養老保險作為五險一金組成部分之一，是政府養老的重要體現。它由國家、企業和個人共同負擔，對於人口老齡化趨勢下解決“老無所依，老無所養”的問題起了不小的作用。

國家基礎養老保險雖關係到每個人的切身利益，但是對於“養老保險到底怎麼交？什麼時候開始領養老金？能夠領多少？……”這些問題卻沒有幾個人能夠說清楚。

今天遠慮君就通過一篇文章，對社會養老保險進行一下詳細的分析，主要內容如下：

l 認識養老保險l 養老保險如何繳納l 養老金能領多少錢l 養老保險值得交嗎

一、認識養老保險

我國現行的養老體系，按照政府、企業和個人區分，清晰地形成了三大支柱：

·第一支柱（政府）：基本養老保險·第二支柱（企業）：企業年金制度·第三支柱（個人）：商業養老保險

（注：目前有些城市和地區將城鎮居民基本養老保險和新型農村基本養老保險合併成為了城鄉居民基本養老保險。）

這裡面大家最關心的，當屬覆蓋面最廣泛、社會關注度最高、承擔養老經費最大的基本養老保險。

1.我國基本養老保險

基本養老保險，簡單來說，就是我們在年輕時按月繳納一定的費用，等到了退休年齡之後，國家會按月給予我們一筆養老金，保障我們的基本生活需求。

和醫保一樣，對應不同人群，國家養老保險分為三類：

①城鎮職工養老保險：面對的群體主要是企業在職職工，繳納金額由企業和個人共同承擔，具有國家強制性；城鎮靈活就業養老保險：各類自由職業者或者個體戶，可以選擇這一類；

③城鄉居民養老保險：對應沒有工作，或想自行購買的居民。

針對不同參保對象，基本養老保險在繳費標準、可享受待遇等方面都制定了不同的標準，我們以城鎮職工基本養老保險、城鄉居民養老保險為例：

由圖可知，職工養老保險和居民養老保險，最大的區別是職工養老保險除了自己繳納的8%，

單位還會位大家繳納一部分，而居民養老僅僅由自己承擔，相對來講就會虧很多。

當然，以上的總結只是國家的一個整體要求，在具體實施中，各省份和地區都有一些差異。後文我們也會詳細解讀，如果真的有需要更細緻的瞭解，你可以撥打12333諮詢當地社保局。

2.養老保險保什麼

養老保險具體保障內容有哪些呢？根據現行標準，我們總結為以下幾點：

·養老金：退休後每月領錢，用於養老支出；·喪葬補助金：參保人身故，家屬可以領取補助；·撫卹金：參保人身故，家屬可領取撫卹金（一次性救濟金、生活困難補助費等）。

我們以上海市為例：

毋庸置疑，每月領取的養老金是養老保險的大頭，是養老保險的核心。每月繳納一部分金額，退休後就能以固定的標準按月領錢，自己和家人都可以從中受益。

二、養老保險如何繳納

1.要交多久

根據相關法規規定，在辦理退休之前，必須繳納養老保險滿十五年，才能夠按月領取養老金。以上海為例，想要達到領取標準，需要達到如下領取條件：

如果距規定領取年齡不足15年的，不足年份應當逐年繳費，也允許補繳，補繳後累計繳費年限不超過15年；距規定領取年齡超過15年的，應當按年繳費，累計繳費不少於15年。

所以綜合來看，累計交滿15年是一個比較重要的指標。

很多人覺得，按照這個制度，只要繳滿15年就可以不再交了，但其實不是這樣。雖然滿15年就能拿，但是繳納的時間越久，退休時也會拿得越多。養老金跟保險賠償金一樣，不是有就可以，得夠用才行，所以有條件的話，都建議大家儘量交久一些。

另外，企業交的部分會被劃入國家養老統籌基金裡，繳費如未滿15年，那麼到退休年齡之時只能領取個人賬戶中自己交的部分養老金，這種情況下，個人拿到的養老金並不多，所以為了避免這樣的情況發生，我們也有其他辦法：

▶▶補繳

全國不少省市都出臺了相關補繳的規定，根據當地的情況，具體規定各有不同，可以在退休之前一次性補繳，或者延長繳費。

▶▶轉城鄉居民基本養老保險

《中華人民共和國社會保險法》第十六條規定：參加基本養老保險的個人，達到法定退休年齡時累計繳費不足十五年的，可以轉入新型農村社會養老保險或者城鎮居民社會養老保險，按照國務院規定享受相應的養老保險待遇。

如果沒有補繳或者延長繳費，或者補繳之後仍然不滿15年，可以申請轉入戶籍所在地的城鄉居民基本養老保險制度，不過遠慮君認為這種方法只能當作備選，因為城鄉居民養老保險的保障水平實際上打了個不小的折扣。

2.要交多少

我國養老保險分為兩個賬戶——

個人賬戶：賬戶裡面的錢都是自己交的錢，交得多退休後領得也多，可以理解成強制儲蓄； 統籌賬戶：企業交的錢，會進入國家養老統籌基金，由國家統一調配。居民養老保險沒有統籌賬戶，所有繳費都進入個人賬戶裡面。

