理财日记哥

银行存款还是保本保息的，打破刚性兑付的是浮动收益的理财产品。

理财产品打破刚性兑付是市场规范的需要，也是让投资者正视风险的行为。

2017年11月17日，人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局联合下发了《中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，禁止金融机构刚性兑付。

资管新规对理财产品的影响

在资管新规之前，不管是银行还是其他金融机构，基本上都设有资金池。所谓资金池就是借新还旧，刚性兑付。如果没有什么突发事件可以一直这样循环下去。2018年P2P的集中暴雷很大程度就是资管新规的影响。不允许有资金池，就没法借新还旧，资金链断裂，没法兑付，可不就暴雷跑路了嘛。

所以资管新规的出现也是为了规范市场上的不合规的行为，是为了促进金融市场的健康发展。

高风险高收益只是投资的金科玉律，投资者应该正视这个问题，正视风险。天下没有免费的午餐，不愿意承担风险，还想获得高收益是基本不存在的。

银行的保本保收益的产品会逐渐退出舞台，取而代之的是浮动型收益的理财产品，投资者能够得到的回报也是实实在在的从市场取得的回报。

银行存款还保本保息吗？

是的，银行存款还是保本保息的，资管新规主要针对的是理财产品。同时大家应该也知道，银行存款是有存款保险条例保护的，同一自然人在同一家银行有50万的保额，就断银行破产也是全额赔付的，超过50万的在银行破产清算后再偿付。

我们作为一个投资者也要紧跟时代的发展，正视投资风险。在自己的风险承受能力范围之内做投资，从而实现财富的稳健增长。

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进入2019年后，大家的理财观念确实要更新一下了，读一下这篇问答，相当于给大脑进行软件升级吧！

一、理财产品去<strong>刚兑

2018年4月27日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。这可是四部委联合下发的重磅文件，是近年来最重要的文件之一。

这个文件被称为《资管新规》，内容非常丰富，可以说把近几年来理财市场的一些不规范的现象，或者说概念模糊的，或者说不模糊但是没有执行到位的事情进行了明确。

其中非常重要的一条就是要揭示理财产品风险，非保本理财必须打破刚性兑付。作为投资者来说，必须要知道，今后凡是浮动收益的理财产品，发行人都不会承诺保本保息了，包括大家经常购买的银行理财产品。

二、银行存款仍然是保本保息的

资管新规说的打破刚兑是指的非保本理财产品，也叫资管产品，就是大家经常说的理财产品。其中设置了两年的过渡区，也就是说银行理财产品承诺保本保息的，到2020年年底就结束了，2021年开始，市场上再也见不到承诺保本保息的理财产品了。

这里需要说明的是，这不包括银行存款，银行存款是储蓄存款，不是资管产品，因此两者不一回事。银行存款仍然是保本保息的，也不存在到2020年底的期限问题，这个必须搞清楚。银行存款利率可能会浮动执行，但是，只要您存款成功，利率就固定了。比如1年期存款基准利率是1.5%，存5万元上浮10%，就按1.65%执行，存入后这个利率就不会变了。

除了银行存款，保本保息的理财产品还有国债，国债被称为无风险债券，因此不用担心本息安全问题。除了以上两种产品，今后可能再也没有保本保息的金融产品了。

三、关于打破刚性兑付原因

有人可能感到不理解，保本保息对投资者是一种保护，这么好的政策为什么非要取消呢？这个说起来就非常复杂了。

俗话说“没有规矩，不成方圆”，理财市场经常会出现一些难以处理的纠纷，主要原因就是不规范。投资理财的本质就是通过风险投资获取差别收益，但是人们普遍是厌恶风险的，为了让投资者放心，很多理财公司就不宣传风险，只说收益，这在一定程度上形成欺骗，投资者就认为理财产品没有风险。

但是风险不会因为不宣传就没有啊，总有一些风险要发生，一旦发生，资管单位解决不了，就会成为一种公共风险。要解决这个问题，最好的方法就是把风险公之于众，让投资者自己去选择，收益自享，风险自担，这就是规则。

