這兒要和大家分享一個恐怖的事實，無論是銀行信用卡，或者是電商平臺的花唄、白條等各種分期產品，實際利率都比你想象的要高很多！
當你每次想買東西的時候，你是不是經常會發現這樣的提示廣告：親，我們是分期免息的哦，快來吧。這時候有沒有覺得很感人？
很多人就覺得，便宜不撿白不撿，果斷的就選擇了各種分期！
在免息的時候，額外還有一筆手續費是給你默默算進去了，而問題往往就出在這個手續費上。
比如某品牌一款70寸的4K電視了，在雙11竟然只賣3199塊！這簡直是太便宜了，讓人產生衝動購買的慾望！
錢不夠？那就信用卡買唄，再選個12期免息分期還款，折算下來每個月就只用還266塊，每天不到10塊錢，四捨五入就等於白送啊！
前面談到了問題的關鍵就是手續費，12個月分期，假設月費率是0.6%（名義年化率是7.2%），每月的手續費是19元，一年的手續費就是228元。因為你並非一直欠銀行3199元，每月還款之後，你欠的錢應該是遞減的。比如最後一個月，你只欠銀行266元了，但銀行還是按3199元為基數收取手續費，所以你承擔的實際年化利率並不是7.2%，而是高達13%。13%是什麼概念？是房貸利率的兩倍多！再想想你那麼努力地理財，年化收益可能也就5%……
這個真實利率，在銀行就叫作內部收益率。
下面就是信用卡、花唄等套路，12期費率和實際年利率差別太大。
如果沒有控制消費，又還不上錢後果怎麼樣呢？那就是預期，逾期會產生逾期利息和滯納金。比較可怕的是，逾期利息是從你消費的那一刻就開始算的。比如說，你11號消費了3萬塊，還款日期是28號，如果你逾期了，利息就是從12號開始的。這筆錢可不是小數目，而且屬於利滾利，會越來越多。
更要緊的是，逾期會影響個人徵信。輕則以後買房貸款審批都成問題，重的話如果被銀行起訴，那就會像羅永浩一樣，成為“老賴”，連出行、子女上學都會被各種限制。欠款金額過大的話，甚至可能有牢獄之災。
所以在雙十一買買買之前，先把賬算清楚，該不該剁手，控制衝動消費帶來的預算外開支，特別是借貸消費，買自己需要的才是明智之舉！
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