餘額寶本質是一款貨幣基金，據支付寶官方顯示，現時的基金名為博時現金收益貨幣A，七日年化收益率為2.25%。如果10萬放置餘額寶一年，假設其收益率穩定在2.25%，則年收益為2243.84元。

接下來，我們再來看5大銀行的收益率。我們知道習慣上大家稱呼工行、農行、中行、建行和交行合稱5大國有銀行，它們是我國雄厚金融資本實力的象徵。基於對它們是國有銀行的信賴，因而也是一般老百姓打交道最多的銀行。那麼這些銀行裡一年期的中短期投資品種有哪些呢？

定期存款、智能存款、銀行理財產品以及其代銷的國債、貨幣基金和債券型基金等都在可選擇的範圍內。具體如何選擇，個人認為要結合自己的風險偏好出發。

首先，一年期定存：央行的基準利率為1.5%，5大行均上浮到1.75%，很明顯，一年收益才1750元；還不如餘額寶；

其次，一年期智能存款：很多人對這個品種還不熟悉，把它誤認為銀行理財產品，其實它是標準的銀行存款產品，保本保息。目前這個品種，在5大行基本沒有，一般都是地方城商行和民營銀行在推，部分給出的利率高達4-5%，但有一定的存期限制。

再次，一年期國債：當前的收益率在2.7%左右；而基本無風險的國債逆回購最長投資期為182天，一般收益率在2-3%，季末、年末可能會去到5%，相當於一年投資兩次即可；

第四，一年期銀行理財產品：由於銀行理財產品打破剛性兌付後，銀行從風控角度出發，也調低了銀行理財產品的收益率，目前10萬左右的資金，收益率普遍在3-4%。

第五，貨幣基金：類同於餘額寶。

第六，債券型基金：近一年來，1488只債基中，520只收益率超過5%，最高者達87%。

所以，從資金的安全性、收益率和流動性等進行綜合比較，如果是：

保守型風格，可以考慮城商行或民營銀行的智能存款；

謹慎型風格，非要考慮5大行，建議選擇代銷的的國債逆回購182天型（到期須再操作一次）或銀行理財產品；

穩健型風格，可以考慮債券型基金。

獨孤求白先森

感謝您的閱讀！

我們簡單的算一筆帳，這樣能夠讓你更清楚，到底該選擇銀行？還是選擇餘額寶。

餘額寶一年利息

我們知道現在餘額寶已經越來越離我們越遠了！之前可能七日化收益達到7%左右，如今卻只有2.2%左右！

我們按照10萬元來計算，存放了一年，餘額寶能夠帶來的利息為10×0.6128×365=2236.72元！這是一年的利息。

五大銀行

我們得知道，你是夠買銀行的理財，還是銀行類似於餘額寶的貨幣基金，還是定期存款呢？我們一個一個來說說。

速盈。比如說建行的速盈，我們知道這是和餘額寶類似的基金產品，你可以明確的看到，它的七日年化收益率為2.555%，萬分收益是0.6902，真的比較的話，實際上和餘額寶沒有什麼區別！

10×0.6905×365=2520元左右。這樣看個餘額寶相差不大！但是，銀行還有定期存款，我們以定期的1年計算，整存整取，一年為1.75%，100000×1.75%×1=1750元！還沒有餘額寶高！

當然，如果是投資理財產品另算，因為支付寶也有投資理財產品！但是，從這方面看，兩者的差距不大，銀行的優點是相對比較穩定而已。

LeoGo科技

1年＝12個月＝365天，這麼短的期限，10萬元資金，去選擇放餘額寶、亦或者銀行存款，都是不划算的！

而1年期限內的短期理財產品，也就餘額寶、銀行存款、定期理財、智能存款，這四種比較常見，至於說哪種最為划算，我們逐個分析一下：

餘額寶貨幣基金，安全可靠、流動性好、收益穩定但較低、使用功能十分強大

我們都知道，餘額寶靈活方便、功能齊全，是零錢理財（1萬元以下）首選的產品之一，但其收益較低，現如今預期年化收益只有2.5%左右，10萬元的大額資金，1年後也就獲得2500元的收益，並不是很划算！

銀行普通存款

10萬元不能算作是銀行大額存單，無法享受到較高的存款利率，而一般性存款，1年期利率只有1.95%（基準上浮30%）左右，比餘額寶還要低，更加不划算，直接PASS掉！

定期理財產品

無論是支付寶、還是銀行，都會推出大量的、期限在1年以內的定期理財產品，預期年化收益可在4%~5%之間，10萬元每年就能有4000元~5000元的收益，還是很不錯的！但定期理財產品，不支持提前贖回、到期前不可取出，靈活性要差很多！