现在理财市场规模越来越大，风险事件也越来越多，为了避免纠纷和侵权，必须把规则说在前面。因此，《资管新规》中有很大的篇幅是关于合格投资者和投资者教育的内容，这就要求投资者必须要更新自己的理财观念，学习理财知识，投资前了解产品的风险和特点，避免盲目投资。

所以，2019年之后，普通投资者必须要成熟起来，做一个合格投资者，再也不能把理财当存款了！

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题主的题目有一点瑕疵，纠正下：理财产品要打破刚兑，不假！两年之后银行存款不一定保本，这点是有问题的。

理财是理财，存款是存款。理财打破刚兑，是大势所趋！这是监管的要求，更是银行稳健发展的必经之路。存款是银行的负债，可以理解为银行借储户的钱，怎么可能不保本呢？只要银行在，就必须保本，还要保利息。

理财打破刚兑是国家监管机构高瞻远瞩定下的政策，作为银行基层员工，我对此是深表支持的！打破刚兑的根本原因在于防范风险。

风险一、信用风险

是投资就有风险。银行理财说白了就是银行用储户的钱来投资。刚兑的时代，虽然没有明文规定，银行有刚兑的责任。但只要银行不进行兑付，储户就会把钱转走，甚至百姓之间就会有银行出现风险的传言。这对银行的发展是极为不利的。

随着各种违约的出现，银行也难保每一次都能投资成功，如果一直无条件兑付，或者给储户一种必须要兑付的错觉，对储户、对整个银行业都是不负责任的行为。

风险二、风险累积

投资失败后，银行的每一次兑付都是对风险的掩盖。风险掩盖并不能有效化解风险，甚至会让风险越积越多。久而久之，“灰犀牛”与“黑天鹅”就会接踵而至。

银行业是一个重监管的行业，各种监管机构都对银行业提有要求。不是因为银行业不成熟，需要监管督导，而是因为银行业太过重要，关系国计民生。容不得有半点风险，更别提银行风险的积累爆发。

总结：

银行理财打破刚兑势在必行，银行存款保本保息是固有规则。理财的兑付与否全仰仗金融机构的投资能力，银行存款的足额兑付是无论银行经营能力如何都要进行兑付的。去刚兑可能会对银行和储户带来阵痛，但对于长远发展来说，是有百利的。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！

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首先得说明，银行存款一定是保本的且安全的。

确切的说，50万以下的银行存款是非常安全的，即使银行倒闭了也有存款保险保证客户50万以内的存款是安全的。问题中所说的两年后存款不保本是不太可能出现的。因为有存款保险对客户的存款做基本的安全保证。

存款保险就是银行给我们的存款上的保险。我国正在推行利率市场化，在利率市场化进程中，为了有效防范金融风险，保证客户利益，存款保险制度能够保证客户50万以内的银行存款的绝对安全。据统计，截止2018年末，存款保险制度能保证99.5%客户的全部存款产品安全。

第二，为什么要打破理财产品的刚性兑付？

所谓打破刚性兑付，就是银行的理财产品不一定保证本金和收益的安全，允许理财产品出现亏损。

打破刚性兑付是2018年出台的《资管新规》要求的。实际上，根据要求，不只是银行理财产品，所有金融机构的资产管理产品都不得再承诺保本。

资产管理就是银行代理客户进行投资。如果银行为了吸引客户而对理财产品承诺刚性兑付，当投资出现亏损时，银行必须使用自身资产或者其他理财产品的资金来弥补亏空。偶尔的投资亏损还可以，一旦亏损情况变多，很容易诱发银行的经营风险，从而殃及其他客户和金融机构的利益。

