理財日記哥

各大商業銀行相繼推出大額存單，辦理大額存單的人們越來越多，下面來簡單分析一下原因:

老百姓還是偏好銀行，三四十年代的人們熱衷於購買國債，五六十年代的人們偏好於銀行定期存款，70後、80後各種投資方式都有所涉及。

大額存單出來之前，人們在銀行存一年定期、兩年定期、三年定期、甚至5年定期。存的時間越長，利率越高。老百姓家裡用不到這個錢，一般會存三年定期。由於之前沒有大額存單，人們只能存普通定期。普通定期沒有金額限制，100塊錢就能存，但相應的利率也會低一些。

隨著人們生活水平的提高，家裡有大額資金的人越來越多。2014年、2015年是銀行理財的黃金時期，由於其高收益率及本金的正常兌付，人們願意拿出部分資金來進行投資理財。但對於來銀行的中老年客戶來講，在購買理財時，心裡還是很忐忑的，總擔心本金會有所損失。2016年，大額存單開始在各大商業銀行發行。由於大額存單本質上是存款，受存款保險制度保護，即使銀行發生破產清算，至少有50萬本金是安全的。對於積攢了半生積蓄的中老年客戶來說，他們更喜歡這種投資方式。

2018年資產新規的出臺，打破了理財的剛性兌付，即使過渡期會到2020年底，但是各個銀行的理財也在悄然變革。此時三年期的大額存單，更深得人們的喜歡。三年期存款基準利率2.75%，各個銀行的大額存單會在此基礎上浮40%~55%。2.75%上浮55%為4.2625%。部分銀行大額存單，會採取按月付息的方式，年利率4.2625%，20萬每月的利息有710元。在本金安全的前提下，每月還能得到相應的利息，在人們心中，大額存單確實是一個不錯的投資方式。

我們要對自己所積累的財富做合理的資產搭配，大額存單可以作為我們中長期規劃的一部分。我們現在都在講標準普爾家庭資產配置圖，配置大額存單的部分就相當於是第四象限，也就是保本升值的錢。一定要保證本金不能有任何損失，收益不一定特別高，但必須是長期穩定的現金流。

大額存單本金安全、收益也不低，建議搭配一些。

小小意見，不甚成熟，還望見諒。

河小葵話理財

我覺得作為一個銀行的理財經理，這個問題我最有發言權了。

首先，最主要的原因是老百姓錢袋子鼓起來了。大額存單是20萬起步，多數銀行發行的是三年期的。能計劃存入三年定期的至少20萬，可以想見家庭資產了。事實上也有一個月，九個月等期限，只是利率並不佔優勢，三年時間較為適中，購買的人或者諮詢的人越來越多，證明客戶家庭資產增加的更多，中產階級越來越多。

其次，大額存單作為一款存款產品，受存款保護法保護，而且因為門檻原因，利率相對較高，相對於普通三年期定期，能獲得更高利息。

再次，如果提前支取，大額存單能靠檔計息，意味著萬一家庭有急事有用錢需要，利息損失較少。而且大額存單可以轉讓，以備不時之需。

第三，資管新規落地，保本理財即將消失，許多保守型投資者將之前購買保本保收益理財產品的資金投入到其中。這個恐怕是大額存單資金的最大來源。

第四，歷年利率走勢圖，這個網上隨處可搜，人們心裡可能有降息預期，購買三年期產品至少鎖定三年利率。

還有一個原因，至少我這裡是這麼做的，根據客戶需求，銀行理財經理建議，客戶資產長短搭配。

雖然說了這麼多，但是大額存單作為一個金融產品，也並不是適合所有人。比如，家裡資產僅僅比20萬多一點點的人，資金流動量相對需求較大。雖然能部分提取，但是隻要不夠20萬的起點就得全部支取。比如，年齡太大的人，資金流動性相對較大。比如前不久的一個客戶85歲高齡，還要做三年的大額存單，而且，以我對他的多年瞭解，家庭資產似乎並不是太多。這樣的情況，雖然大額存單可以提前支取靠檔計息，但是如果提前支取，還不如現在銀行的一年期的智能存款利息高。比如，風險承受能力相對較高的人，過多配置存款產品可能會影響資金的收益。

最後還是歸於家庭理財的一句話，資產配置。購買什麼產品都要考慮下自己的實際情況。沒有一種產品是完美的。

理財經理李玉娟

今天我要分享一個容易被大家所忽略的大額存單越來越受到歡迎的的原因：

我的父親是一名退居二線的警察。從我沒有進銀行工作開始，我父親就把所有的錢存進銀行了。在他的心目中，除了銀行，其他所有機構說的理財產品都是騙人的。雖然他從沒有參與過打擊非法集資，但是耳濡目染，他對銀行以外的任何機構都抱有極強的提防心理。