民營銀行的智能存款

最後，我們來說說近兩年、比較火的民營銀行智能存款，相比於其他三款產品而言，智能存款的優勢更加明顯，本金安全可靠，可提前支取，一年期存款利率可達到4.0%以上。比如，某360天智能存款，期滿綜合利率為4.80%，購買10萬元的話，期滿後可獲得4800元利息，如果買入後急需用錢，還隨時可支取，十分的方便靈活！

總之，10萬元資金，1年期的產品選擇，我個人認為餘額寶、銀行存款、定期理財，皆不合適，而智能存款，收益穩定且較高，還具備一定的靈活性能，才是最合適的選擇！

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財經者思

肯定是放在五大行划算啊。現在餘額寶的年化收益率才是2.5%，而四大行的理財產品你說收益率達到4.25%，你可以定期一年。

放在五大行還有一個好處，就是可以提高你的貸款額度，五大行的貸款利息都很低，5.2釐左右，所以買銀行的理財產品還是有好處的。餘額寶只是那些錢比較少，並且用於支付的人用而已，對於有大筆資金，並且長期投資了，就不怎麼合適了。

餘額寶，餘額寶，顧名思義就是把收入或消費餘下的錢放到支付寶裡。作為一種短期的消費支出週轉，並不合適長期的投資。但是你想買基金的話，申購費還是比較便宜的。有一些基金的話在餘額寶打一折。而在銀行裡面不打折。

雪之道理財

這裡對10萬元存銀行做一個簡單假設：假設這10萬元是存放在銀行的理財賬戶裡，而不是存放在活期賬戶，存銀行有相應的理財利息。因此，分以下三種情況進行簡單討論：

餘額寶與銀行貨幣基金類產品對比

目前餘額寶的利率是在2.2-2.4%左右，我們按照2.4%取數，固定利率不動整年以2.4%計算。則10萬元存在餘額寶裡一年，可獲得2.4%/100*100000=2400元。

假如這十萬元存在銀行一年，所存的產品性質餘額寶大致相似，即存在貨幣基金中。目前銀行在售的隨時支取的貨幣基金的利率在3.1%-3.3%左右，我們就取中間數3.2%，且該利率一年固定不變。則10萬元存銀行一年可獲得3.2/100*100000=3200元，該利息比存餘額寶多出800元，可以看出同樣存靈活性的貨幣基金類理財，銀行的收益明顯高於餘額寶。

餘額寶與銀行固收類產品對比

上面我們是假設購買了和餘額寶性質差不多的理財產品。這裡我們在做個假設：假設這10萬元一年不會使用，前往銀行購買一年的固定收益類的理財產品。

目前銀行一年期的理財產品大致在4%-4.2%左右，這裡我們也是取中位數4.1%，則10萬元購買銀行一年期的理財收益有4.2/100*100000=4100元。這個收益超過同期餘額寶的收益，整整高出餘額寶有1400元整。因此10萬元購買銀行固定利率理財的收益是秒殺餘額寶的。

餘額寶與銀行活期對比

我們再度假設：這10萬元存在銀行，但是不購買任何理財類產品，就是存活期。則10萬元存一年銀行活期的收益是0.3/100*100000=300元。而上述餘額寶的收益則在2400元，兩者相比是餘額寶收益來的高。

綜上所述，10萬元存在銀行併購買理財類產品時，該收益才能超過餘額寶收益。若是隻是存在銀行的活期賬戶，則餘額寶的收益來的更高。

欣奇理財師

朋友們好！明確的講：如果是理財，支付寶的選擇面更寬廣，而且不缺乏銀行或基金，保險，證券等大型單位的產品，安心快捷！如果是存款，還是5大行比較安全！

首先來看支付寶中的理財產品：

支付寶中的理財產品，也都是展示的大型金融單位的產品，而且有他的優點：起購點更低，風險等級齊全，預期收益，從2.5%到百分之幾十的產品都有！而且經常有一些，特供的產品例如：保本理財等等！相對而言，品種繁多，選擇餘地大，方便快捷是支付寶理財的優勢！

來看一款，支付寶中的理財產品：
上圖是支付寶中展示的一款產品，這款產品的銷量較大，深受歡迎！
時間週期1年期，便於資金安排，7日年化4.7230%，與中低風險的級別相適應！起購點僅1000元，而且收益率曲線，從總體來看，較理財產品，提前見底，提前回升，可見管理團隊比較專業經驗豐富！