所以，打破刚性兑付，是为了防范更大的系统性金融风险的发生。更加公平的投资环境，也有利于社会整体的和谐发展。

而且，虽然理财产品承诺保本了，但一些固定收益类低风险理财产品，一般是不会发生亏损的。大多数投资者可以放心购买。

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其实，这早就有所预期，但是又不太重要

早先，银行已经规定可以破产，而且已经有了破产的先例，那么在此理财刚性兑付之前，很多银行已经开始实行这种制度，因为理财产品本身就不可能刚性兑付，如果非要刚性兑付，那么只能让银行进行支付，那么如何来进行支付呢？银行可不会干亏本的事情，只会将原本其他资金的盈利转移一部分过来，或者是在理财产品中加入很多其他的条款来保证。

理财产品本身就不可能刚性兑付，那么又声称可以刚性兑付，这不是欺骗消费者么？如果没有出现大的问题，银行自然会进行刚性兑付来保护银行的声誉和客源，可是一旦出现了大的金融风险，银行自己都不保不住，又何来的刚性兑付？这不是骗人么？

不过对于存款来说，一般都是保本的，而且有50万的保险，就算银行倒闭了，50万以内的存款都可以得到赔付，其实这都没有啥用，如果真的出现了这种情况，资金必然出现大量短缺，政府会印发大量的货币，50万早就不是你存进去的那50万了。如果有人说存款也不一定保本，那么就有点危言耸听了。

这里说的恐怕是结构性存款，而不是普通存款，银行结构性存款：其实就是将传统的存款业务和金融衍生品相结合的创新存款，投资者投入的部分资金用于存款，将部分资金或者是利息与利率等特定指标挂钩，从而获得比普通存款更高的收益。

其实，本质上还是一种理财产品，并不是传统意义上的存款。对我们日常的金融服务没有太大影响，小灾不影响，大灾躲不了。

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刚性兑付是一个具有中国特色的金融术语，指的是一项金融产品不论投资业绩和底层资产实际的表现如何，发行该产品的金融机构均会向投资人兑付投资本金，以及承诺的或者隐形承诺的的收益。在这种扭曲的风险下，普通投资者表面上简化了购买决策过程，但缺乏应有的风险意识，在产品暴雷时直接寻求机构兑付。

《资管新规》对刚兑做出系统性认定，对资金池等采取一系列的“组合拳”措施。对刚兑的实质性监管在短期内使市场加速出清，暴露风险；而从长期看，有助于有效规范市场环境，保障投资者利益。

在理财产品逐渐从预期收益率型向净值型转型的过程中，不同产品、不同机构的回报水平将出现分化，大品牌和国有机构将更有可能在短期内维持销售端优势。

随着刚兑打破，预计投资者将展现更加分化的风险偏好及产品选择倾向，资金出现分流。在销售端，预计在过渡期间，能够给投资者提供更多安全感的大品牌和国有机构将有更大可能维持销售的优势 。

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理财产品要打破刚兑，这是站在银行发展和转型升级的基础上提出来的，也是社会发展的需要。现在人们对理财投资需求越来越大，如果满足人们巨大的理财需求，这就需要金融机构提高自己专业化的能力。只是说银行的理财产品打破刚性兑付，并没有说银行的存款不保本。银行的存款还是保本的。这种金融改革是针对银行业务的。

银行的业务分三大板块，信贷业务（当然包括存款和贷款），财富管理业务，投资银行业务，在银行这三大板块的业务中，实际上只有信贷（当然包括存款和贷款）是银行承担风险的，其他的两个板块的业务，财富管理和投资银行业务，银行是不承担风险的，只提供专业化的服务。

理财产品属于银行的财富管理业务，银行是不承担风险的，现在大银行都成立了理财公司，以后财富管理的业务由银行的理财公司来经营，银行并不承担风险，银行不承担理财业务的风险，投资者承担风险，这就逼着银行理财公司专业能力必须足够强大，在银行不承担风险的情况下还能帮投资者管理好财富。

所以，现在几家大银行成立的理财公司都在高薪招聘专业的高级人才，希望能招聘到专业化的高级人才帮投资者管理好财富。未来银行所有的理财都不会承担风险，所有理财投资的风险由投资者承担，在这种情况下，投资者找银行理财就要选择有能力帮助投资者管理好财富的银行理财公司。