我的父親與中國大部分老百姓一樣，非常保守。不管別人說的再天花亂墜，他也只認銀行，而且只認定期存款。

2011年以來，我國的存款基準利率，每年都在下降。從最開始的3.25%（2011年4月6日起）到現如今的1.5%（2015年10月24日起）。

這些年儲蓄存款利率不斷下降，我的父親，看著銀行不斷推出的理財產品，想買，但是又猶豫不肯買。就怕自己辛辛苦苦賺的錢打水漂。

後來銀行推出了保本理財，他與自己的朋友合計了一下，準備購買。在購買之前，他還做了許多的工作，瞭解理財是怎麼運作的，私下打聽過去的購買兌付記錄等等。他雖然願意購買，但只願拿出5萬元去購買，剩餘的三十幾萬，他依然存定期。

雖然是買了，但是我看他沒事兒就拿出來當時買理財給的憑證，看看有沒有到兌付日期。他的這種行為不知道是期待高利息的兌付，還是忐忑銀行會不會真的兌付。

銀行足額兌付之後，他依然不願意將理財資金增加，只購買了5萬元。他的行為依然是沒事兒看看憑證，沒事兒看看日期，等待著兌付的日子。就是這樣含著“期待”與“忐忑”的理財，他買了大概三、四期。

到了2016年前後，銀行開始推出了大額存單。他像是在困境中的囚徒，終於見到了解救他的人，直接把自己的所有資金存為了大額存單。在以後的日子裡，我再也沒有見過他沒事兒就拿出理財憑證看日期。也再也見不到他帶著的忐忑與不安。

後來不止一次的聽父親說：“我存了半輩子的錢了，定期利率一直下降，搞得我都不想存銀行了。後來出了個理財，說什麼風險自擔，我一直擔心會出什麼風險。現在出了個大額存單真是好，跟以前存定期一個樣，利息還特別高！

總結：

其實像我父親的這樣的儲戶不在少數。他們更加信任銀行的存款產品，在他們眼中，什麼理財都是假的，甚至都是騙人的。他們原來存定期只有1.5%-2.5%的利息，現在直接提升到了3.5%-4.2%了，這對他們來說相當於利息漲了啊。他們自然是對這款產品比較青睞。

再加上理財去剛兌的新聞出來以後，保本理財慢慢將成為歷史。沒有了保本的承諾，保守的老百姓自然不願意購買銀行理財。大部分老百姓就開始將理財資金從銀行理財轉為大額存單。

一類人是從傳統定期轉為大額存單，另一類人是從保本理財轉為大額存單。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！

銀行研究僧

首先我要說一句，大額存單是標準的定期存款，只不過門檻更高而已，不是理財。

大額存單從2015年開始發售，但是前兩年並沒有受到大家的重視，一是門檻太高，為30萬元；二是利率不高，普遍較基準利率上浮40%；三是提前支取不能靠檔計息，跟定期存款一樣按照活期利率計息。

2016年央行把大額存單門檻由30萬元降至20萬元，大額存單市場還是不冷不熱。

那為什麼大額存單在過去一年火起來了呢？我覺得主要有以下兩點原因：

1、利率上調

這是最重要的一點，從2018年初開始，各大銀行紛紛上調了大額存單的利率，普遍由上浮40%上浮至50%。以前一年期存款利率才2.1%，現在有2.25%。銀行之間競爭很激烈，向客戶大力宣傳大額存單。

根據融360數據，2018年12月，大額存單3個月期平均利率是1.631%，6個月期平均利率是1.926%，1年期平均利率是2.242%，2年期平均利率是3.128%，3年期平均利率是4.115%。

再對比一下定期存款和大額存單不同期限的平均利率：

從上表可以看出，大額存單利率比定期存款利率高出了一大截。如果錢更多的話，比如50萬、100萬，利率會更高。

2、提前支取靠檔計息

現在所有的銀行大額存單提前支取均可以靠檔計息，但是不同銀行的靠檔計息方式不同。我諮詢了國有五大行和招商銀行，幾乎每家銀行都不一樣。

中國銀行靠的是大額存單的檔，比如你存3年期大額存單，持有滿1年時提前支取，可以按照購買時的1年期大額存單利率計息；交通銀行和農業銀行則處於劣勢，靠的是央行的基準利率；招商銀行掛的是該行的掛牌利率；建設銀行的存款種類較多，得問具體是哪種，有的是按票面利率計息，扣除一定期限的利息，有的是靠定期存款的利率。