看一下五大行的理財產品：

5大行，正規可信，安全穩健，不誇張的說是金融行業的總教練，深受信任，產品中規中距！普通的理財中，定期類一年左右的中低風險產品年化收益率在4.5~%5%左右，活期有一些基金等產品！但有一點需要注意，五大行，與許多金融機構也有合作，允許在他們的營業廳中，進行推銷相關金融產品，例如保險公司！因此在購買產品時，需要認真辨別，是自營的還是代銷合作的，對於人員推銷，一定要多方瞭解比對！如果是存款，那麼5大行，正規安全，10萬元無法享受大額存單，只能普通定存！因此，如果對網絡不太熟悉，或者需要正規定存，建議選擇五大行，畢竟網點多一對一人工服務！

來看一款5大行的理財產品：

綜上所述：10萬元如果是存款，或者對網絡瞭解不足，需要1對1人工服務，建議放在5大行進行存款理財！而放在支付寶中進行理財，會有更多的選擇，更豐富的品種，也更個性化，非常方便配置！可以說這二者各有所長和優勢！朋友們可以根據個人的實際情況參考選擇！

另：在實踐中，更多的朋友是，同時使用幾大行與支付寶的服務，這樣兩條腿走路，互相補充，更有利於穩健的理財！

理財迦

根據今年9月份的最新統計，一年期存款最高利率為2.33%，平均利率為1.98%，最低利率1.5%，五大國有銀行的一年期存款均低於平均存款利率。

餘額寶的7日年化收益率在2.3%~2.7%之間，全年平均大約在2.5%左右，高於銀行一年定期最高存款利率，顯然是放在餘額寶裡更划算一些。

如果只停留在這種層次的比較顯然太低端了，從一個投資理財者的角度來看，如果更進一步對比，10萬元放在餘額寶裡，也是非常不划算的！

餘額寶是一個零錢理財工具，它的主要功能是保證資金靈活性，理財只是它的輔助功能。如果你把餘額寶當做一個專門的理財工具，無異於“買櫝還珠”，重視了它的輔助功能，忽視了它的主要功能，顯然是捨本逐末。

如果你確認，這10萬元一年用不到，完全沒有必要把它放在餘額寶裡，因為餘額寶一年的理財收益只有2300元左右，如果你動動手指，改變一下理財方式，收益瞬間可以翻一番，10萬元一年達到4600元的收益，是完全沒有問題的。

最簡單的方法就是選擇支付寶定期理財項目，裡面有一些養老公司、券商的理財產品，180天以上的理財產品年化收益率都在4%以上，360天的產品年化收益率就可以達到4.7%左右，所以只要把資金從餘額寶轉移到定期理財，很容易就實現收益翻番。

再進一步，如果你購買5大銀行的理財產品，一年期的投資收益率大約在4.5%左右，和支付寶的定期理財就持平了。這種情況下，把錢放在五大國有銀行，理財收益也會高於餘額寶，無論支付寶還是銀行理財，缺點就是資金有封閉期，中間不能隨時取出來。

所以，我覺得上面這些都不是最好的，現在一些小型銀行的創新存款和三年之前的餘額寶差不多，資金靈活性堪比餘額寶，存款利率堪比銀行理財，既可以當做零錢工具，也可以當做理財工具，做到“魚和熊掌兼得”。

拿我自己來說，自從去年餘額寶收益率跌破3.5%，也就是說萬元日收益不足一元錢，我就開始把餘額寶裡的資金，投入到民營銀行的創新存款，既能做到資金隨存隨取，當天計息，年化收益率還能夠達到4%以上，如果資金長期不用，在裡面時間越長利率越高，達到5年，年利率可以達到4.8%。

比如，我最近存入的一款創新存款，超過30天，率按4.2%，達到365天，利率就按4.75%，10萬元一年收益，利息為4750元，更加有吸引力的是，當天存入當天開始計息，每天可以隨時取款，到賬時間大約30分鐘之內，不區分是否工作日，也沒有t+0的限額。

由此可見，不同的理財產品有不同的特點，餘額寶要好於五大國有銀行的定期存款，支付寶定期從理財的角度看又好於餘額寶，民營銀行的創新存款比支付寶定期還要好，所以理財必須要貨比三家，選擇最適合你的。

如果你有更好的理財方式，歡迎給大家分享一下。

互金直通車

10萬元放在餘額寶裡1年划算還是放在五大銀行裡划算？目前來看，還是存五大行裡划算！

支付寶裡自推出以來，以資金的安全性和存取的靈活性深受客戶青睞，是我們短期理財的一個非常重要渠道。以前支付寶利息很高的，比銀行定存要划算得多，但目前支付寶的利率差強人意，今日（2019.11.4）七日年化收益率只有2.214%。