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金融学家宏皓教授

题主把理财产品和银行存款两个概念弄混了，为什么要这样呢？

银行存款没有“两年后不保本”一说，相反，银行存款受到银行存款保险条例的保护，银行为存款都是买了保险的，对于单个储户来说，无论银行方面发生何种情况，最终都是要在50万元以内对储户提供本息保障。

银行理财产品和银行存款属性不同，分5个风险等级。依据理财新规，要逐步破刚兑，让投资行为回归其本来的面目。

刚兑这么香，为什么要破掉？

首先刚兑是什么，就是金融机构为了揽客，打肿脸充胖子的行为，明明一款产品收益只实现了4.0%，非要按照最高标准4.5%兑给客户，这0.5%属于自掏腰包。

因为近年来由于各类金融投资产品竞相烧钱刚兑，令一部分投资者无法认清风险，盲目投资，一旦暴雷，后果不堪设想。

具体的例子，当然就是网络匹凸匹，假如每笔借出去的钱都能万无一失实现10%的收益，那确实不用银行的存在了。正因为平台一直把这些风险、坏账默默掩盖或兜着，兜不住的时候，就暴了。

投资有风险，入市需谨慎，在刚兑的环境下，大家基本把这话当耳边风。以后，不能再这么搞了。

醒韭客

打破理财产品刚性兑付是市场利率化进程中的一个动作

从2013年开始就出台各种文件为利率市场化铺路，最后出台《存款保险制度》，为利率市场化扫平了法律障碍，在法律上银行是可以破产的，存款不再是100%安全的，保额是50万。一时语惊四座，银行存款不再保险了，于是发生了存款搬家的一幕，此后借助移动互联网技术，互联网金融层出不穷，各种承诺高收益的理财产品纷纷而来，存款从银行到互金平台，刚开始的时候理财的投资人都收益不少，但是这种超高的收益本身是不正常的，最后各种平台跑路，受伤害的还是投资人。

银行说存款不保险了，利率也没那么高了，于是资金就跑到互金平台去了，互金平台承诺的高收益根本就是无法实现的，这种宣传就是种欺骗，所以理财产品的刚性兑付必须打破，让投资人清楚的知道投资产品的风险，这点非常重要。无论是互金产品的刚性兑付还是银行理财产品的刚性兑付都是需要打破，投资清楚知道各种投资产品的风险，这是市场利率的重要一步，每个投资人都必须知道自己的风险偏好，以及拟投资产品的风险程度，这种信息透明化对投资人是有益的，最终如何选择那是投资人的事情。

有什么影响，短期是没有什么影响，对投资人而言对风险更加清楚，选择需要更谨慎，合理规划自己的财富，进行财富管理。

壹号股权

理财产品打破刚兑是已经发生的事情，但并没有任何官方消息说两年之后银行存款不一定保本，最好不要妄自猜测！

理财产品为什么要打破刚兑？

打着刚性兑付的旗号其实是想更好地卖产品！只要能卖出产品，在宣传的时候就承诺了高收益，而且坚称刚性兑付！事实上，他们根本做不到。一开始说刚性兑付，那么大家看到这么高的收益肯定是闭着眼睛去买，最后做不到刚性兑付就引发不稳定因素。

投资本身就是有风险的，老是喊着刚性兑付也会纵容了用户，觉得买什么都是安全的，再高年化收益率的产品都敢去买！

银行存款跟理财产品是有区别的！

两者之间收益率明显不一样，投资方向也不一样！目前存款保险制度对于五十万以下的存款保本，这也是一种姿态。事实上，银行存款发生风险的可能性不大，存款保险制度对于绝大部分用户也够用了！

从投资方向来看，银行存款的投资都是一些低风险产品，所以收益率也高不到哪里去。嫌弃银行存款收益率低的那么就承担一些风险去买理财产品，这才是多层次的金融产品结构！

如果一定要说银行存款会亏本，那么只可能是银行存款利率没跑赢通货膨胀，你手里的钱贬值了而已！

關鍵字: 财经 打破 银行