所以，安全高、門檻下調、利率上調、靈活性強等都是大額存單越來越受歡迎的原因。除此之外，大家對大額存單也越來越熟知、金融風險加大等是大額存單走俏的次要原因。

小斯筆記

大額存單越來越受歡迎，最根本的原因是利率上浮明顯，較之央行基準利率最高上浮55%。

普通三年期存款年利率2.75%，大額存單最高能達到4.2625%，顯然遠超普通存款。一些銀行的三年期大額存單還能按月付息，年利率也能達到4.18%，也比傳統存款更加靈活方便。

2018年資管新規實施後，打破剛性兌付的大背景下，理財收益率持續下降。保本理財產品將在2020年年底前退出市場，而這些產品的平均收益率也不過是在4.40%左右。

一邊是保本但是不保收益的理財產品，一邊是保本保息的大額存單，對於消費者來說顯然是大額存單更能讓人放心一些。

大額存單本質還是銀行存款，只不過有20萬元的起存額度要求，受存款保險制度保障，即使銀行破產，50萬元以內也能得到全額賠付。這是保守型投資者最為看重的一點。

除了上述理由，大額存單流動性也比普通定期存款好。

眾所周知，普通定期存款一旦提前支取，存款利率就會變成活期利率，而活期利率不過是0.35%，絕大多數利息都會損失。而大額存單可以靠檔計息，即使提前支取也能有一定利息，要好得多。

如果說弊端，那就是大額存單的額度較高了，多數家庭都很難一下子拿出20萬元存款，這也是2018年結構性存款火爆的重要原因。

相比之下，民營銀行的存款利率更為實惠，五年期存款利率最高達到5.45%，提前支取利率也能達到4.1%，比傳統銀行大額存單還要高。隨著互聯網理財逐漸被消費者認可接受，民營銀行將會成為重要的理財選擇。

財智成功

自從資管新規出臺之後，剛性兌付成為歷史，即便是銀行也不再有保本理財的產品（雖然現在還處在過渡期），這個消息對於專業知識並不豐富的投資者而言，可謂是晴天霹靂。

大家都知道，現在經濟形勢不太樂觀，不論是投資股票、基金、黃金、債券、原油、期貨還是 P2P理財，風險都異常之大，這幾年把老本虧穿的投資者也不在少數。然而通貨膨脹的問題依然不能小覷，每年新增的貨幣如潮水般在湧入市場。在投資標的風險加大，貨幣貶值問題依舊突出的現狀下，大眾普遍渴望一款兼顧安全性與收益的理財方式。

在這樣的現狀下，大額存單成為了大眾偏愛的投資方式。為什麼大額存單能夠獲得老百姓的青睞呢？並且，在短時間內成為不少居民投資的首選，它究竟存在著怎樣的優勢與誘惑力？我們一起來一探究竟。

大額存單具備的優勢

（1）相比於普通定期存款更高的利率

銀行三年期定期存款的基準利率才只有 2.75%，連餘額寶的收益率都能把它碾壓。但是大額存單能夠在基準利率的基礎之上能夠獲得 40% - 55%的利率上浮空間。

（下圖為部分銀行大額存單的利率）

也就是說三年期大額存單的利率區間為：3.85% - 4.2625%，相比於傳統的定期存款具備較大的利率優勢。假設 20 萬選擇大額存單，一年的利息收益能夠有：

如果利率為 3.85% ：20 萬 * 3.85% = 7700元

如果利率為 4.2625%：20 萬 * 4.2625% = 8525 元

也就是說一般而言選擇三年期大額存單一年的利息能夠有 7700 - 8525 元，相比於其他理財方式而言，收益還是頗為可觀的。

（2）不亞於銀行定期存款的安全性

大額存單也是銀行存款的一種方式，起投的門檻為 20 萬，同時也經受《存款保險制度》的保障，50萬元以內的本息全部是非常安全的。

（3）較好的流動性

大額存單到期前還可以採用轉讓的方式進行變現，這種方式增加了大額存單的流動性，也讓投資者能夠擁有更多選擇的餘地。

浮雲微語

現如今投資的風險因素普遍較高，選擇維穩、安全、收益靠譜的理財方式是當下理財的主流，而大額存款就是一種不錯的方式~

浮雲視界

大額存單作為傳統銀行定期存款單據的衍生品，無論是從利率優惠上還是流動性方面來講都是具有絕對優勢的。

可能有的人還未接觸過大額存單。簡單點說大額存單的表現形式分為兩種。你可以選擇在銀行卡里面把活期存款轉化為大額存單。或者你如果說因為看不到單據不放心的話可以選擇把大額存單從銀行卡里面掛出來，轉化成傳統銀行存單的形式。其實這兩種形式的利率標準是一樣的。一般各大銀行大額存單的利率通常是三年期的利率相對於傳統定期存單要高出很多。傳統存單的利率在3.85%左右，大額存單的利率有的能達到4.5%左右。因而從收益角度來講選擇大額存單是不二之選。