以年化收益率2.214%計，10萬元存餘額寶一年，利息為：100000*2.214%=2140元。

我們再來看看五大行的。下圖為金牛理財整理的六大國有銀行最新存款利率和各類銀行存款利率均值：

從上圖我們看出，六大行一年期定期存款利率從1.98%到2.15%不等，都小於支付寶的七日年化收益率2.214%。

以建設銀行為例，一年期利率為2.07%，那麼10萬存一年，利息為：100000*2.07%=2070元。和存支付寶比，少了2140-2070=70元。

那麼，是否可以得出結論，存餘額寶比存五大行划算呢？未必！

雖然五大行一年期定期存款跑不贏支付寶，但是在銀行裡存風險低的理財產品，還是完全沒問題的。以工商銀行為例，目前發行的一款理財產品，366天，利率為3.95%。PR2級別的，而且有工行雄厚的實力做後盾，風險極小。

假設利率3.95%的話，那麼10萬一年到期後利率為：100000*3.95%=3950，比餘額寶存一年多出利息3950-2140=1810元。

綜上，大額資金存餘額寶裡或者放在銀行裡存定期目前都不是最好的選擇，如果能承受較低的風險，建議買五大行風險低的理財產品，或者民營銀行的智能存款產品。

李中東

如果只是存一年的話，不管一萬還是十萬元放到餘額寶裡都要比放到五大銀行划算。

當下餘額寶年化收益率在2.6%上下浮動，一年期銀行存款基準利率只有1.5%，上浮30%也才達到1.95%，顯然餘額寶收益更高，並且流動性更好。

由於國有大行網點多，實力強，品牌認知度高，因此更容易吸收存款。同樣長的存期，一般來說國有大行是利率最低的，因此10萬元選擇存國有大行並不是好的選擇。

從利率角度來看，銀行兩年期存款利率都不高，不如直接存入寶寶類貨幣基金。即便是三年期存款，當下也只有大額存單利率能突破4%，普通存款利率依然偏低。

存款要在收益率和流動性之間達到平衡。

由於10萬元達不到大額存單的標準，與其選擇普通存款，就不如選擇存期更短，更加靈活的結構性存款或者保本理財產品。這樣一來流動性與一年期存款差不多，但是收益率有可能達到4%。10萬元分成兩份購買，保守來說也能達到3%以上的收益率，遠高於一年期存款利率，還能跑贏餘額寶。

如果對流動性沒有要求，也可以考慮存入農村信用社、農商行或者村鎮銀行，三年期存款年利率能達到4.125%，部分銀行還有禮品或者返現金的活動，這是相對理想的利率水平。

如果對上述方式都不滿意，或者是想有更高的流動性還要有更高的收益水平，那麼毫無疑問當下選擇民營銀行是最合適的，提前支取也能有4%以上的年利率。

財智成功

現在10萬放在支付寶的餘額寶裡1年划算還是放在5大銀行划算？目前看還是放五大行的比較划算。

一、理財收益

餘額寶現在已經不復當年吊打各路理財產品的雄風，七日年化收益率長期在2.3%左右徘徊，現在10萬塊錢放餘額寶一天只能收益6塊錢。而五大行的理財產品收益率基本都在2%~4%，一年期的定期存款利率在1.75%，大額存單利率在4%左右但是門檻要20萬。

單從收益的角度來說，10萬元放五大行的理財產品更划算。

二、安全性

餘額寶作為貨幣基金的一員，風險極低，一般不會虧損本金的，但是並不是絕對無風險的。我們知道，通常貨幣基金是不需要申購贖回費的。但是最近查詢發現貨幣基金都新增了一條規定，“在特定條件下對當日單個基金份額持有人申請贖回基金份額超過基金總份額1%以上的贖回申請徵收1%的強制贖回費用，並將上述贖回費用全額計入基金財產。”對於貨幣基金而言，1%的贖回手續費相當可觀，如果持有時間較短的話，很可能就出現虧損。

隨著資管新規的落地，理財產品也不允許承諾保本保收益了，但是到2020年底過渡期內還是可以找到一些保本的理財產品，安全性是沒有問題的。

三、流動性

說到流動性，就是餘額寶的看家本領，前幾年身邊很多人都是在餘額寶存了十萬幾十萬的，因為存取靈活，就算央媽限額以後餘額寶仍能做到一萬以下實時到賬。

不過，銀行也不是沒有變化。例如，在農行看到的一款保本浮動型的理財產品就可以做到靠檔計息，工作日工作時間當日計息、實時贖回，這也是銀行受互聯網金融衝擊下的一種改進。當然，受益的是我們投資者。

總結

其實，近幾年銀行也在不斷改進，與互聯網金融搶業務、客戶，現在也有了不少好的產品，投資者的選擇也極大的豐富了，不只有餘額寶可以用，完全可以根據自身需求來挑選適合的產品。

關鍵字: 划算 銀行 餘額寶