那麼，這兩個賬戶都是如何繳費的呢？

上文我們知道職工養老保險中，企業為員工繳納一部分，而個人繳納其餘的8%，這裡說的8%並不是個人工資的8%，而是繳費基數的8%。

繳費基數與當地平均工資掛鉤。至於用什麼平均工資，比如是要用職工還是居民的平均工資，用私營還是非私營的平均工資，各地政府有不同計算方式。

以下以上海2018年的相關規定為例來講解：

▶▶城鎮職工

注：以上繳納比例的基數不是個人工資，而是上列的繳費基數即4279-21396元；一般而言，如果個人工資在這個繳費基數範圍內，那麼養老金繳費就按照個人工資乘以相應比例繳納，但如果個人工資低於這個繳費基數，則按照繳費基數的下限繳納，個人工資如果高於這個繳費基數，則按照繳費基數的上限繳納。

例 | 某上海一職工的工資為8000元，則他每個月繳納的養老金為：

企業繳納：8000*20%=1600元

個人繳納：8000*8%=640元

合計繳納：1600+640=2240元。

▶▶城鄉居民

而居民養老保險，繳費標準相對比較簡單。上海2018年城鄉養老保險繳納標準分為十檔：

居民可以自行選擇,當然雖然有政府補貼，但較之城鎮職工保險，由於沒有企業繳納的部分，個人合計每月繳納的費用要低很多。

三、養老金能領多少？

除了什麼時候領，大家最關心的應該就是領多少的問題了。養老金的算法，略微有點複雜，因為像我們上邊提到的，社保繳費基數每年都會隨著當地工資水平做出調整，還會涉及到個人及社會平均工資增長幅度，所以可能不是很容易理解。

不過，遠慮君花了很長時間，仔細進行了試算，希望對大家有一定參考價值：

以職工養老保險為例，基本公式如下：

·職工基本養老金 = 個人賬戶養老金 + 基礎養老金 ·個人賬戶養老金 = 退休時個人賬戶存儲額 ÷ 計發月數（發放了幾個月）·基礎養老金=（全省上年度在崗職工月平均工資 + 本人指數化月平均繳費工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

退休年齡對應的計發月數，是由國家統一公佈，按下表：

我們假設：

2018年，25歲研究生畢業的小遠，第一份工作工資為8000元，上海上年度平均工資是5939元，假設小遠每年工資的漲幅與社平工資上升的幅度是保持一致的，按5%的速度上升。

在小遠60歲退休時，35年的時間裡，個人賬戶累積存儲的養老金為：

8000*（1+1*1.05+1*1.05*1.05+...+1.05ˆ34）×8%×12≈69.37萬元；

而當年的上年度上海社會平均工資為5939×1.05ˆ34≈31199.63元；

則小遠第一個月可以領取的養老金為：

個人賬戶：69.37萬元/139≈4990.36元；

基礎養老金：31199.63×(1+8000/5939)/2×35×1%≈12814.62元

合計為：4991+12815=17804.98元。

假如小遠活到80歲，則小遠自60歲退休後合計可以領取的養老金有多少呢？我們看下錶：

如圖所示，從60歲到80歲，小遠總共可以領取675萬。這樣來看，職工養老金還是可以的，通過企業和個人的繳費，幾十年後還是能領取不少退休金。

但遠慮君必須提醒：這裡的推算結果是基於比較理想化的假設而成立的。

比如。小遠是在人均工資比較高的上海，進入的是一家正常運營並且有上升空間的公司，能保證小遠的工資不比社平水平低，同時還得要求國家繁榮昌盛，經濟穩定增長。

所以，現實中能不能領到一筆理想的養老金，還要看未來的發展和政策的變動，以上的結果只是一個參考，實際領到多少，還要看個人實際情況和當地制度的規定。

四、養老保險值得交嗎？

不得不承認，大部分人是短視的，如果國家並不強制進行養老的儲蓄，那麼可能很多人對養老並沒有一個好的規劃，晚年生活也許會沒有著落。

上文我們已經說過，養老保險是從國家制度方面，為步入老年的我們提供穩定可靠的生活來源，從這一層面來說，我們還是建議大家人人都參保。

但同時，我們也要清楚，僅靠這份“國家大鍋飯”來養老是遠遠不夠的。

我們看上面的例子，到80歲，小遠可以領取約675萬養老金，70歲時就可領取284萬，這個數字遠遠高於小遠工作35年個人所繳納的養老金69.37萬元。

但實際上，大家都知道，資金是有時間價值的，也就是說我們在關注收益的同時，也要考慮通貨膨脹。

按照5%來算，35年後的平均工資已經是3.9萬了，每月領取的1.7萬退休金僅佔平均工資的 43%，這點錢也許都不夠支付一個一居室的房租。

遠慮君也測算過，無論是按照最低基數來交，還是按照最高基數來交，實際上退休後都拿不到社會平均工資， 國家養老保險，只能保證我們的基本生活需求。如果想要有一個有質量的養老生活，大家還得通過多掙錢、其他理財等方式為老年生活做好準備。

遠慮君說

養老保險佔據著“五險一金”的一個大頭，足以見得對我們未來的生活有多重要，但通過上面文章中的測算，我們可以看到無論領取的是城鎮職工養老金還是城鄉居民養老金，都遠遠達不到社會平均工資的水平，只能保證最基本的生活需要而已。

如果想要退休後遊山玩水、享受優質的護理服務，只靠社會養老保險是不可能實現的。所以，大家應該在年輕的時候就要做好養老規劃，這樣當老年來臨時，我們才能夠更從容。

總之，希望大家能風雨裡做個大人，陽光下做個孩子，有個體面的晚年。