當然我們要注意一點的是大額存單的起存金額較高。一般金額要在20萬元以上才符合條件。這也算是對銀行優質客戶的一種差別待遇。另外從流動性方面來考慮。假如說你是存有三年期的大額存單，在兩年半的時候急需資金。那你可以選擇質押大額存單來獲取資金這種貸款種類的利率是較低的。一般在4%—5%之間。這樣就不用選擇去支取大額存單而導致活期收益的現象發生。

既然大額存單有眾多的吸引點，那我們如何選擇大額存單呢？首先在選擇大額存單的時候我們要貨比三家。一是看利率情況比較，選擇利率相對較高的那種。利率越高肯定收益就越高嘛。二是要看銀行的大額存單能否靠檔計息。就是我們剛才提到的那個問題。如果提前支取的話會按照妮已經能達到的期限利率來給付利息。這點很重要。因為有的客戶不太喜歡質押貸款的形式尤其要考慮這種方式。

膠鄉寶媽

大額存單越來越受歡迎，主要是理財產品普譜遍收益率不高，在收益率相近的情況下，投資者自然更傾向於風險更小的大額存單。

第一，大額存單與理財收益對比

在貨幣寬鬆的環境下，理財收益率不斷下降，比如說以前收益率可以達到5%以上的餘額寶，現在收益率已不足3%。而很多一年期的銀行理財產品收益率在3.5%到4%之間。大額存單的話，三年期利率可以達到4.18%，中低風險的理財產品相差不大，但大額存單屬於存款資產，受到存款保險條件保護，50萬元以下可全額賠付，理財產品則理論上存在風險。

第二，大額存單有諸多優勢

首先，大額存單本身是存款資產，安全可靠，而利率又比同期的普通定期存款要高出不少。以三年期為例，定期存款利率在3.5%左右，大額存單4.18%左右，高出近20%；其次，大額存單可提前支付，採取靠檔計息方式，比如存滿一年可按一年期利率付息，而定期存款提前支付一般只按活期利率付息；最後，大額存單付息方式靈活，可以採取按月付息，這樣每個月都可以獲得利息收入。

因此，大客存單越來越受歡迎。但需要注意的是，大額存單也有一定缺陷，一方面是有起存門檻，需要20萬元才能購買大額存單，小資金就沒機會了；另一方面，大額存單是定期發售，不是隨時都能買到，資金存在購買等待期的浪費。

財經宋建文

大額存單的確很受歡迎，所以有些銀行的大額存單，甚至提高了資金的門檻，不僅僅20萬要求的是50萬。

大額存單，主要是在追求安全的人群當中受歡迎。這部分人平時把資金放在銀行存款或者銀行理財產品裡面，哪裡的利息高就轉到哪裡去。

有些銀行的大額存單可以在定期利率的基礎上最高上浮55%，在這種情況下，比很多銀行理財產品的收益還高，所以這些人願意購買大額存單。

現在越來越多理財產品，不能保本保息，而且淨值化，在這種情況下，更多人會選擇大額存單，安全保本保息，到期的利息清楚明確。

而且現在很多銀行的大額存單非常人性化，可以靠檔計息，所以即使是三年期5年期的大額存單也具備適當的流動性。

另外銀行也推出了一些按月計息的大額存單，非常適合一些需要現金流的人。從收益的角度來說按月計息，實際利率比一起按年計息或者到期計息高很多。

這些都是大額存單，受歡迎的原因。

財說得明白

倒沒有找到確定的數據，說大額存單佔比增加。

若說喜歡，大概也是因為大額存單比較明顯的優勢吧。

最近有消息在說華夏銀行的理財產品的問題。與銀行的理財產品相比，大額存單是屬於比較特殊的一類存款，受《存款保險法》所保護，風險更低更安全。

比起普通活期存款，和一般的貨幣基金理財，大額存單的利息收益更高，週期長一些的甚至可以有4%左右的年化收益，可以與理財產品媲美了。

從我個人的角度，如果對資金的安全性要求比較高，對收益的要求比較低，銀行的大額存單，確實是不錯的選擇。

當然，如果希望有更好的收益，提高資金利用效率，除了大額存單外，也有很多選擇，不一定非要在大額存單一條路上走到底。

另外就是，有些小銀行的大額存單，利息給得很高，但要注意本金損失的風險。最近包商銀行被接管，雖然不是破產，但也說明銀行已經有流動性風險。

最後，如果資金量比較大，且都準備做成大額存單，要麼就選擇大銀行，跟銀行業務經理單獨溝通，由他來幫忙做專屬理財。否則就應該考慮資金適當分散下。

關鍵字: 存單 銀行 財經