微眾變了。
10月前後，微眾銀行推出的一款名叫“小鵝花錢”的消費貸產品悄然登陸騰訊視頻APP，低調推廣，處於小範圍測試階段。
時隔四年，微眾銀行終於推出了除微粒貸之外的第二款個人消費貸產品。這也是一款帶有“信用支付”功能的產品，藉助微信支付，跨出了騰訊生態。
從獲客方式、產品功能到人群定位，小鵝花錢跟微粒貸有相似之處，但實際上又大有不同。
這次，微眾真的變了。
白名單入場，合作三家持牌消金
新流財經調查發現，小鵝花錢目前採用白名單邀請制，最高額度為5萬元，最長貸款期限12個月。
雖然微眾銀行的這款產品也在騰訊生態內以白名單模式進入市場，但這一次，微眾銀行並不提供資金。
目前，小鵝花錢背後的資金方機構有3家，分別為捷信消金、興業消金和北銀消金。
新流財經曾聯繫微眾銀行核實該產品信息，其回覆稱，“小鵝花錢”由微眾銀行與消費金融公司聯合提供金融服務，但業務模式並不是常見的助貸或聯合貸款。
其中，持牌消金公司獨立承擔風控、提供貸款資金，而用戶申請貸款通過審批後，會獲得由微眾銀行提供的個人銀行賬戶，將其綁定微信支付後可在線上線下使用。後續，“小鵝花錢”會在騰訊視頻APP向更多用戶逐步開放。
不過，一位接近微眾銀行的人士解釋稱，實際上微眾銀行也有參與“小鵝花錢”的產品運營、風控等環節。當小鵝花錢的貸款金額打入微眾銀行給用戶提供的個人銀行賬戶（二類賬戶），將其綁定微信支付後，不僅可以用於各種場景支付，還可以部分提現。
小鵝花錢官方客服證實，小鵝花錢額度中的50%可以直接提現（取現金額應為100的整數倍，單筆最少取現100元），可選擇3、6、9、12期；其次，所有額度都可以綁定微信支付使用，包括微信消費、微信紅包、微信轉賬等；此外，在“小鵝花錢”小程序中，該額度也可用於購買一些權益。
公開信息顯示，目前大多數開通“小鵝花錢”的用戶被授信額度在2000元-7000元左右。
區別“微粒貸”，進攻下沉市場
值得注意的是，小鵝花錢的資金提供方全都是持牌消費金融公司，而此前“微粒貸”的主要合作機構都以銀行機構為主。顯然，小鵝花錢憑微眾銀行牽頭的實力，並不會缺乏更穩定和更便宜的銀行資金。
這一變化恰恰表明，從“微粒貸”到“小鵝花錢”，微眾銀行可能正在瞄準更下沉的目標客群。
此外，與微粒貸相比，小鵝花錢的流量場景和產品定位其實都發生了巨大變化。
從微信九宮格到騰訊視頻，從微粒貸的白名單到小鵝花錢的逐步開放，從純現金貸款到可提現可信用支付——這都意味著，小鵝花錢是微眾銀行第一款勢必將走出白名單、走出微信，甚至走出騰訊的產品。
這次，微眾銀行牽頭打造小鵝花錢，對微眾銀行個人消費貸款業務的擴張意義很大，代表著微眾銀行在微粒貸之後首次開展新的個人消費貸業務。
而小鵝花錢的信用支付功能，也巧合地呼應了騰訊微信支付團隊正在醞釀中的信用支付產品“分付”。
雖然在形式上而言，小鵝花錢依靠騰訊視頻的流量，靠微信支付走到其他場景中去，但跨出九宮格，就是一種極有意義的嘗試。
“失寵”在即，微眾突破舒適圈
時至今日，微眾銀行與騰訊的強耦合關係已經註定將發生改變。
業內一直有傳言稱騰訊和微眾微粒貸之間存在“3+2”的合作期限，這意味著到2020年，騰訊將有空間與其他金融機構展開深度合作的可能，跟微眾之間的合作行為將可能變得更為市場化，後者的業務運營成本大概率會上升。
在2018年9月，騰訊內部將FiT業務線品牌升級為騰訊金融科技，意味著後者地位的崛起，也被認為是騰訊未來重點發力方向之一。
從騰訊理財通頁面上線貸款產品“週轉”，到微信對標花唄的信用支付產品“分付”的醞釀，都意味著，騰訊金融科技樹立起了“親兒子”的大旗，在騰訊要大舉發力金融科技業務時，微眾銀行難免遭遇“失寵”，必須要尋求新的突破。
不過，通過“微粒貸”四年多的運營，微眾銀行已經獲得了充足的沉澱。換句話說，其具備很強的金融科技能力，這也是其日後立足消費金融市場的核心競爭力。
這次，微眾的首款開放式消費貸產品“小鵝花錢”，會成長為微粒貸一樣的“大鵝”嗎？誰也不知道。
作為一家缺乏自營場景的民營銀行，在新的市場環境和競爭格局下，股東不是永遠的舒適圈，微眾面前唯有“突破”這一條路，意味著可持續的長久希望。
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