有位粉丝留言，说自己想买一份重疾险，纠结要不要加身故责任。加吧，感觉保障更全面，但是要多交1000多元保费，又很肉疼，不知道怎么选，问我到底该怎么办。
那么，买重疾险要不要附加身故责任？我们今天聊聊这个问题。
很多朋友在选购重疾险，尤其是保终身的重疾险的时候，都会纠结要不要加身故责任。
一般而言，在保障范围、缴费年期相同的前提下，加了身故责任的终身型重疾险比不加身故责任的贵约15~20%。
但对于终身型重疾险，身故责任的保障意义不大。
身故责任的意义，是它能在我们的人生责任最重的时候，弥补收入永久损失的风险。
从这一角度看，有一份定期寿险已经足够，因为我们的收入责任只在一定期限内达到最大，比如供房的周期、孩子成长的周期。
保终身的重疾险有一个吊诡之处：如果投保一份终身型重疾险，却未因罹患重疾离世，而是因为某些非重大疾病、意外等因素离世，长期的重疾险保费似乎白交了。
从这一角度看，买终身型重疾险时加不加身故责任，还要取决于科学的预算规划。
如果保费预算支持，这15%的身故责任预算不会增加预算负担，或者买不到其他产品，那么不妨加上身故责任。
如果有更高的保额需求，比如买了50万的终身型重疾险，同时需要100万、甚至200万保额的寿险，这时已经超出保费预算，那么建议把终身型重疾险的身故责任预算挪给寿险，提高短期寿险的保额。
这样规划才更科学，毕竟保障充足才是保险规划最重要的一条参考原则。
可能有人会问，我们人生中有30%-40%的几率不会患重疾，如果没得重疾又没有加身故责任，我们交的重疾险保费岂不是白搭了？
我认为与其担心这一点，还不如考虑如何通过资产配置把保费挣回来。
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